ביטוח רכב – כל מה שצריך לדעת –  מה חובה ומה לא? מתי אפשר להסתפק בביטוח צד ג', מה חשוב לבדוק לפני שרוכשים פוליסה ואיך אפשר להוזיל את הפרמיה בביטוח מקיף?

שוק ביטוחי הרכב הוא שוק אדיר – היקף הפרמיות שחברות הביטוח גובות מבעלי הרכב בישראל בשנה מסתכם במיליארדי שקלים. ומכיוון שגם אתם מפרנסים את תעשיית הענק הזו, כדאי שתכירו אותה קצת יותר, ובדיוק לכך נועד המדריך שלפניכם.

יש שלושה סוגים של ביטוח רכב: ביטוח חובה, שכשמו כן הוא – חובה על פי חוק לרכוש אותו; ביטוח צד ג', לנזקים שנגרמו לרכוש לצד שלישי וביטוח מקיף – כולל גם את ביטוח צד ג' ומכסה גם נזקים לרכב שלכם, כולל מפריצות. לא חייבים לקנות את כל הביטוחים באותה חברת ביטוח – אפשר לרכוש ביטוח חובה בחברה אחת וביטוח צד ג' או מקיף בחברה אחרת; יחד עם זאת, משום שהחברות לא מרוויחות הרבה על ביטוח החובה, תתקשו לקבל הנחות בביטוח זה אם לא תקנו באותה חברה גם את הביטוח המקיף או לפחות צד ג'.

בכל מקרה – כשאתם רוצים לקנות ביטוח רכב, כדאי לעשות סקר שוק ולראות מבצעים של חברות שונות. את הבדיקה כדאי לעשות  בחודש שלפני מועד חידוש הביטוח שלכם. בעיקרון, באתר משרד האוצר יש מחשבון ביטוח חובה, לפיו תוכלו לחשב את המחיר שעליכם לשלם תמורת ביטוח רכב חובה, בהתאם למאפיינים שלכם. כמו כן,  יש אתרים כמו "בסטי" ו-"וובי", שבהם תוכלו להשוות מחירי פוליסות רכב בין חברות הביטוח השונות, עבור הביטוח לו אתם זקוקים. זאת באופן פשוט ושקוף – מגדירים את סוג ומאפייני הביטוח שרוצים, משאירים לאתר את מלאכת ההשוואה בין התוצאות ורוכשים את הפוליסה הזולה ביותר שנמצאה.

ביטוח חובה

ביטוח החובה נועד לכסות נזקי גוף, שנגרמו עקב פגיעה מכלי רכב. רכישת הביטוח היא חובה, ומי שנמנע ממנה עובר על החוק. למעשה, מי שאין לו ביטוח חובה, לא רשאי בכלל להניע את כלי הרכב ולהזיז אותו. בתביעת נזקי גוף מכלי רכב, אין צורך להוכיח אשמה בתאונה; כל מי שנפגע בתוך הרכב, או על ידי הרכב, זכאי לפיצוי; גם אם ירדתם ממכונית ושברתם רגל, אתם מכוסים על ידי ביטוח זה.

את ביטוח החובה משלמת חברת הביטוח בה מבוטח הרכב, ובמקרה שבו הרכב לא מבוטח, או שמדובר בתאונת פגע וברח שבה אין את מי לתבוע, ניתן לתבוע את החברה הממשלתית "קרנית", בה שותפות כל חברות הביטוח (חלק מכל פרמיה שאנחנו משלמים על ביטוח חובה מופרש לטובת קרנית (אגב, החל מינואר 2017 ניתנת הנחה בשיעור 13% בביטוח החובה לכל בעל רכב, זאת בשל עודפים שנצברו ב"קרנית", אותם הורו שרי המשפטים והאוצר להחזיר לציבור הנהגים).

תנאי הכיסוי הביטוחי הם בהתאם לנוסח פוליסה תקנית, אשר נקבע בתקנות המפקח על הביטוח. מה שמבדיל בין הפוליסות הוא רק המחיר, והוא נקבע על פי מאפייני הנהג ומדיניות חברת הביטוח; כך למשל, מחיר ביטוח חובה לרכב משפחתי לנהג מעל גיל 24 ללא פסילות ותאונות בשלוש השנים האחרונות, ינוע בין 1,200 שקל ל-1,600 שקל. אם מדובר באישה, יכולה להיות הוזלה; אם הנהג הכי צעיר ברכב גילו פחות מ-24, מחיר פוליסת ביטוח החובה עולה בעשרות אחוזים ובמקרים מסוימים הוא אף מכפיל את עצמו (תלוי בחברה). אם הנהג הכי צעיר ברכב הוא גם נהג חדש (בעל רישיון פחות משנה), מחיר הפוליסה יכפיל את עצמו ואף יותר (תלוי בחברה).

