כרטיס פיוניר (Payoneer) של חברת פיוניר הישראלית, הוא סוג של מהפכה בעולם התשלומים, ובמיוחד בתשלומים באינטרנט.  מסתבר שבקלות אתם יכולים לקבל כרטיס כזה, להטעין בו כספים, ולהשתמש בו בעלויות המרה נמוכות במיוחד במאות מדינות ומאות מטבעות. אתם במקביל מקבלים חשבון בנק אמריקאי (מספר חשבון), כך הכרטיס פיוניר הוא בעצם גם חשבון בנק אמריקאי שחשוב כל כך בפתיחת חנות מקוונת דרך אמזון ו-Ebay. אתם מקבלים את התמורה למכירות דרך הכרטיס, אתם משלמים עמלה נמוכה מאשר בשאר האפשרויות (לרבות Paypal), כך שנשאר לכם בנטו יותר. מעבר לכך, מדובר בכרטיס חיוב לכל דבר ועניין, עם אפשרות לפעילות גלובלית, ושוב – בעלויות נמוכות מכרטיסי האשראי האחרים. אולי זאת הסיבה שקרנות הון סיכון מובילות בעולם קנו נתחים מפיוניר בשנים האחרונות, וההערכות הן כי החברה תונפק בשווי של מעל 1 מיליארד דולר בשנת 2018.

כרטיס פיוניר – מה זה?  

כרטיס של פיוניר (כרטיס דביט)  הוא כאמור בשורה משמעותית לצרכנים, אבל בעיקר עבור מי שרוצה להצטרף לזירת המסחר דרך האינטרנט, ולקבל שירותים מקוונים של העברת כספים. ברמה הכללית הוא מאפשר למכור מוצרים א שירותים דרך האינטרנט, לקבל תשלומים, לשלם לגורמים שונים במטבע חוץ (העברות שוטפות, העברות לספקים וכו') ועוד. זהו כרטיס נטען ומגנטי, שמהווה למעשה כרטיס אמריקאי ושפותח חשבון בנק וירטואלי בבנק אמריקאי. ההצלחה של הכרטיס מדהימה – יש סדר גודל של מעל 3 מיליון כרטיסים ומדובר באחד הכרטיסים הצומחים ביותר בעולם.

עובדי פיוניר בארץ

וכל זה נעשה ממרכז בפתח תקווה – מרכז החברה שהוקמה ב-2005 ומעסיקה כיום מאות עובדים בארץ ובחו"ל – 700 בעולם, מחציתם בישראל

אז האם הבשורה הגדולה של נושא התשלומים באינטרנט מגיעה מכיוון כרטיס  פיוניר? מהם היתרונות והחסרונות של הכרטיס ביחס לאלטרנטיבות? וכמה זה עולה? במדריך הנוכחי נספק לכם את התשובות לשאלות אלה ואחרות.

פיוניר – קווים לדמותו של הכרטיס

כרטיס פיוניר מאפשר כאמור לבצע העברת כספים בין אנשים וחברות הנמצאים במקומות שונים בעולם. הוא נדרש מאוד לדוגמא במקרה של פעילות מכר דרך אמזון וEbay: בעוד שרכישות דרך האתרים הפופולאריים האלה אפשר לבצע גם עם כרטיס אשראי ישראלי (כל עוד הוא בינלאומי כמובן- אבל העמלה שתשלמו על המרה תהיה לרוב בשמיים!), לצורך מכירות באתרים האלו (הפעלת חנויות, או מכירות חד פעמיות) קיימת חובה ליצור חשבון בנק אמריקאי. כרטיס פיוניר מהווה גם  חשבון אמריקאי וכך אפשר להתגבר על "הבעיה" או הצורך בפתיחת חשבון אמריקאי. אגב, אמזון שהתלהבה מהפתרון של פיוניר שעשוי להרחיב את השימוש בפלטפורמה שלה (ובעיקר לפתיחת חנויות שימכרו מוצרים דרך אמזון) הגדירה את חברת פיוניר כשותפה עסקית, כשבכלל בשנים האחרונות מגדילה פיוניר את כמות ואיכות השותפות העסקיות שלה – גם גוגל היא שותפה עסקית של החברה.  מספר השותפים מונה כמה אלפים במספר רב של מדינות. בפועל, לחברה אפשרות להעביר כספים ב-150 מטבעות שונים, וליותר מ-200 מדינות.

