החלטתם שהגיע הזמן לעשות סדר בביטוחים? – איך מחליטים מה באמת חשוב לבטח? איך תדעו אילו פוליסות מתאימות לצרכים שלכם וכמה זה אמור לעלות? אם כל השאלות האלה מעסיקות אתכם, המדריך שלפניכם יספק לכם תשובות ויתווה את הדרך לפתרון.
העולם שאנו חיים בו, יפה וטוב ככל שיהיה, טומן בחובו סכנות אינספור – גניבה, שריפה, תאונת דרכים, מחלות שמונעות מאתנו לעבוד ועוד. אירועים כאלה עלולים לקרות לכל אחד, ואנחנו מנסים ומקווים לחמוק מהם ככל האפשר, אך עם כל הכבוד לאופטימיות – החשובה כשלעצמה – כדאי גם להיות מודעים ולהתכונן מראש גם למצבים לא רצויים.
כשמשהו כזה קורה, מעבר לאי הנעימות שבאירוע עצמו, הוא עשוי להכניס אותנו להוצאה כספית משמעותית. ההוצאה נועדה לתקן את הנזק או להתמודד עמו. לא אחת קורה שאולי ניתן לטפל בבעיה שהתעוררה, אבל ההוצאה הכספית היא כזאת שקשה עד בלתי אפשרי לעמוד בה. על מנת להגן על עצמנו ממצב כזה, אפשר לקנות ביטוח מחברת ביטוח ובעצם להעביר את הסיכון לחברת הביטוח.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
מהי פוליסת ביטוח ואיך זה עובד
הפוליסה (הסכם ביניכם לבין חברת הביטוח) קובעת כמה ומתי תשלמו לחברת הביטוח כדי שהיא תפצה אתכם ותשלם עבור הנזק במקרה הצורך. כמו כן, הפוליסה קובעת על איזה נזק תקבלו פיצוי ומהי התקופה שבה יתקיים הביטוח. את מחיר הביטוח תשלמו בכל מקרה, בין אם האירוע יתרחש וגם אם לא. מנגד, רק אם האירוע שחששתם מפניו אכן יקרה, חברת הביטוח תשלם לכם את הפיצוי המגיע לכם, לפי התנאים שנקבעו בפוליסת הביטוח.
לדוגמה: אם רכשתם ביטוח דירה, תשלמו לחברת הביטוח את מחיר הביטוח. אם יפרצו לדירתכם, חברת הביטוח תשלם עבור הנזק, בהתאם לסכום שסיכמתם עליו. לכן רכישת ביטוח עשויה לחסוך מכם את ההתמודדות עם הוצאות גדולות מאוד, במקרה של קטסטרופה, בלי להיקלע לחובות. וזאת תמורת תשלום נמוך (יחסית), לאורך תקופה.
קניית ביטוח – מה זה אומר בעצם?
כשאתם רוכשים ביטוח עבור כל אחד מהדברים היקרים לכם, מהמכונית ועד החיים שלכם, אתם משלמים כדי שאם יקרה משהו חס וחלילה, חברת הביטוח תשלם על הנזק. כמו בכל מוצר אחר, יש להשוות מחירים וחלופות לפני רכישת הביטוח, ולא לשכוח לבדוק מדי פעם האם הביטוח עדיין מתאים לצרכים שלכם. במילים אחרות – אתם משלמים תמורת השקט הנפשי שלכם. מנגד, חברת הביטוח בודקת את הסיכון אל מול הביכוי, ובהתאם לתוצאות הבדיקה היא קובעת את הפרמיה עבור הביטוח. בעידן המודרני, שבו זרימת הנתונים יעילה יותר, קביעת הפרמיה היא ריאלית יותר ומתהבססת על נתונים עדכניים.
למה חשוב לקנות ביטוח שמתאים לי?
כולנו רוצים לשמור ולהגן על יקירינו, על בריאותנו ועל רכושנו. אחת הדרכים לעשות זאת היא לקנות ביטוח, כדי להתמודד עם קטסטרופות כמו מחלה קשה, אובדן רכוש, השחתת רכוש או תאונה. ביטוח המותאם לצרכים של המבוטחים מאפשר להם להתמודד עם אירועים דרמטיים מסוג זה. הביטוח יוריד מכתפיהם את הנטל הכספי הכבד שכרוך בהם, אם חלילה יתרחשו. כתוצאה, הוא יעניק ויקנה להם שקט נפשי לאורך זמן.
איך נדע מתי לקנות ביטוח?
ביטוח קונים כשיש משהו או מישהו שכדאי להגן עליו, ואתם חוששים שאם יקרה לו משהו, אתם עלולים להידרש להוצאה כספית גבוהה שיהיה קשה עד בלתי אפשרי לעמוד בה. במקרים הבאים מומלץ במיוחד לשקול רכישת ביטוח:
ביטוחים שחייבים לרכוש: הדוגמה הטובה ביותר היא ביטוח חובה לרכב. החוק מחייב כל נהג לקנות ביטוח כזה, עד כדי כך שנהיגה ברכב ללא ביטוח חובה תקף, מהווה עבירה שהעובר עליה צפוי לעונש על פי החוק. דוגמה נוספת היא כשלוקחים משכנתא, ואז הבנק מחייב אתכם לקנות ביטוח משכנתא – ביטוח חיים וביטוח מבנה. זאת כדי להבטיח שתוכלו לשלם את החזרי המשכנתא לבנק, גם אם יקרה משהו לכם או לדירה. גם בקניית ביטוחים אלה חשוב להשוות בין החברות ולבחור ביטוח מתאים במחיר הטוב ביותר עבורכם.
