תחום הרפואה אמנם מתפתח כל הזמן, אבל הכיסויים שבפוליסות ביטוח הבריאות הישנות אינם מתעדכנים אוטומטית ■ הנה כמה דוגמאות לעדכונים שמהם נהנים בעלי הפוליסות החדשות, וכיצד תוכלו לעדכן את הפוליסה הישנה שלכם

הרפורמה בביטוחי הבריאות ופוליסות בריאות אחידות

הרפורמה בביטוחי הבריאות הפרטיים שהתחוללה ב-2016, יצרה פוליסות אחידות שהכיסויים שלהן אושרו על ידי רשות שוק ההון – כלומר, כל מי שרכש פוליסה לאחר הרפורמה הזאת, נהנה ממנגנון שדרוג אוטומטי. כשחברות הביטוח מעדכנות את הפוליסה שלהן בעקבות חידושים בענף, הלקוח מקבל אוטומטית את הכיסוי החדש, ללא צורך בהצהרת בריאות חדשה. יחד עם זאת, חידושים אלו אינם מתעדכנים אוטומטית בפוליסות שנרכשו לפני פברואר 2016.

לאורך השנים חלו תמורות רבות בפוליסות הבריאות, במקביל להתפתחויות במדע ובטכנולוגיה. לכן, כדאי לאלה שביטחו את עצמם בביטוח רפואי פרטי לפני שנת 2016, לבדוק מדי כמה שנים את הכיסוי הביטוחי שלהם בהתאם לפוליסה. יש לוודא שהכיסוי תואם את ההתפתחויות העדכניות בעולם הרפואה. הדברים נכונים בכל מקרה, ונכונים על אחת כמה וכמה ככל שהפוליסה ישנה יותר. אבל הבעיה היא שרוב בעלי ביטוחי הבריאות הפרטיים, אינם מודעים לצורך לעדכן את הפוליסה שלהם אחת לכמה שנים ואינם דואגים לכך. גם חלק מאלה המודעים לשינויים שחלו לאחרונה, לא מבינים את הקשר בינם לבין פוליסת הביטוח שלהם.

שימו לב!!! אין לראות בדברים אלה המלצה לביטול הפוליסה הוותיקה, מכיוון שיש בה יתרונות אחרים. ההמלצה היא להיות ערניים לתמורות בענף, ולבחון מדי כמה שנים את הצורך בעדכון הפוליסה או בתוספת לחלק מהכיסויים הקיימים!!!

הכיסוי הביטוחי לתרופות

מבוטחים נוטים לחשוב שאם כתוב בפוליסה שיש להם כיסוי לתרופות מחוץ לסל, יש להם כיסוי מלא. אך הנחה זו היא שגויה בתכלית. בפוליסות הישנות, סכומי הכיסוי מוגבלים לעתים, או שההגדרות אינן מותאמות לפיתוחים הטכנולוגיים המתקדמים בתחום הרפואה. לחילופין, כיסויים ביטוחיים שעבורם המבוטח משלם, עשויים להיכלל בסל הבריאות, מה שהופך את הכיסוי לחסר תועלת למעשה. עדכון מעת לעת של הביטוח הרפואי, נועד להתאים את פוליסת הביטוח למצב העדכני, ולהגדיל את היעילות שלה.

כך לדוגמה, בקטגוריות של "תרופות בהתאמה אישית". מדובר באישור לייבוא של תרופה עבור חולה ספציפי בגין מחלה מסוימת לפי התאמה גנטית – הכיסוי הזה קיים בפוליסות החדשות, אך לא נכלל בחלק מהפוליסות שנרכשו לפני הרפורמה. כמו כן, פוליסות התרופות העדכניות כוללות גם כיסוי ביטוחי לתרופות שנמצאות בסל להתוויה אחרת — ולאו דווקא למחלתו של המבוטח. במהלך העשור הקרוב צפויה התקדמות משמעותית נוספת במציאת תרופות למחלות — ולכן יש חשיבות גדולה לבחינת הכיסויים הקיימים מעת לעת.

כיסוי לפרוצדורות מחליפות ניתוחים

בזכות התפתחות הרפואה קיימים כיום טיפולים חדשניים אשר מאפשרים במקרים מסוימים להימנע מהליך כירורגי. טיפולים אלה הם חלק בלתי נפרד מפרק הניתוחים בפוליסות הבריאות, שנמכרות לאחר הרפורמה. אולם בחלק מפוליסות הניתוחים הוותיקות לא נכלל כיסוי לטכנולוגיות מחליפות ניתוח. חשוב שתדעו שגם אם הכיסוי לא כלול בפוליסה שלכם, ניתן לרכוש אותו בנפרד, כתוספת לפוליסה. אין צורך לרכוש פוליסת בריאות חדשה, ולפיכך אין צורך בהצהרת בריאות חדשה עבור המבוטח.

כיסוי בגין פרוצדורות שאינן דורשות אשפוז

הנספח האמבולטורי (טיפולי חוץ) עבר גם הוא שינויים רבים במרוצת השנים, והוא שונה מחברה לחברה, הן בתקרות ההחזרים והן בכיסויים הביטוחיים. אם שוקלים להחליף את הנספח האמבולטורי, מומלץ לעבור על הכיסויים הקיימים ולבדוק אילו כיסויים מתווספים ואילו כיסויים מתבטלים. ייתכן שתעדיפו לרכוש כיסוי נוסף, כדי לקבל את הכיסויים החדשים וגם להגדיל את תקרות ההחזר לכיסויים שכבר היו קיימים.

חלק מהפוליסות הוותיקות כוללות רק בדיקות אבחנתיות ובדיקות היריון לפי רשימה סגורה. אלא שעם השנים התווספו כיסויים שונים. עם נכיסויים הללו ניתן למנות בדיקות סקר לסרטן, אבחון גנטי לנשאות גן סרטני, בדיקת דנ"א עוברי בדם האם (NIPT) ושימור דם טבורי.

כדאי להישאר באותה חברה

עדכון של פוליסה ותיקה כרוך, מלבד תוספת תשלום בגין הרחבת הכיסויים, גם בהליך חיתום רפואי (חתימה על טפסים הכוללים תיאור של המצב הרפואי הנוכחי של המבוטח ואישור חברת הביטוח). לכן, אם מעדכנים את הפוליסה, מומלץ לבצע את השינוי באותה חברת ביטוח. זאת על מנת לקבל רצף בגין הכיסויים החופפים, ולעבור חיתום רפואי רק בגין הכיסויים או ההרחבות שנוספו. מעבר לחברה אחרת מחייב חיתום חדש, וכן הצהרת בריאות. במקרים מסוימים, החיתום והצהרת הבריאות עלולים לגרום לייקור הפרמיה, ביחס למחיר הנהוג בפוליסה הקיימת. כל שהמבוטח הוא מבוגר יותר, כך שיקול הדעת שלו בעת מעבר לחברת ביטוח חדשה בפוליסת ביטוח הבריאות, צריך להיות מעמיק יותר.

כלל ביטוח משיקה ממשק דיגיטלי לרכישת ביטוח בריאות

דברים שחשוב לדעת על ביטוח בריאות

ביטוח בריאות – כיצד עושים את זה בצורה נכונה