עמלה צולבת – מה זאת העמלה הזו? מי משלם למי? כמה זה? והאם ניתן לחסוך חלק ממנה? כל מה שצריך לדעת על עמלה צולבת 

עמלה צולבת היא עמלה שמשולמת בשוק כרטיסי האשראי – מי בעצם משלם אותה? ובכן, העמלה הזו משולמת על ידי סולק (הגורם המתקשר עם בית העסק ומאפשר לו לכבד תשלומים בכרטיסי האשראי) למנפיק (הגורם שסיפק ללקוח את כרטיס החיוב). במילים פשוטות – חברת הסליקה משלמת למנפיקי חברות כרטיסי האשראי. הסולק גובה עמלה זו מבית העסק כחלק מעמלת הסליקה. לדוגמא, לקוח ביצע עסקה בסך 100 שקל בבית עסק מסוים. המנפיק (שנתן ללקוח את כרטיס החיוב) ישלם לסולק (שעובד עם בית העסק) את סכום העסקה בניכוי העמלה הצולבת (בעתיד 0.5%), כלומר 99.5 שקל. הסולק יעביר לבית העסק סכום של 99.1 שקל – כלומר את סכום העסקה בניכוי עמלת הסליקה. עמלה הסליקה מורכבת מהעמלה הצולבת והעמלה לסולק. בדוגמא – עמלה בשיעור של 0.9%.

ומכאן עמלת הסליקה היא העמלה שמשלם בית העסק לחברת כרטיסי האשראי הסולקת. עמלה זו מורכבת משניים – עמלה צולבת, שהיא העמלה שמשולמת על-ידי הסולק למנפיק כרטיס האשראי, ומרכיב  נוסף, שמשקף את העלות שיש לסולק מול בית העסק (עלות תפעולית ופיצוי על סיכונים). עמלת הסליקה הכוללת נתונה למשא-ומתן בין בית העסק לסולק, והיא מושפעת מרמת התחרות בשוק, בעוד שמרכיב העמלה הצולבת אינו ניתן למיקוח, ולכן היא נקבעת תוך התערבות רגולטורית.

הסדר הסליקה הצולבת מאפשר לבית העסק לכבד את כרטיסי החיוב (כרטיסי אשראי, כרטיסי דביט וכרטיסים נטענים) ללא תלות בזהות המנפיק.

מדריך כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת

כרטיס אשראי נטען – כל מה שצריך לדעת

איזה עלויות משקפת העמלה?

העמלה הצולבת, כפי שמפורסמת היום, משקפת עלות של הבטחת תשלום ואישור עסקאות.

הבטחת תשלום – המנפיק מתחייב לשלם את הכספים גם אם לא הצליח לגבות אותם מהלקוח. לדוגמא: במקרה של חדלות פירעון של מחזיק הכרטיס; במקרה שאדם אחר עשה בכרטיס שימוש לרכישת המוצר או השירות ללא רשותו של בעל הכרטיס; במקרה שהכרטיס זויף ואדם אחר עשה בו שימוש. במצבים אלו, בית העסק, שכבר סיפק את המוצר או השירות, לא סופג את הפסד, שכן מנפיק הכרטיס מתחייב להעביר את תמורת העסקה.

שירות הבטחת התשלום כרוך במגוון פעולות בהן נוקט המנפיק ובהן: בחינת כלל הנתונים הקשורים ללקוח, גיבוש הערכה בנוגע לסיכון שהוא לא יעמוד בהתחייבויותיו והחלטה האם להנפיק לו כרטיס אשראי; בקרה שוטפת על השימושים בכרטיס לצורך מניעת הונאות; שמירה על כרית בטחון לספיגת הפסדים הנגרמים לבנק או לחברת כרטיסי האשראי כאשר מחזיק הכרטיס לא משלם את תמורת העסקה; מתן אישור לבית העסק במעמד ביצוע העסקה כי העסקה תקינה (אישור עסקאות) וכדומה.

 שירות הבטחת התשלום מהווה בסיס לנכונות של בתי העסק להסכים ולכבד כרטיסי חיוב כאמצעי תשלום ולראות בהם אמצעי תשלום אמין.

האם ואיך הורדת העמלה תשפיע על העסקים ועל משקי הבית?

מאחר והעמלה הצולבת מהווה בסיס לעמלת הסליקה שגובה הסולק מבית העסק, הפחתת העמלה מאפשרת גם הפחתת עמלת הסליקה לבתי העסק. בחינת ההפחתות הקודמות שנעשו במשק הישראלי מראה כי כל ההפחתה בגובה העמלה הצולבת גולגלה להפחתה בעמלות בית העסק, ראיה המעידה על תחרות בין הסולקים ועל כוח המיקוח שקיים אצל בתי העסק. כוח המיקוח של בתי העסק נובע בין היתר מצעדים שונים שביצע בנק ישראל – הקלות במעבר מסולק לסולק ופתיחת חשבונות סליקה באופן מקוון, וההקלות לסולקים חדשים שכבר באו לידי ביטוי במתן רשיון לסולק חדש.

באשר להשפעה על משקי בית- עדויות ממחקרים שנעשו בעולם לא הראו כי ההוזלה לבתי העסק מתגלגלת בהכרח להוזלה במחירי המוצרים והשירותים הנמכרים על ידי בתי העסק.

במקרים של הורדת העמלה הצולבת אל מתחת לעלויות הנובעות ממתן שירות הבטחת התשלום לבתי העסק, דווקא נמצא שחלה עליה בעלות החזקת הכרטיס כלומר עליה בעמלות למחזיק כרטיס ובשיעורי הריבית הנגבים על אשראי בכרטיסי אשראי.

מה מסביר את מתווה הירידה בעמלה הצולבת?

החישובים שבוצעו בבנק ישראל התבססו על מתודולוגיה שאושרה בבית הדין להגבלים עסקיים. החישובים הצביעו שגובה העמלה שמשקף את העלויות צריך לעמוד על 0.6%,  ועל כן נקבע כי מיד בתום ההסכם הקיים, תופחת העמלה לשיעור שחושב. בנק ישראל לקח בחשבון התייעלות עתידית של החברות המנפיקות שתוביל לירידה בעלויות המחושבות לעמלה זו, כך שבסוף מתווה הפחתה תעמוד העמלה על שיעור של 0.5%.

כיצד הורדת העמלה תשפיע על מכירת חברות כרטיסי האשראי?

פרסום גובה העמלה מספק ודאות רגולטורית בכך שהוא מאפשר לקונים פוטנציאלים לתמחר את שווי החברות ולהעריך את המודל העסקי שלהן, בבואם לבחון כדאיות של רכישת החברות.

מדוע בנק ישראל אינו מתערב בגובה עמלת הסליקה ורק בגובה העמלה הצולבת?

בנק ישראל מתערב רק בגובה העמלה הצולבת שכן היא משפיעה ישירות על בית עסק ועל העמלה שישלם לסולק,  וזאת מבלי שיש לבית העסק להתמקח  על גובה עמלה זו.  בית העסק יכול להתמקח על גובה העמלה (החלק שמעבר לעמלה הצולבת), עם הסולק ואף לעבור לסולק אחר בקלות רבה. הנתונים שיש בידי בנק ישראל מצביעים על מעבר של כ- 10% מבתי העסק בין סולקים מדי שנה.

מה ניתן ללמוד מההשוואה בין העמלה הצולבת בישראל לעמלה הצולבת במדינות אחרות?

היכולת לבצע השוואה בינלאומית מוגבלת. במדינות שונות העמלה מחושבת על פי מתודולוגיות שונות, כוללת רכיבים שונים במתודולוגיה ובעיקר משקפת מאפייני שוק שונים (גודל שוק, תמהיל הכרטיסים,  ועוד).

יתרה מכך, העמלה הצולבת היא מרכיב אחד בלבד בסל ההכנסות של  מנפיק. ככל ששיעור העמלה הצולבת נמוך יותר, ישנה השפעה על עלויות אחרות: כגון, העמלות שמחזיקי הכרטיס משלמים, שיעור הריבית שמחזיקי הכרטיס משלמים ועמלות הסליקה הכוללות שמשלמים בתי עסק.

כך לדוגמא באירופה גובה העמלה הצולבת הינו 0.3 אולם שיעורי הריבית גבוהים משמעותית מישראל (17%באירופה ו-18% בבריטניה).

ההשוואה הבינלאומית שהצגנו מראה כי העמלה בישראל לפי המתווה שנקבע תהיה דומה לזו שבאוסטרליה (שהיתה חלוצה בהתערבות בעמלה הצולבת), נמוכה משמעותית מהעמלות שבארה"ב ובקנדה וגבוהה מבאירופה.

מדוע העמלה של הדביט לא משתנה כעת?

במסגרת העבודה שנעשתה בבנק ישראל, נבחן גם שיעור העמלה בעסקאות דביט. החישובים שנעשו על פי אותה מתודולוגיה העלו שגובה העמלה הנוכחי משקף את העלויות ולכן אין מקום לשנותה בעת הזו. יצוין כי ההפחתה של שיעור העמלה הצולבת בעסקאות חיוב מיידי נעשתה בצו הנגידה בשנת 2014 והבנק ביצע שורה של צעדים להגברת נגישות הצרכנים לכרטיסי חיוב מיידי ונפיצות כרטיסים אלו.

האם ניתן לצפות שבעתיד השוק יעבור יותר לדביט ופחות לחיוב נדחה?

בנק ישראל סבור כי יש להציע ללקוחות מגוון רחב של אמצעי תשלום; נכון להיום – כרטיסי חיוב נדחה וכרטיסי חיוב מידי,  ובעתיד הקרוב – גם תשלומים אלקטרוניים, תשלומים מהירים, ארנקים אלקטרונים ועוד. החלוקה בין עסקאות נדחות למיידיות יקבעו להערכתנו לפי טעמי הציבור והתפתחות שוק התשלומים בישראל.

עדכון – ינואר 2018: ההעמלה הצולבת תופחת בכ-30%, משיעור של 0.7% לשיעור של 0.5%,  ב-3 פעימות.

נגידת בנק ישראל הודיעה על כוונתה להפחית את העמלה הצולבת בעסקאות חיוב נדחה בשיעור של כ-30% משיעור של 0.7% מהיקף העסקה כיום, לשיעור של 0.5%, בשלוש פעימות, במהלך השנים הקרובות. הפחתה זו צפויה להקטין את העמלות המשולמות על ידי עסקים בישראל בכחצי מיליארד שקל מידי שנה.

ההחלטה הסופית באשר לגובה העמלה תפורסם לאחר בחינת הערות הציבור. הציבור מתבקש לשלוח את הערותיו, ככל שישנן, עד ליום 1.2.18 לכתובת הדואר האלקטרוני [email protected].

עמלת הסליקה היא העמלה שמשלם בית העסק לחברת כרטיסי האשראי הסולקת. עמלה זו מורכבת מעמלה צולבת ומרכיב נוסף, שמשקף את העלות שיש לסולק מול בית העסק (עלות תפעולית ופיצוי על סיכונים).

העמלה הצולבת משקפת את התמורה בגין ההתחייבות של הגוף שסיפק ללקוח את כרטיס החיוב (המנפיק), לשלם את הכסף לבית העסק, גם במקרה בו לא ניתן לגבות את התשלום ממחזיק הכרטיס, למשל מאחר והוא חרג מהמסגרת שהוקצתה לו, או שכרטיסו נגנב או זויף. התחייבות זו מהווה את הבסיס לנכונות של בתי עסק לכבד תשלומים בכרטיסי חיוב.

גובה העמלה הצולבת במתווה החדש חושב על בסיס מתודולוגיה שאושרה בשנת 2006 על ידי בית הדין להגבלים עסקיים ושימשה בסיס לקביעת גובה העמלה הצולבת במשק בשנים האחרונות. בהתאם לחישובים שנעשו בבנק ישראל, גובה העמלה הנגזר מהמתודולוגיה האמורה עומד על כ-0.6% מסכום העסקאות בחיוב נדחה וכ-0.3% מסכום העסקאות בחיוב מיידי (דביט). הפחתת  גובה העמלה בעסקאות חיוב נדחה תעשה במספר פעימות במהלך השנים הקרובות, אף מעבר לשיעור שהתקבל לפי המתודולוגיה כאמור, מתוך ראיה צופת פני עתיד של התייעלות וגידול בהיקפי העסקאות, שיובילו להפחתה בעלויות בגינן משולמת העמלה הצולבת על ידי בית העסק.

מתווה ההפחתה:

• 1.19, תום מועד ההסדר הנוכחי: ירידה מ- 0.7% ל- 0.6%;
• 1.21 ירידה מ- 0.6% ל- 0.55%;
• 1.24 ירידה מ- 0.55% ל- 0.5%.

ככל שיהיו שינויים מהותיים במבנה שוק הסליקה, בעלויות או במנגנון הסליקה, ייבחן הצורך בעדכון גובה העמלה.

בחינה של גובה העמלה הצולבת במדינות בהן חלה התערבות רגולטורית בגובה העמלה, מעלה כי קיימת שונות רבה בין המדינות. גובה העמלה החדש שנקבע בישראל נמוך משמעותית מזה שבארה"ב ובקנדה ובניו זילנד, דומה לזה שבאוסטרליה, וגבוה מזה שבאיחוד האירופאי. עם זאת, חשוב להדגיש שהשוואה כאמור מוגבלת נוכח ההבדלים המשמעותיים במאפייני השוק והמוצרים במדינות השונות, במתודולוגיה לפיה מחושבת העמלה, בשילוב רכיב משתנה ורכיב קבוע בעמלה, ובמשתנים נוספים. מאחר והעמלה הצולבת היא רק חלק מהכנסות המנפיק, ככל שרמתה נמוכה יותר ובפרט כאשר איננה מכסה את העלויות בגין הבטחת תשלום בהן נושא המנפיק, נמצא בעולם שהעלויות המושתות על מחזיקי הכרטיס (כגון ריבית ודמי כרטיס) תהיינה גבוהות יותר. כך לדוגמא הריבית על כרטיסי האשראי גבוהה משמעותית באירופה לעומת ישראל.

שיעור העמלה הצולבת: התפתחות בשנים האחרונות ומתווה הפחתה עתידי

נגידת בנק ישראל, ד"ר קרנית פלוג: "מאחר ובתי העסק שמכבדים את כרטיסי החיוב אינם יכולים להתמקח על גובה העמלה הצולבת, נדרשת התערבות רגולטורית בקביעת העמלה. לאחר בחינה מקצועית ובהתאם למתודולוגיה שהוכרה על ידי בית הדין להגבלים עסקיים, הגענו למסקנה שיש מקום להפחתת העמלה הצולבת, במתווה עליו הכרזנו היום. על פי ניסיון העבר, הפחתת העמלה הצולבת צפויה להביא להפחתת העמלות שמשלמים בתי עסק בסך כולל של מאות מיליוני שקלים בשנה".

המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר: "קביעת מתווה העמלה הצולבת לשנים הקרובות יטיב עם העסקים במשק וגם ייתן ודאות רגולטורית שתאפשר את מכירת שתי חברות כרטיסי האשראי והפיכתן לגופים פיננסיים עצמאיים ותחרותיים. צעדים אלה נועדו להגביר את התחרות בתחום הסליקה ובתחומים פיננסיים נוספים, על-פי מסקנות ועדת שטרום והחוק לקידום התחרות".

כיצד לזהות אם שטר של 100 דולר מזויף?

השטרות של 100 דולר אמריקאי נחלקים לשניים – שטרות ישנים ושטרות חדשים. השטרות העדכניים  כוללים טכנולוגיות וכלים נגד זיופים – לא סתם לקח לפתח את השטר הזה מעל 10 שנים.

השטר הזה היה אמור להיות בשוק כבר ב-2011, אבל בגלל עיכובים טכנולוגים שונים הוא הושק רק בשנת 2013.

שער הדולר וחישובי הצמדה

הדולר לאן ?

אז איך בודקים אם השטר מזויף?

ובכן, קיימים אמצעי ביטחון רגילים. התחושה של הנייר – יש שטרות שקשה לחקות את הנייר שלהן ולכן קשה לזייפם. אבל מעבר לכך  השטר של ה-100 דולר האמריקאי כולל מאפיינים נוספים –

• פס תלת מימד בצבע כחול. הפס הזה עם תמונות (רואים דרכו תמונות) שנעות כשמזיזים את השטר
• על השטר יש תמונת הולוגרמה של פעמון. עם מזיזים את השטר צבעו של הפעמון משתנה.

כן, זו כבר טכנולוגיה שקשה לחקות אותה, קשה לזייף שטרות 100 דולר חדשים.

גם העיצוב המלא של השטר מקשה על זיופים. הצד האחורי של השטר כולל עיטור חדש של היכל העצמאות בפילדלפיה, ועל זה אמר שר האוצר בזמן השקת השטר, טימותי גייתנר – "בדומה לעיצובים החדשים בשטרות הקודמים שהשקנו בשנים האחרונות, השטר הזה כולל את הטכנולוגיה הטובה ביותר שקיימת להבטיח עליונות על הזייפנים. העיצוב החדש של השטר נועד להילחם בזיופים, וכולל רצועת בטחון של תלת מימד לצד דמות של פעמון בחזית השטר, שכאשר מזיזים אותו הוא משנה את צבעו מנחושת לירוק".

השימוש שלנו בכרטיסי אשראי רק גדל – הנתונים לסיכום שנת 2017 מעידים כי כמות העסקאות גדלה וההיקף הכספי בכרטיסים עלה.

כמות העסקאות באשראי עלתה  בשנת 2017 ב-9% לעומת 2016, והיקף העסקאות עלה בכמעט 8%?

עוד מסתבר מניתוח הנתונים בשוק כרטיסי האשראי כי בחודש אוגוסט בשנה החולפת נרשם שיא של למעלה מ-125 מיליון עסקאות בכרטיסי אשראי.  היקף העסקאות באשראי בשנת 2017 עלה  ל-298.1 מיליארד שקל. כמו כן, נרשם גידול של כ-8% במשיכת הכספים בכספומטים וגידול של 10.5% בהיקף המזומנים שנמשכו  לעומת שנה קודמת.

מהשוואת נתוני חברת שב"א (שירותי בנק אוטומטיים), המפעילה את מערכת הסליקה המרכזית של כרטיסי האשראי בישראל, עולה כי במהלך שנת 2017 נרשמה עלייה משמעותית בפעילות העסקית באמצעות כרטיסי אשראי בישראל. במהלך שנת 2017 סלקה מערכת "אשראית" של שב"א כ-1.4 מיליארד עסקאות, עליה של כ-9% לעומת 2016 אז הסתכמה הפעילות בכ-1.29 מיליארד עסקאות. חודש השיא בפעילות העסקית ב-2017 היה אוגוסט בו נסלקו 125,411,623 מיליון עסקאות בכרטיסי אשראי – עליה של 10.1%  לעומת אוגוסט אשתקד, בו בוצעו 113,894,233 עסקאות.

היקף העסקאות בכרטיסי אשראי בשנת 2017 האמיר לסכום של למעלה מ-298.1 מיליארד שקלים לעומת 276.24 מיליארד שקלים ב-2016 – עליה של כ-7.9%. בחודש אוגוסט 2017 גיהצו הישראלים את כרטיסי האשראי בהיקף שיא של 26.52 מיליארד שקל לעומת 24.31 מיליארד שקל באוגוסט 2016 – עליה של כ-9%.

סכום העסקה הממוצע עמד ב-2017 על 212.59 שקל לעומת 213.9 שקל ב-2016 – ירידה של 0.7%. מנתוני הרכישות מרחוק באמצעות רשת האינטרנט עולה כי בשנת 2017 בוצעו 396.704 מיליון עסקאות – עליה של 11.5% לעומת 2016. סך ההוצאה בעסקאות מרחוק הגיעה בשנה החולפת ל-139.367 מיליארד שקל – עליה של 10.2% לעומת 2016.

העסקאות מרחוק היוו 28.3% מסך העסקאות באשראי בשנת 2017, לעומת 28% בשנת 2016. סכום העסקה הממוצע ברכישה מרחוק עמד על 351.31 שקל, לעומת 397.24 שקל בשנת 2016. סך ההוצאה בעסקאות מרחוק בשנת 2017 היוו 46.7% מסך הרכישות באשראי במהלך השנה החולפת.

