מסיבות שונות שכירים רבים מוצאים את עצמם יום אחד מחוץ למעגל העבודה, ואינם יודעים כיצד יוכלו לקבל הלוואות לפתיחת עסק חדש, והתשובה נמצאת בכף ידכם: הלוואות בערבות מדינה! המדינה תומכת ביזמים מוכשרים ומנוסים ונותנת הלוואות לפתיחת עסק חדש. ובכך המדינה פותרת לכם את סוגיית פתיחת והקמת עסק עצמאי חדש. כאן תלמדו מה המסלול מאפשר לכם, האם אתם זכאים? מה נכון לעשות ומה לא נכון.
הסכום שניתן לקבל כהלוואה לפתיחת עסק חדש:
מדינת ישראל מוכנה לתת ליזם בעל ניסיון סכום של 200-300 אלף שקלים במסלול פתיחת עסק חדש של הלוואות בערבות מדינה, אבל צריך לדעת ולהבין בצורה מדויקת למה המדינה מתכוונת כאשר היא אומרת שהיא מוכנה לתת 200-300 אלף ₪. שהרי כל אחד היה רוצה לבוא ולקטוף "הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש". אז בואו נבין למה המדינה מתכוונת באופן מדויק
- נניח ליזם מסוים יש הלוואות של 70 אלף שקלים בחשבון הבנק שלו, האם עדיין מדינה תיתן לו 200-300 אלף ₪ הלוואה בערבות מדינה לפתיחת עסק? ובכן התשובה היא לא, כי מה שיקרה זה שבמידה והמדינה תיתן ליזם הלוואה של 300 אלף ₪ ונצרף אליה את ה70 אלף ₪ שכבר יש לו בחשבון ונגיע לרמת חוב של 370 אל ₪ לאחר קבלת ההלוואה, והמדינה הגדירה שהיא מוכנה שליזם יהיה רק 200-300 אלף שקלים לאחר פתיחת העסק. כלומר הסכום המקסימלי שיזם שיש לו 70 אלף שקלים הלוואה קיימת בבנק עומד על 230 אלף שקלים בלבד, החישוב הוא כזה לוקחים את הסכום המקסימלי של 300 אלף שקלי ומפחיתים את ההלוואה הקיימת של 70 אלף שקלים, = הלוואה לפתיחת עסק חדש של 230 אלף שקלים.
- המדינה דורשת שהיזם יביא מהבית הון עצמי של עשרים אחוז לצורך קבלת הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש, המדינה רוצה שגם היזם ישקיע מכספו, ויראה נכונות להביא מהבית כסף לפתיחת העסק, ולכן אם יזם מבקשת הלוואה לפתיחת עסק חדש של 300 אלף ₪ הוא נדרש להביא מהבית עשרים אחוז שהם 60 אלף ₪, כלומר אם היזם מביא מהבית 40 אלף שקלים הוא יכול לקבל הלוואה של 200 אלף שקלים, או אם היזם מביא מהבית הון עצמי של 20 אלף שקלים הוא יכול לקבל הלוואה לפתיחת עסק חדש של 100 אלף שקלים בלבד.
- המדינה מוכנה לתת ליזם 80 אחוז מהיקף עלות פתיחת העסק החדש במקרה בו היזם פותח ומקים עסק חדש, כלומר המדינה מצפה שהיזם יוסיף לפחות מקום עבודה אחד במדינת ישראל, כי ברגע שהיזם פותח עסק חדש הוא מוסיף מקום עבודה שלו, מגדיל את בצריכה של מוצרים שהוא רוכש לצורך הפעלת העסק, ובמקרה שהעסק הוא עסק טוב בעל העסק יקלוט עובדים חדשים, וזה כבר נחשב מבחינת המדינה הצלחה גדולה מאוד.
