מעודכן ל-02/2023
למי שהגיע לגיל פרישה וממשיך לעבוד יש אפשרות לבחור באחד משלושה מסלולים – במה כדאי לבחור
גבר שהגיע לגיל 67 ואישה שהגיעה לגיל 65 (לאחר שבאוקטובר 2021 נחקק חוק ולפיו גיל הפרישה לנשים יעלה בהדרגה מ-62 ל-65 במשך 11 שנה) יכולים כבר לפרוש מעבודה. אלא שנשים וגברים רבים, בהגיעם לרגע האמת הזה, מעדיפים דווקא להמשיך לעבוד, ואפשר להבין אותם. עם העלייה בתוחלת החיים, אנשים רבים בגילאים האלו עדיין מלאי מוטיבציה, מרץ, כוח ורצון לעבוד, אז למה שיילכו הביתה? ומה בכלל הם יעשו בבית? העבודה מספקת להם במקרים רבים עניין, חברה, סיפוק וגם… כסף. אנשים צריכים את הכסף. יציאה לפנסיה והתבססות על קרן הפנסיה ועל קצבת הזיקנה מביטוח לאומי לא מספיקה לרבים.
ולכן, הם ממשיכים לעבוד גם אחרי גיל פרישה.
ועוד דבר קורה במקביל לאפשרות לפרוש לגמלאות. אפשר סוף סוף למשוך את כספי הפנסיה שחסכתם כל כך הרבה שנים במיוחד בשביל הרגע הזה.
האם צריך למשוך או שמא אפשר להמשיך לצבור? זה תלוי בכמה גורמים, ובראשם מצבכם הכלכלי והבריאותי. אז מה כדאי לעשות?
אם בחרתם להמיר את הכספים לקצבה חודשית אתם צריכים לשקול את מצבכם המשפחתי והבריאותי, האם מוטלת עליכם חבות מס נוספת, וכן מה מצבכם הכלכלי – האם אתם זקוקים לקצבה בזמן זה?
היתרונות למשיכת הקצבה הם ברורים – אתם יכולים ליהנות מהקצבה כבר כיום ולנצל יותר ממנה, תלוי בתוחלת החיים. ואם אתם פורשים מוקדם יותר, תיהנו מתקופת הבטחת תשלומים ארוכה יותר.
אבל אם אתם ממשיכים לעבוד, קצבת הזקנה מחושבת בתיאום המס, ולכן תשלמו על כך מס. כמו כן אתם בוחרים במסלול המוצע לכם כעת וייתכן שבעתיד יוצע לכם מסלול משופר יותר.
אפשרות אחרת, ועל עף חסרונותיה המרובים היא השכיחה יותר, היא להמשיך להפקיד כרגיל. היתרונות באופציה זו הם בעיקר למי שמתכננים לעבוד רק כמה חודשים אחרי גיל הפרישה.
אלא שקרנות הפנסיה לא מאפשרות משיכה רטרואקטיבית, וקצבה שלא נמשכת לא תשולם. כמו כן בקרן הפנסיה ניתן לבחור תקופת הבטחה במועד היציאה לפנסיה. תקופת הבטחה היא סוג של ביטוח על הקצבאות. ככל שתפרשו בגיל מאוחר יותר, האפשרויות לבחור בתקופת הבטחה במסגרת קרן הפנסיה, תלך ותצטמצם.
גיל הפורש בתום תקופת הבטחה לא יעלה על 87. לכן פורש שעבר את גיל 67 יוכל לבחור בין תקופת הבטחה של 60,120 או 180 חודשים. פורש שעבר את גיל 72 יוכל לבחור תקופת הבטחה של 60 או 120 חודשי הבטחה. מי שנפגע בעיקר הוא בן זוג של חוסך שמת מוקדם, שעשוי לקבל קצבה בלבד ללא תקופת ההבטחה בהתאם לגיל החוסך ובן הזוג.
כמו כן המשך החיסכון עלול לפגוע בו, כיוון שעם הגיל החיסכון מותאם למסלול סולידי לטווח קצר. אם היה ממשיך לחסוך, יכול להיות שהיה במסלול עם תשואה גבוהה יותר.
למי שבמצב כלכלי טוב מומלץ לשקול אפיק שמצד אחד יש בו המשך הפקדה ומצד שני המרה לקצבה בעתיד. זו יכולה להיות העברת הכספים לקופת הגמל והמשך הפקדות חודשיות, אך יש לבחור מסלול השקעה בהתאם למועד הפרישה המתוכנן.
או שבמועד הפרישה מעבודה החוסך בוחר את הסכום הנדרש להמרה לקצבה ואותו מעבירים לקרן הפנסיה לצורך קבלת הקצבה. מסלול הפרישה ייקבע בהתאם למצב הבריאותי והמשפחתי של הפורש במועד סיום העבודה.
ככל שפורשים בגיל מבוגר יותר, כך מקדם הפרישה נמוך יותר ונדרש סכום חיסכון קטן יותר להבטחה של אותו סכום קצבה. מכיוון שהפורש סיים לעבוד, שיעור המס שישלם יהיה נמוך יותר מאשר באלטרנטיבה של קבלת קצבה במקביל להמשך עבודה.
במקרה של מוות מוקדם, המשפחה יכולה לבחור אם לבצע הסבת כספי נפטר מקופת הגמל ולמשוך את הכספים כסכום חד פעמי או לייצר ממנו קצבה חודשית בהתאם לצרכים של השאירים. אם השאירים לא ימשכו את הכסף במועד הפטירה, הם יוכלו לקבל את הקצבה ללא מס רווחי הון.
אבל חשוב להזכיר שככל שהחוסך ימשוך את הכספים מאוחר יותר, תקופת ההבטחה תצטמצם.
גיל הפרישה האפקטיבי – נשים 65, גברים 68; מעל גיל הפרישה הסטטוטורי