מעודכן ל-11/2016

היכנסו למדריך המלא למשכנתא 

 ביטוח משכנתא – המדריך המעודכן 

ביטוח משכנתא והדרישות של הבנק למשכנתאות מהלווים

תנאי מוקדם והכרחי לקבלת המשכנתא, הינו קיומם של ביטוח משכנתא – פוליסה המכילה ביטוח חיים וביטוח הנכס (דירה). הבנק למשכנתאות, כמו גם כל גוף אחר המעניק הלוואת משכנתא, מעוניין להבטיח את עצמו גם כשהלווים נפטרים (חס וחלילה), או במקרה שנגרם נזק משמעותי לרכוש. לכן הוא דורש פוליסת ביטוח חיים, כאשר הבנק הוא המוטב עד גובה המשכנתא. מעבר לכך, דורש הבנק למשכנתאות ביטוח דירה שיכסה אותו במקרה של הרס המבנה. למרות שרבים ממעיטים בחשיבות של ביטוח הנכס, שזה אומר בעצם ביטוח המבנה, מדובר במרכיב שיש לו משמעות עצומה. קריסת בניין המגורים בחולון, בספטמבר 2021, הוכיחה מעבר לכל ספק את חשיבות המרכיב הזה בביטוח. יתרה מכך = ייתכן שכל בעל נכס צריך לשקול להמשיך את ביטוח המבנה גם אחרי שהמשכנתא שולמה במלואה והנכס במלואו נרשם על שמו בטאבו או ברמ"י.

מה משפיע על גובה הפרמיה בפוליסת ביטוח משכנתא

גובה הפרמיה שהלווים משלמים תמורת ביטוח החיים, תלוי כמובן בגיל הלווים ובמצב הבריאות שלהם. הפרמיה החודשית של זוג בגיל 35-40 עשויה להסתכם ב-300 שקל, עבור משכנתא של 1 מיליון שקל. הפרמיה תהיה מורכבת מביטוח חיים וביטוח רכוש, כאשר כל אחד מבני הזוג מבטיח באמצעות ביטוח המשכנתא את החלק שלו בהחזר המשכנתא. 

גובה הביטוח של הדירה (ביטוח המבנה) תלוי כמובן בגודל הדירה (לצד פרמטרים נוספים). בהערכה מאוד גסה, ביטוח דירה של 100 מ"ר מסתכם בעד אלף (1,000) שקל בשנה – 80-85 שקלים בחודש.

על כל פנים, לא חייבים לבטח את ערך כל הדירה. הלווים צריכים לבטח רק את הערך של החוב, שזה אומר הערך של המשכנתא. במידה שהמשכנתא נמוכה משווי הדירה, צריך לבטח רק את החלק היחסי מערך הדירה, מה שנקרא – תת ביטוח. כאשר יש תת ביטוח, אזי אם יש נזק למבנה מכל סוג שהוא (כל סוג שהוא מבוטח וכלול במפורש בפוליסה), סכום הביטוח לא יכסה את כל הנזק, אלא אך ורק את החלק המבוטח, בהתאם לערך המשכנתא. במילים אחרות, המלווה מקבל את כספו, והוא יכול להיות רגוע. ואולם הלווים צריכים לשקול היטב את ההחלטה שלהם.

תחום הביטוח למשכנתאות – הן ביטוחי החיים והן ביטוחי הדירות הפך בשנים האחרונות לשוק תחרותי במיוחד. עדיין – חלק מרכזי מהביטוחים נעשה דרך גופי הביטוח המומלצים ושל הבנקים למשכנתאות, אך ללווים "יד חופשית" לעשות ביטוח משכנתא היכן שירצו; מומלץ ורצוי להתייעץ ולברר בכמה סוכנויות ביטוח (ו/או חברות ביטוח ישיר)