- המדינה מוכנה לתת ליזם הלוואה לפתיחת עסק חדש בגובה של 35 אחוז מסכום ההשקעה של פתיחת העסק במקרה בו היזם רוכש עסק אחר פעיל. וזו מגבלה גדולה עבור יזמים, למרות שהסיכון של הלוואה לפתיחת עסק חדש כאשר רוכשים עסק פעיל אחר היא נמוכה בהרבה מאשר עסק שהוא רק בשלב פתיחתו. קחו לדוגמא קו חלוקה פעיל של חברות המזון הגדולות בישראל, הרי מדובר במוצרי צריכה של חלב, גבינות, נקניקים, וכדומה, מדובר בקווים בלעדיים עם רווחיות גבוהה ומוכחת, במקרים כאלה המדינה מבקשת לראות את דוחות רווח והפסד שלך העסק הנרכש של ארבע שנים! כלומר דוחות רווח והפסד של השנה השוטפת + שלוש שנים אחורה דוחות שהוגשו למס הכנסה, כלומר אלה לא "פייק דוחות" אלה דוחות מבוקרים שהוגשו על ידי רואה לחשבון למדינת ישראל, וכך רמת הסיכון של העסק הנרכש היא מאוד נמוכה מצד אחד, אבל מצד שני לך תביא 65 אחוז הון עצמי, ניקח לדוגמא קו חלוקה של חלב שנמכר בסכום סביר של 350 אלף שקלים, היזם צריך להביא מהבית הון עצמי ענק של 227 אלף שקלים, ויכול לקבל הלוואה לפתיחת עסק חדש של 123 אלף שקלים בלב, זהו סכום זעום שבדרך כלל אינו מספיק ליזם לצורך רכישת קו החלוקה.
מי זכאי לקבל הלוואה לפתיחת עסק חדש:
כל יזם שמעוניין לקבל "הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש" חייב להבין את "התמונה" שלו לפני שהוא מתחיל בתהליך, מהי "התמונה" של היזם? ובכן זהו צילום מצב של נקודת זמן שבה היזם נבחן במכלול של קריטריונים ושם בעצמם מתקבלת ההחלטה האם הוא יהיה זכאי לקבל הלוואה לפתיחת עסק חדש בערבות המדינה. ובכן מהם אותם מדדים שהמדינה בודקת:
עוד בנושא תוכן ממומן
- התרשמות אישית מהיזם – זו נקודה מכרעת בתהליך של בדיקה זכאות של הלוואות לפתיחת עסק חדש. המדינה מעוניינת "להפקיד" בידי יזם רציני את כספה מתוך מטרה לקבל את הכסף בחזרה. המדינה בודקת בראש ובראשונה את היזם ומתרשמת מאופיו, יזם שיודע לענות ברצינות, ללא גמגומים, בצורה ישירה, ללא התפתלויות הוא יזם שבודקי הקרן מתרשמים ממנו ומציינים זאת בחוות הדעת שהם נותנים למנהלי הקרן, יש לשים לב שאחת הסיבות שניתן בגללן לא לקבל הלוואה לפתיחת עסק חדש היא "חוסר התרשמות מהיזם", שאומנם נחשבת סיבה כללית וכביכול תשובה לא עניינית, אבל מאחוריה מסתתרת התרשמות אמיתית מהיזם. ואם היזם אינו מרשים את הבודק אזי הוא מציין זאת בחוות הדעת והסיכוי של היזם לקבל הלוואה לפתיחת עסק חדש היא נמוכה מאוד. אם בכלל.