השירות של פיוניר נעשה באמצעות כרטיס חיוב פיזי של מאסטרקארד (Payoneer MasterCard). הכרטיס הזה לא משויך אמנם לשום חשבון בנק, לא בישראל ולא מעבר לים, כלומר מדובר בכרטיס חוץ בנקאי, אבל מבחינת הרשויות האמריקאיות, במקביל לפתיחת כרטיס פיוניר נפתח גם חשבון בנק אמריקאי וירטואלי. כדי להשתמש בכרטיס צריך להטעין עליו כסף (להעביר אליו כסף) – כפי שנראה בהמשך, כשלמעשה דרישת חובה להפעלת הכרטיס  היא שהאדם שיחזיק בו יהיה בגיל 18 ומעלה.

חשיבותן של עמלות ההמרה

עמלות עבור המרת מטבע חוץ, כפי שנעשה לעיתים בעסקאות בינלאומיות באינטרנט (ובכלל), עשויות להגיע לסכומים גבוהים מאד. מול פיוניר נהוג להציב את האלטרנטיבה של PayPal, שנחשבת מצד אחד לנוחה לזמינה ולפופולרית, אבל מנגד גובה עמלות די גבוהות על השירות. ב-Paypal העמלה מורכבת מעמלת עסקאות של עד 3.9%   וכן עמלה של המרת המטבע הזר לשקלים במועד משיכת הכספים לחשבון ו/או עמלת המרה משקלים לדולרים. עמלת ההמרה הזו מהווה סכום קבוע (לרוב עד סכום של 1,000 דולר – אבל זה עשוי להשתנות) וכן אחוז מסוים משער המטבע (סביב 2.2%). ומכל מקום, גם כאשר אין עמלה ישירה, שער המעבר ממטבע חוץ לשקלים של פייפאל נוטה להיות נמוך, לעומת השער היציג. במילים פשוטות, מדובר כאן על אחוזים נכבדים של הפסד עבור מי שמשתמש בפלטפורמה הזו, כשבמקרה של נותני שירותים או סוחרים מן השורה עלולה להיות פגיעה משמעותית בהכנסות – לפעמים עד לרמה שהופכת את המסחר או מתן השירות לכדאיים הרבה פחות, ולפעמים ללא כדאיים בכלל – תחשבו על זה, נניח שפתחתם חנות באמזון ואתם משלמים 3.9% עמלה על העסקאות ועוד סדר גודל של 2.2% על המרה, ועוד 2.2% כאשר אתם קונים סחורה מהספק וממירים שקלים למט"ח. אתם בעצם משלמים סדר גודל של עד 8% מהרווח על המוצר (חישוב מאוד גס), והרי במכירות כאלו דרך האינטרנט פעמים רבות מדובר על שיעורי רווח נמוכים, כך שעמלות כאלו בהחלט יכולים "להרוג" עסקה.

גם בכרטיס פיוניר יש עמלה על עסקה, אבל היא מסתכמת ב-1% בלבד בעסקאות בדולרים (הנרשמים דרך אתר הון פטורים מעמלה זו!). עסקאות ביורו או במטבע חוץ אחר הן ללא עמלת עסקאות! וזה לא היתרון היחיד של פיוניר. שימוש בכרטיס פיוניר מבטיח תקבול מיידי, להבדיל, בפייפאל נדרשת המתנה של עד שבוע להעברת הכספים לכרטיס האשראי או לחשבון הבנק. בפייפאל רוצים לוודא שהכל תקין שנעשתה עסקה ורק אז הם מעבירים את הכסף למוכר. בפיוניר אין את ההמתנה הזו, אחרי הכל, הרוכש אישר את העסקה ולכן התשלום מהיר/ העברת הכספים מהירה. מרגע קבלת התשלום ניתן להוציא את הכספים בכספומטים, הכרטיס הוא סוג של ATM עולמי (כספומט עולמי), כשניתן להוציא כספים בשקלים ובדולרים. אגב, דואר ישראל מפיק בשנים האחרונות כרטיסי אשראי לציבור, והכרטיסים האלו הם כרטיסי מבית פיוניר, ודומים במהותם לתכונות של כרטיס פיוניר הבסיסי, ועדיין, התנאים לכרטיס שמופק ישירות דרך פיוניר עדיפים מאשר כרטיס הדואר, ובנוסף –  אתם  זכאים "לבונוס" של 25 דולר על הוצאת כרטיס באופן ישיר דרך אתר החברה (הבונוס ניתן כשתגיעו לשימוש  של 100 דולר).

כרטיס אשראי פיוניר – האם הוא עדיף על פייפאל? 

