במרוץ החיים של כל אחד ואחד, אנשים רבים נוטים להדחיק ולהתעלם מהעובדה הברורה והכואבת שהם ילכו לעולמם בסוף הדרך. אבל ההתעלמות וההעדפה לחיות את ההווה עלולות להזיק ולגרום עוד כאב לאלה שיקירם שנפטר לא דאג להם בעודו בחיים. על כן מי שבוחר להתמודד עם המציאות ולחשוב על יום המחר, ימצא שהוא עשוי להיטיב עם יקיריו שיישארו מאחור.

אחת הדרכים לדאוג לבני המשפחה היא רכישת ביטוח חיים שישאיר להם סכום כסף מסוים לאחר מותו של בן המשפחה. מה צריך לדעת על ביטוח החיים, אילו ביטוחים קיימים, וכמה כל זה עולה – במדריך שלפניכם.

הבטחת העתיד הכלכלי של המשפחה ואפשרויות הפעולה

תשובה ברורה וחד משמעית לסוגית הבטחת העתיד של המשפחה במקרה מוות לא רק שהיא אפשרית, אלא שהיא אפילו בגדר חובה. הדבר נכון תמיד, ונכון שבעתיים אם למשפחה יש מפרנס יחיד, או מפרנס עיקרי שההכנסה שהוא מביא הביתה היא הבסיס לקיומה הכלכלי של המשפחה. אותו מפרנס יכול להבטיח את העתיד הכלכלי של המשפחה, באמצעות רכישה של פוליסת ביטוח חיים שמתאימה לצרכים ולהעדפות שלו, ואמורה לסייע לבני המשפחה להמשיך את החיים ולהיות בטוחים מבחינה פיננסית, גם אם חלילה הלך לעולמו. למעשה, ביטוח החיים נוכח במידה רבה בהרבה רבדים בחיים של כל אחד מאתנו. דוגמה טובה לפוליסת ביטוח חיים היא מה שרבים מכירים בשם ביטוח משכנתא, פוליסת ביטוח שאמור להשלים את תשלום המשכנתא, במקרה שאחד הלווים הלך לעולמו.

עלויות ביטוח חיים וביטוח תאונות אישיות

המחירים של ביטוח חיים הם כאלה המאפשרים גם למי שההכנסות שלהם צנועות, להבטיח לבני המשפחה ולשארי הבשר רמת חיים נאותה והימנעות ממחסור. אם המבוטח היה המפרנס העיקרי וכל המשפחה הייתה סמוכה של שולחנו, ביטוח החיים חשוב על אחת כמה וכמה. עלויות הביטוח נעות סביב 10 שקלים בחודש, למבוטח בשנות העשרים לחייו המעוניין לבטח את עצמו בסכום של מיליון שקלים, שאותם יקבלו בני המשפחה אם חלילה הוא ילך לעולמו. הפרמיה עולה אמנם עם הדיל, אבל הא עדיין נמוכה באופן מפתיע. הפרמיה למבוטח בשנות השלושים עשויה להגיע לכדי 13 שקלים עבור סכום של מיליון שקלים, ובשנות הארבעים היא יכולה להגיע לכדי 17 – 20 שקלים. ביטוח חיים לבני 50 ויותר, יכולים לעלות 50 שקלים לחודש, עבור מיליון שקלים.

באשר לביטוח תאונות = עלות הביטוח יכולה לנוע בטווח שבין 50 שקלים לאדם, לבין 150 שקלים, בכפוף לגיל ולמצבו הרפואי של המבוטח.

בשני המקרים, בדומה למה שנהוג בביטוחים באופן כללי, יש משמעות למצבו הרפואי של המבוטח ולהתנהלות שלו. למשל – אם המבוטח סובל ממחלות כרוניות, הן תהיינה קרוב לוודאי מתומחרות. בנוסף, אם המבוטח מעשן או אם הוא עוסק בתחביב שרמת הסיכון בו מוגדרת גבוהה, כי אז הפרמיה יכולה להיות גבוהה יותר.