 נתונים מסקרנים נוספים שחושפת חברת שב"א הם של משיכות הכספים במכשירי ה-ATM, אשר עוברים דרך שב"א ומהוות את רוב הענף. בשנת 2017 עברו במתג של שב"א בסה"כ 70,171,866 משיכות לעומת 64,931,373 בשנת 2016 – עליה של כ-8%. בסה"כ נמשכו כ-44.1 מיליארד שקל לעומת 39.9 מיליון שקל ב-2016 – עליה של כ-10.5%. סכום המשיכה הממוצע ממכשירי ATM  עמד ב-2017 על כ-628 שקלים לעומת 617.2 שקלים ב-2016 – עליה של  כ-1.7%.

חברת שב"א המתפעלת את מערכת הסליקה המרכזית השקיעה השנה סכומים של מיליוני שקלים בפיתוח מערכת הסליקה החדשה הכוללת את הטמעת טכנולוגיית ה-EMV אשר תצמצם למינימום את היקף ההונאות בעסקאות אשראי עם הצגת כרטיס. בנוסף השקיעה שב"א משאבים וסכומים גדולים נוספים בשיפור ההגנה על מערכת הסליקה מפני מתקפות סייבר.

מדריך כרטיסי אשראי 

מעודכן ל-03/2018

 הבורסה משיקה לראשונה סדרות נגזרים "ארוכות" על מדד ת"א-35.  בבורסה צופים כי המהלך ייתן מענה לצורך הקיים בשוק – כיום האופציות הן לטווח קצר בלבד של כמה חודשים.

הנהלת הבורסה מסרה כי בעקבות שיחות שהתקיימו עם חברי בורסה ופעילי השוק,  הם מאמינים כי השקה של נגזרים "ארוכים" תתרום לשכלול המסחר ותיתן מענה לצורך אמיתי הקיים בקרב פעילי השוק השונים. הנגזרים ה"ארוכים" על מדד ת"א-35 יהיו ל-15 חודשים. בחודשים מרץ, יוני, ספטמבר ודצמבר תפתחנה סדרות חדשות של אופציות וחוזים עתידיים ל-15 חודשים. ביתר החודשים, כנהוג היום, תפתחנה סדרות נגזרים ל-3 חודשים ולפיכך, בכל נקודת זמן ייסחרו 7 סדרות חודשיות – 3 סדרות לכל אחד מ-3 החודשים הקרובים ועוד 4 סדרות ל-6, 9, 12 ו-15 חודשים. זאת, בנוסף לאופציות השבועיות שתמשכנה להיפתח כנהוג היום. פתיחה של סדרות נגזרים ל-15 חודשים תאפשר, בכל נקודת זמן, לסחור בנגזרים שהתקופה שלהם לפקיעה הנה לפחות שנה וניתן יהיה לגלגל פוזיציות, גם לתקופות של שנה.

אופציות כל מה שצריך לדעת 

 בבורסה מזהים מספר גורמים שעשויים לסחור בנגזרים ארוכים. ראשית, תיתכן הסטה של פעילות שמתבצעת כיום בשוק ה- OTC, לבורסה. בנוסף, קיים צפי ל"גידור רגולטורי" של תיק הנוסטרו של חברות הביטוח, במסגרת יישום תקנות סולבנסי II. כמו כן השקת האופציות החדשות יכולה לעודד כניסה של שחקנים חדשים שמעדיפים לפעול בנגזרים "ארוכים" יותר מאלה הקיימים היום. השקת האופציות ה"ארוכות" דורשת היערכות טכנית ויישום הדרגתי. על כן יושקו תחילה החוזים העתידיים ה"ארוכים" ומועדי ההשקה של האופציות ה"ארוכות" יידחו למועד מאוחר יותר.

השקת החוזים העתידיים: באופן חד פעמי, ב-25 בינואר 2018, תוצאנה סדרות חדשות של חוזים עתידיים על מדד ת"א-35 לתקופות קצרות מ-15 חודשים. הסדרות החדשות, תפקענה ביוני 2018, ספטמבר 2018 דצמבר 2018 ומרץ 2019. סדרה של חוזים עתידיים על מדד ת"א-35 ל-3 חודשים, תיפתח, כרגיל, באותו מועד.

השקת האופציות: באופן חד פעמי, ב-6 בספטמבר 2018, תוצאנה סדרות אופציות על מדד ת"א-35 לתקופות קצרות מ-15 חודשים, שתפקענה בדצמבר 2018, מרץ 2019, יוני 2019 וספטמבר 2019.

ולמה זה עשוי לעניין? ראשית יש משקיעים שרוצים חשיפה לטווח ארול. להשקיע באופציה על מדד המעו"ף לטווח של חודשיים זה הימור, או שזו אסטרטגיה (כחלק מפוזיציה מגודרת או שלא מגודרת). אבל השקעה במדדים לטווח ארוך התאפשרה עד עכשיו רק דרך תעודות סל וקרנות מחקות. האפשרות להשקיע עכשיו גם דרך אופציות ארוכות, עשויה להיות נוחה מאוד לחלק מהמשקיעים – יש בזה גם יתרונות, במקום להשקיע סכום גדול במדד (דרך תעודות סל או קרנות מחקות) ניתן להשקיע סכום קטן יותר באופציותל הארוכות (אך כמובן שגם בסיכון גדול יותר), ועדיין – ההפסד בהשקעה באופציות מוגב. במילים אחרות – באופציות משקיעים פחות מאשר בנכס הבסיס (דרך תעודת סל לדוגמה) ובהתאמה ההפסד מוגבל יותר. מנגד, הסיכוי לרווח עשוי להיות זהה (בגלל המינוף של האופציה).

מנגד, על האופציה יש פרמיה – לא משלמים את מחיר השוק, אלא פרמיה על מחיר השוק, הפרמיה הזו מבטאת את המינוף – האפשרות לרכוש נכס שיספק תשואה גבוה בסכום קטן מנכס הבסיס, וכן לאופציה יש ערך שתלוי בתקופת המימוש שלה. ככל שתקופת המימוש גדולה יותר כך האופציה שווה יותר, פשוט כי יש יותר זמן להתממשות הסיכוי, ולכן חשוב לבדוק את הפרמיה – כל משקיע והחלטתו, אך ככל שהפרמיה גדולה יותר כך הכדאיות כמובן יורדת.

כך או אחרת, מדובר במכשיר מעניין שיתווסף על האופציות הרגילות.

אופציות כל מה שצריך לדעת 

מעודכן ל-03/2019

רוב הנרשמים והזוכים בהגרלות פרויקט מחיר למשתכן אינם בני המקום; ההצלחה הגדולה של הפרויקט נמדדת היום במספר המתמודדים על הפרויקטים. היא לא נמדדת בכמות ה"משתכנים" שרכשו דירה כדי להתגורר בה. בפועל יש רבים שלא מתכוונים לגור בדירה אלא להשכיר אותה. אבל, רבים מהזוכים שחשבו להשכיר את הדירה שרכשו בזול, עלולים להיתקע עם דירה ריקה והוצאות שוטפות לשנים ארוכות, לא בטוח שזו עסקה טובה, למרות שעל הנייר היא נראית כזו.

כ-35,000 משקי בית זכו עד כה בדירה במסגרת תוכנית "מחיר למשתכן". למעלה מ-50% מהם גרים במקומות מרוחקים מהיישוב בו ירכשו את דירתם הראשונה. רבים מהם לא מתכוונים לגור בדירה שרכשו, אלא מתכוונים להשכיר אותה לאחר שתיבנה.

מחקר שערך מכון MNA מחקרי נדל"ן ופורסם בתחילת השנה, מצא כי רק 22.5% עד 38% מהזוכים בהגרלות עד אז היו בני המקום, וזאת למרות הקדימות שיש לבני המקום, להם מיועדות 20%-50% מהדירות (תלוי בפרויקט), ואילו יותר ממחצית גרים ביישובים המרוחקים מאזור הזכייה. כך למשל, בשמונה מכרזים שפורסמו בקריית מוצקין רק 21% מהזוכים היו בני המקום, ואילו 53% בכלל לא היו מאזור חיפה והקריות – מרביתם מאזור המרכז.המגמה הזו נמשכת עד עכשיו – חלק גדול מעוד מהזוכים בדירות בכלל לא גר במקום. אז למה הוא מתמודד על דירה רחוקה? – פשוט מאוד, הוא רוצה לזכות בדירה בהנחה.

ונהיה ספציפיים –  למה זוג מנס ציונה מתמודד על מכרז מחיר למשתכן בדימונה למרות שאינו מתכוון בכלל לגור בדימונה? התשובה היא שתוכנית מחיר למשתכן הפכהו את הזוגות הצעירים מחוסרי הדירה לסוג של "משקיעי נדל"ן", שכדי לא לאבד את זכותם לקנות דירה מסובסדת במאות אלפי שקלים על ידי המדינה, הם נרשמים להגרלות ביישובים מרוחקים, שם הם זכאים גם להנחות גדולות יותר (עד 30%) ולמענק מפתה בין 40 ל-60 אלף ₪, כשהמחשבה שמלווה אותם היא שהם קונים בעצם דירה להשקעה; שהרי תכנית מחיר למשתכן אינה מחייבת אותם לגור בדירה שרכשו – ההגבלה היחידה היא, שמי שזוכה בדירה במסגרת התוכנית אינו רשאי למכור אותה בחמש השנים הראשונות ממועד חתימת הסכם מכר. עם זאת, הם יכולים להשכיר את הדירה בה זכו, ובמקביל להתגורר בשכירות במקום שנוח להם.

זאת ועוד – רכישת דירה במחיר למשתכן מבטאת מעבר להנחה המשמעותית, גם אפשרות למימון גדול. המשכנתא במקרה כזה לא מוגבלת ל-75% (לדירה ראשונה), אלא הרבה מעבר לכך. זה יכול להגיע ל-90%, ובמקרים רבים הרוכשים צריכים להביא מהבית רק 100 אלף שקל. כאן הרחבה על המשכנתא במחיר למשתכן

אותו זוג צעיר מנס-ציונה עושה את החישוב, שיקנה דירה בדימונה או בירוחם תמורת חצי מיליון שקל, בהנחה גדולה, בהלוואת משכנתא עם ריבית נמוכה של עד 90% מערך הדירה, וישכיר אותה תמורת 1,700 ₪ בחודש. הזוג סבור שהוא מבטיח לעצמו דירה בבעלות, משכנתא שתשולם מהשכרת הדירה ותשואה גבוהה יחסית של יותר מ-4%. אבל כמותם סבורים עוד מאות זוגות צעירים, שירכשו את הדירות הזולות למטרת השכרה – מי ישכור את כול הדירות הללו? כמה ביקוש להשכרה יש בדימונה? בשלומי? בעפולה? התוצאה  האומללה עלולה להיות שרובם ייתקעו עם דירה לא מושכרת, ויתקשו לעמוד בהחזרי המשכנתא שהולכים וגדלים בכול שנה, וזאת בנוסף לארנונה, ועד בית וכד' שזה מאות שקלים נוספים לחודש. כמו כן, הצפת אותם יישובים לא גדולים בדירות להשכרה יוריד כנראה את מחירי השכירות, שלא לטובת משכירי דירות מחיר למשתכן, ושלא לטובת בעלי הדירות בכלל באותו יישוב, שייפגעו גם הם מהירידה במחירי השכירות. כלומר, קונים בעצם נכס שלא מתכוונים לגור בו, השכונות האלו יהיו שכונות להשכרה, סביר שגם הם יראו בהתאמה מוזנחות ביחס לשכונות שהבעלים גרים בהן; המחירים עשויים לרדת, גם מחירי השכירויות עשויים לרדת – זו לא בהכרח עסקה כלכלית טובה.

תוצאה חיובית למשק – הוזלת מחירי השכירות. ומה עם בעלי הדירות?

וכך יוצא, שתוכנית מחיר למשתכן, כפי שמעריכים מומחי נדל"ן רבים, שבה יוגרלו על פי הערכות האוצר מעל 100 אלף דירות בכול שלביה, שמטרתה העיקרית היא דיור בר השגה למחוסרי דיור, עשויה להשיג מטרה אחרת – הוזלת דמי השכירות, ואולי גם מחירי הדיור בכלל. במשרדי האוצר והשיכון לא סימנו את הוזלת דמי השכירות כמטרה במסגרת תוכנית מחיר למשתכן, אבל הם בוודאי יהיו מרוצים שזו תהיה אחת התוצאות שלה. מאידך, יש גם סיכוי גדול לראות פרויקטים של חמחיר למשתכן שיהפכו להיות פרויקטים של "דירות רפאים" שלא גרים בהן.

אנחנו לא באים כאן לייצג את האינטרסים של משרדי האוצר והשיכון, כך שאם לא הבנתם, שכשאתם נרשמים להגרלה במסגרת תוכנית מחיר למשתכן, כדי לקנות "דירה להשקעה", כדאי שתקראו מה אומר דני דניאל, מנכ"ל מכון MNA מחקרי נדל"ן ופורטל הנדל"ן israelreals.com, במאמר שפרסם באתר News1 מחלקה הראשונה: "ניקח כדוגמה זוג צעיר שמתגורר כיום בשכירות בפתח תקוה בסמיכות לבני משפחתו ועובד במרכז הארץ אשר זכה בהגרלה ורכש דירה המוזלת כיום בכ-20-30% ממחיר השוק במסגרת מחיר למשתכן בקריית מוצקין, במשך כשלוש שנים של הבנייה, במידה ולא יהיו עיכובים, הוא ישלם שכירות גבוהה בפ"ת ובמהלכן יחל לשלם בנוסף גם את החזרי המשכנתא לפי קצב התקדמות הבנייה הכוללים בתוכם גם את הריביות לבנק שבמגמת עליה חדה ומתמדת בתקופה האחרונה וגם הצמדה למדד המחירים לצרכן. בנוסף, ישלם הצמדה למדד תשומות הבנייה לסכומים שטרם שילם, ואז לקראת מועד הכניסה לבית יצטרך להחליט האם להעתיק את מקום מגוריו לקריית מוצקין ולמצוא עבודה חדשה באזור או שישכיר את הדירה החדשה וזאת מכיוון שרוכש דירה בפרויקט "מחיר למשתכן" אינו רשאי למכור את דירתו לאחרים במשך 5 שנים, מיום קבלת החזקה בה.

במידה ויחליט להשכיר את דירתו החדשה ומאחר שכמוהו רכשו עוד זכאים מאזורים מרוחקים שירצו גם להשכיר דירתם במועד האכלוס, היצע השכירויות באזור יגדל וככל הנראה לא ידביק את הביקוש הנמוך יחסית של שוכרים מהאזור תופעה שתגרום להורדת מחירי השכירויות אם בכלל יצליח להשכיר וככה עלול למצוא עצמו הזוג משלם את השכירות הגבוהה במרכז יחד עם החזרי משכנתה בציפייה שהשכרת הדירה החדשה תחזיר חלק ממנה. למשל, אם הדירה תישאר ריקה וצריך לשלם החזר משכנתה של כ 3,300 ש"ח + כ 700 ש"ח ארנונה וועד בית – תיפול על המשפחה הוצאה של 4,000 ש"ח בנוסף לשכירות, ארנונה וועד שמשלמים על הבית שגרים בו – הוצאות הדיור שלהם יסתכמו בכ 9-10 אלף שקל בחודש – יכולות למוטט כלכלית משפחה.

בנוסף, צריך לקחת בחשבון שחלק מהזוכים נטלו משכנתאות במסגרת מחיר למשתכן בשיעור של עד 90% משווי הדירה הנרכשת (כ 75% משווי מחיר השוק) וההחזרים עלולים לטפס עם עליית הריבית והמדד ולהכביד עליהם עוד יותר מה שאין להם גיבוי בעליית השכירויות על הבית החדש".

הציבור מפנים ומדיר רגליו מפרויקטים במקומות עם ביקוש נמוך לשכירות

הנרשמים להגרלות החלו להבין את הסוגיה הנ"ל, כמו גם משרד האוצר, שהוציא בתחילת ספטמבר 2017 מכרזים שחלקם הגדול בערים גדולות יחסית. ההגרלה שנפתחה ב-3 לספטמבר להרשמה כוללת כ-11.5 אלף יחידות דיור מוזלות ב-22 פרויקטים במקומות שונים ברחבי הארץ. עם סיום ההרשמה עולה כי להגרלה הגדולה השנייה נרשמו 24,428 זכאי מחיר למשתכן. בהגרלה זו הוצעו פרויקטים ביישובים בית שאן, חצור הגלילית, כרמיאל, נשר, עכו, קריית ביאליק, קריית טבעון, אור יהודה, בית דגן, בית שמש, חדרה, יבנה, מודיעין, נתניה, ראש העין, ראשון לציון, רמת גן, שוהם, אשקלון, באר שבע, דימונה ושדרות.

מנתוני ההרשמה עולה, כי היישובים המבוקשים ביותר לפי סדר יורד הם: ראשון לציון (9,347 נרשמים), בית שמש (6,580 נרשמים), מודיעין (6,542 נרשמים), רמת גן (5,632 נרשמים), בית דגן (3,876 נרשמים) ואור יהודה (3,004 נרשמים).

היישובים בהם נרשם ביקוש נמוך יחסית הם דימונה, שם נרשמו 60 זכאים בלבד וחצור הגלילית עם 105 נרשמים. בדימונה, יצאו להגרלה 59 דירות מוזלות בסך הכל, כך שכמעט כל הזכאים שנרשמו להגרלה יוכלו לזכות בדירה. בבאר שבע, מספר הנרשמים נמוך יחסית למספר יחידות הדיור שהשתתפו בהגרלה. – יצאו להגרלה 1,584 דירות מוזלות, אך מספר הנרשמים עומד על 826 בלבד. במילים אחרות, הציבור החל להבין ש"לוקיישן" זו סיסמא תקפה גם בתוכנית מחיר למשתכן. מה ייעשה עם הדירות שנשארו "על המדף"? משרד האוצר ומשרד השיכון יוציאו אותן במכרזים בסדרה ב' ואולי ג', בתקווה שיהיו מי שיקנו אותן.

לדוגמא, במכרז באזור ביקוש כמו ברעננה, בפרויקט לבניית 81 דירות, גם שם 56 מהזוכים אינם בני המקום וחלקם מגיעים ממקומות מרוחקים. אבל הסיכוי שלהם להשכיר את הדירה, אם לא יתגוררו בה, הוא גבוה, כמו גם מחיר השכירות.

שורה תחתונה – רכישת דירה בתכנית מחיר למשתכן במטרה להשכיר אותה, צריכה להיות מחושבת כמו רכישת דירה רגילה להשקעה, שקונים אותה במטרה להשכירה; כלומר, לבדוק את הביקוש לשכירות באזור בו קונים את הדירה, אחרת תיתקעו עם דירה ריקה והוצאות.

משכנתא במחיר למשתכן

מחיר למשתכן כל מה שצריך לדעת

הנמכת תקרה –גם לצורך פרקטי וגם לצרכים עיצוביים – רק אל תגזימו בהנמכות

הנמכת תקרה הפכה להיות חלק אינטגרלי בעיצוב דירות – הן דירות חדשות והן אלו העוברות שיפוץ; כמעט כול אדריכל יציע לכם כיום הנמכת תקרה כחלק מהשינוי העיצובי לבית. ההנמכה נעשית לא פעם מטעמים פרקטיים ופעמים אחרות רק לצרכים דקורטיביים.

למה הכוונה צרכים פרקטיים?

הנמכת תקרה נעשית במקרים רבים כהכנה למזגן מרכזי – בחלל שנוצר בין התקרה המקורית לתקרה הנמוכה יותר מעבירים את תעלות המיזוג, ולעיתים מניחים בו גם את המזגן עצמו. הנמכת תקרה יכולה להתבצע גם לצורך הנחת בידוד תרמי או אקוסטי. במשרדים למשל, היא משמשת למעבר חוטי תקשורת וחשמל; בחדרי ישיבות אפשר גם לשלב רמקולים ומקרנים היורדים מהחלל שנוצר עקב הנמכת התקרה, או מערכת כריזה וכד'.

הנמכת תקרה מתרחשת גם כאשר בוחרם בתאורה "צמודה" לתקרה. אז יש צורך בעומק מסויים שבו יהיו גופי התאורה.

ומהם צרכים דקורטיביים/עיצוביים?

הנמכת תקרה יוצרת שינוי של מבנה החלל של החדר – אם זה במטבח או בסלון; היא משנה את הפרופורציות ולכן מוסיפה עניין לעיצוב. בנוסף ניתן לשלב בתקרה המונמכת את גופי התאורה להארת החדר (ספוטים), כשהגוף עצמו נסתר בחלל שנוצר בין התקרה המקורית לנמוכה יותר, מה שיוצר מראה נקי ויוקרתי. להסתרת גופי תאורה נדרשת לרוב הנמכה של 10 סנטימטרים בלבד. אפשר גם להשתמש בגבהים שונים של הנמכות באותו חדר כדי לקבל אפקט עיצוב מרשים, או להוסיף קישוטים שונים לתקרה המונמכת, למשל אם היא עשויה זכוכית.

