על מה אנחנו משלמים עמלות לבנקים? כיצד ניתן להקטין אותן? וגם – אילו עמלות נמצאות בפיקוח ואילו נכנסו אליו ממש לאחרונה

רובנו עוברים על דף חשבון הבנק, נבהלים מסכומים גדולים שירדו בבת אחת, אך מדלגים באדישות על העמלות השוטפות, כאילו מדובר בגזירה שאין עליה עוררין. הסכומים אינם גדולים – עשרות שקלים בודדים לחודש, מה שמוסיף לקבלת הדין בהכנעה. מהצד השני, יש גם מי שכל עמלה מעבירה אותם על דעתם, מתוך מחשבה שהבנקים עושקים אותם; ויש את הלקוחות המתוחכמים – הם מכירים כל עמלה ועמלה שהבנק רשאי לגבות מהם, ויודעים איך להתמקח ולהקטין אותן, כי בסופו של דבר העמלות שאנחנו משלמים מצטברות למאות ואף אלפי שקלים בשנה. יש עשרות סוגי עמלות על כל נושא כמו – פעולות, מידע, אשראי, ניירות ערך ומט"ח. העמלות נגבות על ידי הבנקים בדרך כלל ב-2 לחודש.

פעולות – על אילו פעולות אנחנו משלמים עמלות?

פעולות עובר ושב (משיכת והפקדת מזומן, הפקדת שיקים וכד'), מידע, הודעות והתראות, אשראי (הקצאת מסגרת, הלוואה ועוד), כרטיסי אשראי, ניירות ערך, מטבע חוץ, שירותים מיוחדים נוספים (כמו כספת, מידע מרשם החברות ועוד), הוצאות צד שלישי (תשלום לבורסה, למשל) – על כל אלה גובים הבנקים עמלה.

במדריך זה נתמקד בפעולות העו"ש הנפוצות, אבל בפועל החיסכון הכי משמעותי הוא דווקא בעמלות ניירות ערך. גם אם אתם לא ממש פעילים בניירות ערך, מספיק שיש לכם תיק של קרנות נאמנות כדי שתשלמו סכום משמעותי לבנק על דמי משמרת. למה? אין באמת הסבר. ואם אתם קצת פעילים, או מחזיקים גם במניות או איגרות חוב, אז בכלל העלויות שלכם גבוהות פי כמה וכמה מהעמלות אצל בתי ההשקעות (כולל בנק ירושלים שבקטגוריה של עמלות ניירות ערך נחשב כמו בית השקעות, בהמשך לרכישת פעילות הברוקראז' של כלל פיננסים). אז אם אתם מחזיקים בניירות ערך ואפילו בקרנות נאמנות – כדאי לכם לקרוא את המדריך הזה, וכך תוכלו לחסוך הרבה כסף

שיטת המסלולים של עמלות העו"ש

החל מ-1.4.14, מחויבים הבנקים להציע ללקוחותיהם שני מסלולים לתשלומי עמלות. עד למועד זה גבו הבנקים עמלה עבור כל פעולה בחשבון עובר ושב, בין אם הפעולה בוצעה על ידי פקיד ובין אם הפעולה בוצעה בערוץ ישיר. בהתאם לכך, התשלום החודשי השתנה מדי חודש בחודשו בהתאמה למספר הפעולות שבוצעו בפועל על ידי הלקוח. זכרו – אי הצטרפות לאחד משני המסלולים המפורטים למטה, תשאיר אתכם במסלול העמלה על כל פעולה.

מסלול בסיסי 

כולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר ועד פעולת פקיד אחת, ומחירו מפוקח ואינו יכול לעלות על 10 בחודש.

מסלול מורחב

כולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות פקיד – החל מ-20 שקל עד 30 שקל לחודש, תלוי בבנק.

חלק מהבנקים מציעים בנוסף גם מסלול מורחב פלוס, הכולל את הפעולות במסלול המורחב ושירותים נוספים ייחודיים לכל בנק ובנק.

באתר של בנק ישראל תוכלו למצוא את מחשבון "מסלולי עמלות"

המחשבון יסייע לכם להשוות ולבחור באפשרות המתאימה והזולה ביותר – מסלול בסיסי, מסלול מורחב, או אי הצטרפות למסלול. כמו כן, תוכלו לראות גם מהי עלות ניהול החשבון בכל אחד מהבנקים האחרים.