- ניסיון ומקצועיות של היזם – מאפייני היזם צריכים להיות גם אדם רציני באופיו וגם בעל מקצוע מנוסה שיודע את העבודה שהוא רוצה לבצע כעצמאי ולא כשכיר, ניקח לדוגמא נהג משאית שעובד כשכיר במשך שנים, הלקוחות מכירים אותו היטב, הלקוחות יודעים שהוא עומד בלוחות הזמנים, שיש לו חתירה למטרה. והוא אינו מוותר. הלקוחות יודעים שהיזם ישמור להם על הסחורה, שהרי יש כאן פיתויים רבים בדרך, ניתן לעצור בדרך ולא להגיע בזמן, ניתן ל"גנוב" קצת מהסחורה שהנהג מוביל, ניתן לא להתייחס בצורה נעימה ללקוחות. זו מקצועיות וניסיון של יזם שיודע להשביע את רצון לקוחותיו, ולפעמים פתאום יש הובלה דחופה בשעות לא שגרתיות, ובמידה והיזם משתף פעולה עם לקוחותיו אזי "המניה" שלו עולה והוא נחשב כבעל מקצוע מצוין שלקוחותיו מעדיפים לעבוד אתו על פני נהגים אחרים
- התנהלות פיננסית של היזם – כאן המדינה אומרת ליזם את המשפט הבא: אם אתה מנוסה ומקצועי, זה מצוין, אבל אני רוצה לדעת שאתה יודע לנהל את העניינים שלך בצורה טובה. שאתה יודע לתכנן את מעשיך, והיכן הדבר הזה מתבטא הכי טוב? בחשבון הבנק שלך, אם חשבון הבנק שלך מנוהל טוב, סימן שאתה ידעת לתכנן את מעשיך מראש, ידעת לתכנן את ההוצאות שלך מול ההכנסות שלך כל החיים. ידעת לא להוציא יותר ממה שאתה יכול ולא גרמת לפקידי הבנק שרואים את חשבון שלך יום יום להחזיר לך צקים, או הוראות קבע. ולכן החשבון שלך מנהל כראוי. וכאן עברת את הבדיקה של המדינה. וניתן לעבור לשלב השלישי של הבדיקה.
- עסק טוב – זו שאלת מיליון הדולר, כיצד תוכל להוכיח למנהלים שמאשרים הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש שאכן אתה הולך לפתוח עסק חדש ויציב? ניקח לדוגמא בעל משאית הובלות שעבד כשכיר אצל בעל עסק במשך חמש שנים, המנהלים שלו היו מרוצים ומצד שני הכי חשוב הלקוחות שעבורם הוא ביצע את ההובלה, הם המרוצים הדולים, אם זה נהג הובלות של עפר שעבד עם קבלן בניין מסוים שאומר לו: "בוא תעבוד איתי ישירות", וכאן הפיתוי הוא גדול, שהרי כל מה שהיזם צריך זה להביא משאית, ולקבל חוזה עבודה עם הקבלן. אז זהו עסק טוב. וכאן תקבל אישור להלוואה לפתיחת עסק חדש. או ניקח לדוגמא שכיר שעבד כמנהל עבודה בחברה, ניהל את העובדים, דאג לתת הצעות מחיר לפרויקטים, ביצע את העבודה מ א-ת, סיפק את הסחורה ללקוח שלו, דאג לקבל את התשלום מהלקוח, וגם הפקיד את הצ'קים בבנק. ועכשיו הלקוח אומר לו, אני מוכן לתת לך פרויקטים. תקים עסק. ואכן זהו עסק טוב וגם כאן היזם יקבל אישור להלוואה לפתיחת עסק חדש. ניקח דוגמא של גנן שעבד כשכיר במשך שנים, והלקוחות כבר לא מכירים את בעל העסק, משום שהגנן הוא זה שמגיע ללקוח, מבצע עבודות תחזוקה שוטפת בגינה של הלקוח. מבצע כל פרויקט שנדרש ממנו של הקמת גינות חדשות, מכיר היטב את כל השתילים. שתילים לחורף. שתילים לקיץ דשא שהוא מתאים לכיוון צפון או כיוון דרום וכן הלאה. אותו יזם אומר לעצמו. מדוע אני צריך לקבל שכר שינו הולם את עבודתי. הרי אני עושה כאן הכול. ופה המדינה נחלצת לעזרתו ופותחת לו עסק.
הכותב הוא יעקב אלון מנכ”ל סל יועצים שמתמחה בהשגת הלוואות בערבות מדינה