באיזה חומרים משתמשים לצורך הנמכת תקרות?

החומר הנפוץ ביותר הוא גבס, ומכאן בא הביטוי "תקרת גבס". אבל ניתן גם להשתמש בעץ (למראה כפרי)  או זכוכית (תקרה שקופה שאפשר לשחק עם מה היא משקפת – ציור, חפצי נוי וכד'. דורשת תחזוקה רבה יותר).

מחירים

תקרת גבס – כולל צבע ושפכטל 260 – 220 שקל למ"ר (על פי אתר "המקצוענים"). בשוק אפשר למצוא גם מחירים החל מ-150 שקל למ"ר. אם מדובר בתקרה אקוסטית – אז תוספת בידוד תעלה עוד 20-25 שקלים למ"ר.

מחיר תקרת עץ נע בין 400 ל-1,000 שקלים למ"ר (תלוי בסוג העץ), ואם אתם מוסיפים קורות עץ לעיצוב מעניין יותר, תשלמו עוד כמה מאות שקלים לכול קורה.

תקרת זכוכית – כ-700 שקל למ"ר, ומחיר כפול כמעט לזכוכית מודפסת/מקושטת.

עשה זאת בעצמך

אם אתם רוצים לבצע לבד הנמכת תקרה באמצעות תקרת גבס, כשאז גם תוזילו עלויות, אז באתר שיפוצים פלוס ממליצים לקחת בחשבון מספר גורמים  –

א. הגבס רגיש לרטיבות וחשוב לוודא שאין מעבר של רטיבות מן התקרה המקורית לתקרת הגבס. אם ישנם סימני רטיבות על גבי התקרה המקורית אין להתחיל בעבודות הנמכת תקרה עד לפתרון הבעיה.

ב. אין להניח חוטי חשמל או תקשורת ישירות על קורות המתכת שתומכות בתקרה.

ג. התקנה של קונסטרוקציית מתכת אשר תומכת בתקרת הגבס חייבת להיעשות בצורה בטיחותית ומיומנת. גבס הוא חומר גמיש שעלול להתעגל תחת משקלו שלו ואף להישבר, על הקונסטרוקציה להיות צפופה ומחוזקת היטב לתקרה ולקירות. חיזוק לא נכון לקירות עשוי לגרום להופעת סדקים.

ד. אם הנמכת תקרה כוללת שימוש בחלל שבין התקרה לגבס לשם מעבר מיזוג אוויר, חוטי חשמל וכדומה, חשוב לדאוג לפתחי שירות; אמנם ניתן לפרק את התקרה בעת הצורך אך בהחלט רצוי להימנע מן ה"תענוג".

ה. לפני שסוגרים את התקרה לחלוטין חשוב מאוד לוודא שכל החיבורים החשמליים נעשו כראוי כדי להימנע מפתיחת התקרה במועד מאוחר יותר.

נגד הנמכת תקרה

על פי הממצאים בשטח, כמו שאומרים, רוב העם בעד הנמכת תקרה, ואין היום כמעט דירה חדשה שלא הנמיכו בה תקרה במקום כלשהו – מטבח, סלון, חדר שינה, חדר אמבטיה וכד'. עם זאת, יש אדריכלים ומעצבים ישראלים שמתנגדים עקרונית להנמכת תקרה בדירות בארץ בטענה שהתקרות לא גבוהות ממילא (הסטנדרט כיום הוא 2.60 מטר). לטענתם, הנמכת התקרה יכולה לגרום לתחושה של חדר קטן יותר, ועדיף לקנות תאורה דקורטיבית לחדר שתגיע מהתקרה המקורית, בלי לאבד מרחב. יש בזה משהו – למה "לקחת" מסלון או מטבח גובה של 10 סנטימר, במיוחד כשהקבלנים ליתר ביטחון לוקחים יות ר- 15 סנטימטר ואפילו מעבר לכך. יש מצבים שזה עשוי לתת תחושה של הקטנה של החדר/ סלון/ מטבח.

בכול מקרה, מומלץ לא להגזים ולהנמיך את התקרה בכול מקום אפשרי בדירה, אחרת איבדתם את האפקט העיצובי שהיא יוצרת. גם לא להגזים בהנמכה – עד 10 סנטימטרים למטרות עיצוביות, ולרוב גם למטרות פרקטיות, זה מספיק. אפשר גם לשחק עם הגבהים באותו החדר – להנמיך בגבהים שונים חלקים בחדר ולקבל אפקט דקורטיבי מרשים יותר.

מדריכים קשורים:

מדריך תאורה – כל מה שצריך לדעת

כמה עולה שיפוץ?

 משכנתא לרווקים – גם אם אתם לא נשואים אתם זכאים למשכנתא מהמדינה

אם אתם רווקים או הורה יחיד, מצבכם די דומה לזה של זוג צעיר שבא לקנות דירה ראשונה; עם זאת, ההטבות ליחידים נופלות מאלו שמקבלים הזוגות – אז איך מקבלים משכנתא לרווקים ומשכנתא לחד הוריים – כל מה שצריך לדעת.

נתחיל בסיוע, אם בכלל יש סיוע –  כשמדברים על זכאות למשכנתא מהמדינה חושבים מיד על זוג צעיר שמבקש לקנות דירה ראשונה כדי לבנות בו את קן אהבתם. ואולם, גם רווקים ("יחידים") עשויים לקבל ממשרד הבינוי והשיכון סיוע במשכנתא ברכישת דירה ראשונה – משכנתא לרווקים היא די קרובה למשכנתא לנשואים, אבל התהליך שלה, התייחסות הבנקים וההטבות במשכנתא, שונים מאוד. אתם יכולים לבדוק את התנאים שלכם במדריכים שונים, לרבות מדריך זה, אתם יכולים לפות למשרד השיכון/ משרד האוצר, ואתם יכולים להיעזר ביועץ משכנתא שמעבר להיכרותו עם כל סוגי המשכנתאות וכל הבנקים והייעוץ שלו שאמור לגרום למשכנתא שלכם להיות בתמהיל מתאים לכם ועם החזר שמתאים לכם ועל הדרך לחסוך לכם סכום גדול (כי בבנקים לרוב יקחו אתכם למסלולים הכי רווחים להם, בעודג היועץ עובד בשבילכם). העניין שיש כאן עלות – השאלה אם אתם סבורים שהתועלת עולה על העלות – במקרים רבים כן; כאן אתם יכולים להרחיב על יועץ המשכנתא והאם כדאי?  

בעיקרון, ההטבה הניתנת מהמדינה לזכאים, שאין בבעלותם דירה, היא הלוואה בריבית אטרקטיבית של 2% (החל מינואר 2017), ריבית קבועה צמודת מדד, ל-25 שנה ול-28 שנה, לעומת 4.16% בהלוואות משכנתא רגילות בבנקים לתקופה העולה על 25 שנה. מדובר בהטבה משמעותית שמתבטאת בעיקר בגובה ההחזר החודשי, כי ככול שהריבית נמוכה יותר, התשלום החודשי על אותו סכום הלוואה הוא נמוך יותר.

שיטת הניקוד פועלת לטובת הזוגות

משרד הבינוי והשיכון בנה שיטת ניקוד, לפיה ככול שהניקוד המצטבר גבוה יותר, כך סכום ההלוואה הזכאית לריבית הנמוכה, גבוה יותר.

להלן טבלה של משרד הבינוי והשיכון המגדירה את גובה המשכנתא הבסיסית וההחזר החודשי ההתחלתי, בהתאם לקבוצת הניקוד, לזוגות צעירים:

קבוצת ניקוד       משכנתא בסיסית בריבית לזכאים

999-599           54,240

1,399-1,000     62,400

1,499-1,400     74,350

1,599-1,500     85,250

1,699-1,600     96,190

1,799-1,700     107,090

1,899-1,800     117,985

1,999-1,900     128,930

2,099-2,000     139,825

2,199-2,100     150,720

2,200 ויותר       161,665

משכנתא לרווקים – תנאי פתיחה חלשי יותר; הרווקים צוברים פחות נקודות בבסיס

ומת זוגות צעירים, הניקוד המרבי ליחידים הוא 1,699 נקודות – כלומר, ההלוואה המקסימלית מהמדינה ליחיד זכאי העומד בכול הקריטריונים תהיה כ-100 אלף שקל – שזו אפליה בולטת לעומת זוגות צעירים, שאצלם יש בדרך כלל גם הכנסה משני הצדדים. עם זאת, אפשר לקבל תוספת נקודות בהתאם לקריטריונים נוספים שנפרט בהמשך.

אחד החסרונות הבולטים במשכנתא מהמדינה ליחידים היא שבמרכז הארץ הם יהיו זכאים לקבל את המשכנתא רק מגיל 30, והגיל המקסימלי לקבלת ההטבה הוא 48. על פי משרד הבינוי והשיכון, הסיוע ליחידים ותיקים יינתן מגיל 21 ומעלה באזורי עדיפות לאומית א' וב' ומגיל 30 ומעלה במרכז הארץ.

עוד מנתוני המשרד – מגיל 21 ועד גיל 30 ניתן לצבור 30 נקודות.

בגיל 31 הניקוד הניתן הוא 250 נקודות.

מגיל 32 ועד גיל 45 ניתן לצבור 50 נקודות לכל שנה.

ליחידים בגיל 45 ויותר תינתן תוספת חד-פעמית של 200 נקודות מעבר לניקוד שהצטבר.

להלן הטבלה המזכה:

גיל        ניקוד

30-21   30

31        250

32        300

33        350

34        400

35        450

36        500

37        550

38        600

39        650

40        700

41        750

42        800

43        850

44        900

45        950

46        1,200

47        1,250

48        1,300

תוספות לניקוד הבסיסי

יש תוספות ניקוד המוענקות ליחידים בהתאם לקריטריונים הבאים:

מספר אחים ואחיות של הזכאי שהם אזרחי ישראל ותושבי הארץ

מספר אחים ואחיות          ניקוד

 1         50

 2         100

 3         150

 4         400

 5         600

 6         650

כל אח נוסף         50

• נכים יחידים ותיקים

לזכאים העונים לאחת מהגדרות הנכים יתווסף לניקוד מזכאות אישית 200 נקודות בגין הנכות.

סף הניקוד ליחידים נכים ותיקים:

הניקוד לזכאים שלהם נכות של 75% ויותר לא יפחת מ-1,500 נקודות ולא יעלה על 1,890 נקודות. לדוגמא – אם הניקוד מזכאות אישית נקבע ל 1,200 נקודות, אזי הניקוד שיקבע עבורו הוא 1,500 נקודות.

הניקוד לזכאים רתוקים לכיסאות גלגלים יהיה 2,000 נקודות. לדוגמא – אם הניקוד מזכאות אישית נקבע ל 1,200 נקודות, אזי הניקוד שיקבע עבורו הוא 2,200 נקודות).

הסיוע יינתן מגיל 21 בכל אזורי הארץ.

• תוספת משכנתא בגין שירות צבאי/לאומי/אזרחי

בגין שירות צבאי או לאומי ניתנת תוספת של 1% לגובה ההלוואה לכל חודש שירות מלא למשכנתא הבסיסית. כלומר, אם שירתתם 36 חודשים (בנים) תהיו זכאים לתוספת של 36% על סכום ההלוואה הבסיסים שאתם זכאים לקבל בהתאם לגילכם.

אם נעצור פה לרגע ונחשב מה הסכום שיכול לקבל  רווק בן 35 עם 2 אחים ושירות סדיר מלא, אז הוא ייראה כך: 450 נקודות בבסיס ועוד 100 נקודות בזכות 2 האחים/אחיות – ביחד זה 550 נקודות שיקנו לכם הלוואה בתנאי הזכאות בסך כ-50 אלף ₪. התוספת של הזכאות על השירות הסדיר המלא תקנה לכם עוד 36% מסכום זה (18 אלף ₪) ובסה"כ תוכלו לקבל 68 אלף ₪ כהלוואה לזכאים.

תוספת בגין שירות אזרחי

החל ב-15.12.2010, מבקש סיוע ששירת או המשרת בשירות אזרחי יוכל לקבל תוספת במשכנתא בגין חודשי השירות. שיעור התוספת הוא 1% עבור כל חודש, ולא יותר מ-12 חודשים.

 כל הוראה אשר חלה בתוכניות הסיוע על שירות צבאי או על שירות לאומי תחול גם על משרתי שירות אזרחי.

יש לציין, כי לצורך קבלת הסיוע על מבקש להמציא אישור ממינהלת השירות האזרחי-לאומי.

להלן הטבלה המזכה בתוספת למשרתים (תוספת בשקלים עבור כל חודש שירות)

קבוצת ניקוד       תוספת

999-599           542

1,399-1,000     624

1,499-1,400     743

1,599-1,500     852

1,699-1,600     962

• ויש גם תוספת משכנתא בגין שירות מילואים

לפי החלטת ממשלה מס' 2896 מיום 6.1.2008, חיילי מילואים חסרי דירה יהיו זכאים לתוספת משכנתא.

תנאי הסף לקבלת התוספת

שירות מילואים למשך 10 ימי מילואים שנתיים, שש פעמים לפחות. אין חובה כי שש הפעמים יהיו רצופות.

גובה התוספת

עבור כל 15 ימי מילואים מלאים תינתן תוספת של 0.5% מהמשכנתא הבסיסית. התוספת המינימלית לזכאי תהיה 2%.

תקרת התוספת ליחידים על ההלוואה הבסיסית תהיה עד 10%.

התוספת תינתן בנוסף על הסיוע בעבור חודשי שירות חובה בצה"ל.

משרד הבינוי והשיכון מדגיש – התוספת בגין שירות חובה בצה"ל ושירות מילואים, יחד, לא תעלה על 46% מההלוואה הבסיסית.

תוספת משכנתא הניתנת ביישובים

• תוספת נגב

זכאים (בין אם יחידים ובין אם זוגות נשואים) יקבלו תוספת משכנתא לרכישת ביתם או לבניית ביתם ביישובים בנגב. סכום המשכנתא נקבע על פי היישוב והיא עומדת על סך של 48,000–84,000 ₪. ההלוואה תנתן על פי תנאי הריבית לזכאים.

• מענק ביטחוני

מענקים ביטחוניים בגין דרישות מיגון מיוחדות על פי קביעת פיקוד העורף.  ביום 20.12.2010 עודכנה רשימת היישובים (להלן קישור לרשימה העדכנית – http://www.moch.gov.il/shikum_vehitchadshut/Pages/maanak_bitchoni.aspx

בנייה עצמית או רכישת דירה בבנייה צמודת קרקע, הרחבת דירה בבית צמוד קרקע – 10,400 ₪; ברכישת דירה חדשה בבניין בן שתי קומות לפחות או הרחבת דירה בבניין כזה – 9,100 ₪.

• תוספת משכנתא לרוכשי דירות באזורי עדיפות לאומית

ברוב היישובים באזור עדיפות לאומית א' תינתן תוספת משכנתא לכל רוכשי הדירות או לבוני בתיהם. התוספת תהיה בסך 97,000 ₪, בהלוואה בריבית של 4.5% ל-20 שנה. החזר חודשי התחלתי של 617 ₪. באזור עדיפות לאומית א' המשכנתא הבסיסית תהיה לפחות בסכום שניתן לזכאים שצברו 1,500 נקודות.

ברוב היישובים באזור עדיפות לאומית ב' תינתן תוספת משכנתא רק לרוכשי דירות בבנייה רוויה חדשות ומ"יד שנייה". התוספת בסך 67,200 ₪ בהלוואה בריבית של 4.5% ל-20 שנה. החזר חודשי התחלתי של 426 ₪. המשכנתא הבסיסית תהיה לפחות בסכום שניתן לזכאים שצברו 1,500 נקודות.

• תוספת קו עימות

בחלק מיישובי קו העימות בצפון ניתנת תוספת משכנתא לפי כול ישוב באופן ספציפי.

חד הוריים – ליחיד שהוא גם הורה יש הטבות נוספות

למעלה מ-15% מהמשפחות בישראל הן חד הוריות – כלומר, שבראשן עומד הורה יחיד (אם, או אב). כהורים יחידים יש לכם הקלות נוספות לאלה של רווקים. גם כאן גובה ההלוואה הוא בהתאם לניקוד שאתם צוברים. לעומת גיל, שהוא פקטור אצל רווקים, מה שנמדד במקומו אצל הורה יחיד/ה הוא מספר השנים שאתם נמצאים במצב זה. הנתונים מתוך אתר משרד הבינוי והשיכון ואתר "כל זכות".

ניקוד בגין ותק הורות 

מספר השנים      גובה הניקוד

0          30

1          250

2          300

3          350

4          400

5          450

כל שנה נוספת    50

ניקוד בגין מספר הילדים

יש לציין, כי "ילד" נחשב החל מעובר בחודש החמישי להריון (אם אינו ילד ראשון) ועד לרווק/ה בגיל 21 המתגורר באופן קבוע עם ההורה העצמאי.

מספר הילדים      גובה הניקוד

1          350

2          500

3          650

4          800

5          900

6          1,000

כל ילד נוסף         100

אגב,  לגבי ידועים בציבור המועד הקובע לתחילת הזכאות הוא המועד שבו התחילו לנהל משק בית משותף בכפוף לבדיקתה ולאישורה של ועדת חריגים.

תכנית 10+

מדובר בתוכנית ייחודית למשפחות חד-הוריות עם ותק של 10 שנים ומעלה. הורה למשפחה כזאת יכול  לקבל משכנתא נוספת בסכום של 132,000 ש"ח בתנאי זכאות (3% ריבית שנתית ל-28 שנה) כאשר ההחזר החודשי ההתחלתי הוא בגובה 654 ש"ח.

התכנית מיועדת להורים יחידים (בנוסף לזכאות הבסיסית), העומדים בכל התנאים הבאים:

מאז שינוי מצבם המשפחתי (התאלמנות, גירושין) עברו 10 שנים לפחות, או אם הן אמהות רווקות  וגיל הילד הגדול הוא 10 שנים לפחות.

יש להם שני ילדים ומעלה.

הם שוהים בארץ ברציפות במשך 10 שנים לפחות (יציאות לחו"ל של עד חודשיים אינן פוגעות ברצף השהייה).

לרוכשים דירה באזורי עדיפות לאומית, תינתן תוספת זו רק אם במשפחה ישנם ארבעה ילדים לפחות.

הבנקים מעדיפים להעניק הלוואות משכנתא לזוגות על פני יחידים

בחלק גדול מהמקרים נזקקים זכאי משרד השיכון להלוואת משכנתא נוספת מעבר לזו שניתנת להם בתנאים המיוחדים של המדינה. בהלוואה המשלימה אין הטבות מיוחדות וניתן לקבל אותה בבנקים – בבנק בו אתם לוקחים את ההלוואה לזכאים או בבנק אחר או בגוף אחר למשכנתאות.

אם המדינה מקלה על משפחות חד-הוריות בקבלת זכאות למשכנתא, הרי שבבנקים לא דווקא יקלו עליהן. גם במשכנתא לזכאים או במשכנתא רגילה, הבנקים תמיד יעדיפו את הזוגות הנשואים בהלוואה לרכישת דירה מאשר את הבודדים – רווקים או חד הוריים. הסיבה פשוטה וצודקת מבחינת הבנקים, גם אם לא הוגנת – למשפחה עם זוג הורים יש ברוב המקרים הכנסה חודשית משני ההורים, זאת לעומת משפחות חד-הוריות עם מפרנס יחיד, שהוצאותיה דומות למשפחה בה יש זוג הורים אך הכנסותיה קטנות יותר; לגבי אמהות גרושות חד הוריות, לרוב הן מקבלות גם דמי מזונות ומצבן טוב יותר.  בכול מקרה, רווקים וחד הוריים שמשכורתם לא גבוהה במיוחד, יידרשו לבטחונות נוספים ולערבים כדי לקבל את המשכנתא.

הטבות לעולים חדשים – למשפחות חד-הוריות שהעומד בראשן הוא גם עולה חדש, כמו גם לרווקים שהם עולים חדשים, יש הטבות נוספות, שמתבטאות בתוספת נקודות משמעותית בשנה הראשונה והשנייה. משפחת עולים בעלי ותק בארץ של יותר מ-5 שנים יקבלו "תוספת ותק" מיוחדת.