מה זה ביטוח חיים ולמה בעצם זה חשוב

ביטוח החיים מסוג ריסק הוא מוצר קלאסי של חברות הביטוח. המוצר הזה, בהגדרה הפשטנית ביותר, נועד להעניק פיצוי כספי למוטבים בפוליסה, במקרה שבו המבוטח הלך לעולמו. בשנים האחרונות התגברה התחרות בשיווק המוצר הביטוחי הזה בין חברות הביטוח השונות. זאת הן כתוצאה מכניסת שחקנים חדשים לענף, והן כתוצאה מרפורמות שביצעה מי שהייתה המפקחת על הביטוח עד 2018 – דורית סלינגר. הרפורמות שבצעה סלינגר הפכו את פוליסות הביטוח לאחידות והרבה יותר ברורות גם למי שההבנה שלו בנושא איננה גבוהה. כתוצאה, התחרות בתחום דווקא גדלה משמעותית. שכן ברגע שניתן להשוות בקלות בין המוצרים ולהבין את היתרונות של כל אחד מהם, נוצרת תחרות אמיתית ויעילה. וכאשר יש תחרות, המחירים הופכים לנוחים יותר לצרכן / למבוטח. ואכן, בשנים האחרונות מורגש שינוי משמעותי בתחום.

לכאורה, ביטוח הריסק, או ביטוח חיים, הוא מוצר פשוט להבנה ואחיד. הביטוח האמור נועד להעניק למוטבים בפוליסת הביטוח, אשר נבחרו על ידי מי שרכש אותה, פיצוי כספי במקרה שהוא הלך לעולמו. יחד עם זאת, יש למעשה הבדל בין התיאוריה לבין הפרקטיקה, ובפועל זה לא תמיד כך. הדבר נובע בעיקר בגלל עצם קיומן של הרחבות שונות לביטוח החיים, המרחיבות את הכיסויים של הפוליסה גם למקרים אפשריים נוספים. בנוסף, קיימות שיטות תמחור שונות עבור ביטוח חיים וריסק, שחשוב להיות ערים להן. ולבסוף, חשוב להבין ולדעת כי ישנם מוצרים ביטוחיים חלופיים, שייתכן שכולם או חלקם נמצאים ברשות המבוטח, והם כוללים סוג מסוים של ביטוח ריסק. לכן חשוב לבחון בצורה מעמיקה את הביטוחים הקיימים, עוד לפני קבלת ההחלטה על רכישת ביטוח ריסק. כך אפשר למנוע כפל ביטוחים ולחסוך בהוצאות הביטוח.

>>> למדריך ביטוח חיים ועלויות ביטוח חיים

המוטבים – במי הם תומכים כלכלית ולמי ירצו לדאוג לכסף במקרה מוות?

אחד העקרונות הבסיסיים של ביטוח חיים וביטוח ריסק, גורס שאין סכום קבוע או סכום מקסימום שאפשר לבטח. כל מבוטח קובע את גודל הסכום שיועבר למוטבים בפוליסה בהתאם ליכולות, לצרכים ולהעדפות שלו. מה שבדרך כלל משפיע על גובה סכום הביטוח המצוין בפוליסה הוא הרכב התא המשפחתי, יכולת ההשתכרות של בני המשפחה והרצון לשמר עד כמה שניתן את רמת החיים שלהם כמשפחה ושל כל אחד מהם באופן פרטני. מעבר לקביעת סכום הביטוח, חשוב גם לקבוע מראש את מי לבטח. ביטוח חיים, שלא כמו ירושה, הוא וולונטרי. ככזה, הוא מאפשר למבוטח לקבוע מי יהיו המוטבים במקרה שהוא ילך לעולמו. למשל – אין מניעה שמי שרוכש פוליסה יבטח, נוסף על ילדיו, גם את הילדים של האח או האחות שלו, או אפילו ילד או אדם אחר. עם זאת, במרבית המקרים המוטבים הם אכן בני המשפחה.