פעולות באמצעות פקיד

מדובר בכל פעולה הנעשית ישירות מול פקיד בנק, פנים מול פנים או באמצעות מוקד טלפוני מאויש.

1. הפקת תדפיסים, דו"חות ומסמכים לבקשת הלקוח
2. הפקדת שיק (עד 20 שיקים). הפקדה של 22 שיקים באותו ביקור אצל פקיד הבנק תיחשב ל-2 פעולות.
3. תשלום שובר כמו שובר לתשלום חשבון חשמל, חשבון ארנונה, שוברים לתשלום לגני ילדים ולבתי ספר הנשלחים מטעם העירייה, שובר לתשלום שכר לימוד באוניברסיטה וכד'. ​
4. הפקדת ומשיכת מזומן
5. פריטת מזומן
6. העברה או הפקדה לחשבון אחר
7. פדיון שיק (כולל משיכה בשיק עצמי)

פעולות בערוץ ישיר

מדובר בפעולות הנעשות במכשירי בנק אוטומטיים/תיבת שרות /אינטרנט, שהעמלות עליהן נמוכות בהרבה מעמלות פקיד.

1. משיכת או הפקדת מזומן בכספומט
2. חיוב בכרטיס אשראי
3. העברה או הפקדה לחשבון אחר
4. תשלום שובר
5. הפקדת שיק (עד 20 שיקים בפעולה אחת)
6. זיכוי חשבון באמצעות מסלקה
7. משיכת שיק
8. שאילתת מידע (בד"כ מהשאילתה השביעית)
9. חיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון או הוראת קבע.

עמלות אחרות

בנוסף לעמלות הפעולות שאתם מבצעים יש גם עמלות נוספות שהבנק גובה, שבטח נתקלתם בהן אם לקחתם הלוואה למשל, או חזר לכם שיק, לא עליכם…

העמלות בהן מדובר הן:

1. הקצאת מסגרת אשראי – נגבית אחת לרבעון (כל 3 חודשים).

2. דמי כרטיס אשראי.

3. החזר חיוב אכ"מ – החזרת חיוב מסיבת אי כיסוי מספיק בחשבון, כולל שיקים, הוראות קבע או הרשאות לחיוב. מדובר בעמלה גבוהה לבעל השיק שחזר (בין 50 ל-90 שקל) ועמלה די גבוהה (15-20 שקל) למסכן שקיבל את השיק שחזר. –

4. החזר חיוב טכני

5. הודעות – על פיגור בתשלומים, התראות, הודעות שיק שחזרי, מכתבי מעקב.

6. הודעות SMS – שירות לבחירה; עמלה חודשית.

7. העברה במערכת זה"ב (העברה בזמן אמת).

8. טיפול בשיק דחוי.

9. הפקת שיק בנקאי.

10. הזמנת פנקסי שיקים.

פנקס שיקים, שיק בנקאי, החזרת חיוב מסיבת אכ"מ, טיפול במזומנים על ידי פקיד, העברה במערכת זה"ב, הודעות, הפקת דוחות ומסמכים לבקשת לקוח, איתור חשבונות, איתור מסמכים, קבלת מידע בתקשורת, עמלת חליפין, הפרשי שער, הפקדת שיקים במט"ח, גביית שיקים במט"ח, גביית שיקים במטבע חוץ, העברות מטבע חוץ בארץ ולחו"ל ועוד.

אז כמה זה עולה לנו? ניתן למצוא השוואת עמלות בין הבנקים באתר "עמלות" ובאתר בנק ישראל.

נכון להיום, רק שירות ה"מסלול בסיסי" הוא שירות בנקאי שמחירו מפוקח, והוא מאפשר קבלת חבילת שירותים בסיסיים במחיר מוזל של עד 10 שקלים. באוגוסט 2022 הודיע בנק ישראל על כוונתו להכניס שירותים בנקאיים נוספים לפיקוח על מנת להקפיא את רמת המחירים הקיימת ולהבטיח כי מחירי העמלות על שירותים אלו לא יועלו ללא אישור הפיקוח על הבנקים.

השירותים בהם יורחב הפיקוח הינם: "פעולה על ידי פקיד", "פעולה בערוץ ישיר", "מסלול מורחב" ומסלול מורחב פלוס".