שורה תחתונה – משכנתא מהמדינה ליחידים היא די דומה בתנאיה לזו של זוגות צעירים; אם יש לכם את ההון העצמי הראשוני ויש לכם עבודה קבועה עם הכנסה שמאפשרת לכם לעמוד בהחזרים החודשיים, אז אולי כדאי לכם לקנות בית במסלול זכאות במקום להמשיך לשלם שכירות. מצד שני, אל תשכחו שמדובר בהתחייבות לטווח ארוך, ואין לכם את בן הזוג שיביא משכורת כשאתם תהיו מובטלים פתאום – שגם זו בעיה שיכולה לקרות גם לזוג ולא רק ליחיד.

מחשבון משכנתא

הון עצמי למשכנתא

ריבית קבועה או ריבית משתנה – מה עדיף?

חנות באמזון ובאיביי נשמע האמת מלהיב –  סוחרים מהכורסה (ולא בבורסה), אז נכון –  לפתוח חנות באיביי או באמזון זה פשוט; להצליח למכור ולהתעשר מזה – כבר הרבה יותר מורכב. מדובר בהשקעה רבה ולא מובטחת (כן – כמעט כמו כל השקעה…)

אפשר לעשות כסף ממכירות באתרי המסחר האלקטרוני כמו אי ביי eBay או אמזון Amazon ( פתיחת חנות באמזון ובאיביי)  ויש גם כאלה שהפכו למיליונרים מהעיסוק בכך, כולל בישראל – מדובר על תופעה של ממש בשנים האחרונות – חנות באמזון, חנות באיביי, אנשים מקימים חנויות ומתחילים למכור – האם הם מרוויחים? האם זה עסק ופרנסה?  לצד ההצלחות יש גם כישלונות, ואנשים פשוט הפסידו כסף (הרבה כסף), גם כי לא השקיעו את האנרגיות והזמן, ובעיקר כי נתקלו בספקי מוצרים שרימו אותם.

לא מעט סוחרים מתחילים שחשבו שמצאו את המוצר המוצלח ביותר, נתקלו אחרי יומיים בסוחרים שראו את המוצר ונכנסו לתמונה והפכו בעצם למתחרים; יש אפילו ספקים מהמזרח הרחוק, אצלם הוזמנו המוצרים בידי הסוחרים, שהחליטו שאם המוצר מוצלח כול כך הם ימכרו אותו בעצמם באתרים ובמחיר זול יותר. אתר מסחר אלקטרוני נוסף ששמו נישא ברשת הוא עליבאבא Alibaba הסיני, הנחשב לגדול ביותר, אך הוא מעניין יותר לרכישות; לכן למשל, סוחרים ישראליים רבים קונים בעליבאבא, או מאתרים ספקים זולים בעליבאבא, כדי למכור אחר כך את המוצרים באי ביי או אמזון. היום גם לא חייבים להחזיק מלאי של מוצרים בבית, ואפשר להעביר ישירות מהספק ללקוח; באמזון יש גם שירות של אחסון, אריזה ומשלוח – FBA  שזה קיצור של FULFILMENT BY AMAZO , שמוריד לכם מהראש את הנושא הזה כדי להתמקד במכירות. זאת בתנאי שהסוחר מוכר יותר מ־500 יחידות מכל מוצר. ויש כמובן  גם עמלה על השירות, אך מעל 35 דולר שווי מוצר המשלוח חינם, ומשלמים כ-2 דולרים על הטיפול והאריזה (יש גם עמלה קטנה על מוצר מעל משקל מסוים).

פעולת הפתיחה של חנות באמזון ובאיביי, היא אמנם די פשוטה, אבל להצליח בעסק הזה זה יותר מסובך מלפתוח דוכן בשוק – א. צריך לדעת מה למכור ולשם כך יש לעשות חקר שוק (האתרים מסייעים בכך באמצעות דירוגי מוצרים); ב. צריך למצוא ספקים מתאימים ואמינים. ג.יש להתמצא בסוגיות המיסוי במדינות השונות, הגבלות על רכיבים במוצרים במדינות שונות וההגבלות של האתרים עצמם שלא מתירים למכור כול מוצר, שלא לדבר על סלוגן מוכר, כותרת קולעת, המשלוח ועוד.

המדריך הזה אינו מיועד להיות קורס במכירות באתרי המסחר האלקטרוני או קורס לפתיחת חנות באמזון ובאיביי, אבל הוא בהחלט מספק מבט כללי ויותר מכך על הנושא; התמקדנו בשני האתרים המובילים של המוכרים מישראל – אי ביי ואמזון. יש אתרים נוספים אותם תוכלו לאתר בגוגל, למשל כאלה שמתמקדים בקטגוריות מסוימות דוגמת  "אטסי" לחפצי נוי ואמנות.

כמה נתונים להשכלתכם – באיביי יש כיום כ-400 מיליון משתמשים ב-33 זירות מסחר (מדינות). לאמזון יש כ-287 מיליון משתמשים ב-12 זירות סחר (אם כי קהל היעד הגדול ביותר למכירות באתר זה הוא הקהל האמריקאי). יש לציין, כי הנתונים לא בהכרח מצביעים על הסיכוי שלכם להצליח עם חנות באמזון או חנות באיביי – זה לא בהכרח מעיד על מהירות המכירה והיכולת להצליח.

מה זה חנות באמזון ובאיביי וכמה זה עולה?

יש אפשרות להיות מוכר מזדמן בשני האתרים, ואז ההרשמה חינם אבל אז יש עמלה גבוהה יותר על כול מוצר שנמכר (כדולר נוסף) מאשר למי שפתחו חנות. בנוסף, יש גם הגבלה על מספר הקטגוריות הזמינות לכם ועוד הגבלות, תלוי באתר. המומחית למכירות באתרי המסחר האלקטרוני יעל גלזר, ממליצה לא לפתוח חנות באמזון ובאיביי בהתחלה אלא רק כאשר עוברים את סף ה-60-100 העלאות מוצר בחודש. בכול מקרה, באי ביי, יש לקחת בחשבון עמלת PayPal, עלות חומרי אריזה, וכן עלות עמלת העלאת המוצר (עלות כללית חודשית).

בעיקרון, כשאתם הופכים את איביי או אמזון למקור הכנסה קבוע, כדאי לפתוח חנות; במקביל כדאי לעשות דף נחיתה לחנות שלכם שתראה כמה אתם רציניים, או לדף פייסבוק עסקי.

פתיחת חנות באמזון ובאיביי אינה עולה כסף אך כרוכה בתשלום חודשי לא קטן. באי ביי למשל, עמלת חנות בסיסית חודשית היא 15.95 דולר ועמלת העלאת מוצר היא 20 סנט; חנות בינונית – $49.95 וחצי דולר על העלאת מוצר; חנות גדולה 299 דולר לחודש ועוד 30 סנט על העלאת מוצר.

בנוסף, יש עמלות מכירה –  10% ממחיר המכירה. באיביי עובדים בעיקר עם שירותי סליקת האשראי של פייפאל ושם משלמים בעסקה מקומית עם פייפאל  3.4% מהיקף העיסקה ועוד 1.20 ש"ח מינימום, או 3.9% ועמלת מטבע זר בעסקאות בינלאומיות. סה"כ תשלמו כ-15% עמלות וכדאי לקחת את הנתון הזה בחשבון, כשמבצעים תימחור של המוצר.

להחזיק חנות  באמזון עולה 39 דולר לחודש. יש הרבה מקרים בהם סוחר מתחיל פותח חנות באמזון, מפסיק לפעול אבל אמזון ממשיכה לגבות את ה-39 דולר מדי חודש. לכן, אל תשכחו לבטל את החשבון! בנוסף באמזון גובים עמלה של 12% על כל מכירה. על פי האתר mr Cora, לעמלות האלה יש להוסיף את עמלות הסליקה והעברות הכספים מחשבונות בארצות הברית לישראל. באמזון דורשים חשבון בנק אמריקאי או שירות חשבון בנק וירטואלי. רוב המוכרים שפותחים חנות באמזון מישראל עושים זאת עם שירות פיוניר. זהו חשבון בנק וירטואלי שבו ניתן למשוך ולהפקיד כספים, עם עמלה של 1% מכל מכירה. עמלות נוספות שנגבות בחשבון הן עמלת המרה ומשיכה של מט"ח בשיעור 2%. סה"כ יש קרוב ל-15% עמלות (עבור חנות קטנה שמוכרת במטבע זר) על היקף העיסקה, ולקחת את זה בחשבון בתמחור המוצר.

(כאן תוכלו לקרוא על אפשרויות הסליקה באינטרנט, וכרטיסי אשראי רלבנטים למסחר אלקטרוני – פיוניר וכמובן פייפאל)

מושגים/מונחים שכדאי להכיר

איביי – (נעזרנו באתר אלקמוריס וביעל גלזר)

Auction מכירה פומבית– תחרות ההצעה הגבוהה ביותר על מוצר המוצע למכירה. מכירה פומבית זמינה ל- 1, 3, 5, 7, ו- 10 ימים, בהם אם לא הוגשה אף הצעה, נסגר המכרז ללא מכירה

Buy it Now  – קנה עכשיו במחיר קבוע (Fix Price)- קניה במחיר קבוע ללא תחרות. גם מכירה זו זמינה ל- 1, 3, 5, 7, ו- 10 ימים וגם ל- 30 יום. על מכירה מסוג Buy it Now תשלמו עמלה גבוהה יותר מאשר על מכירה פומבית.

Multiple Listing Item מספר מוצרים למכירה– אפשרות מכירה של מספר מוצרים מאותו סוג. מערך המכירה יתקיים במצב של Buy it Now. במקרה זה, יוכלו מספר קונים לזכות במוצר באותו המחיר

Listing עמוד מכירת מוצר – עמוד בו מתפרסם מוצר למכירה. העמוד מכיל גם קישור למידע על המוכר, תנאי המכירה שלו, ומוצרים נוספים שהוא מוכר.

Bid הצעת מחיר- הצעת מחיר שיכול להגיש כל משתמש רשום באיביי על מוצר במכירה פומבית

Second Chance Offer הזדמנות שניה למכירה- אפשרות למכור את המוצר למשתתפים שלא זכו במכירה הפומבית במחיר שהם הציעו. גם במקרה בו קיים מחיר שמור, איביי מאפשרת למכור את המוצר למשתתפים בעלי ההצעות הגבוהות ביותר שלא הצליחו לעבור את המחיר השמור

Feedback משוב– אפשרות לדרג את המוכרים על פי קטגוריות שונות (איכות, שירות, זמינות). פידבק יכול להיות חיובי או שלילי, והם מאפשרים לקונים להתוודע למוניטין של המוכר טרם הקניה

Dispute מחלוקת– גם הקונה וגם המוכר יכולים להגיש דוח תלונה לאיביי עקב אי שביעות רצון מהתנהלות מסויימת של אחד הצדדים

Power Seller מוכר מנוסה ואמין באיביי– מוכר אשר עומד בדירוג הגבוה ביותר של מוכר איכותי באיביי

דרופשיפינג – מכירה של מוצר שאינו בבעלותך. יש חברות שמציעות סחורה למכירה ושיסכימו לשלוח את המוצרים ישירות ללקוחותיהם ברגע שתשלמו עליהם. איך זה עובד? מוצאים חברה שמסכימה לעשות דרופשיפינג, מעלים את המוצרים שלהם למכירה באיביי, למשל, (אפשר גם באתר פרטי משלכם) מבלי לרכוש את הסחורה קודם. מתמחרים קצת יותר גבוה, ויש דרופשיפרים שנותנים לכם הנחה. כאשר המוצר נמכר, אוספים את הכסף ואת דמי המשלוח מהלקוח, שולחים אותו לדרופשיפר, הדרופשיפר שולח את המוצר ללקוח והרווח שלכם הוא הפער בין בין מה שקיבלתם מהלקוח שלך לבין מה ששילמתם לדרופשיפר. בלי להשקיע כסף והסיכון נמוך – אם המוצר לא נמכר, הסיכון היחיד שלכם הוא עלות העלאת המוצר לאיביי. בדרופשיפינג גם ניתן להעלות כמות בלתי מוגבלת של מוצרים למכירה. מאידך יש חוסר שליטה באופן האריזה, המוצר אזל מהמלאי בלי שעדכנו אתכם, שירות לא טוב של החברה – אם יש פאשלות בדברים האלה, אתם תהיו הכתובת של הקונה וזה יכול להשפיע באופן שלילי על הדירוג שלכם כמוכרים. איך מוצאים דרופשיפר? אחת האפשרויות היא לאתר מוכר באיביי שמוכן לדרופשיפינג, ולמכור את המוצרים שלו באמזון.

אמזון – (נעזרנו באתר "בלוג אמזון")

• מכירה קמעונאית retail selling – רוכשים מוצרים בכמויות גדולת במחיר סיטונאי, ומוכרים במחיר קמעונאי ללקוחות אמזון . מכירה כזו נעשית באמצעות חנות.
• קמעונאות ארביטראז' – באופן כללי מדובר ברכישת מוצר בשוק אחד ומכירתו בשוק אחר במחיר גבוה יותר. למשל – קונים 100 עטים בחנות כלי כתיבה, שבדרך כלל גם תתן הנחה על כמות כזאת, או באתר אחר, כמו עליבאבא, ומוכרים באיביי או אמזון במחיר גבוה יותר ומרוויחים מההפרש.
• מותג פרטי – מכירת מותג פרטי באמזון היא כאשר יש לך מוצר אשר ממותג עם השם שלך, זה יכול להיות מוצר ייחודי שלך או מוצר של חברה אחרת שהפכת אותו לברנד שלך.
• שיווק שותפים – תכנית שותפות עסקית-שיווקית בין מוכרים לצורך קידום המכירות. במילים אחרות – אתם מקבלים לינק ייחודי לכל מוצר של מוכר אחר, כשהמטרה היא להביא תנועה לעמוד המכירה הזה – ולגרום לאנשים לקנות את המוצר, בתמורה לכך תקבלו עמלה של עד 10% למכירה. לא פעם מקבלים את העמלה גם אם הלקוח לא רכש את המוצר הספציפי אבל רכש מוצר אחר באמזון.
• אמזון קינדל – AMAZON KINDLE – מיועד למכירת ספרים אלקטרונים באינטרנט. אמזון מספקת פלטפורמת פרסום שנקראת פרסום ישיר בקינדל. תוכלו לפרסם שם ספרים אלקטרוניים ולמכור אותם באמזון בכל החנויות שיש לה ברחבי העולם. היתרון פה הוא שהעלויות שלכם הן חד פעמיות וכשתגיעו למצב שהספר מדורג במיקום טוב בתוצאות חיפוש ומגלגל מכירות – זה נכס.

איפה לומדים על מכירות באתרי המסחר האלקטרוניים?

כדי למכור מדי פעם מוצר בודד, אין חוכמה גדולה בכך, ובאתרים עצמם יש הנחיות מפורטות כולל הדגמות בתמונות איך לעשות את זה. כדי לפתוח חנות באמזון ובאיביי משלכם ולהתחיל לעסוק בכך באופן קבוע כעסק לכול דבר, עדיף ללמוד את זה. איך? א. האתרים מדריכים. ב. בנוסף לאתרים, יש סרטונים והדרכות חינמיות באינטרנט. ג. קורסים ייעודיים – סוחרים שהצליחו, בהם כמה בישראל, החלו לשווק גם קורסי הדרכה בנושא, שמשתלמים להם לא פחות כניראה מאשר מכירות המוצרים באינטרנט. הקורסים הם יקרים למדי – אלפי שקלים לקורס, שאחריו אתם יוצאים לאוויר, אך לא בטוח שהקורס יעשה אתכם סוחרים מצליחים באינטרנט. ד. שיעורים פרטיים מסוחרים מנוסים – המחיר הוא 100-200 שקל לשעה. היתרון – הליווי הוא צמוד לזמן ארוך ברוב המקרים, גם תוך כדי תנועה שלכם בהתנסות במכירות. הדרכה אישית צמודה תאפשר לכם ללמוד בקצב שלכם ובאופן המתאים לכם ביותר.

 מה כדאי למכור?

נתחיל במה מוכרים? כמעט הכול – גם שירותים (כמו מנוי על ספריית סרטים), אבל בעיקר מוכרים מוצרים (מכלי כתיבה, צעצועים ומוצרי קוסמטיקה ועד מכוניות), בעיקר חדשים, אך אפשר למכור גם מוצרי יד-שנייה; הרבה מהסוחרים שהצליחו התחילו ממכירת חפצים משומשים מהבית. צריך לציין בפירוש שמדובר במוצר משומש, כי אם הלקוח חשב שמדובר במוצר חדש ושלחתם לו מוצר משומש, גדלים הסיכויים שהאתרים יעיפו אתכם החוצה. גם על כך תוכלו למצוא הנחיות באתרים.

מה כדאי למכור? שני האתרים מציעים רשימות של מוצרים הכי נמכרים. באתר איביי יש את ה- Completed listings, שמאפשר לראות את רשימת המוצרים שעמדו למכירה באיביי eBay ב-14 הימים האחרונים, ובאיזה מחיר נמכר כל מוצר. המחיר שלמוצר שנמכר בהצלחה מופיע בירוק והמחיר למוצר שלא נמכר באדום. כדאי לבדוק כמה פריטים נמכרו מאותו מוצר, ומה המחיר ההתחלתי לעומת הסופי.

מצד שני, בקורסים תלמדו שעקרונית כדאי לכם למכור מוצרים שאתם מבינים בהם, ודווקא עדיף מוצר מקורי עם מעט תחרות. נסו גם וגם.

באמזון יש מכשיר עזר דומה הקרוי  Amazon Best Sellers. בעיקרון, בשני האתרים המוצרים הנמכרים ביותר הם בתחום מוצרי התינוקות, צעצועים (בעיקר לקראת חג המולד), אלקטרוניקה, כלי מטבח וכד'.

איך מוצאים ספקים טובים?

זה הדבר הכי קשה בעצם, ולומדים להכיר את הספקים הטובים עם הניסיון; לא מעט סוחרים מתחילים מספרים שביקשו מספק כמה מאות יחידות של מוצר, אך הוא מוכן למכור רק אלפים, כשהסיכון עליכם; יש ספקים שמבקשים את כול הכסף מראש – אלה ספקים שכדאי להיזהר מהם.

תבקשו המלצות מסוחרים מנוסים על ספקים אמינים. בכול מקרה המו"מ מול הספקים הוא אחד הדברים היותר קשים – בדרך כלל הם ינסו לדחוף לכם גם מוצרים אחרים, שאינכם מעוניינים בהם, ולדעת לנהל מו"מ הוא אחד התנאים להיות סוחר בכלל וסוחר באינטרנט בפרט, כשאז גם אין קשר עין וקשה ללחוץ על כפתורים רגשיים אצל הספק, שלא תמיד מעניין אותו שאתם מוכרים מתחילים. לכן גם עדיף לדבר אתם טלפונית, לפחות בהתחלה, כדי לנסות לבדוק את האמינות; אפשר לבקש את שם האתר שלו ולחפש אותו באינטרנט אם קיים בכלל ומתי הוקם – אתר וותיק הוא לרוב אמין יותר.

מסיפורים שהתפרסמו מתגלים גם מקרים של נוכלים מקצועיים שאורבים למוכרים חסרי ניסיון, רוכשים מהם כמות גדולה של יחידות מוצר, למשל לפני הקריסטמס, ואז מתלוננים בפני אמזון או איביי על המוכר (ממציאים תלונות שקריות), ואז החברה חוסמת את חשבון המוכר שרואה לאחר כמה ימים שהנוכל פתח עמוד משלו ומוכר את המוצרים במחיר מופקע. המוכר חסר אונים, כי שירות הלקוחות לא עובד בחג ולוקח כמה ימים לשחרר את החסימה.

אז איפה כדאי למכור – דרך חנות באמזון או באיביי?

אין תשובה חד-משמעית בנושא הזה; תלוי בקטגוריה ובעוד משתנים כמו רגולציות של כול פלטפורמה, מגבלות שונות ויתרונות משלו. צריך ללמוד את כללי המשחק של כול אתר.

יש שאומרים שבאיביי קל יותר למכור, כי ממשק המכירה יותר קל ואינטואיטיבי. לא לקחת את זה כהמלצה.

אחד ההבדלים בין שני האתרים הוא כאמור שירות ה-FBA שמספקת אמזון (לא חובה לקנות את השירות). באיביי כל המוצרים באיביי מאוחסנים, נארזים ונשלחים ע"י המוכרים עצמם.