מבוטח רווק: לרווק, שאין לו אישה וילדים, אין כמעט צורך בביטוח חיים למקרה מוות. זאת, כיוון ש­אין אחרים הנסמכים על הכנסותיו ועלולים להיפגע עקב העדרן. יחד עם זאת, יש גם רווקים הרוכשים פוליסת ביטוח חיים שהמוטבים בה יכולים להיות ההורים או האחים הצעירים. יחד עם זאת, מבוטח רווק צריך לזכור לשנות את המוטבים בפוליסה שלו, אם וכאשר הוא בא בברית הנישואים. המוטבים בפוליסת ביטוח חיים לא משתנים באופן אוטומטי!

מבוטח שיש לו משפחה וילדים: מי שיש לו משפחה הכוללת גם ילדים, הצורך בהבטחת רמת החיים של הילדים במקרה שאחד המפרנסים, או חלילה שניהם, ילכו לעולמם, הוא גבוה ביותר. המטרה ברכישת פוליסת ביטוח חיים היא להבטיח ככל שניתן את המשך ההכנסות של התא המשפחתי. במקרה מוות, תיגרם לכל מי שסמוך על שולחנם של המבוטחים ירידה בהכנסה. אולם אם ההכנסות של הגבר והאישה אינן זהות, אין היגיון לבטח אותן באותו הסכום. דוגמה טובה לכך היא מצב שבו הבעל מרוויח משכורת גבוהה באופן משמעותי מהמשכורת של אשתו. רכישת פוליסה המשקפת את ההכנסה של הבעל, תוכל להמשיך לפרנס את התא המשפחתי ותשמר את רמת החיים של האישה והילדים אם חלילה ילך לעולמו בטרם עת. מנגד, ההכנסה של האישה נמוכה יחסית ואין היגיון לשלם פרמיה גבוהה עבור פוליסת ביטוח חיים שלה. בנסיבות הללו, לא בטוח האם קיים צורך ביטוחי לבטח את האישה ולרכוש עבורה ביטוח שיעניק לבעל פיצוי כספי למקרה מוות. אפשר לרכוש עבורה פוליסת ביטוח חיים, אבל סכום הביטוח יהיה, מן הסתם, נמוך.

בכל מקרה – לא רוכשים ביטוח חיים בסכום זהה אוטומטית לאישה ולבעל.

מה קורה כשיש בבעלות המבוטחים דירה הממושכנת לבנק?

מאז תחילת העשור השני של המאה הנוכחית נדרש כל מי שנוטל משכנתא לרכישת דירה או בית מגורים, לרכוש לעצמו פוליסת ביטוח משכנתא. למעשה, מדובר בפוליסת ביטוח חיים לכל דבר ועניין. במקרה מוות של אחד מבני הזוג שנטלו את המשכנתא לרכישת הנכס או של שניהם, ביטוח המשכנתא יכסה את עלויות הרכישה של הדירה ויחסל למעשה את המשכנתא. כך יימנע מהיורשים הצורך לעזוב את הדירה, על מנת שהגוף המלווה ימכור אותה במטרה להחזיר לעצמו את חובות המשכנתא. הדבר נכון תמיד, ונכון על אחת כמה וכמה אם היורשים הם קטינים ואינם יכולים לעמוד ברשות עצמם. פוליסת הביטוח הספציפית הזאת מוכרת יותר בשם "ביטוח משכנתא". בפוליסה הזאת, סכום הפיצוי יורד עם השנים ומתאים את עצמו ליתרת המשכנתא, בהתאם למה שמצוין בלוח הסילוקין של ההלוואה. בפוליסת הביטוח הזאת, הבנק הינו "מוטב בלתי חוזר" (שלא ניתן להחליפו). ואולם לאחר כיסוי יתרת המשכנתא והעברה שלה לידי הבנק, תועבר יתרת הסכום, אם תהיה כזאת, למוטבים האחרים.