איפה רוכשים ביטוח חובה?

כמו כל ביטוח רכב – רכישת ביטוח חובה מתבצעת אצל סוכן ביטוח, או ישירות בחברות כמו ביטוח ישיר (9,000,000), ו-AIG שהפכה לפופולארית בביטוחי הרכב בזכות הנוחות והמחירים.  בנוסף יש את מאגר ה"פול" – בעיקר לאופנועים וקטנועים, וכן לכלי רכב שחברות רגילות לא מוכנות לבטח בגלל הסיכון הגבוה הכרוך בנהיגה בהם.

ביטוח חובה ובעיקר ביטוח מקיף התייקרו מאוד בשנה האחרונה, סדר גודל של 30%. הסיבה היא הגניבות הרבות של רכבים במקביל לחוסרים של חלפים שגורמים להתייקרות של חלפים. על רקע ההתייקרות חשוב לקבל הצעות מכמה מקומות ולוודא שהביטוח מתאים לצרכים שלכם. אתם יכולים לנסות ולהוזיל את הביטוח אם מספר הנהגים יהיה מעל גיל מסוים, אתם יכולים להגדיר נהג זמני לילד-ילדה ואתם יכולים להתקין מערכות הגנה שיחסכו בביטוח.

השתתפות עצמית

בעיקרון, אין השתתפות עצמית במקרה של הפעלת ביטוח החובה. זאת למעט בביטוח אופנועים, שעבורם חברות החלו להציע מסלול הכולל השתתפות עצמית, תמורת הפחתת הפרמיה הגבוהה של ביטוח החובה לכלי רכב אלה.

ביטוח צד ג'

ביטוח צד שלישי (צד ג') מכסה נזקים שנגרמו לרכוש של צד שלישי על ידי הרכב שלכם; זה יכול להיות רכב אחר, או גדר של בניין, עמוד חשמל וכד'. מדובר בביטוח שלא חייבים לרכוש אותו, אבל מחשיבים אותו כמינימום הכרחי אם רוצים לישון טוב בלילה; נזק שאתם, או מישהו אחר שנהג ברכב שלכם, עלולים לגרום לרכוש של צד שלישי, יכול להגיע למאות אלפי שקלים. מחיר ביטוח צד ג' שונה מחברה לחברה, ולכן כדאי לעשות סקר באינטרנט, בשלב ראשון, בין החברות. בעיקרון, ביטוח צד ג' למכונית משפחתית ששווייה כ-60 אלף שקל הוא כ-1,500 שקל בשנה.

גבולות אחריות לפיצוי

גבולות האחריות של חברת הביטוח לפיצוי הצד השלישי נקובים בפוליסה; כל חברה קובעת את הגבולות שלה. בדרך כלל מדובר ב-250 אלף שקל. הסכום הזה אמור לכלול גם הוצאות משפטיות, אם הנפגע יתבע אתכם בבית המשפט. עדיף לבקש, גם תמורת פרמיה נוספת (כמה עשרות שקלים) להגדיל את גבולות האחריות לפיצוי לחצי מיליון שקל. סכום כזה אכן מכבה כמעט כל נזק אפשרי ומונע תביעות מיותרות. זה המקום לציין כי תביעה אישית כנגד בעל הרכב הפוגע, עלולה להגיע אם התמורה ששלמה חברת הביטוח למי שנפגע מהרכב, איננה מספיקה בגלל שהיקף הנזק שנגרם גבוה מסכום הביטוח המרבי.

השתתפות עצמית

ביטוח צד ג' כולל השתתפות עצמית של המבוטח במקרה של תביעה. כל חברה קובעת את דמי ההשתתפות העצמית שלה. הממוצע הוא 1,000 שקל, תלוי בסוג הרכב, בגיל הנהג הצעיר ביותר ברכב, היסטוריית תביעות וכן במעורבות או העדר מעורבות  בתאונות. ניתן לבטל את ההשתתפות העצמית תמורת פרמיה נוספת (כמה עשרות שקלים נוספים לחודש). יש גם אפשרות להוסיף לביטוח צד ג' ביטוח מפני גניבה. גם כאן יש, כמובן, תוספת פרמיה.