משום מה, אמזון נחשב לאתר קצת יותר יוקרתי, והמחירים בו גבוהים מאלה שבאיביי. באמזון, שהחלה כפלטפורמה למכירת ספרים, מן הסתם, יותר כדאי למכור ספרים, כי היא עדיין הכתובת המרכזית בעולם בנושא זה.

שתי הפלטפורמות קפדניות בסינון מוכרים לא אמינים ונוכלים; אם המשובים שהן מבקשות אחרי עסקאות הם שליליים (מוצר פגום, שירות לקוחות גרוע), אתם עלולים להיחסם כמוכרים. ניתן לערער על החסימה אבל זה די מרכב.

סיכום

אל תמהרו להסתנוור מסיפורי ההצלחה ממכירות באיביי ואמזון – חנות באמזון ובאיביי יכולה להצליח ויכול להיות שלא. תזכרו, נכון שיש הרבה קונים פוטנציאליים, אבל השוק מוצף בסוחרים. אתם צריכים להיות סוחרים בנשמתכם, לאהוב את זה כדי להשקיע את הזמן והאנרגיה ולהתמודד עם כשלונות כדי בכול זאת להמשיך לנסות עם מוצר אחר. בכול מקרה, סוחרים מנוסים ממליצים לא להסתמך על מוצר אחד, וגם לנסות לשווק אותו ביותר מפלטפורמה אחת.  

תמחרו נכון – קחו בחשבון את העלויות שלכם, אך אל תפגעו בסיכויי המוצר להימכר אם תתמחרו גבוה מדי. תזכרו – יש לכם המון מתחרים.

תתחילו בהשקעה קטנה, ובכול מקרה אל תקחו הלוואות מטורפות בשביל המכירות. היו סבלניים, הרווחים לא תמיד מגיעים מייד, ולפעמים צריך לחדש את המלאי שלוש פעמים עד שרואים רווח.

האם רכישת רהיטים דרך האינטרנט אפשרית? האם היא בכלל קיית? ובכן, מסתבר שכן – היא קיימת, היא פופולארית, והיא מקבלת תאוצה מרגע לרגע.  יותר ויותר אנשים קונים רהיטים דרך החנויות האינטרנטיות. ברשת קיימים עשרות אתרים שמציעים מוצרי ריהוט לבית, והם לרוב זולים מאשר החנות עצמה –  על היתרונות, החסרונות ואיך לבצע רכישה נבונה של ריהוט באינטרנט? 

מי שלא חייב להרגיש את המוצר, מי שלא צריך  למשש, להריח, לבדוק אם הכורסא נוחה או אולי המיטה מתאימה ונוחה  לו  – יכול לעשות את הקניות האלו- של הכורסא, של המיטה,  דרך האינטרנט, וזה משתלם.  רכישת רהיטים חדשים באינטרנט צוברת תאוצה בשנים האחרונות; היא עוד לא מגיעה לממדים של רכישת חופשות בחו"ל או בארץ, מוצרים אלקטרוניים וגאג'טים או ביגוד, אבל היא בהחלט תופסת נפח הולך וגדל. מה שמעיד על כך יותר מכול היא העובדה שכמעט כול חנות מותג בתחום הרהיטים, יש לה גם אתר מכירות באינטרנט.

בשונה מרכישת מוצרים אחרים, רהיטים לבית הם תלויי שטח ספציפי בו אתם רוצים למקם את הארון, מערכת הישיבה וכד'. אז איך עושים את זה באינטרנט? אתרי מכירות טובים בתחום הריהוט הם אלה שתוכלו לקבל בהם לא רק מבחר גדול יותר מאשר בחנות עצמה פיסית, אלא גם את המידות המדויקות, נתונים על החומרים מהם מורכב הרהיט, אפשרות לבחור צבע וכד'. לכן, כמו שתעשו לפני שאתם יוצאים לכתת רגליים בין החנויות – תמדדו את השטח שבו אתם רוצים למקם את הרהיט החדש; אורך, רוחב, גובה (אם מדובר במזנון, או ספרייה, למשל); הצבע שמתאים למה שקיים מסביב, או הצבע המועדף עליכם וכד'.

מה היתרונות ברכישת רהיטים באינטרנט?

• ברוב המקרים המחירים באתרי הרהיטים זולים ב-20%-30% מאשר בחנות. למה? כי כדי למכור רהיטים באינטרנט לא צריך להחזיק רשת של חנויות בעלויות מאוד יקרות או אולמות תצוגה – מספיק מחסן אחד גדול, או שניים, שאחזקתם זולה לאין שיעור. הפחתת העלויות היא שמאפשרת את ההנחות הגדולות יחסית במכירה באינטרנט.
• חיסכון בזמן (וגם דלק) – במקום לנדוד מחנות רהיטים אחת לחנות רהיטים אחרת, אתם יושבים בבית ובוחרים את המזרן, הארון וכד' שאתם רוצים.
• מבחר הרבה יותר גדול מאשר בחנות שמוגבלת בשל גודלה הפיסי. אתם יכולים לחפש באתרי הרהיטים השונים, כשבכול אחד מהם מבחר ענק, מבלי לצאת מהבית ולבחור חדר שינה, חדר ילדים, מערכת ישיבה או ארון. כאמור, ברוב האתרים (במיוחד ב"קניונים המקוונים") יש פירוט של מידות הרהיט ואפשר לבחור צבע ממבחר צבעים המוצעים באתר; בחנות יגידו לכם שהספה בצבע בז' אזלה, ותצטרכו אולי להתפשר על צבע אחר; באינטרנט זה נדיר שזה קורה.
• הובלה – החנויות המקוונות מאפשרות הובלת הרהיט והתקנתו או איסוף עצמי, כמו ברכישה בחנות הפיסית. מחירי ההובלה הם אותם מחירים, שממילא מגיעים למוביל/מתקין.
• שירות לקוחות – אינו שונה מזה של החנות, בתקווה שבעלי המותג באמת איכפת לו מלקוחותיו.
• הרכישה באינטרנט נחשבת ל"קניה מרחוק" ועל כן ניתן להחזיר את המוצר בתוך 14 יום
• בהתאם להוראות חוק הגנת הצרכן.
• הרכישה באתרי האינטרנט מאפשרת בדרך כלל חלוקה למספר תשלומים גבוה בהרבה מזה שבחנות. בחנות יסכימו לחלק לכם אולי ל-10 תשלומים. באינטרנט תוכלו להגיע גם ל-36 תשלומים (עם ריבית).
• יש יותר מבצעי הנחות על פריטים מסוימים באינטרנט מאשר בחנויות עצמן.
• המגוון הענק באינטרנט של רהיטים גם מאפשר לכם לבדוק מבצעים ולהשוות מחירים בין חנויות שונות, כולל באתרי השוואת מחירים באינטרנט, שמבצעים את העבודה עבורכם. ההשוואה היא פעולה קלה יחסית וכך תוכלו להיות בטוחים שקיבלתם את העסקה המשתלמת ביותר.

כך למשל, עשינו בעצמנו בדיקה והשוואת מחירים (נעזרנו באתר ZAP, באתרי הקניונים המקוונים ובאתרי החנויות עצמן). יש בהחלט הבדלים במחירים. כדאי להשוות.

לדוגמא- מערכת ישיבה פינתית לסלון של ויטוריו דיוואני מדגם אסמאר, נמכרת באתר החברה ב"מבצע" תמורת 1,990 ₪ ועוד 389 ₪ הובלה. אותה מערכת ישיבה מוצעת באתר "וואלה שופס" (שהוא קניון מקוון לרכישת מוצרים ושירותים שונים באינטרנט) תמורת 1,799 ₪ פלוס 389 ₪ הובלה. כלומר, אם תבצעו את הקניה בוואלה שופס הרווחתם 100 שקלים. אגב, אותה מערכת נמכרת באתר אול סיילס ב-1,999 פלוס 389 ₪ הובלה וב"לאסט פרייס" ב-2,190 ₪ פלוס 389 ₪ הובלה. אז גם בין הקניונים המקוונים יש הבדלים במחירים וכדאי להשוות. כאמור, אתר השוואות מחירים כגון ZAP עושה זאת עבורכם.

ויש גם מצב הפוך – חדר ילדים ונוער דגם נופר של חברת הרהיטים אינסטייל, הכולל מיטה, שידת לילה, ארון 4 דלתות, מוצע באתר החברה תמורת 5,099 ₪ כולל הובלה. באתר וואלה שופס, אותו אותו חדר ילדים ונוער בדיוק, יש תמונות בשני האתרים (שמשום מה פה הוא קרוי ענבר) מוצע במחיר של 4,399 ₪ פלוס 800 ₪ להובלה והרכבה ובסך הכול -5,199 ₪- 100 שקלים יותר מאשר באתר המשווק.

דגם נופר באתר אינסטייל הוא דגם ענבר בואללה שופס

חסרונות ברכישה באינטרנט

• אתם לא יכולים לשבת על הספה, או המיטה כדי לבדוק עד כמה היא נוחה לכם.
• זמן האספקה ברכישה באינטרנט הוא ארוך יותר ברוב המקרים מאשר ברכישה בחנות פיסית.
• ברוב האתרים הישראליים אין אפשרות לקנות בפייפל (שיטת תשלום אינטרנטית שחוסכת מכם חשיפת פרטי כרטיס האשראי שלכם), ואתם צריכים לרשום בהזמנה את פרטיכם האישיים כולל מספר כרטיס האשראי ממנו יירד מחיר הקנייה. אומנם האתרים האלה מאובטחים בדרך כלל, אבל שמענו גם על פריצות לאתרים לא מספיק מאובטחים שהאקרים שלפו מהם מספרי כרטיסי אשראי כולל פרטיהם האישיים.

אתרי קניות רהיטים בישראל

בעיקרון ניתן לקנות גם רהיטים מחו"ל באתרי מכירות בינלאומיים (אי ביי, עלי באבא וכד'). יש שם מציאות כמו ארון הזזה 3 דלתות בעלי באבא שמוצע ב-100 דולר, אך ברוב אתרי הרהיטים מחו"ל מדובר ברהיטים ייחודיים ויקרים, שמתאימים רק לחלק מסוים מהאוכלוסייה שלנו. בכול מקרה, קשה להשוות למחירי אותם רהיטים בחנויות בארץ, כי רובם המוחלט בכלל לא מגיע לארץ. ואם מדובר ברהיטים מאיטליה למשל, אז יש חנויות בארץ שמייבאות אותם, וגם להן יש אתרי אינטרנט שמוזילים את מחיריהם. הרכישה של רהיט מחו"ל באמצעות אתר בינלאומי היא יותר מורכבת, וכמו בכול קנייה יש פטור מלא ממס על מוצרים ששוויים עד 75$, מעליהם ועד 500$ חל פטור ממכס, אך לא ממע"מ, ולא ממס קניה. גם ועלויות המשלוח גבוהות בגלל גודל המוצר, וגם תצטרכו להרכיב אותו בעצמכם או בעזרת איש מקצוע, שזה עוד כסף שתוציאו.

בישראל יש עשרות אתרי רהיטים של חנויות מותגים – חנות שמקימה אתר אינטרנט לעצמה, מכול הסוגים – מרהיטים עממיים ועד רהיטים יוקרתיים, בייצור עצמי או מיבוא. מספיק שתקישו "אתרי רהיטים" בגוגל ותקבלו את כולם.

יש גם אתרי מכירות באינטרנט המתמחים ברהיטים, שם מציעים לכם מוצרים של חברות שונות – למשל, AY רהיטים, רהיטים, רהיטים און ליין, AEF ועוד.

בנוסף, יש את קניוני המכירות המקוונים, שמציעים גם רהיטים – וואלה שופס, אול סיילס, p1000 ,ערוץ הקניות, גרופון ואחרים. אתרים אלה, משום שהם נחשפים מדי יום לכמות גדולה לאין שיעור מזו של אתר רהיטים זה או אחר, יכולות להציע הנחות גדולות יותר, כי הכמויות שהן מוכרות גדולות יותר. לא פעם יש באתרי מכירות אלו מבצעים אטרקטיביים כגון הדיל היומי, או מכירות קבוצתיות של מוצר מסויים שמוזילות עוד יותר את מחירו.

איך לקנות רהיטים באינטרנט ולא להתאכזב?

ההמלצות דומות לאלו שתקבלו על רכישה באינטרנט בכלל.

• תוודאו שלאתר שירות לקוחות פעיל (טלפוני). אתרים שנותנים כתובת מייל בלבד, אולי לא ממש רוצים לדבר אתכם.
• אל תתפתחו למחירים זולים מאוד – לפעמים זה פתיון להציע לכם מוצר אחר יקר, בטענה שהמוצר הזול אזל.
• לפני ביצוע הרכישה תקראו היטב את המידע המפורסם על המוצר, ותראו אם הוא תואם את הצרכים שלכם.
• אתרים רבים שמציעים חוות דעת של קונים על המוצר – תקראו אותם.
• שימו לב למועדי האספקה עליהם מתחייב האתר.
• וכאמור – מומלץ לעשות סקר מחירים לפני ביצוע הרכישה.

מעודכן ל-09/2018

אופניים חשמליים הפכו להיות כלי תחבורה מאוד משמעותי בעיקר בקרב צעירים. הבעיה – מדובר בכל מסוכן, עם רגולציה בתחילת הדרך ואכיפה עדיין לא מלאה. כמו כן, יש הרבה מוצרים קרובים שרחוקים מלהיות בטוחים עם רגולציה עוד יותר לא בר ורהכמו קורקינטים חשמליים, סאגווי, אוברבורד ועוד. אז מהם הסוגים השונים? איך בוחרים? מה הסיכונים?  וכמה זה עולה?

אופניים חשמליים – פופולארי ונוח, וגם – מסוכן

התאונה המצערת של הדוגמנית ומנחת הטלוויזיה שלומית מלכה, שהחליקה עם הקורקינט החשמלי על שביל רטוב בשדרות רוטשילד תל אביב, העלתה שוב למודעות הציבורית את סוגיית הכלים החשמליים והסיכון הגדול יחסית ברכיבה עליהם.

מבין הכלים החשמליים לרכיבה נפוצים הרבה יותר האופניים החשמליים, ולהם אנחנו מקדישים מדריך זה. כאן תוכלו לקרוא מדריך על "אופניים  רגילים" ותל אופן

נדמה, שאין רגע שאנחנו הולכים ברחוב או נוסעים במכונית, שלא חולף לידינו רוכב על אופניים חשמליים. מדובר בעצם באופניים לכול דבר אבל גם בסוג של כלי רכב לא מזהם, זול, קטנטן, זריז ונוח לשימוש בעיר הצפופה, מה גם שהוא לא דורש מקום חניה.

על פי נתוני פורום יבואני האופניים באיגוד לשכות המסחר, יובאו לישראל בשנת 2012 כ- 16,149 זוגות אופניים חשמליים; בשנת 2015 יובאו 185,275 (!) אופניים חשמליים – גידול של יותר מפי 10 בשלוש שנים. לשם השוואה – ב-2015 יובאו כ-330 אלף כלי רכב חדשים לישראל. ההערכה היא שב-2018 נעים על כבישי (ומדרכות) ישראל כ-250 אלף אופניים חשמליים.

האופניים החשמליים הגיעו לישראל ב-2009, ודווקא שימשו יותר ילדים ונוער בגילאי 12-17, אך ב-2012 החלו לבלוט גם בכבישים, ובעיקר במדרכות, והביאו לא פעם לפגיעה בהולכי רגל. הרשויות לא ידעו איך להתמודד עם כלי זה, שלא הוגדר כרכב (כי אין לו מנוע בנזין או דיזל), והיה שונה מאופניים רגילים, משום שלא היו לגביו חוקים ותקנות. בשל ריבוי התאונות בהם מעורבים אופניים חשמליים המסכנים בעיקר את הולכי הרגל אך גם את הרוכבים עליהם, פירסם משרד התחבורה תקנות ראשונות לגבי הרכיבה עליהם ב-2014. ב-2016, בעקבות תאונות קטלניות בהן היו מעורבים אופניים חשמליים, פרסמה המדינה תקנות חדשות, והרי הן לפניכם:

• באופניים החשמליים יותקנו אביזרי בטיחות הכוללים צופר או פעמון, פנס קדמי ואחורי ומחזיר אור. התקנות מאפשרות לרכוב על אופניים שהמנוע החשמלי המותקן בהם מופעל באמצעות דוושת אופניים ומותקנת בהם מצערת הפועלת עד ששה קמ"ש.
• על האופניים לשאת סימון רשמי של המילים "אופניים עם מנוע עזר" שימוקם במקום מרכזי וגלוי לעין על גבי שלדת הכלי. בסימון המיוחד יצוין שם הדגם, היצרן וכתובתו, ארץ יצור ושם היבואן וכתובתו, הספק מנוע 250 ואט ומהירות מרבית של 25 קמ"ש. המנוע יפסיק את פעולתו כשמהירות האופניים עולה על 25 קמ"ש, בהתאם לתקינה האירופית. (אגב, על פי הערכת משרד התחבורה, יש אלפי זוגות אופניים חשמליים שמצוידים במנוע שהספקו עולה על המותר בחוק. ברוב המקרים מדובר באופניים רגילים שהוסבו לחשמליים באמצעות ערכות חשמליות שנחשבות לא חוקיות, והם מגיעים למהירויות קטלניות של 50-60 קמ"ש).
• יש איסור שימוש מתחת לגיל 16 (עד כניסת התקנה החדשה הגיל המינימלי היה 14).
• בנוסף, החוק קובע כי על רוכב אופניים חשמליים לחבוש קסדה בנסיעה בדרך שאינה עירונית, ורוכב קטין חייב בקסדה גם בדרך עירונית וכן ברכיבה ספורטיבית או תחרותית.
• אסור לרכוב על מדרכה; מי שירכב על אופניו לצד הולכי הרגל ייקנס ב-250 שקלים.
• אסור להרכיב – קנס שמחירו ינוע בין 100-500  ש"ח יינתן על הרכבה, נסיעה על המדרכה ושימוש בטלפון בזמן הרכיבה. לילדים מתחת לגיל 16 שרוכבים על אופניים חשמליים בניגוד לחוק, תוחרם הסוללה של האופניים.
• בקרוב תידון הצעת חוק של משרד התחבורה לפיה רוכבי האופניים החשמליים יחויבו בהוצאת רישיון נהיגה, הכולל השתתפות בשיעור בטיחות בנהיגה והכרת חוקי התנועה, ועמידה במבחן תיאוריה עיוני.

על פי מחקר של מכון גיאוקרטוגרפיה מ-2017, מעריך המכון כי מדי שנה בשנים האחרונות נרכשים כ-25,750 זוגות חדשים של אופניים חשמליים, אשר נקנים במחיר ממוצע של 3,070 שקל. לפי הסקר 27% מכלל הרוכבים היו נערים מתחת לגיל 16! כלומר, החוק לא נאכף גם כיום, כשהרשויות המקומיות (שעליהן הוטלה האכיפה באמצעות פקחים) טוענות שאין להן מספיק כוח אדם כדי לעסוק בכך.

מהם אופניים חשמליים?

אופניים חשמליים הם אופניים ממונעים באמצעות מנוע חשמלי קטן המקבל כוח מסוללה חשמלית. בחלק מהדגמים יכול הרוכב להיעזר במנוע גם כאשר הוא אינו מדווש (בדומה לקטנוע או אופנוע) ובדגמים אחרים המנוע מופעל רק בעת הדיווש.  המנוע חלש יחסית וברוב הדגמים מגיעים למהירות של 25-20 קמ"ש עם הספק של 180–500 ואט. המערכת החשמלית מורכבת מסוללה ניתקת (אותה צריך לטעון באמצעות מטען המתחבר לשקע חשמלי פשוט בבית או בכול מקום אחר, בכול פעם שהיא נחלשת), מטען, מנוע, בקר מנוע, מתג תאוצה, מצערת, ידיות למעצורים, חיישן דיווש/חיישני כוח ואמצעי תאורה.

סוגים ומאפיינים

אופניים חשמליים נחלקים לשני סוגים עיקריים וזאת בהתאם למיקום המנוע בהם: 1.מנוע המורכב בגלגל עצמו – לרוב באחורי (Hub Motor). 2. מנוע המורכב במערכת ההילוכים של האופניים על גלגל השיניים (עליו מותקנות הדוושות). למנוע זה מיוחסת יכולת התמודדות טובה יותר עם עליות.