איך תחסכו בעמלות?

אפשר לחסוך בקלות בעמלות ניירות ערך לרבות דמי משמרת (שאתם משלמים אם אתם אפילו לא עושים פעולות) שמסתכמים בממוצע במעל מחצית מהעמלות בכלל – קראו כאן 

ולגבי יתר העמלות – בשלב ראשון תבדקו על מה וכמה אתם משלמים; לכל בנק יש את תעריפון העמלות שלו, והוא חייב להציגו בפניכם אם תבקשו. ניתן למצוא תעריפוני עמלות לפי בנקים באתרי הבנקים באינטרנט – הבדיקה אינה פשוטה, כי לכל נושא יש מספר פעולות ולכל פעולה עמלה נפרדת. כך, למשל, כשמדובר בתחום האשראי, יש עמלה על הקצאת מסגרת אשראי, יש עמלה על טיפול באשראי וביטחונות, יש עמלה על העמדת הלוואה (מעל 100 אלף שקל), על שינוי בהסכם ההלוואה או הערבות, שינוי שעבודים, פירעון מוקדם של הלוואה, יש עמלה על ערבות בנקאית. ואם מדובר בפעולות בתחום ניירות ערך – יש עמלה על קנייה, יש עמלה על מכירה, על פדיון, העברה, המרה וכד'. העמלות שונות בכל תחום אם זה חשבון פרטי, עסקי, עסק קטן, חברה וכו'. אז מדובר בעבודה לא פשוטה לבדוק את תעריפוני העמלות, אבל כדאי פעם אחת לדעת על מה וכמה אתם משלמים.

• בדקו אם כדאי לכם לעבור למסלול עמלות אחר באמצעות בדיקה של כמה פעולות אתם מבצעים בממוצע מדי חודש. תמצאו את זה בפירוט חשבון הבנק שלכם.
• תשתדלו לעבוד יותר עם הערוץ הישיר – באינטרנט או במכשירי הבנק האוטומטיים. גם פעולות כמו חיובים על פי הרשאה, הוראות קבע, משיכות שיקים ומשיכות מידע ב"עדכן" נחשבות לפעולות בערוץ ישיר.
• מגזרים שונים באוכלוסייה נהנים מהטבות והנחות בעמלות בהם – אזרחים וותיקים, סטודנטים, כוחות הביטחון ועוד. שימו לב אם אתם מקבלים את ההטבות וההנחות במידה והנכם זכאים להן. כך למשל, אזרח ותיק זכאי ל-4 פעולות פקיד בחודש במחיר פעולה בערוץ ישיר. לקוח בשיעור נכות של 40% ומעלה זכאי לאותה הטבה.
• בכלל, לא יזיק לנהל מו"מ עם הבנק ולבקש הנחות והטבות בתשלום עמלות (וגם בתשלומי ריבית) – אם גם עשיתם השוואה, ויש לכם על מה להתבסס בדרישות שלכם, נצלו את הידע שלכם, תאיימו לעזוב לבנק אחר (אלא אם אתם חשבון בקשיים…) מקסימום – יצליח לכם.
• שימו לב! פעולות כמו הפקדה לפיקדון או משיכה ממנו, קבלת הלוואה ופירעונה, קניה ומכירה של  ניירות ערך – אינן כרוכות בתשלום נוסף "עמלת פעולה באמצעות פקיד", גם אם הן מבוצעות בסניף הבנק.
• בדקו את הכדאיות במעבר לבנק אחר. יש היום בנקים המציעים חשבון ללא עמלות עו"ש.
• רכזו תשלומים והוראות קבע בכרטיס האשראי; אתם תחויבו בעמלה אחת בגין החיוב החודשי בכרטיס האשראי ולא על כל תשלום, אם מדובר בהוראות קבע בבנק, למשל.
• אגב, עדיף להשתמש בפחות כרטיסי אשראי גם מבחינת העמלות – הנחה בתשלום עמלות בכרטיס האשראי ניתנת ללקוחות בהתאם להיקף פעילותם בכרטיס.

מדריכים נוספים

חשבון בנק לצעירים – האם כדאי לפתוח

חשבון לחיילים – מה ההטבות

עמלות ניירות ערך – ככה תדעו אם הבנק שלכם עושק אתכם?

הבנקים גובים ממכם מיליארד שקל בשנה על…כלום