ריבית על הלוואות מהבנקים יכולה לנוע בטווח של אחוזים בודדים – תלוי בעיקר בזהותם של לוקחי ההלוואה, בסיבת ההלוואה, במשך הזמן שלה ותלוי אם יש נגדה ביטחון. ובכלל – יש גם הבדלים בין ריבית על הלוואות בבנקים לבין מקומות אחרים – חברת כרטיסי אשראי, חברות שמספקות אשראי חוץ בנקאי, מימון ישיר, הלוואה חברתית ועוד. לרוב הריבית בהלוואות דרך הבנקים תהיה נמוכה יותר מהריבית בהלוואות חוץ בנקאיות.
עד אמצע 2016 כשביקשתם מהבנק הלוואה, לא הייתה לכם כל כך יכולת מיקוח, רובכם לא באמת יכול לדעת אם מדובר בתנאים טובים או לא, ורובכם הסכים להצעה של הבנק באופן עיוור. אז קודם כל, חשוב להבהיר – כדאי תמיד לעשות סקר שוק, גם אם אתם לקוחות ותיקים של הבנק ואתם לא מתכוונים לעזוב, אתם יכולים להרים טלפון או להיפגש עם סניף בנק אחר ולהבין אם אתם יכולים להוזיל את ההלוואה שלכם. מעבר לכך, יש הצעות מפתות מבנקים אחרים (בנקים קטנים לרוב) שמאפשרים לכם קבלת הלוואה במהירות ובלי ביטחונות משמעותיים – שווה לבדוק; וגם אל תשללו את ההלוואות החוץ בנקאיות – יש גם הפתעות – כאן תוכלו לקרוא את המדריך שלנו על הלוואות חוץ בנקאיות.
בין הגורמים החוץ בנקאיים שאליהם ניתן לפנות לקבלת הלוואה – גופים מוסדיים שמעניקים הלוואה מקרן הפנסיה שלכם או קופת הגמל; גופי האשראי – הלוואה מחברת כרטיסי האשראי (לרוב הריבית שם יקרה), אבל גם אם נניח שאתם רוצים להישאר במערכת הבנקאית ובסניף שלכם, זה לא אומר שאתם צריכים לקבל כל מה שאומרים לכם, והנה כלי יחסית חדש של בנק ישראל שיכול לעזור.
החל מאפריל 2016 ובהתאם להוראה של הפיקוח על הבנקים, הבנקים מעבירים מידע מלא על הריביות בהלוואות (שאינן לדיור) למפקח על הבנקים שיוצר מהנתונים טבלה של ריביות ממוצעות בשני מסלולים – ריבית ממוצעת שקלית (קבועה ומשתנה) וריבית ממוצעת צמודה למדד (קבועה ומשתנה). המידע הזה חשוב לכם – ככה תוכלו להשוות את הריביות שלכם לממוצע, אז אולי אתם לא ממוצע – נניח שאתם לקוחות טובים עם ביטחונות טובים, עדיין זה יכול לשמש אתכם, כי צפוי שלקוחות טובים יזכו לתנאים משופרים; וההיפך – נניח שאתם בלי ביטחונות, ועם הכנסה נמוכה, עדיין אתם יכולים לדעת על הפער בין ההלוואות שלכם (והריביות) לבין המצב הממוצע. וגם אם אתם (וזה רובנו) פחות או יותר בממוצע, אז כך ניתן לדעת אם הבנק גובה מאתנו ריבית גבוה מדי. תמיד כדאי לנסות לשפר תנאים, במיוחד עכשיו שתוכלו לנפנף בריבית הממוצעת (באם היא גבוה מהריבית שלכם).
ריבית על הלוואות הבנקים – לפי מה נקבעת הריבית?
ורגע לפני המידע על הריבית על הלוואות, כמה דגשים – הריבית היא על הלוואות שאינן הלוואות לדיור. הלוואות לדיור באם מדובר במשכנתאות הן הלוואות שהריבית עליהן כבר מתפרסמת (ראו כאן – ריבית המשכנתא) ומאחר שמדובר לרוב בשעבוד חזק שנחשב בטוח אז בהתאמה בריבית נמוכה.
הריבית שלא לדיור תלויה (כמו כל ריבית) בבטוחה ובאיכות הלקוח. ריבית להלוואה לרכישת רכב תהיה בריבית נמוכה יותר מאשר ריבית להלוואה לכל מטרה ללא ביטחונות, אך יקרה יותר (ברוב המקרים) מריבית על משכנתא.
כמו כן, חשוב להבהיר שמדובר בריבית אפקטיבית שנתית, והיא מחושבת כממוצע משוקלל של האשראי שניתן לאנשים פרטיים ועסקים זעירים.
והנה הנתונים (ממוצעים) –
ריבית צמודה למדד – 0.8%
ריבית לא צמודה (שקלית) – 4.2%
הנה מידע מעודכן ומתעדכן מדי חודש – ריבית ממוצעת על הלוואה מהבנקים – שיקלית
חשוב מאוד להדגיש – בבנק ישראל הלכו צעד חשוב וביקשו/ דרשו את המידע, אבל כפי שהוא ניתן ומוגש, הוא חלקי מאוד ולפעמים מטעה. ראשית – למה בריבית הצמודה לא נתנו את התקופות השונות? הרי יש הבדל בין הלוואה לשנה להלוואה ל-5 שנים.
שנית, למה לערבב את הריבית הקבועה עם המשתנה – זה הרי דבר בסיסי להפריד בין ריבית משתנה לריבית קבועה הן במסלול הצמוד והן במסלול השקלי – אחרת יכולת ההשוואה נפגמת.
בינתיים, זה מה שיש וגם זה משהו ביחס לעבר.
ושורה תחתונה – תבדקו את ההלוואות שלכם ביחס לנתונים האלו, אם הריבית על הלוואות שלכם גבוה , כלומר אתם משלמים יותר מהממוצע (ואין לכך סיבה מוצדקת) אז תבקשו הפחתה בריבית, תבדקו מול בנקים אחרים, מול חברות ביטוח, מול חברות כרטיסי אשראי, מול גופים כמו מימון ישיר וחברות נוספות, ומול הזירות להלוואות חברתיות – יכול להיות שכה תוכלו להוזיל את המימון שלכם בצורה משמעותית.
ולסיום רק נזכיר – מדובר בריבית על הלוואות ממוצעות. חלק גדול מאיתנו משלם ריבית חריגה – כאשר אנחנו לא עומדים במסגרת האשראי אנחנו משלמים "קנס" – ריבית חריגה וזה יכול להיות משמעותית יותר גבוה מהריבית הממוצעת. עד כמה? ובכן הריבית החריגה עשויה לעלות על 22% – ראו כאן את המידע על הריבית החריגה
מדריכים נוספים:
ריבית פריים – הריבית שגורמת לכם לשלם יותר!
הלוואות מקרנות פנסיה וקופות גמל – זה יכול להיות משתלם