מעבר לכך, יש אופניים הניתנים לקיפול – מדובר באופניים מתקפלים למחצית מגודלם, דבר נוח למשל בנסיעה ברכבת, אחסון, שימוש במעלית וכד'.

שילדה גבוהה או נמוכה – לרוכב נמוך יתאימו אופניים עם שילדה נמוכה. בכול מקרה, רצוי תמיד לכוון את גובה המושב, הזווית שלו והמרחק בינו לכידון ולהתאימו למימדי הרוכב – את זה יעשו עבורכם בחנויות אופניים מקצועיות.

משקל השילדה – גורם זה משפיע על משקל האופניים, נתון חשוב אם צריך לשאת את האופניים במעלה המדרגות. אופניים קלי משקל גם מעמיסים פחות על הסוללה, מה שיאפשר נסיעה למרחקים ארוכים יותר. עם זאת, שילדה קלת משקל עשויה סגסוגת אלומיניום חזקה, שהיא חומר יקר יותר ממתכות אחרות וכבדות כמו פלדה. לכן אופניים קלי משקל הם לרוב גם יקרים יותר.

מחירים

הקריטריונים המשפיעים על המחיר הם: עוצמת סוללה, משקל האופניים, מרחק נסיעה (או שעות) עד לריקון הסוללה, כושר העמסה, קוטר הגלגלים, אביזרים וכמובן המותג.

מחירי אופניים חשמליים (על פי אתר זאפ) נעים בין 2,100 ₪ לזולים ביותר ועד 25,190 שקל לאופניים מסוג ENTURION NUMINIS E BIKE. המחיר הממוצע לאופניים חשמליים באיכות גבוהה הוא 4,000-,5,000 ₪. כאמור, על פי מכון גיאוקרטופגרפיה,  המחיר הממוצע של אופניים חשמליים הנמכרים בישראל היה ב-2017 כ-3,070 ₪, מה שמעיד שרוב האופניים הנמכרים אינם מהסוגים באיכות הגבוהה. למה? כי רובם עדיין נקנים על ידי בני נוער. החוק אינו אוסר למכור אופניים חשמליים למי שגילו פחות מ-16, אבל אסור לו לרכוב עליהם.

עצה – הקפידו לקנות אצל יבואנים ומשווקים מורשים, כי הם נתונים לפיקוח והאופניים עוברים בדיקות מחמירות של מכון התקנים ושל משרד התחבורה, כולל תקני בטיחות אירופיים ואמריקאים. אפשר לבקש מהמוכר אישור של מכון התקנים של הדגם. בפועל, יש פעילות לא חוקית רבה ביבוא אופניים שלא עומדים בתקנים האירופאיים והאמריקאיים. אלא שבני נוער דורשים מהחנויות אופניים עם מהירויות גבוהות יותר, ובעלי החנויות מעדיפים לא פעם את הכסף על פני בטיחות לקוחותיהם; את לפני כשנתיים נעצר אדם שייבא אלף זוגות אופניים חשמליים מסין, זייף מסמכים של מכון התקנים, ושיווק אותם באמצעות רשת יינות ביתן, שנפלה אף היא קורבן לזיוף. שימו לב לאחריות הניתנת לכם על האופניים, בעיקר על הסוללה, שהיא המרכיב היקר ביותר באופניים החשמליים (בין 600 ל-2,000 שקלים, תלוי בהספק שלה וביצרן) – ככול שהיא ארוכה יותר, זה טוב יותר.

אין כדאיות ברכישת אופניים חשמליים בודדים ביבוא אישי, כי אישורי מכון התקנים יעלו פי כמה ממחיר האופניים.

תיקונים

תיקון אופניים חשמליים עולה יותר מאשר באופניים רגילים.

להלן מחירון תיקונים שמפורסם ב"דפי זהב ZAP"

תיקון פנצ'ר אחורי לאופניים חשמליים –  120 – 50 ₪ (לעומת 30-60 באופניים רגילים, כי בחשמליים המנוע יושב על הגלגל האחורי, בדרך כלל).

החלפת רפידות לבלם לאופניים חשמליים –  100 – 50 ₪

החלפת כבל ברקס לאופניים חשמליים –  75 – 30 ₪

החלפת ידית גז לאופניים חשמליים – 200 – 100

ביטוח – אין מודעות

כיום, משום שאופניים חשמליים אינם מוגדרים "רכב מנועי" לא חלה עליהם חובת רישוי ולא חובת ביטוח. כאמור, נושא זה עומד על הפרק כהצעת חוק, אך לא ברור עדיין אם הוא יעבור לאור הלחץ של יבואני האופניים החשמליים.

בכול מקרה, יש כיום רק חברת ביטוח אחת "שומרה" שמציעה ביטוח צד ג' (לפגיעה של האופניים בהולך רגל, למשל) וביטוח של הרוכב עצמו שמכסה פציעות שלו או חלילה מוות. למרות זאת, על פי נתוני לשכת סוכני הביטוח, רק מאות בודדים רכשו את הביטוח בשנתיים שהוא קיים ( מתוך כ-250 אלף בעלי אופניים חשמליים). הכיסוי מוגבל והפרמיה יכולה להגיע ל-1,000 שקל לשנה, בשל הסיכון הגבוה של רכיבה על כלי זה. בקרוב ייכנסו חברות ביטוח נוספות לתחום האופניים החשמליים, וכשהשוק ייפתח לעוד מתחרים, המחירים יירדו. גם בכנסת מנסים להכניס אותם לחוקי הביטוח של רכב מנועי, בתקווה שזה יפתור את סוגיית הביטוח של האופניים החשמליים.

על פי דיווחים של חנויות אופניים, רוב האופניים החשמליים נקנים עדיין על ידי הורים לילדיהם; הורים יקרים – אתם אחראים על הסיכון שילדכם לוקח ברכיבה על אופניים חשמליים ובסיכון שיפגע במישהו; הקפידו על התקנות בנושא – שלא ירכב בלי קסדה, והוסיפו מגיני ברכיים וכפפות לידיים, כי נפילה במהירות של 25 קמ"ש יכולה לפצוע ואף להרוג את הרוכב. והכי חשוב – תאסרו על הרכיבה אם הילד עוד לא בן 16!

עדכונים:

ספטמבר 2018 – הסיכונים ברכיבה באופניים חשמליים – כתבה במאקו על הסיכונים באופניים – נערות ונערים עדיין לא מודעים בהכרח לסכנות ואינם מבינים תמיד את החשיבות של ציות לחוקי התנועה ונהיגה רק תחת הבנה של כל התקנות המיועדות לבסס ביטחון לצד נוחות, ביצועים לצד זהירות. אחד הפיתויים הגדולים הוא רכישת אופניים לא תקניים ושדרוגם באמצעות תוספות אסורות. על מנת לוודא את תקינות האופניים החשמליים ובחינה שהם מותקנים ומורכבים רק על פי התקנות המורשות (ובמיוחד הדבר משמעותי בעת פגיעה) כל אופניים מסוג זה חייבים על פי חוק, לשאת מדבקה במקום גלוי לעין על גבי השלדה. במדבקה זו יופיעו כל פרטי הזיהוי של האופניים: דגם מדויק, יצרן, כתובת יצרן, שם יבואן וכתובת יבואן.

האחריות ללמוד את תקנות הרכיבה ואת חוקי התנועה חלות על הרוכב, ועדיין לצערנו כולנו עדים לעברות קשות שנעשות בידי רוכבי האופניים: אי ציות לתמרורים ולרמזורים, אי מתן זכות במעברי חצייה, נהיגה נגד כיוון התנועה, נהיגה במהירות מופרזת ועוד ועוד. על מנת להבין עד כמה המרכיב החוקי משמעותי דווקא בדיון על כלי רכב זה – חשוב להכיר שני נתונים מבהילים בהחלט: כ- 25% מכלל תושבי ישראל נפגעו או מכירים מישהו שנפגע מאופניים חשמליים – לעתים הפגיעות קלות, אך במקרים מסוימים הנזקים היו חמורים והגיעו אפילו לכדי מוות. בנוסף, למעלה מ-70% מהאוכלוסייה בטוחים שאופניים חשמליים הם כלי תחבורה מסוכן מאוד  (הרחבה במאקו)

ספטמבר 2017 – מה עם ביטוח בנסיעה על אופניים חשמליים? האם רוכבי אופניים חשמליים יידרשו לרכוש ביטוח חובה כמו ברכב? המדינה נדרשת לנמק לבג"צ בעקבות עתירה שהוגשה, מדוע קבעה שאופניים חשמליים הם אינם רכב מנועי ומדוע לא חייבה עריכת ביטוח חובה. אם המדינה לא תצליח לנמק מדוע קבעה כי אין צורך בביטוח, ייתכן ויקבע שמדובר ברכב מנועי ולכן תהיה חובה  לרכוש ביטוח חובה. אגב, כיום אפילו אם רוצים – אין ביטוח. במידה והאופניים החשמליים יחשבו לכלי רכב ממונע, והאמת שאם זה נראה כמו כלי ממונע, נוסע כמו כלי ממונע, וןעשה קולות של כלי ממונע, אז זה כלי ממונע. אי אפשר לברוח מזה. גם אגב כשיש נזקים (חס וחלילה) בעקבות תאונה, אז מתברר שזה נזקים של כלי ממונע (במקרים רבים).

המשמעות במידה וייקבע שזה כלי ממונע שהמדינה תצטרך לעשות רישום ורישוי לאופניים וגם להנפיק להם מספר רישוי.

אם עמדת המדינה תתקבל הרי שרוכבי האופניים החשמליים ייחשבו כהולכי רגל והם יהיו זכאים לפיצוי, במקרה תאונה בה מעורב רכב – מביטוח החובה של הרכב במקרה זו תאונה עם רכב. המצב כיום –  חברות הביטוח מתנערות מתשלום לנפגעי אופניים חשמליים.

אופניים – כדאי? כמה עולה? איך נרשמים לתלאופן? – כל מה שצריך לדעת

אופניים שיתופיים – השחקניות בתחום וכמה זה עולה?

מיסוי על אופנועים

ועד עובדים – איך מקימים ועד? האם כדאי להצטרף? מה זה נותן לעובדים? וכמה זה עולה? המדריך המלא להקמת ועד עובדים במקום עבודתכם ואיך לשמור על אמון העובדים בוועד

בשנים האחרונות יש "רנסנס" של ממש בהתאגדות עובדים והקמת ועדים. אם פעם ועדי העובדים היו נחלתם של מפעלי התעשייה וגופים ממשלתיים, הרי שבשנים האחרונות הם קמים בקצב הולך וגובר גם בחברות פרטיות, שבעבר לא העזו להתארגן יחד מול מעסיקיהם. לאחרונה לווה בתקשורת מאבקם של עובדי חברת "כלל ביטוח", שהתאגדו לראשונה באמצעות ההסתדרות הכללית לפני שנתיים, והשביתו את החברה במשך שבועיים, ולבסוף קיבלו הסכם משופר. ועד העובדים של כלל ביטוח היה הסמן הימני של עובדי הענף, שנמצא בבעלויות פרטיות, ומאז כבר כ-90% מעובדי ענף הביטוח מאוגדים. רק בשנה האחרונה  הקימו עובדי "מי עדן" ועד עובדים, כמו גם עובדי בית ההשקעות "מיטב דש, "קפה נואר", "זארה", חברות היי טק ועוד. הפריחה של ועדי העובדים מלווה באופן טבעי גם בהתחזקות ארגוני העובדים הארציים כמו "ההסתדרות הכללית", "הסתדרות העובדים הלאומית", או "כוח לעובדים", שכולם נהנים מהצטרפות מאסיבית של חברים חדשים.

גם במשרדי רואי חשבון, מקום שלעובדים לא היה כח החלה בשנה האחרונה התארגנות של עובדים כאשר במשרד קוסט פורר – EY הוחלט לאחרונה על הקמת וועד לעובדים.

זכותם של העובדים להתאגד

החששות המלווים עובדים שרוצים להתארגן הם בעיקר מהתנכלות המעסיק אליהם במשך ההתאגדות, ובמיוחד כלפי מי שנבחרים לוועד וליו"ר הועד. ואולם, החוק הוא לטובת העובדים, ואת זה צריך לזכור; חוק ההסכמים הקיבוציים קובע שכול עובד שכיר רשאי להתאגד. עם זאת, החוק אוסר את התארגנות העובדים כמו במשטרת ישראל, בצה"ל ובשרות הביטחון הכללי.

החוק קובע עוד, כי אסור למעסיק לפגוע בזכויותיו של העובד, לרבות קידום בעבודה, הכשרה או השתלמות מקצועית, פיצויי פיטורים, הטבות ותשלומים שונים עקב חברותו בארגון עובדים, חברותו בוועד העובדים, פעילותו למען הקמת ועד עובדים, פעילותו למען ארגון עובדים נוספים או הימנעותו מחברות או פעילות בוועד או בארגון העובדים. רק לאחרונה גזר בית הדין לעבודה בבאר שבע על רמי לוי, בעלי רשת "רמי לוי שיווק השקמה" פיצוי כספי בסך 1.5 מיליון שקלים לאחר שבית המשפט קבע לוי והרשת בבעלותו "פגעו בהתארגנות העובדים באופן קיצוני – תוך פגיעה במובילי ההתארגנות והצרת צעדיהם באופן בוטה". את גובה הפיצויים חסר התקדים נימק השופט, בין היתר, בעובדה שלוי נקט בפגיעה מכוונת בהתארגנות העובדים עד שהתמוססה.

ידועים גם פסקי דין נוספים כמו "פלאפון" שבו נקבע כי למעסיק אסור להביע דעתו על התאגדות עובדיו. פסיקה של פיצויים על סך מיליון שקלים בגין פגיעה בהתארגנות בחברת "הוט מובייל", שהופחת בהסכמה ל- 300 אלף שקלים, זאת על רקע כניסת הצדדים למשא ומתן לקראת הסכם קיבוצי.

למה צריך ועד עובדים?

מטרת התארגנות העובדים הינה לחתום עם המעסיק על הסכם קיבוצי! כוח מיקוח של קבוצה גדול בהרבה מזה של העובד הבודד – על פי ארגון "כוח לעובדים" זוהי "הדרך האפקטיבית ביותר להגן על העובדים, כמו גם לשפר את תנאי עבודתם ושכרם מעבר לתנאי המינימום הקבועים בחוק, היא שהם יגנו על עצמם באמצעות התאגדות ויצירת מאזן כוחות מול המעסיקים. הרי כוחו של עובד יחיד או מספר עובדים בודדים משול לאפס מול כוחו של המעסיק, ואילו קבוצת עובדים מאורגנת ומאוחדת יש בידה היכולת לאזן את יחסי הכוחות ולקבל את המגיעה לה".

בפועל, אחת הסיבות המובילות להתארגנות עובדים תחת ועד יציג היא כשיש משבר בחברה; למשל, כשעולה תכנית של מכירת החברה לגוף אחר, מינוי מנכ"ל חדש לחברה, או קשיים בחברה שצריכה תכנית התייעלות, והעובדים הם המשלמים את המחיר בפיטורים והורדת שכר, ועד כינוס/פירוק חברה בגלל קשיים, כשאז מתארגנים העובדים יחד כדי למנוע פגיעה בהם ככול האפשר.

יש חברות שמעסיקות את עובדיהן בחוזה אישי, לרוב בהיי טק, ושם סבורים עובדים אלה שאין טעם בהתאגדות. אבל המציאות מוכיחה, שלמרות זאת קמו ועדי עובדים גם בחברות כאלו (נס טכנולוגיות, SAP, קומברס ועוד), בעיקר על רקע תכניות התייעלות שגררו גלי פיטורים, שהם בעיה רוחבית של כול העובדים.

מהו "הסכם קיבוצי"?

על פי אתר "ההסתדרות הכללית" – "הסכם קיבוצי הוא חוזה משפטי בין מעביד או ארגון מעבידים לבין ארגון העובדים, המסדיר את ענייני קבלת אדם לעבודה או סיום עבודתו, תנאי ויחסי העבודה במקום העבודה ואת זכויות וחובות הארגונים בעלי ההסכם בכל מקום עבודה".

ההסכם הקיבוצי כולל שני חלקים: חלק כלכלי וחלק ארגוני – "החלק הכלכלי הוא החלק בו מוסדרים תנאי עבודתם של העובדים במקום העבודה. ניתן להסדיר בהסכם קיבוצי את כל תנאי העבודה, כולל: שכר ותוספות שכר, חופשה, מחלה, הבראה, נסיעות, ימי חג, שעות נוספות, בונוסים ומענקים וכד'.

החלק הארגוני הוא החלק בו מוסדרים היחסים שבין ההסתדרות וועד העובדים לבין המעסיק; בחלק זה ניתן למצוא הוראות בדבר האופן בו ניתן לסיים את העסקתו של עובד, הליך סיום ההעסקה (מעורבות של הוועד ו/או ההסתדרות), תפקידיו וסמכויותיו של ועד העובדים וכד'".

חייבים להתארגן תחת אחד מארגוני העובדים?

בעיקרון לא חייבים – יש גם ועדי עובדים עצמאיים. אבל יש יתרונות בהתארגנות תחת אחת ההסתדרויות או ארגון עובדים כמו "כוח לעובדים". בשטח מוכח, שוועדי עובדים שפעלו בשיתוף עם ארגון עובדים ארצי, הצליחו יותר במאבקיהם ברוב המקרים. לארגונים הארציים יש את הניסיון והידע, וגם את המשאבים (ייעוץ משפטי, מהלכים בכנסת ובממשלה) לניהול המאבק מול המעסיק. בשלב הראשון של ההתארגנות מקים ארגון העובדים הארצי ועד פעולה בתוך החברה (לפני הקמת ועד העובדים) –  לארגונים יש את היכולת לאתר את מי שיכול להוביל את המאבק בתוך החברה – את הרוח החיה, המנהיג, שיכול לסחוף אחריו את העובדים וגם לשאת ולתת מול ההנהלה ללא חשש.

אז איך מקימים ועד עובדים, ואיך צריך לשמור הועד על אמון העובדים בו?

נתחיל במדריך להתאגדות והקמת ועד עובדים שיכול לסייע לכם לעשות זאת על פי החוק ובצורה המיטבית.

1. כאמור, בשלב הראשון כדאי להתייעץ על התהליך עם ארגוני עובדים ארציים; במקרה של משבר בחברה שהוא הרקע להתאגדות, אך לא רק, כדאי להתייעץ עם עו"ד מומחה לדיני עבודה, אליו תופנו אם תתאגדו במסגרת ארגון עובדים.
2. על פי החוק יש להחתים לפחות שליש מהעובדים על הצטרפות להתאגדות. שימו לב, בדרך כלל אם מדובר בחברה שיש לה סניפים, השליש צריך להיות מכלל כול העובדים בסניפים; למשל, אם לחברה יש 60 עובדים בחמישה סניפים, יש צורך 20 חתימות. יש מקרים חריגים בהם מאושרת התאגדות קבוצה מסוימת מהעובדים – למשל, עובדי המעבדה בחברת תרופות, כיחידת מיקוח נפרדת.

עם זאת, בפרקטיקה, מומלץ להחתים לפחות 70% מן העובדים, כי בהיעדר לגיטימציה של רוב העובדים, הוועד יהיה חלש מול המעסיקים. את העובדים יש להחתים על טופסי הצטרפות לארגון עובדים ארצי, וטופס תשלום של 0.95% מהשכר החודשי.

3. בחירת הועד באופן דמוקרטי – להקפיד בבחירת חברי הועד שצריכים להיות בעלי רוח מנהיגות, יציגים ונאמנים לאינטרסים של כלל העובדים.
4. הודעה למעסיק על התאגדות העובדים והקמת וועד יציג.
5. בניית רשימת דרישות מהמעסיק לאחר התייעצות והחלטה משותפות על צרכי העובדים.

תשלום לוועד העובדים

הקמת ועד עובדים בחברה כרוכה גם בתשלום חודשי הן לארגון העובדים והן לוועד;  מלבד תשלום דמי חבר או דמי טיפול לארגון העובדים בסך 0.95% לארגון כמו ההסתדרות הכללית, המקובל הוא שהוועדים גובים מס ועד בשיעור של עד 0.4 אחוז מהשכר. בקיצור זה סכום לא קטן, זה יכול להיות עשרות שקלים טובים, ועד כמה מאות בודדות.

איך ישמור הועד על אמון העובדים בו?

