בנק ירושלים בפיקדונות דיגיטליים אטרקטיביים. הפתיח נשמע אולי כמו פרסומת, אבל מי שקורא אותנו, יודע שרוב הזמן אנחנו דווקא מבקרים ומזהירים מפני שירותים ומוצרים בעיתיים. המטרה שלנו היא לספק מדריכים ומידע בתחומי הצרכנות הפיננסית, ולעזור לכם לקבל החלטות פיננסיות נכונות. אז לרוב אנחנו בכובע המקרים, אבל הנה יש כאן פרגון והפעם בתחום הפיקדונות.

המצב של המשקיע הסולידי כיום הוא בעייתי במיוחד – הריבית בשפל, ואין  לו אלטרנטיבות השקעה.  הפיקדונות בבנקים נותנים תשואה אפסית,  אגרות החוב (והם לא תמיד השקעה סולידית!) מספקים תשואה נמוכה מאוד; קרנות הנאמנות הסולידיות לא ממש סולידיות וגם אם כן, דמי הניהול מאפסים את התשואה ואפילו הופכים אותה לשלילית. הבעיה היא שבתקופה הזו רבים מתפתים להשקיע באפיקים מסוכנים יותר ולקבל תשואה טובה יותר, ככה הרי זה עובד – ככל שהסיכון עולה כך גם הסיכוי לרווח עולה. אבל, זו עשויה להיות מלכודת. אם אתם מראש מודעים ורוצים להגביר את הסיכון, אז אין פסול ההשקעה מסוכנת (אפילו ההיפך – מניות על פני זמן, מספקים תשואה עודפת על השקעות סולידיות), אבל אם אתם עושים זאת רק בגלל הלחץ להוציא את הכספים מהעו"ש שלא נותן כלום, או מהפיקדון שלא נותן כלום, זו טעות, כי אתם מגדילים את הסיכון שלכם, ובמקומות אחרים במיוחד בתקופה שאין אלטרנטיבות השקעה מתפתחות בועות (שוק האג"ח בחלקו הוא שוק בועתי).

אז מה עושים? או שלא עושים כלום, פשוט מחכים שתנאי השטח ישתנו, ויהיו יותר הזדמנויות השקעה, או שמחפשים השקעות סולדיות טובות יותר ופה ושם יש כאלו. בנק ירושלים מציע ללקוחות כל הבנקים ריבית סבירה (ויותר מכך) על הפיקדונות. בנק ירושלים כבר שנים מנסה דרך ריביות טובות יותר להשיג לקוחות, אך ההצלחה יחסית מוגבלת – גם כי, המרווח העודף שהוא מספק למשקיעים לא כזה קורץ (עוד עשירית או שתיים זה לא מי יודע מה), וגם כי פשוט אנשים חוששים לעזוב את הבנק שלהם. נכון, היום הכלך דיגיטלי ובלחיצת כפתור אפשר להעביר כספים לחשבון פיקדון מיוחד, אבל הרוב עדיין לא עושה זאת – עובדה!

0.6% בשנה 

ובכל זאת, הפיקדונות הדיגיטליים (שאפשר להפקיד בהם דרך האינטרנט) של בנק ירושלים מספקים תשואה סבירה (בהינתן האפשרויות האחרות).