מההתרשמות שלנו כרטיס פיוניר הוא פתרון טוב מאד עבור האוכלוסיות הרלוונטיות, אם כי ברור שהוא לא מתאים לכולם. למרות עמלות ההמרה הדי נמוכות, עדיין יש כאן סכומים אחרים שצריך לקחת בחשבון. הנפקה כרטיס האשראי וגם הקבלה שלו (הוא נשלח מארצות הברית) אינם כרוכים בתשלום, אבל עבור כרטיס פעיל יש צורך בתשלום שנתי  של כ-29 דולר. לכך יש להוסיף עמלה של 3.15 דולר עבור משיכת כספים מכספומטים וכן עמלה של דולר אחד על כל תשלום שנכנס לכרטיס האשראי (הנרשמים דרך אתר הון פטורים מעמלה זו!). העברת כספים או משיכה שלהם לחשבון הבנק תכלול עמלה של 2% ויותר, לצד עמלה בשיעור מסוים שעשוי לגבות הבנק עצמו על עצם הפעולה (כמובן שמומלץ לברר מראש מול הבנק שהחשבון מתנהל בו במה זה כרוך).

אז עד כמה זה יוצא כדאי ביחס ל-PayPal? זה תלוי. בנקודת ההתחלה היתרון דווקא של פייפאל, מכיוון שעלות פתיחת החשבון בו היא חינמית להבדיל מסכום של כ-29 דולר שמשלמים על כרטיס אשראי פיוניר מדי שנה. עם זאת, כפי שהראינו למעלה – העמלות פר עסקה משתלמות יותר בפיוניר: בפייפאל מוכרים או נותני שירותים ישראלים משלמים לרוב כ-3.4-3.9% עמלה, בעוד שבפיוניר מדובר באחוז אחד (הנרשמים דרך אתר הון פטורים מעמלה זו!). על סכום של 400 דולר משלמים בפייפאל עמלה של כ-15.6 דולר, בעוד שבפיוניר העמלה עומדת על ארבעה דולר. הסכום הזה עשוי להיות משמעותי בעסקאות מרובות, למשל עסק שמוכר מוצרים בסיטונות דרך הבנק, ובכלל – עסק שמוכר או צפוי למכור מעל 1,000 דולר בשנה  כבר יעדיף כנראה את פיוניר (התשלום השנתי ועלות ההמרה בפיוניר יהיו נמוכים מעמלת ההמרה בפייפאל).  למעשה, כככל שהיקף העסקאות גדול יותר כך נראה שהשירות של פיוניר מקבל עדיפות על פני פייפאל. בהיקף עסקאות מצומצם – נניח שירות חד פעמי – יכול להיות שדווקא פייפאל יהיה עדיף.

פרמטר נוסף להשוואה הוא עמלות המשיכה. בפייפאל מדובר בעמלות של שמונה שקלים + עד 2.5% עבור משיכה לבנק (למעשה כתוצאה משער החליפין הבעייתי), כאשר אם הסכום עולה על אלף שקלים נמנע תשלום שמונת השקלים. בפיוניר העמלות הן עד 2% משער החליפין, ללא סכום נוסף. משיכה לכרטיס אשראי דרך פייפאל אמורה לעלות 22 שקלים לצד עמלה של עד 2.5% עבור שער החליפין, בעוד שגם במקרה הזה העמלה דרך פיוניר היא עד 2% . בעיה נוספת שקיימת בפייפאל אבל פחות בפיוניר היא שלא מתבצעות המרות "מיותרות". תשלום לספק שמקבל כרטיס אשראי בלבד דרך פייפאל תהיה כרוכה בעמלה ראשונה של הסכום מדולר לשקלים (עמלת המרה של הסכום משקלים לדולרים), ולאחר מכן בכיוון ההפוך (במכירה המרה מדולרים לשקלים): בכל המרה כזו מפסידים כספים. בפיוניר לעומת זאת נשארים כל העת בדולר, ולכן עלות ההמרה נחסכת, וזה יתרון גדול מאוד של פיוניר.

שימו לב שלא חייבים לבצע את ההפרדה בין כרטיס פיוניר לבין חשבון פייפאל, למרות שיש שמתבוננים על הפלטפורמות האלה כמתחרות אחת בשנייה, ניתן לשייך את חשבון הפייפאל לכרטיס של פיוניר, ובכך לחסוך את עלויות ההמרה: הכסף יועבר לפיוניר בדולרים. הבעיה היא שבפייפאל לא תמיד רואים בחיוב את החיבורים האלה, כך שהניסיון לחיבור עלול שלא לצלוח – פייפאל לא הטילה וטו על חיבור של פיוניר למנגנון של פייפאל, אבל היו כבר מקרים שבעלי כרטיס פיוניר נתקלו בסירוב.