1. על חברי הועד להקפיד על התנהלות אישית תקינה; יש מקרים, בהם חברי ועד מושתקים בידי המעסיקים, באמצעות קידום והטבות אישיות. בשלב הראשון המשיכו לבצע את המשרה בה הייתם עד לפני ההתארגנות באותו אופן עד להגעה להסכמה עם ההנהלה על התנהלות אחרת.
2. נהלו את קופת הועד בשקיפות מרבית באמצעות גזבר של הועד.
3. ועד אשר מחליט לגבות מס ועד צריך לוודא שהעובדים יראו את התשלום הזה כתשלום אשר מקנה להם הטבות באופן משמעותי, כלומר שהוא משתלם ביותר לעומת ההטבות, המתנות ואירועי הרווחה שהם מקבלים.
4. שימו לב- ככל שבהסכם הקיבוצי התקבלה תוספת שכר הקפידו שהגביה עבור דמי חבר ומס ועד לא יהיו שקולים לתוספת השכר כי אז עובדים לא יראו את הערך המוסף בתשלום.
5. דאגו לדרוש מארגון העובדים שמייצג אתכם להכשיר אתכם למשא ומתן הקיבוצי ולהקנות לכם מיומנות וליווי משפטי מקצועי לכל שלב. הנהלות מקפידות להסתייע ביועצים מקצועיים ואין סיבה שאתם לא. למדו מה מקובל בשוק בו אתם עובדים וקראו הסכמים מקבילים.
6. להקפיד על הכרות אישית עם העובדים ומצוקותיהם. לשם כך יש ליצור מפגשים תכופים עם כמה שיותר עובדים.
7. למפות היטב את גורמי ההשפעה בהנהלה, ולהשיג כמה שיותר מידע על תהליכי קבלת ההחלטות בה.
8. לתכנן באופן מדויק את המסרים המועברים לציבור העובדים ולהנהלה. אתרו בתוך מקום העבודה את אלו שיוכלו להעביר מסרים בשם ועד העובדים להנהלה ותכננו אילו מסרים כדאי להעביר להם.
9. נהלו סקר, משאל, מדי תקופה – מה העובדים היו מעדיפים להסדיר ולשנות בהסכם העבודה הקיבוצי מה מפריע להם; שיח קפדני עם אוכלוסיות עובדים לפי עיסוקים חשוב וחיוני ביותר.
10. דאגו לדרוש מארגון העובדים שמייצג אתכם להכשיר אתכם למשא ומתן הקיבוצי ולהקנות לכם מיומנות וליווי משפטי מקצועי לכל שלב. הנהלות מקפידות להסתייע ביועצים מקצועיים ואין סיבה שאתם לא. למדו מה מקובל בשוק בו אתם עובדים וקראו הסכמים מקבילים.

זכרו – לא כל מה שתרצו להשיג תוכלו להשיג בשלב הראשון. ההתארגנות קשה לעיכול להנהלה. לכן, קחו אוויר, אל תבטיחו הבטחות שלא תוכלו לעמוד בהן, וכמובן שאל תתרגשו מחוסר הערכה של ציבור העובדים אותו אתם מייצגים, יש גם מצבים כאלה…

(המדריך מתבסס גם על המלצות שגיבשה עו"ד בטי מצר לוי, מומחית לדיני עבודה ולהתארגנויות עובדים).

מעודכן ל-01/2023

פנסיה – כמה צריך לחסוך כדי לחיות ברמה סבירה ביציאה לפנסיה? מתי בעצם יוצאים לפנסיה? מה זאת קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל? איזה מכשיר עדיף? מה זו קרן פנסיה ברירת מחדל? הכול על מכשירי החיסכון הפנסיוני בישראל

החיסכון לפנסיה בישראל הוא בגדר חובה על פי חוק – לשכירים החל משנת 2008, ולעצמאים החל מ-2017. חובת הפרשה לביטוח פנסיוני חלה לגבי עובד שמלאו לו 21 שנה ולגבי עובדת שמלאו לה 20 שנה. החוק מחייב כל מעסיק לבטח את עובדיו בביטוח פנסיוני (תגמולים ופיצויים) המתבצע באמצעות הפרשות גם של העובד וגם של המעסיק לביטוח הפנסיוני של העובד.

מהו הגיל בו ניתן לפרוש לגמלאות בישראל?

67 לגברים ו-65 לנשים, זאת לאחר שבאוקטובר 2021 אישרה הממשלה לאחר יותר מעשור של ניסיונות את העלאת גיל הפרישה לנשים שעמד עד אז על 62 (הוא יעלה בהדרגה תוך עשר שנים).

הגיל שבו מעסיק רשאי לחייב עובד לפרוש הוא 67 הן לנשים והן לגברים. אולם, אם עובד מבקש להמשיך ולעבוד מעבר לגיל זה, המעסיק חייב לשקול את בקשתו באופן פרטני.

גיל הזכאות ליציאה לפנסיה מוקדמת הוא 60.

גיל הפרישה בצה"ל הוא 45 ללוחמים ו-47 למי שאינם מוגדרים לוחמים.

מהו חיסכון פנסיוני?

כלל הכספים אותם חסך אדם בשנות עבודתו לגיל הפרישה. החיסכון יכול להיות חיסכון הוני, ואז הכספים יתקבלו כסכום חד פעמי בעת הפרישה, או חיסכון קצבתי, כשאז הכספים ישולמו לשיעורין כקצבה חודשית לאחר היציאה לגמלאות.

כמה מפריש העובד וכמה המעסיק?

החל ממשכורת ינואר 2017, שיעור ההפרשות המחויב הוא 18.5% מהשכר, מתוכם 6% על חשבון העובד והיתר – 12.5% – על חשבון המעסיק (6.5% הפרשות מעסיק לרכיב תגמולים ו-6% הפרשות מעסיק לרכיב פיצויים).

במקומות עבודה שבהם יש חוזי עבודה אישיים, נקבעים לפעמים הסדרים ספציפיים לגבי הפרשות לביטוח הפנסיוני. הסכמים אלה נקראים "הסדר מיטיב" שבהם גם העובד וגם המעסיק מפרישים עוד 1%.

כמה צריך לחסוך עד לפנסיה כדי לחיות ברמה סבירה לאחר פרישה?

מאחר שתוחלת החיים עולה כל הזמן, הרי שהנתונים לגבי גובה הקצבה, שיעורה מול השכר הנוכחי שלכם ולכמה שנים היא תספיק – משתנים כל הזמן.

נכון להיום נשים נמצאות בפנסיה 23 שנים בממוצע וגברים נמצאים בפנסיה 18 שנים בממוצע.

אז כמה רצוי לחסוך? כמה שיותר. וברצינות – בהנחה שתיהנו מ-20 שנות פנסיה בממוצע, ואתם מרוויחים 8,000 שקל לחודש ורוצים להגיע לקצבה שתהווה 85% מהמשכורת שלכם ביום הפרישה, עליכם לצבור 1.36 מיליון שקל בחיסכון. כמה שנים צריך כדי לקבל חיסכון של 1.36 מיליון שקל? בערך 60 שנה, כולל רווחים מהתשואה – לא הגיוני.

ההערכה היא שתגיעו לכ-70% מגובה שכר של 8,000 שקל (5,600 שקל) אם חסכתם כ-40 שנה ברציפות ולא משכתם פיצויים.

גובה הקצבה הוא שקלול של גיל התחלת החיסכון, מין החוסך, רציפות ההפקדות, גיל פרישה, גובה הפרמיה החודשית לחיסכון, גובה דמי ניהול והתפלגותם, ניהול הסיכון בהתייחס לגיל, תשואות ואם משכתם או לא את הפיצויים בעזיבת מקום עבודה.

עושים סדר בפנסיה: כמה באמת אתם חוסכים ואילו שינויים כדאי לעשות?

איך בוחרים קרן פנסיה?

האם להמיר את קרן הפנסיה בקופת גמל?

איפה חוסכים ואיפה עדיף לחסוך לפנסיה?

כיום קיימים שלושה מכשירים לחיסכון פנסיוני: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. ההחלטה באיזה מוצר לחסוך היא החלטה כלכלית משמעותית. המיוחד באפיקי החיסכון הפנסיוני לעומת "תוכנית חיסכון" רגילה, הוא שהם מזכים את החוסך בהטבות מס כחלק ממדיניות ממשלתית לעידוד החיסכון הפנסיוני. בגין ההפרשות לביטוח פנסיוני מקבל עובד זיכוי ממס הכנסה עבור הפרשות משכרו שלא עולות על 7% מהשכר.

גובה הזיכוי הוא 35% מסך ההפרשות, ולא יותר מ-7,308 שקל לשנה (609 שקל לחודש). הטבות המס ניתנות בכל אחד מהמכשירים הנ"ל הן בשלב ההפקדה (משלמים פחות מס הכנסה), הן בשלב החיסכון (אין מס על רווחי הון) והן כאשר יקבל החוסך את הפנסיה בגיל הפרישה (יחויב במס מופחת, אם בכלל).

קרן פנסיה

קרן פנסיה מאפשרת לחוסך בה קצבה חודשית למשך כל חייו לאחר גיל פרישה. לאחר מותו של החוסך, ימשיכו שאריו לקבל קצבה חודשית עד מותם. קרן הפנסיה כוללת גם כיסוי למקרה נכות וכן כיסוי למקרה מוות.

גובה הקצבה החודשית המתקבלת בתקופת הפנסיה מתבסס על גובה ההפקדות, משך החיסכון, התשואות שהשיגה הקרן (מדיניות ההשקעה שלה) ודמי הניהול שגובה הקרן. אפשר להתמקח על גובה דמי הניהול, שמשפיעים בסופו של דבר על גובה החיסכון המצטבר. עם זאת, בסוף 2021 קבע משרד האוצר כי תקרת דמי הניהול בקרנות הפנסיה תעמוד על 0.3% הן למי שכבר בפנסיה והן לגמלאים חדשים (ראו הרחבה כאן).

יתרונות: 1. המכשיר הזול ביותר לחיסכון בזכות דמי הניהול הנמוכים שלה.

2. קרנות הפנסיה לעומת מכשירי חיסכון פנסיוני אחרים, נהנות מרשת ביטחון של תשואה. עד שנת 2021, נהנו קרנות הפנסיה מהבטחת תשואה בצורת איגרות חוב מיועדות שהונפקו להן על ידי המדינה בתשואה קבועה גבוהה יחסית של 4.86% בשנה, כנגד 30% מהכספים שהפנו אליהן החוסכים. על פי רפורמה שנכנסה לתוקף ביולי 2022, המדינה תפסיק להנפיק איגרות חוב מיועדות בשיעור של 30% מהכספים בקרנות הפנסיה, ובמקום זאת הכספים יושקעו בשוק ההון, ויניבו תשואה מובטחת של 5.15% (צמוד למדד). ביטול האג"ח המיועדות נועד, בין השאר, לייצב את התשואה השנתית לחוסכים – מ-4.86% כיום ל-5.15% לאחר הרפורמה. לפי הרפורמה, אם התשואה השנתית שהושגה בנוגע לסכומים שהושקעו בשוק ההון תהיה נמוכה מ-5.15%, המדינה תשלים לקרנות הפנסיה את ההפרש כדי להבטיח תשואה של 5.15%.

חסרונות: 1. קרנות הפנסיה פועלות על בסיס ביטוח הדדי, כלומר – הסיכונים הביטוחיים (סיכון מפני אובדן כושר עבודה ומפני מוות) אינם מוטלים על הקרן, אלא על העמיתים עצמם המבטחים, למעשה, זה את זה. התוצאה של זה לצד הירידה המתמשכת בדמי הניהול – רוב הקרנות נמצאות בגירעונות ועתידן לא ברור.

2. הקרן פועלת על פי תקנון, ומכאן החיסרון שלה, שהיא יכולה לשנות את זכויות עמיתיה כתוצאה לדוגמה מהרעה באיזון האקטוארי שלה.
3. משיכת כספים מקרן הפנסיה, כולל כספי פיצויים, תקטין את הפנסיה באופן דרמטי (לכן חשוב להימנע ממנה ככל האפשר).

מה ההבדל בין קרן ותיקה לקרן חדשה?

ישנה אוכלוסייה שהחיסכון הפנסיוני שלה נמצא בקרנות פנסיה ותיקות (כמו מקפת, מבטחים), שלא ניתן יותר להצטרף אליהן מאז מרץ 1995. קרנות אלו מבוססות על לזכויות וותק שצבר העובד בקרנות הפנסיה בשנות עבודתו (2% מהשכר ברוטו לשנה, מקסימום 35 שנה, כך שניתן היה לצבור זכות לקצבה של עד 70% מהשכר ברוטו האחרון). כספי הקרנות הושקעו באיגרות חוב מיועדות של משרד האוצר בריבית מסובסדת של הממשלה, ובכך היה, בין היתר, יתרונן – תשואה מובטחת ויציבות.

קרנות הפנסיה החדשות (אלו הקיימות היום) נושאות תשואה בלתי מובטחת, ולכן הן צריכות לעמוד במספר תנאים כדי להבטיח את יציבותן ככל האפשר. מעבר למנגנון הבטחת התשואה (עד סוף 2021 – אג"ח מיועדות, ומ-2021 מנגנון חדש להבטחת תשואה) שמוקצה להן, הן משקיעות בשוק החופשי, שבו ההשקעה בעלת סיכון גבוה יותר.

דמי ניהול

יש שני סוגי דמי ניהול שמשלמים על הפנסיה: 1. דמי ניהול שנתיים על הצבירה (הסכום המצטבר שלכם בקרן). 2. דמי ניהול מההפקדות החודשיות. לקרנות הפנסיה מותר היה לגבות עד 0.5% מהצבירה ועד 6% מההפקדות החודשיות. בסוף 2021 ירדה תקרת דמי הניהול המותרים בקרנות הפנסיה ל-0.3%. כמו כן, מוצעות בחסות המדינה קרנות ברירת מחדל, שבהן דמי הניהול נקבעו על 0.22% עד שנת 2024 (ראו כאן הרחבה).

תשואה: שורה תחתונה – דמי הניהול הפכו לפקטור פחות חשוב משהיו בעבר בעת בחירת קרן פנסיה. מה שחשוב הוא – התשואה שמשיגה הקרן בשנה. אפשר להתעדכן בתשואות השנתיות של הקרנות השונות באתר "פנסיה נט" של רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון. באתר ניתן להתרשם מביצועי הקרנות, אבל לזכור תמיד – ביצועי הקרן אשתקד לא מבטיחים את אותם ביצועים בשנים הבאות. לכן מומלץ לבדוק את התשואות אחורה על פני 5 שנים לפחות.

פנסיה צוברת ופנסיה תקציבית

קרנות הפנסיה במגזר הפרטי (והחל משנת 2000 בכל הקרנות) הן במסלול פנסיה צוברת. במסגרת מסלול זה מופרשים כספים מהמשכורת של העובד ומכיסו של המעביד לקרן פנסיה. הצבירה של הכספים והוותק בקרן העניקו למסלול זה את שמו – פנסיה צוברת.

פנסיה תקציבית – העובד לא הפריש בכלל סכום כלשהו משכרו. מדובר במעין התחייבות בין המעסיק למועסק לשלם לו בבוא העת כספים שיגיעו מתוך התקציב של המעסיק. פנסיה תקציבית הייתה נהוגה בדרך כלל במגזר הציבורי (עובדי מדינה). גובה הפנסיה של העובד שנהנה מפנסיה תקציבית אינו תלוי בגורמים חיצוניים אלא מחושב כאחוז מסוים מהמשכורות האחרונות של העובד במקום העבודה, שלרוב הן גם מטבע הדברים הגבוהות ביותר. זו הסיבה שבגינה אלו שנהנים מפנסיה תקציבית דואגים לעלות דרגה חודשים ספורים לפני יציאתם לפנסיה.

החל משנת 2000 התקבלה החלטה על ידי הממשלה לפיה לא ניתן יהיה לצרף עובדים חדשים לפנסיה תקציבית. משנה זו כל העובדים החדשים במשק החוסכים בקרן פנסיה חוסכים במסלול פנסיה צוברת בלבד.

כיסויים ביטוחיים במסגרת קרן פנסיה

בנוסף לחיסכון מספקת קרן פנסיה גם שני סוגים של כיסויים ביטוחיים.

1. ביטוח אובדן כושר עבודה – הביטוח מזכה את הנפגע בפנסיית נכות חודשית אם הוכח שאינו כשיר לעבודה. הקצבה המקסימלית היא 75% בכל גיל (יש קרנות שבהן מסלולים המתחשבים בגיל ובוותק והקצבה היא החל מ-37.5% בהתאמה). ביטוח אובדן כושר עבודה כולל גם שחרור מהפקדות במקרה של אובדן כושר עבודה. המשמעות היא שהקרן תמשיך להפקיד במקום העובד ובמקום המעסיק את ההפקדות לתגמולים.

שימו לב שאין כפל ביטוח כפל שבו המעסיק מפריש לקרן פנסיה ובמקביל מפריש 2.5% לביטוח אובדן כושר עבודה בנפרד. הכיסוי המקסימלי הוא בכל מקרה  75% מהשכר, והמבטחים יתחלקו בנטל התשלום בהתאם לשיעור הכיסוי שנרכש אצלם. לכן עלול להיווצר מצב שבו נשלם עבור כיסוי שלא נקבל. במצב כזה כדאי להקטין במידת האפשר את הכיסוי לאובדן כושר עבודה ולהקצות יותר לחיסכון.

2. פנסיית שארים – זהו ביטוח חיים המקנה קצבה לשארים של חוסך שנפטר בתקופת החיסכון. ברוב המקרים אלמנה תקבל עד 60% מהפנסיה, יתומים עד גיל 21 יקבלו 30%-40% מהפנסיה, והורה תלוי יקבל עד 10%-20% מהפנסיה.

חשוב להתאים כיסוי זה למצב המשפחתי; במקרה של גירושים, כשהחוסך רוצה להשאיר קצבה לילדיו במקרה שימות בתקופת החיסכון, אך לא לגרושתו, יש להודיע על כך לקרן הפנסיה, וההפרשה לביטוח זה תוזל בהתאם. אגב, אדם נשוי עם ילדים, שאריו יקבלו 90% מהפנסיה, ואילו אדם נשוי ללא ילדים, אלמנתו תקבל 60%, וזאת בשעה ששני המבוטחים שילמו סכום זהה על הכיסוי הביטוחי.

קרן הפנסיה מאפשרת מסלול ללא כיסוי קצבת שארים לאדם בודד, אך אדם כזה יצטרך לבקש באופן מיוחד להצטרף למסלול זה ולחזור על הבקשה בכל שנתיים.

קרן פנסיה "ברירת מחדל" – כמה זה יעלה לכם?

זהו מכשיר חיסכון חדש בתחום קרנות הפנסיה שהושק אשתקד ביוזמת הממשלה והמיוחד בו – דמי ניהול זולים במיוחד. הרקע להשקת המכשיר החדש על פי האוצר: הנטייה של רבים מאתנו להימנע מלקבל החלטה הנוגעת לחיסכון הפנסיוני ופשוט להצטרף לקרן הפנסיה שנקבעת על ידי המעסיק, נטייה שלא תמיד מיטיבה אתנו. בנוסף, מתברר כי דווקא העובדים החלשים, שנמצאים לרוב אצל מעסיקים לא גדולים שלא מקבלים הטבות משמעותיות מקרנות הפנסיה בדמי הניהול, מפרישים מאות שקלים בלבד מדי חודש לקרן הפנסיה, ודווקא הם אלו שמשלמים את שיעורי דמי הניהול הגבוהים ביותר – גם מכל הפקדה חודשית וגם בסוף כל שנה, מסך הכספים שהם צברו. לכן החליט משרד האוצר לקבוע קרנות פנסיה, שמציעות את דמי הניהול הנמוכים ביותר, כקרנות ברירת מחדל. כל עובד שירצה בכך, יוכל להצטרף לאחת מהקרנות. קרנות אלו יהוו פתרון עבור עובדים לא מאוגדים אשר כיום אינם זוכים להסדר פנסיה מהמעסיק.

ארבע קרנות נבחרו במכרז קרנות ברירת המחדל לשנים 2021-2024 (בתוקף מנובמבר 2021): אלטשולר שחם, מיטב דש, מור ואינפיניטי.

דמי הניהול בכולן הם עד 0.22% מהסכום הצבור ועד 1% מההפקדה החודשית. מדובר על הטבה שניתנת למצטרפים חדשים, ומשך הזכאות שלה הוא 10 שנים ממועד ההצטרפות. למדריך מפורט על קרנות פנסיה ברירת מחדל.