הנה מקבץ של נתונים –

פיקדון שקלי שנתי –  ריבית של 0.6%  – וזה לא מעט בתקופה הזו. כמו כן יש הצעה נוספת לתקופה של שנה – ריבית מינימלית של 0.55% (ריבית קבועה) או ריבית של 0.4% משתנה בחישוב שנתי (פריים מינוס 1.2%). כלומר, אפשר לסגור לפי 0.6% לשנה, ואפשר ללכת על הימור מסוים – מובטח 0.55%, אבל אם הריבית המשתנה תעלה, אפשר להרוויח יותר (פריים מינוס 1.2% שהיום זה 0.4%). למעשה, עלייה של 0.15% משווה את התנאים לריבית המינימום הקבועה. אבל, האם הריבית תעלה? ממש לא בטוח, והשאלה גם מתי?   נכון כיום אנליסטים שאפילו צופה ריבית שלילית, אבל, הסיכוי לכך הוא נמוך במיוחד. הציפיות של הקונסנזוס הם  שברבעון השני של 2017 תחל הריבית לעלות, ואם אתם מאמינים לקונסנזוס התחזיות (האם יש משהו אחר שניתן להיאחז בו?) אז עדיף לכם הריבית הקבועה. סיכום ביניים – שני פיקדונות לשנה 0.6% בריבית קבועה, 0.55% בפיקדון השני עם פוטנציאל ליותר אם הריבית תעלה.

ונניח שאתם רוצים כסף נזיל. אז ההצעות הן כאלו –

פיקדון שקלי לשבוע בריבית משתנה – 0.08%;  פיקדון שקלי לחודש בריבית משתנה –  0.08%. ואם כך, אז מי צריך את החודשי, לכו על השבוע ותהיו יותר נזילים עם אותה התשואה.

אפשרות נוספת – פיקדון שנתי זמין למשיכה בכל שבוע. זה די דומה לפיקדון שבועי אם הוא זמין למשיכה, ובו תקבלו 0.1% (התראה של 7 ימים למשיכה).

פיקדון נוסף – פיקדון ריבית מובטחת ל-3 חודשים בריבית משתנה עם הבטחת ריבית מינימום.  הריבית המינימלית היא 0.08% אבל הריבית עשויה להשתנות באם הריבית במשק תעלה לפי הנוסחה – ריבית פריים פחות 1.52% שהיום זה 0.08%. אלא שכאמור הסיכוי לעלייה קרובה בריבית נראה נמוך.

זה לא הכל, אם אתם רוצים לסגור את הכסף ל-3 חודשים יש לכם אפשרות לפיקדון שקלי בריבית משתנה לפי ריבית פריים מינוס 1.5%, אבל אולי יהיה עדיף לכם (אם אתם לא מעריכים – כמו רוב הכלכלנים – שתהיה עלייה בריבית) להשקיע בפיקדון בריבית קבועה ל-3 חודשים, ואז להרוויח 0.2% (כל הריביות הן בגילום שנתי!).

1.45% לשלוש שנים; 1.7% לחמש שנים

יש עוד הצעות רבות לטווח הקצר (עד שנה) ויש גם הצעות רבות (אולי רבות מדי)  לטווח העולה על שנה, כאן, תוכלו לראות את כל ההצעות של בנק ירושלים, אנחנו מפרטים ומנתחים רק חלק מהן –

• פיקדון לשנתיים – ריבית קבועה בחישוב שנתי של 1% . אבל יש אלטרנטיבה טובה יותר – פיקדון ריבית מובטחת  שזה פיקדון לשנתיים עם ריבית מובטת שנתית של 1% ועם אפשרות לקבל יותר לפי ריבית פריים מינוס 0.75% – כיום זה 0.85%, אבל אם הריבית תעלה תקבלו יותר (והריבית צפויה כאמור לעלות בשנה הבאה). אם בכל מצב מקבלים במינימום את ה-1%, אז כמובן שהצעה זו עדיפה על ההצעה השקלית של ה-1% בלי הסיכוי ליהנות מהעלייה בריבית.
• בפיקדון שקלי לשלוש שנים הריביות כבר עולות מדרגה – ריבית של 1.45% קבועה בחישוב שנתי. זה דומה לקרמבולה של מזרחי שהושק לפני כמה חודשים ונתן למפקידים 1.5% בשנה בפיקדון שקלי לשלוש שנים.
• והפיקדון הארוך ביותר ומטבע הדברים עם הריבית הגבוה ביותר (ככל שהתקופה עולה הריבית עולה) פיקדון לחמש שנים שבו הריבית השנתית היא 1.7% בשנה.