עניין נוסף שחשוב לדעת (עניין טכני אבל חשוב). אנשים שמחזיקים בכרטיס נטען של הדואר, בדולר או ביורו, מחזיקים בעצם כרטיס של פיוניר. ולכן, כאשר הם פותחים כרטיס חדש בפיוניר עצמה (דרך האתר) הם צריכים להגדיר  כתובת דואר אלקטרוני שונה מאשר מה שהגדירו בכרטיסים אלה (הסיבה היא שגם הכרטיסים הנטענים האלה מנוהלים על ידי פיוניר, וזהות המיילים עלולה ליצור בעיה). כמו כן, צריך  להיזהר לא לבצע משיכה של סכום גבוה יותר ממה שיש בפועל בכרטיס. זה נכון תמיד, אתם צריכים להשתמש במה שיש, וזה נכון שבעתיים במקרה של פיוניר – הם לא מרשים להיות במינוס.

גם אם אתם עובדים בחברה בינלאומית ונוסעים הרבה לארה"ב, כדאי לכם לעשות כרטיס פיוניר. בעוד שקנייה באמצעות כרטיס אשראי רגיל תעלה לכם בעמלה של 2.5%-3.5%, קנייה באות באמצעות כרטיס פיוניר לא תעלה לכם בכלל.

איך פותחים חשבון בפיוניר?

כדי להשתמש בשירות של פיוניר יש לעבור תהליך רישום מהיר, כאשר יש לציין שבנקודת הזמן הנוכחית הנרשמים החדשים מקבלים במתנה 25 דולרים – סכום שיהיה זמין עבורם רק כאשר הם יצברו 1000 דולר בכרטיס שלהם. השלב הבא הוא הגדרת החשבון, כאשר ניתן לבחור אם מעוניינים בכרטיס בלבד או גם בחשבון בנק (Local Bank Account). בפתיחת הכרטיס והחשבון אתם מגדירים אם מדובר בחשבון אישי/ פרטי או חשבון עסקי.

מי שרוצה למכור מוצרים באינטרנט רצוי שיבחר כמובן באופציה השנייה. בעמוד ההרשמה מגדירים את השפה – אנגלית תהיה נוחה לרוב האנשים. הפרטים האישיים שיש למלא כוללים את השם הפרטי, שם המשפחה, כתובת הדואר האלקטרוני (צריך להיות שונה מאשר הכתובת לכרטיסי אשראי נטענים אחרים של הדואר אבל כן יכולה להיות כתובת הפייפאל) ותאריך הלידה. בשלב השני מכניסים את הכתובת והטלפון, כשהטלפון צריך להיות מדויק לצורכי הפעלת החשבון או שחזור הסיסמא. בשלב השלישי בוחרים את הסיסמא ואת שאלות האבטחה במקרה שישכחו את הסיסמא. בחלק האחרון, יש להכניס את פרטי חשבון הבנק, אבל חשוב להבהיר – אין משיכות מחשבון הבנק שלכם, אין הרשאות להגיע ולגעת בחשבון הבנק שלכם. אתם מספקים את המידע לא לצורכי תשלום אלא כחלק מהליך הזיהוי והבדיקה ובעיקר כדי שבפיוניר יוודאו שבעל הכרטיס הוא מעל גיל 18.רק אם אתם רוצים להעביר מחשבון הבנק שלכם לכרטיס (והרוב כן עושים זאת) אתם מגדירים את הסכום ואת ההעברה, אבל כמובן שאתם אלו ששולטים על ההעברות ולא פיוניר עצמה.

בהמשך הרישום לכרטיס אתם בוחרים במדינה "ישראל", בחירה שתביא לכך שמטבע ברירת המחדל שייקבע יהיה שקלים. הפרטים שיש למלא כאן הם מספר תעודת זהות, שם בעברית ובאנגלית, מספר חשבון, שם הבנק ומספר הסניף.

לאחר מילוי הפרטים האישיים ואישור תנאי השימוש, תועבר הבקשה לבדיקה על ידי פיוניר. לרוב לאחר פרק זמן של עד יום  יישלח אישור ההזמנה במייל, שלחיצה עליו תאפשר לפתוח את החשבון הלכה למעשה. בשלב הזה אפשר כבר להירשם כמוכרים מן המניין באתרי הקניות הבינלאומיים, גם אם בהיעדר כרטיס פיזי אין עדיין אופציה לבצע משיכה של כספים (אלא רק צבירה שלהם).