למחשבון השפעת דמי הניהול בקרנות פנסיה ברירת מחדל – ככה תוכלו לדעת כמה תחסכו אם תעברו לקרנות האלו

חשוב: ההחלטה על ההצטרפות לקרנות פנסיה ברירת המחדל היא של העובד, והמעסיק לא יכול למנוע זאת ממנו.

המתנגדים לקרן ברירת המחדל טוענים שאת הצלחתן ניתן יהיה למדוד רק בעוד הרבה שנים. לדבריהם, הצטרפות בשיעור גדול של עובדים מוחלשים תביא את הקרנות לגירעונות אקטואריים גדולים (אבל גם הקרנות הגדולות סובלות מגירעונות, כאמור). עוד טוענים המתנגדים, שדמי הניהול הנמוכים שגובות קרנות ברירת המחדל יאפשרו להן תקציב נמוך יחסית לניהול הקרן, מה שיביא א. לשירות פחות טוב לחוסך לאורך השנים. ב. לתשואה נמוכה יותר בסוף החיסכון, כי ככל שתקציב ניהול הקרן גבוה יותר, כך היא יכולה להתנהל עם השקעותיה בצורה מיטבית יותר.

קופת גמל

עד שנת 2006 הייתה קופת גמל מכשיר חיסכון הוני בשליטת הבנקים, וניתן היה לפדותה בסכום חד-פעמי לאחר 15 שנות חיסכון. מאז קופת הגמל ההונית הפכה לקופת גמל לתגמולים ומשווקת גם בידי חברות ביטוח ובתי השקעות. קופת גמל לתגמולים דומה בהתנהלותה לקרנות הפנסיה: המפקידים לקופת הגמל לתגמולים זכאים להטבות המס המוגדרות בחוק, וניתן להפקיד אליהן את כספי החיסכון הפנסיוני, באותו האופן שמתבצעות ההפקדות לקרן הפנסיה. ניתן למשוך את הכספים בה החל מגיל 60 ללא מס ולאחר ותק בקופה של 5 שנים לפחות.

כל משיכה של כספים (למעט רכיב פיצויים בעקבות פיטורים למשל) מכספי חיסכון פנסיוני (קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים) לפני הזמן המיועד כרוכה בתשלום מס בשיעור 35% מהמשיכה. עדיף לקחת הלוואה על חשבון הכספים שבקופה, שניתנים בהלוואות נוחות יחסית לשוק.

דמי ניהול – דמי הניהול בקופות הגמל גבוהים מאלו שבקרנות הפנסיה; הן יכולות לגבות 4% מההפקדות ו-1.05% מהצבירה. אך בקופות הגמל נרשמה שחיקה משמעותית בדמי הניהול, ועל פי אתר "פנסיוני" מסתכמים דמי הניהול הממוצעים בקופות ב-0.6% מהצבירה וב-0.53% מההפקדות.

כיסויים ביטוחיים

קופות הגמל אינן כוללות כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה וחלק מהן לא כוללות כיסוי ביטוחי למקרה מוות. ניתן לרכוש את הכיסויים האלה בחברות ביטוח בנפרד, אם כי בעלויות גבוהות יותר מאשר החוסכים בקרן הפנסיה.

מודל השקעה

קופות הגמל אינן נהנות מתשואה מובטחת לחוסכים בהן כמו קרנות הפנסיה (שכאמור בעבר קיבלו אג"ח מיועדות עם תשואה מובטחת, וכיום על פי רפורמה שנכנסה לתוקף ביולי 2022 אמורות להשקיע את כל הכספים בשוק ההון עם הבטחת תשואה קבועה מהמדינה). הן משקיעות 100% מכספיהן בשוק החופשי. בעיקרון, קופות הגמל יכולות להשיג תשואות גבוהות מאלה של קרנות הפנסיה, אבל גם הסיכון גבוה יותר. אתם יכולים לבחור את מסלול ההשקעה של כספיכם – מסוכן יותר או מסוכן פחות, ובכל מקרה חשוב לבדוק איזו תשואה הניבה קופת הגמל לאורך שנים ולא להסתפק בתשואה שנרשמה בה במשך חודשים ספורים בלבד. תוכלו להשוות בין ביצועי קופות הגמל השונות המתפרסמות באינטרנט.

שורה תחתונה – קופת גמל מהווה כיום ערוץ נוסף לחיסכון הפנסיוני ויכולה להיות מוצר משלים לקרן פנסיה. דמי הניהול בקופת הגמל גבוהים יותר מאשר בקרנות הפנסיה, אך היא יכולה להיות אטרקטיבית לחוסכים בעלי הכנסות גבוהות כמוצר משלים לקרן הפנסיה, או לחוסכים המעוניינים לנהל את כספי הפנסיה שלהם בצורה אקטיבית יותר. החיסכון בקופת גמל יותר מקובל אצל עצמאים מאשר שכירים.

קופת גמל להשקעה

מוצר חדש ומעניין שיזם האוצר בסוף 2016 מאפשר להפקיד עד 70 אלף שקל בכל שנה קלנדרית. משפחה יכולה להפקיד כ-72 אלף שקל לכל בן משפחה (עד 355 אלף שקל למשפחה בת 5 נפשות, למשל). משרד האוצר אמור לעדכן מדי שנה ב-1 בינואר את סכום ההפקדה המקסימלי בהתאם לשינוי במדד המחירים לצרכן. נכון ל-2023, עומד הסכום המקסימלי להפקדה לאדם על 76,449 שקל. ההפקדה יכולה להתבצע באופן חד פעמי או באופן תקופתי.

נזילות – קופת גמל להשקעה מאפשרת לחוסכים נזילות מלאה, כלומר ניתן למשוך את כספי החיסכון שנצברו בקופה, במשיכה חד-פעמית (משיכה הונית) בכל נקודת זמן (בכפוף לתשלום מס). הכסף מועבר לחשבון החוסך בתוך 4 ימי עסקים. מי שיחסוך את הכספים ויבחר למשוך אותם כקצבה החל מגיל 60, ייהנה מפטור מלא ממס.

יתרון משמעותי של קופת הגמל להשקעה הוא שניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה השונים (סולידי, מנייתי וכד') בכל עת, מבלי לפגוע ברציפות ההשקעה ומבלי לשלם מס רווחי הון. אפשר גם לנייד את הכספים בין משווקי הקופות השונים (לרוב בתי השקעות וחברות ביטוח), מבלי לשלם מס רווח הון.

למדריך קופת גמל להשקעה – כל מה שצריך לדעת

דמי ניהול

כמו בכל קופת גמל, דמי הניהול המקסימליים שניתן לגבות הם עד 4% מכל הפקדה לקופה, ועד 1.05% (שנתי) מהכספים הצבורים בקופה. בפועל דמי הניהול נמוכים בהרבה – 0% על ההפקדות ו-0.7% בממוצע מהצבירה.

תשואה – גם במסלול הסולידי מגיעות קופות הגמל להשקעה לממוצע טוב בהרבה מהחסכונות הבנקאיים השונים, בדומה לקופות הגמל הרגילות. במסלול המנייתי המסוכן יותר הן יכולות להכפיל את התשואה ולהגיע לתשואות דו-ספרתיות. הבחירה במסלול תלויה בכם ובצרכיכם.

קופת הגמל יכולה לעבור ליורשים ללא מס רק כקצבה ורק כשהם עצמם יגיעו לגיל פרישה. כמו החוסך גם היורשים כפופים לאותו הכלל, ואם הם ירצו למשוך את הכסף באופן חד-פעמי (משיכה הונית), הם ישלמו מס רווחי הון.

שורה תחתונה – אם יש לכם כסף בתוכניות חיסכון בנקאיות למשל, שאינן עובדות עבורכם, כדאי לחשוב להעביר את הכספים האלה לקופת גמל להשקעה. טוב כתוספת לפנסיה בעיקר בגילאים מבוגרים.

ביטוח מנהלים

אפיק נוסף לחיסכון לגיל פרישה הוא ביטוח מנהלים שבמהותו הוא ביטוח חיים (ריסק) המשלב גם חיסכון לפנסיה. הוא לא כולל ביטוח אובדן כושר עבודה אותו ניתן לרכוש בנפרד. את ביטוחי המנהלים משווקים רק מי שיש להם רישיון "מבטח ביטוח חיים", כלומר חברות ותאגידי ביטוח מורשים.

בביטוחי מנהלים בהם נצברו כספים לפני שנת 2008, ניתן למשוך כספים אלה בסכום חד פעמי בגיל הפרישה. את הכספים שהופקדו לאחר 2008 יוכל החוסך לקבל כקצבה בלבד, אולם אדם שזכאי לקצבה הגבוהה מכ-3,850 שקל לחודש (צמוד למדד פברואר 2008), יוכל למשוך את הסכום שצבר מעבר לסכום זה כסכום חד פעמי.

קצבת שארים – בדרך כלל מקבלים השארים סכום חד פעמי כמו בביטוח חיים ריסק רגיל. כאשר החוסך מגיע לגיל פרישה, הוא יכול לבחור מסלול קצבה מבין אלה הקיימים בפוליסה, ולקבל הבטחת מינימום של תשלומי פנסיה שישולמו למוטבים גם במקרה שילך לעולמו במהלך תקופת ההבטחה (לדוגמה, אם בחר תקופת הבטחה של 240 חודשים שהם 20 שנה ונפטר לאחר שנה מיום התחלת קבלת הפנסיה, המוטבים שלו (מי שזכאי לקבל את כספי הפנסיה שלו לאחר מותו) יהיו זכאים להמשך תשלומי הפנסיה במשך 19 השנים הנותרות).

ההפרשות לביטוח מנהלים כפופות לצו ההרחבה – כלומר כמו בקרנות הפנסיה וקופות הגמל. ברוב המקרים בביטוחי מנהלים אפשר לקבל את המקסימום האפשרי של הפרשות בגובה 23.83%.

ביטוח מנהלים הוא חוזה – תנאי ביטוח המנהלים מוגדרים בחוזה (פוליסה) בין המבוטח לבין חברת הביטוח. אי לכך, מרבית התנאים בחוזה קבועים ואינם ניתנים לשינוי הביטוח (בניגוד לתקנון בקרן פנסיה שיכול להשתנות מתקופה לתקופה). כך לדוגמה, אם חברת הביטוח רוצה להעלות את פרמיית ביטוח החיים, היא תוכל לעשות זאת רק למבוטחים חדשים ולא למבוטחים שכבר מחזיקים בפוליסה (אצלם היא עולה לפי גיל ומדד המחירים לצרכן).

בניגוד לקרן פנסיה, שבה במקרה וכל החוסכים מושכים את כספיהם והיא תתמוטט, חברת הביטוח מבטחת את כספיה אצל מבטחי משנה בחו"ל, כך שאם קורה מצב שכל המבוטחים מושכים ממנה את כספי פוליסות החיסכון שלהם, חברת הביטוח נושאת בסיכון, והמבוטחים לא ייפגעו.

תנאי הצטרפות –ההצטרפות לביטוח מנהלים כפופה לבדיקות רפואיות או הצהרות בריאות והצהרות בגין עיסוק/תחביב מסוכן. חברת הביטוח לא מקבלת כל אחד לביטוח מנהלים או שמבצעת החרגת מצב רפואי קיים או ייקור תעריפים בהתאם. בקרן פנסיה/קופת גמל אין הגבלות כאלה על ההצטרפות.

תשואה – עד שנת 1992, התשואה לחוסכים בפוליסות ביטוח החיים הייתה מובטחת, כי כספי החיסכון היו מושקעים באיגרות חוב צמודות מדד, שהונפקו על ידי המדינה במיוחד בעבור המבוטחים בפוליסות אלה. החל משנת 1992 משקיעות חברות הביטוח את כספי החיסכון גם בשוק ההון. כלומר, אין תשואה מובטחת והיא תלויה בתוצאות ההשקעה של החברה.

דמי ניהול

על פי החוק, חברות הביטוח יכולות לגבות דמי ניהול מהמצטרפים החדשים של עד 1.05% מהצבירה מדי שנה ו-4% מהפקדות החודשיות. בפוליסות הישנות גובים דמי ניהול של עד 13% מההפקדות החודשיות שיורדות בכל שנה לאורך חיי הפוליסה.

מי קובע באיזה מכשיר יבוטח העובד?

זכותו של העובד לבחור את סוג הביטוח הפנסיוני שבו הוא רוצה להיות מבוטח – קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים, וגם לבחור את הגוף הספציפי שאליו יופרשו הכספים ושבו ינוהל הביטוח הפנסיוני. לשם כך מומלץ לכל עובד לבצע סקר שוק ומחקר בנושא בטרם בחר. לשם כך כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני או יועץ פנסיוני – בבנקים חינם ופרטי בתשלום.

האם יש צורך בוותק בעבודה כדי להיות זכאי לביטוח פנסיוני?

אם העובד היה מבוטח בביטוח פנסיוני לפני שהתקבל לעבודה החדשה, הוא יהיה זכאי להפרשות לביטוח פנסיוני כבר מיומו הראשון בעבודה. עם זאת, ההפרשות בפועל יתבצעו רק לאחר השלמת 3 חודשי עבודה אצל המעסיק החדש, או בתום שנת המס לפי המועד המוקדם מביניהם. ההפרשות יהיו רטרואקטיביות למן תחילת העסקתו.

אם העובד לא היה מבוטח בביטוח פנסיוני לפני תחילת עבודתו, הוא יהיה זכאי לביטוח פנסיוני החל מהחודש השביעי במקום העבודה החדש; כלומר, הוא אינו זכאי לפרשות לביטוח פנסיוני בששת חודשי עבודתו הראשונים. עובדים שהחלו לעבוד לפני גיל הזכאות – 21 לעובד, 20 לעובדת, תילקח בחשבון תקופת העבודה עד גיל הזכאות לצורך חישוב תקופת ההמתנה של 6 חודשים.

תהליך ההצטרפות לביטוח הפנסיוני

העובד מקבל טפסים של הביטוח הפנסיוני בו בחר, אותם עליו למלא ולהחתים עליהם את המעסיק. החברות הגדולות מפנות לצורך כך את העובד לסוכן ביטוח או יועץ פנסיוני מטעמן. בכל מקרה, אפשר תמיד להתייעץ גם עם מחלקת משאבי האנוש בחברה. יש לשים לב, שסוכן הביטוח מטעם החברה, או היועץ הפנסיוני, לא ימליצו לכם על מוצר מסוים, שאולי הם מרוויחים ממנו יותר.

מתי בפועל מועברות ההפרשות לגוף הפנסיוני?

על המעסיק להעביר את ההפרשות תוך שבעה ימי עסקים מיום תשלום המשכורת או תוך 15 ימים מתום החודש שעבורו משולמים הכספים – לפי המוקדם מביניהם. אם המעסיק לא העביר את הכספים עד ה-15 לחודש, הוא עשוי להיות חייב בריבית כלפי הגוף הפנסיוני. אם המעסיק לא העביר את הכספים תוך 21 יום זה ייחשב כהלנת שכר על כל המשתמע מכך, גם אם השכר עצמו שולם בזמן. מעסיק שניכה מהשכר את חלקו של העובד, ולא העביר סכום זה אל גוף הביטוח הפנסיוני בתוך 30 יום מהיום שבו נחשב השכר שממנו נוכו הסכומים כשכר מולן, מבצע עבירה פלילית והוא צפוי לעונש מאסר או קנס. אגב, אותו דין חל גם לגבי הפרשות לקרן השתלמות.

ניוד החיסכון הפנסיוני

ניתן לנייד (להעביר) את כספי החיסכון שנצבר במוצר פנסיוני אחד למוצר פנסיוני אחר, וזאת ללא צורך בתשלום מס בעת העברת הכספים בין המוצרים השונים.

מה עושים אם המעסיק מפר את חובתו להפריש לפנסיית העובד?

ניתן להגיש נגדו תלונה ליחידת האכיפה במשרד הכלכלה. כמו כן ניתן לתבוע רטרואקטיבית את הסכומים שהיה על המעסיק להעביר לגוף המוסדי (בדרך כלל 6% מהשכר ברוטו) ואת הנזקים האחרים שנגרמו כתוצאה מהתנערות המעסיק מחובתו. עיכוב בהעברת הכספים אל הגוף המוסדי שבו מתנהל החשבון הפנסיוני של העובד עשוי להיחשב כהלנת שכר או עבירה פלילית, וניתן להטיל על המעסיק פיצויי הלנת שכר או עונשי מאסר או קנס.

פיצויי פיטורים

תשלומי המעסיק לפיצויים בשיעורים שנקבעו בצו ההרחבה יבואו במקום חובתו לתשלום פיצויי פיטורים על פי סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים (6% מהשכר ברוטו). מעסיק המפריש לפיצויי פיטורים רשאי לשלם השלמת פיצויי פיטורים עד ל 8.33% מהשכר ברוטו.

במקרה שהעובד מפוטר, הוא זכאי למשוך את הכספים שהצטברו ברכיב הפיצויים בביטוח הפנסיוני, ללא קשר לגובה השכר האחרון שלו. במקרה שהעובד אינו מושך את הכספים, מצטרפים כספים אלה לכספי החיסכון הפנסיוני, ומגדילים את גודל הקצבה החודשית שהעובד יקבל עם פרישתו לגמלאות. משיכה של כספי הפיצויים מתוך קרן הפנסיה או מקופת הגמל מקטינה את גודל הקצבה החודשית שהעובד יקבל לאחר פרישתו לגמלאות בכשליש. לכן מומלץ שלא למשוך את כספי הפיצויים, אם אין צורך כלכלי בכך.

הטבות מס

על קצבת פנסיה משלמים מס הכנסה. אולם, ממשלת ישראל מעודדת את הציבור לחסוך לפנסיה באמצעות הטבות מס. הטבות המס ניתנות בשלב ההפקדה, כאמור, כשאז ניתן זיכוי מלא ממס הכנסה מהפרשה בשיעור 7% על הכנסה של 8,700 שקל, שזה 609 שקל לחודש; בשלב החיסכון (אין מס על רווחי הון) ובקצבה עצמה; שיעור הפטור על קצבה מזכה גדל בשנת 2012 ל-43.5%, ועולה בהדרגה בעוד 3 פעימות – ב-2016 הגיע הפטור ל-49%, מ-2020 ל-52%, והחל מ-2025 יגיע ל-67%.

אם הפרשתם לחיסכון פנסיוני יותר מ-609 שקל לחודש, כשאז שילמתם מס על ההפרש, הרי שהחיסכון הנוסף יהיה פטור לחלוטין ממס (כי שילמתם בהפקדה) – מה שקרוי קצבה מוכרת.

פנסיה לעצמאים

החל מ-1 בינואר 2017 חלה חובה על עצמאים להפריש לפנסיה, זאת בעקבות מאבק מתמשך של ארגוני העצמאים. אפיקי החיסכון הפנסיוני לעצמאים הם אותם אפיקי חיסכון הקיימים לשכירים: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים.

חובת הפרשה לחיסכון פנסיוני לעצמאים חלה על החלק שאינו עולה על מחצית השכר הממוצע במשק בשיעור של 4.45%, ועל החלק שעולה על השכר הממוצע בשיעור של 12.55%; סה"כ שיעורי ההפקדה לעצמאי ממוצע: כ-8.5% מהשכר הממוצע במשק.

התוכנית עובדת לטובת העצמאים הקטנים בעיקר. כך למשל, עצמאים שמשתכרים עד 5,600 שקל בחודש (60% מהשכר הממוצע במשק) ייהנו מהפחתת דמי הביטוח הלאומי מ-6.72% ל-2.87%. עבור המשתכרים עד 21 אלף שקל בחודש לא יחול שינוי בדמי הביטוח הלאומי. המשתכרים מעל 21 אלף שקל יחויבו לשלם דמי ביטוח הלאומי גבוהים יותר בשיעור 12.85%.

בנוסף זכאים העצמאים להטבות מס לעצמאים בגין הפרשה לחיסכון פנסיוני, מ-16% מההכנסה המזכה ל-16.5%, באמצעות הגדלת הטבת המס לזיכוי מ-5% ל-5.5%.

יועץ פנסיוני – האם צריך?

ככה תחסכו לפנסיה

מידע נוסף על הפנסיה שלכם:

תעלו את גיל הפרישה, רק אל תגעו לנו בהטבות המס – בקרנות הפנסיה החדשות ניתן לפרוש בכל שלב החל מגיל 60, אך למרות זאת העלאת גיל הפרישה תפגע גם בהן; וגם – מה סכום קצבת ביטוח לאומי לנשים, מהן הטבות המס בפנסיה ומהם היתרונות בפרישה מאורחת (הרחבה כאן)