ביטוחים במשכנתא

כאשר לוקחים משכנתא יש לעשות שני ביטוחים שלמעשה מבטחים את הבנק למשכנתאות (או את הגוף המממן שיכול להיות גם חברת ביטוח). הביטוח הראשון הוא ביטוח חיים לבעל המשכנתא –  הלווה רוכש ביטוח כזה כדי להבטיח את פירעון המשכנתא באם (חס וחלילה) הוא ימות. הביטוח נעשה דרך הבנק למשכנתאות או ישירות דרך חברת ביטוח. ביטוח נוסף הוא ביטוח הנכס – הבנק מעוניין להבטיח את עצמו במקרה שהדירה תינזק וערכה ירד. הדרך לעשות זאת היא לחייב את הלווה לבטח את הנכס. עלויות הביטוח הזה חלה גם כן על הלווה.

ביטוח חיים כחלק מביטוח משכנתא

כאמור, החלק הראשון הוא ביטוח חיים. החברה המנפיקה את פוליסת ביטוח המשכנתא, מפיקה למעשה עבור מי שלקח את המשכנתא, ביטוח חיים בגובה החוב שלו בגין המשכנתא לגוך המלווה. אם קיים יותר מלווה אחד לאותה משכנתא, כלומר יש שני אנשים (ולפעמים גם יותר) שהתחייבו לשלם את החזרי המשכנתא, יבוטח כל אחד מהם בפוליסה נפרדת לביטוח חיים, עבור חלקו בהחזר המשכנתא. אם חלילה יתרחש הגרוע מכל, ואחד הלווים הולך לעולמו, תשלם חברת הביטוח את הסכום שנותר לתשלום לגוך המלווה.

לדוגמה – שני לווים, שהתחייבו ביחד על תשלום משכנתא של מיליון שקלים. כל אחד מהם ישלם כמה עשרות שקלים עבור ביטוח חיים על סך חצי מילון שקלים. הסכום הזה יצטרף לסכום שישולם עבור ביטוח המבנה. סכום הביטוח של שני בני הזוג ייגבה בנפרד. אבל אם שניהם עשו את הפוליסה באותה חברת ביטוח, כי אז הגבייה תתבטא בסכום חודשי אחד.

ביטוח מבנה כחלק מביטוח משכנתא

החלק השני של ביטוח המשכנתא הוא ביטוח המבנה. גם הביטוח הזה נדרש, על מנת למנוע מרוכשי הנכס, שנטלו הלוואת משכנתא בסכומים גבוהים, מפח נפש במקרה שהנכס נפגע, או אפילו נהרס. לכאורה מקרה כזה נשמע מופרך לחלוטין, אבל התמוטטות הבניין בחולון, בחודש ספטמבר 2021, הוכיחה מעל ומעבר לכל ספק שביטוח המבנה הוא אכן מרכיב חיוני בכל ביטוח משכנתא. ההמלצה היא להמשיך את ביטוח המבנה, גם אחרי שמסיימים לשלם את המשכנתא. זאת ועוד – כדאי לעדכן את ביטוח המבנה, בהתייעצות עם סוכן ביטוח או גורם מקצועי אחר. מומלץ לכלול בו גם את מרכיב הקרקע, מי שיגדיל את ההחזר במקרה ביטוח, ויאפשר לבעלי הנכס לרכוש נכס חלופי אחר במקומו.

ביטוח משכנתא – איפה הכי טוב לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא

פוליסת ביטוח משכנתא היא, כאמור, האמצעי הטוב ביותר להבטחת החזר ההלוואה לגוף המלווה מצד אחד, ולהבטחת בעלי הנכס והדיירים בו מצד שני. עם זאת, ביטוח משכנתא הוא מוצר ביטוחי, וככזה ניתן לרכוש אותו בכל חברת ביטוח המציעה פוליסות כאלה. מה שחשוב לבדוק בעת רכישת הפוליסה הוא את גובה הפרמיה החודשית, ביחס לסכום המשכנתא שנותר לשלם. בנוסף, אפשר לנסות לכלול בפוליסה גם מרכיבים נוספים, שעשויים להיות נכונים ויעילים במקרה הצורך.

אבל גם בחירת הגוף המבטח איננה חתונה קתולית. ניתן לעבור לחברה אחרת, אם ההצעה שהיא תיתן כעבור כמה שנים תהיה טובה יותר. יחד עם זאת, כדאי לשקול את הסיכונים מול הסיכויים. בחברה המבטחת המקורית, לא יהיה צורך לחתום על הצהרת ביטוח חדשה ולעבור הליך חדש של חיתום. לכן כדאי בראש וראשונה לפנות אליה. מעבר לחברה אחרת עלול להיות כרוך בהצהרת בריאות חדשה. עבור נוטלי משכנתאות צעירים, הדבר אולי נראה לא חשוב. אבל ככל שעוברות השנים, הצהרת הבריאות עלולה לייקר את הפוליסה. מחלות כרוניות כמו סכרת או טרשת העורקים, עלולות לייקר את הפרמיה. גם התקף לב או חלילה התפרצות של מחלת הסרטן, יכולה לייקר את הפוליסה גם אם התקדמות המחלה נעצרה.

לסיכום – אפשר וצריך לבחון מדי פעם את הפוליסות השונות. אבל חשוב לרכוש פוליסה חדשה רק אחרי בדיקה מעמיקה, יסודית ומקצועית.