ביטוח מקיף

זהו ביטוח שמפצה אותנו על נזקי רכוש שנגרמו לרכב שלנו (כולל של צד ג'). הביטוח כולל נזקים כתוצאה מתאונה, שריפה, גניבה, השחתה או כל סיבה אחרת. זהו ביטוח רשות, שאפשר לרכוש בנוסף לביטוח החובה. לא אחת קורה שבעלי רכבים ישנים (שאינם רכבי אספנות) מבטחים את הרכב שלהם אך ורק בביטוח צד ג'. הם מעוניינים לבטח את עצמם במקרה שהרכב שלהם גרם נזקים. עם זאת, ערך הרכב הוא כה נמוך, עד שפשוט לא משתלם לבטח אותו, משום שהתשלום עבור נזק שייגרם, יהיה נמוך מהפרמיה או מההשתתפות העצמית.

פוליסת ביטוח מקיף לרכב מיועדת לכיסוי העלויות בגין תיקון הנזקים, או במקרה של טוטאל לוס (אובדן מלא של הרכב; נזק גדול לרכב, מעל אחוז מסוים (60%-50%), תלוי בחברת הביטוח, ייחשב לטוטאל לוס. גם רכב שנגנב ולא נמצא, נחשב טוטאל לוס ומזכה את בעליו בפיצוי).

מה עוד כולל ביטוח מקיף?

בפוליסת הביטוח המקיף יש כיסויים מעבר לנזק הישיר לרכב, שאמורים להיות כלולים בה. מדובר בטיפול בתביעות צד ג', הגנה משפטית, תחבורה חלופית כשהרכב במוסך ועוד.

הרחבות – הרחבות לביטוח המקיף הן כיסויים נוספים, שניתן לרכוש בנוסף לפרמיית הבסיס. עם ההרחבות ניתן למנות שרותי דרך וגרירה, שבר שמשות ושירות החלפת גלגל. בנוסף, הרחבות עשויות לכלול גם  שירות אספקת דלק בדרכים, העברת טסט, רכב חלופי (במקרה של גניבה) ועוד. ההרחבות נרכשות, כמובן, תמורת פרמיה נוספת שמשולמת לחברה המבטחת.

מה ביטוח מקיף אינו כולל?

ביטוח מקיף איננו כולל פיצוי עבור אביזרים כמו מערכת שמע, טלוויזיה, גאדג'טים אחרים, שהוספנו בעצמנו והם אינם חלק מהרכב. אפשר לבטח אותם בנפרד, תמורת פרמיה נוספת. בנוסף, ביטוח מקיף אינו כולל תקלות מכניות או פנצ'ר, אלא אם הן נגרמו כתוצאה מתאונה או גניבה, שמכוסים בביטוח.

רשלנות תורמת – חברות הביטוח לא ששות לשלם על תביעות ולכן אם בעלי הרכב "תרם" ברשלנות לנזק לרכב, הוא לא יקבל כסף מהביטוח, או שיקבל סכום מופחת; למשל, אם נשאיר את הרכב מותנע ופתוח כדי לקפוץ לקיוסק להביא סיגריות, והרכב ייגנב, הביטוח לא יכסה את הגניבה. במקרה של תאונה שבה בעל הרכב נהג תחת השפעת סמים או אלכוהול, והוא זה שגרם לתאונה, רוב הסיכויים שחברת הביטוח תתנער מהתשלום. שימו לב לסעיפי החוזה ביניכם לבין החברה, וכך תוכלו לקבל החלטה מושכלת באשר לחברת הביטוח שדרכה תרכשו את פוליסת הביטוח שלכם לרכב.

כיצד מחושבת הפרמיה בביטוח מקיף?

הפרמיה הבסיסית מחושבת לפי נוסחה של אחוז משווי הרכב כפי שהוא מופיע במחירון כלי רכב (מחירון לוי יצחק הוא המקובל ביותר). כלומר – ככל שהרכב יקר יותר, וככל שהחלפים של הרכב יקרים יותר, הפרמיה גבוהה יותר.

בנוסף, יש כמה פרמטרים שמשפיעים על גובה הפרמיה: כל חברת ביטוח רכב בונה את הצעות ביטוח החובה והביטוח המקיף, בהתאם לכיסויים בסיסיים ותוספות. אתם יכולים למשל לבחור פוליסה הכוללת ביטול ההשתתפות העצמית או השתתפות עצמית במחיר מופחת, בתמורה לתשלום תוספת שנתית לעלות הפוליסה. כך, במקרה של תאונה, לא תצטרכו להוציא סכום כספי גבוה. בנוסף, לכל חברה יש מוסכי הסדר המציעים תיקון במחיר נמוך יותר, בזכות חוזה שעשו עם חברת הביטוח. בזכות מאפיינים נוספים תוכלו לקבל הנחות על נהיגה זהירה ואף אפשרות לכיסוי אם הארנק שלכם נגנב מהרכב או אם נשברה לכם שמשה.