כרטיס פיוניר (הכרטיס הפיזי) אמור להיות מנופק תוך פרק זמן של שבועיים, אם כי שמענו על אנשים שקיבלו אותו תוך פרק זמן מהיר יותר. לאחר קבלת הכרטיס יש לבצע תפעול שלו (אקטיבציה), שמשמעותה – להעביר אליו כספים, לעדכן באתרי הקניות את פרטי החשבון, וזהו – אפשר להתחיל לקנות, אפשר להתחיל למכור – רוצים חנות אינטרנטית, עכשיו זה פשוט מאוד. מעבר לכך, אתם מקבלים אפשרות כניסה למערכת ניהול של הכרטיס שלכם וכך אתם עוקבים אחרי התקבולים והתשלומים. אתם יכולים לעשות הכל גם דרך המכשיר הנייד, דרך אפליקציה ידידותית של פיוניר, כשמערכת התקבולים והתשלומים נוחה גם לצורכי הפקת חשבוניות (ניתן להתממשק בקלות למערכות של הפקת חשבוניות וקבלות אוטומטית) וגם לצורכי העברת החומר לרואה החשבון או מנהל החשבונות (תלוי איזה סוג של עסק אתם).

מעבר לכך, ולא נגענו בזה, למרות שזה חשוב מאוד – גם מבחינת אבטחת המידע, המערכת של פיוניר כמו כל הכרטיסים של מאסטר קארד מוגנים ב"מילה האחרונה" של אבטחת המידע. זה בדיוק כמו כרטיס אשראי אחר של מאסטרקארד, ובהקשר זה חשוב להדגיש – קל יולתר לבצע עסקאות מול אתרים שאתם לא בוטחים בהם – אתרים סיניים ועוד (קניות מאתרים כאלו), כי אתם קונים בכרטיס, ולא מספקים שום מידע על חשבון הבנק שלכם.

תובנות לסיכום  

1. כרטיס אשראי פיוניר  הוא כרטיס חיוב בינלאומי.

2. כרטיס  פיוניר מתאים במיוחד לעסקאות אינטרנטיות.

3. בעת הוצאת כרטיס פיוניר, אתם מקבלים חשבון בנק אמריקאי.

4. למעוניינים בפתיחת חנות אינטרנטית כרטיס פיוניר הוא פתרון מצוין – מהיר וזול.

5. עלות העסקאות בכרטיס נמוכות מכרטיסים אחרים ונמוכות מפייפאל.

6. עלות ההמרה נמוכות מכרטיסים אחרים ומפייפאל.

7. המחזיקים בכרטיס פיוניר צריכים לשלם דמי שימוש של 29 דולר (ועדיין זה כלכלי מכרטיסים אחרים ומפייפאל).

8. כדאי מאד להירשם לשירות של פיוניר דרך האתר שלנו ולהנות מהטבות ייחודיות:

– 25 דולר מתנה לאחר השלמת הפקדות בסך 1000 דולר בחשבון

– עמלת משיכה מופחתת לחשבון הבנק של 1.8% במקום 2%

– פטור מעמלה של 1% על הפקדות דולרים בחשבון

השוואה בין חשבון בפיוניר לחשבון פייפל

פיוניר ברחבי הרשת –

מאי 2017 –

פיוניר הוכתרה בכנס כלכליסט כחברת הפינטק הפרטית הגדולה בישראל. החברה פיתחה פלטפורמה שמאפשרת העברת תשלומים מאובטחים באינטרנט באמצעות כרטיסי אשראי, כרטיסי דביט, ארנקים אלקטרוניים והעברות בנקאיות. הטכנולוגיה שלה נמצאת בשימוש חברות ענק כמו גוגל, אמזון ו-Airbnb. יובל טל, מייסד ונשיא החברה הרצה על החברה ועל "איך מקימים חברה של מיליארד דולר" –  לגישתו היו בדרך המון ניסים והיה הרבה מזל – "לא ניתן להקים חברה של מיליארד דולר בלי ניסים ומזל" –  הרחבה בכלכליסט.

ובמקום השני,  פיוניר, הארנק משתנה ואיתו גם התשלומים. חברת פיוניר נבחרה כאחת מחברות הסטארט אפ המבטיחות ביותר – הרחבה בכלכליסט 

ואחרי שקיבלתם כרטיס, מה הלאה? אז צריך להפוך אותו לאקטיבי (להזרים כסף פנימה), וצריך להשתמש בו , ולעקוב אחריו דרך האתר, הנה מדריכי וידאו של פיוניר  –