מחזור משכנתא ורכישת ביטוח משכנתא: המפקח על הביטוח קבע בעבר כי "עסקת מחזור משכנתא על ידי המבוטח לא תהווה עילה לביטול רציפות הכיסוי הביטוחי בפוליסה לביטוח חיים שנרכשה אגב עסקת המשכנתא". עוד צוין בחוזר כי "חברת הביטוח שבה מתנהלת הפוליסה (בעסקת המשכנתא), תאפשר למבוטח להמשיך את הכיסוי הביטוחי אצלה, בפוליסה שברשותו או בפוליסה חדשה, באותם תנאים וללא כל צורך בחיתום רפואי מחודש. כלומר, מבלי להתחייב על מצב רפואי ומבלי לעבור בדיקה רפואית, וזאת ביחס לסכום ביטוח ותקופת ביטוח שאינם עולים על סכום הביטוח ותקופת הביטוח הקבועים בדף פרטי הביטוח, כפי שהיו בתוקף לפני ביצוע עסקת מחזור המשכנתא". להלן דוגמה להמחשה: אם סכום הביטוח לפני מחזור המשכנתא עמד על 500 אלף שקל, המבוטחים לא יוכלו להעלות את הביטוח אל מעבר לסכום זה, ובצדק. הרעיון הוא לשמר את התנאים, ולא להגביל את בעלי הנכס במחזור משכנתא בגלל ענייני ביטוח. האמור יחול באופן זהה גם על בקשת המבוטח להפחית את סכום הביטוח בפוליסת ריסק מוות קיימת. המשמעות היא כי ניתן למחזר את פוליסת המשכנתא ולזכות בהנחות מחודשות בכל עת באותה חברת ביטוח, גם אם השתנה המצב הרפואי של המבוטחים בביטוח המשכנתא. כיוון שכך, המבוטחים עשויים לזכות בהפחתה של עד מאות שקלים מדי חודש בביטוח החיים אגב משכנתא, באותה חברת ביטוח, מבלי לדאוג לשינוי הביטוח במקרה של שינוי במצב הרפואי. יחד עם זאת, כל ניסיון לרכוש ביטוח משכנתא בחברה אחרת, עשוי לגרום לכך שהחברה המבטחת תדרוש הצהרת בריאות חדשה, מה שיכול לסבך את העניינים אם הרוכשים הם בגיל מבוגר יחסית או יש להם בעיות רפואיות כאלה ואחרות.

מסקנה נוספת – כדאי ואפילו צריך לנסות ולהגדיל את סכום הביטוח למקרה מוות בביטוח המשכנתא, אף מעבר לגובה ההלוואה לבנק. זאת משום שביטוח המשכנתא הוא זול יותר. בנוסף, חשוב לבחון את קיומו של הנכס וירידה או הפחתה מוחלטת של תשלומי המשכנתא במקרה מוות, בעת בחינת הצורך הכולל בביטוח חיים למקרה מוות. מבחינה צרכנית, רצוי למחזר את המשכנתא מדי 3 שנים. אגב המחזור,  אפשר לקצר את חיי המשכנתא בכמה חודשים בלבד, או אפילו בחודש אחד, וכך ליהנות מהוזלה ניכרת בתעריף ביטוח המשכנתא, תוך שמירה על רצף ביטוחי במקרה של הרעה במצב הרפואי.

האם יש בבעלות המבוטחים קרן פנסיה? מה השכר המבוטח בה ומהו מסלול הביטוח?