1. סוגי מכוניות שנגנבות בתדירות גבוהה יחסית (גנבים מעדיפים אותן), בעליהן ישלמו קצת יותר (הפרמיה תהיה גבוהה יותר).
2. היעדר תביעות – היעדר תביעות בשלוש השנים האחרונות לפני חידוש הביטוח, מעניק הנחה בשיעור מסוים, תלוי בחברה. במילים אחרות – כל תביעה שבעלי פוליסת הביטוח לרכב מגישים נגד חברת הביטוח של הרכב, יכולה לייקר בפועל (לעומת היעדר תביעות) במשך 3 השנים הבאות את הפרמיה במאות שקלים ואפילו אלפים (תלוי בשווי הרכב). הפרמטר הזה בא בעיקר כדי לגרום לכם לחשוב פעמיים, אם אתם רוצים לתבוע את חברת הביטוח שלכם; כך למשל, אם גרמתם לתאונה וגרמתם נזק לרכב אחר וגם לרכב שלכם, כשמדובר בנזקים של כמה אלפי שקלים בודדים, ולאחר שמכניסים לחישוב את ההשתתפות העצמית, עדיף אולי לשאת בעלות התיקונים בעצמכם.
3. נהג צעיר או נהג חדש: התשלום עבור ביטוח מקיף שהגיל של הנהג הצעיר בו הוא פחות מ-24, מכפיל את עצמו לעומת נהג ותיק. כשמדובר בנהג חדש, שזה אומר נהג שהרישיון שלו הוצא לפני פחות שנתיים, הוא יקר אף יותר.
4. מספר הנוהגים ברכב: ביטוח מקיף לכל נהג ברכב הוא היקר ביותר; אם מגבילים את הביטוח לשניים בלבד המורשים לנהוג ברכב, זה יכול לחסוך מאות שקלים בביטוח. עם זאת, זה מגביל את מספר הנוהגים ברכב. אם למשל מדובר בזוג, הבן שלהם לא יוכל לנהוג ברכב.

יש חברות שמתחשבות בפרמטרים נוספים. החל בשנת 2017, הפיקוח על הביטוח באוצר מחייב את חברות הביטוח להתייחס לאמות מידה נוספות. אמון המידה כאמור הן מין הנהג (אישה זוכה להנחה נוספת ברוב החברות), וכן קיומן של מערכות בטיחות ומערכות התרעה אשר מותקנות ברכב. מדובר במערכות מסוג מוביל איי, אייוואקס ודומיהן, שיכולות להוזיל את הפרמיה ב-15%.

כאמור, יש מחשבוני ביטוח באתרים כמו "בסטי", "וובי" וכן באתר משרד האוצר. באמצעות המחשבים הללו תוכלו לבדוק ולהשוות את מחיר הביטוח המקיף עבור הרכב שלכם.

מתי כדאי להסתפק בביטוח צד ג' ולוותר על המקיף?

כפי שכבר הוזכר לעיל, כשהרכב הוא ישן וזול אפשר, ואולי אפילו כדאי כלכלית, לוותר על ביטוח מקיף. במקרה שערך הרכב נמוך מסכום ההשתתפות העצמית בביטוח המקיף, אין היגיון כלכלי לבטח אותו בביטוח כזה. גם במקרים שבהם הפרמיה עבור ביטוח הרכב עלולה להגיע לאחוז ניכר משווי הרכב עצמו, אין היגיון כלכלי בביטוח המקיף. עם זאת, ביטוח צד ג' הוא חובה תמיד.

אם מדובר בכלי רכב דו-גלגליים, שהביטוח המקיף שלהם יקר במיוחד, אפשר להוזיל את הביטוח המקיף אם מוותרים על סעיף הגניבה. הסעיף הזה משמעותי במיוחד, במידה ויש לכם חניה סגורה ומוגנת, למשל, שהסיכוי לגנוב את הרכב ממנה הוא קלוש. לחילופין, אפשר להוזיל את מחיר הפוליסה במקרה שבו אתם מוכנים לקחת על עצמכם את הסיכון.

הר הביטוח – ככה תעשו סדר בביטוחים

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!