ביטוח נגד קטסטרופה – אף אחד לא אוהב לחשוב שמשהו רע עלול לקרות לו. אולם כאשר מדובר במצבים שעלולים להיות כרוכים בהוצאה כספית גבוהה במיוחד, כדאי לבחון אם משתלם לרכוש ביטוח, שיסייע לכם להתמודד עם הוצאה כזו במקרה הצורך. עם האירועים מהסוג הזה ניתן למנות תאונת דרכים קשה, אובדן דירה עקב מעשה ידי אדם או אסון טבע, צורך בטיפולים רפואיים יקרים (כמו השתלה) והיד עוד נטויה.
שירותים שסביר להניח שתשתמשו בהם – רכישת ביטוח יכולה לסייע לכם בקבלת שירותים שונים, ויכולה להוזיל עבורכם את עלות השימוש בשירותים אלו. ביטוח מסוג זה משתלם בעיקר עבור שירותים שאתם יודעים שכנראה תשתמשו בהם. לדוגמה, ביטוח שיניים. בדקו מראש בחברת הביטוח את רשימת נותני השירותים המכוסים בביטוח, וכמה תשלמו אם תבחרו נותן שירות שאינו ברשימה זו.
לסיכום, לפני רכישת פוליסת הביטוח, כדאי לעצור רגע ולחשוב – מהם הצרכים שלכם, האם הביטוח תואם לצרכים הללו ואם הביטוח יעניק לכם הגנה מתאימה בעת הצורך. מומלץ גם לבדוק את חברת הביטוח ואת ההתנהלות שלה באופן כללי, לא רק בעת רכישת הפוליסה אלא בזמן אמת – כשהמבוטח דורש כספים שמגיעים לו על פי הפוליסה.
כמה תשלמו על הביטוח ואיך לחסוך בעלויות?
מחיר הביטוח הוא הפרמיות, או דמי הביטוח שאתם משלמים בתמורה להגנה שהביטוח מעניק לכם. מחיר הביטוח יכול להיות קבוע ואחיד לכל הצרכנים, אך במקרים רבים מחיר הביטוח מותאם אישית לכם ולמאפיינים הספציפיים שלכם. כתוצאה, הפרמיה משתנה בין מבוטח למבוטח. דוגמה טובה לכך ביט ביטוח החובה לרכב. מצד אחד, מדובר בפוליסה אחידה ודומה בין כל סוכנויות הביטוח. מצד שני, לכל אדם יש מאפיינים אחרים שמשפיעים על גובה הפרמיה. הפורמט האחיד מאפשר להשוות מחירים ביעילות, ולקבל את הצעת המחיר המתאימה ביותר עבורכם.
דרכים אחדות המאפשרות להוזיל את עלות הביטוח:
הצטרפות בגיל צעיר: בביטוח בריאות, ביטוח סיעודי וביטוח חיים, הסיכון שהביטוח מגן עליכם מפניו עולה ככל שאתם מתבגרים. לכן, ביטוחים אלו יהיו זולים הרבה יותר אם מצטרפים אליהם כבר בגיל צעיר. בחלק מהמקרים, הביטוח יהיה תקף רק כל עוד אתם משלמים את דמי הביטוח.
הטבות והנחות קבוצתיות: כדאי לבדוק אם אתם זכאים להטבות והנחות בשל השתייכות לקבוצה כלשהי, למשל מטעם מקום העבודה, מועדוני צרכנים וכדומה. אם ההנחה ניתנת עבור ביטוח קבוצתי, חשוב לדעת שהפוליסה היא אחידה עבור כל חברי הקבוצה, עם יכולת התאמה נמוכה יותר לצרכים שונים שהם ייחודיים עבורכם. במקרה כזה, עליכם לוודא שהביטוח מתאים לצרכים שלכם.
היכולת להתמקח: העצה הטובה ביותר שאפשר לתת בהקשר הזה היא – אל תתביישו להתמקח!!!. כמו בכל מעמד רכישה, גם על מחיר הביטוח ניתן להתמקח. לפני שאתם רוכשים פוליסת ביטוח – ערכו סקר שוק, השוו תנאים והצעות מחיר ונסו להוזיל את הביטוח שברצונכם לקנות ככל שניתן, על בסיס המידע שצברתם. מהר מאד תגלו שעמידה על המקח יכולה לחסוך סבכומי כסף משמעותיים לאורך זמן.
שימו לב:
הצלחתם להוזיל את מחיר הביטוח? חשוב לחזור ולבדוק שהביטוח עדיין מכסה את כל מה שאתם צריכים. במקרים מסוימים, הורדת המחיר של פוליסת הביטוח, עלולה לנבוע מצמום הכיסוי הביטוחי. אכישת ביטוח היא בהחלט מרשם לשקט נפשי, אבל יש להשקיע בה מחשבה ולא מעט מאמץ.
טיפ שכדאי לזכור:
מחיר הביטוח הוא לא השיקול היחיד בהשוואת הצעות ביטוח. כדאי להשוות גם את איכות השירות של חברת הביטוח, באמצעות מדד שירות לטיפול בתביעות שמפרסמת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.