קרן הפנסיה של כל עובד, בין אם הוא שכיר ובין אם עצמאי, כוללת רכיב ביטוחי בשם "ביטוח שארים". הרכיב הזה מעניק, במקרה שהמבוטח בקרן הפנסיה הלך לעולמו, תשלומים שיכולים לנוע בטווח שבין 40% ל-100% מהשכר המבוטח לילדים עד גיל 21. בנוסף, ניתן להעניק עד 85% מהשכר לאלמן/ה, בהתאם לקרן שנבחרה ולמסלול הביטוח הנבחר בה. עלות הכיסוי הביטוחי הזה זולה בכ-75% ביחס לעלות של ביטח ריסק למקרה מוות בחברת הביטוח. העלות הנמוכה של הכיסוי הביטוחי נובעת מכך שהביטוח בקרן הפנסיה מבוסס על העיקרון של ביטוח הדדי בין עמיתי קרן הפנסיה, ללא מעורבות חברת ביטוח בנטילת הסיכון הכרוך בביטוח. כתוצאה, הכיסוי הביטוחי הזה מהווה רובד ראשון זול ומשמעותי בעת בחינת הצרכים הביטוחיים בקרן הפנסיה. מנגד, ביטוח חיים פרטני איננו תלוי בדבר, והסיכון שהמבוטח אכן ילך לעולמו בתוך תקופת הביטוח חל כולו על החברה המבטחת. לפיכך, ביטוח כזה הוא יקר באופן משמעותי מביטוח החיים בקרן הפנסיה.

על רקע זה חשוב לציין שההפרשות הקובעות את הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נקבעות, בין השאר מתגמולי העובד בשיעור של 6% ממשכורתו. כמו כן חשוב לדעת שניתן להגדיל את שיעור תגמולי העובד עד ל 7% מהשכר במקרים מסוימים, וכך להגדיל את השכר המבוטח. רכישת ביטוח חיים היא, לפיכך, רק בבחינת תוספת, שיש לבחון אותה בהתאם ליכולות של המבוטח לעמוד בתשלומי הפרמיה.

מסקנה נוספת – כדאי לבחור במסלול עתיר שארים, או במסלול עתיר ביטוח בקרן הפנסיה. כמו כן חשוב לוודא כי במקרה בו המעסיק אינו מפריש על מלוא השכר, יופרשו תגמולי עובד בשיעור 7% על רכיבי השכר שכן כלולים בהפרשות לפנסיה. זאת על מנת להגדיל את השכר הקובע לצורך ביטוח השארים, שהוא זול בכ-75% מביטוח ריסק למקרה מוות.

סכום חד פעמי או קצבה מתמשכת

האם אנו מעדיפים להשאיר למוטבים סכום חד פעמי גבוה או הכנסה בתשלומים, הצמודה לביצועי השקעות? בחלק מהחברות ניתן לבחור במועד ההצטרפות לפוליסה במסלול פיצוי בתשלומים, ולקבוע את סכום התשלום ואת מספר השנים לתשלום. באופן הזה ניתן למנוע מהמוטבים את הצורך הפסיכולוגי לנהל סכום כסף גדול בניהול מקצועי באופן שימלא את צרכיהם לאורך זמן. לחילופין, מוטב שאיננו מודע לסיכונים, עלול לבזבז את מלוא הסכום בתוך זמן קצר.

כדאי לשקול העדפת פיצוי חודשי לאורך שנים, על פני סכום חד פעמי גבוה. 

האם ברשות המבוטח פוליסות ביטוח ריסק בפרמיה קבועה?

מטבע הדברים, הצורך בביטוח ריסק יורד עם הזמן. במרבית המקרים, הירידה כאמור מתרחשת במקביל להליך ההתבגרות של הילדים. תוך כדי התקופה הזאת נצברים עם הזמן בידי המשפחה נכסים ריאליים (כגון דירה בבעלות ודירות להשקעה) ונכסים פיננסיים שונים (כגון, תיק ניירות ערך, קצבאות שונות). הרכוש שנצבר מקטין הלכה למעשה את הצורך הביטוחי ככל שעובר הזמן.

בדיוק מהסיבה הזאת פרסמה מי שהייתה המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, חוזר שנכנס לתוקף בתחילת 2017 וזו לשונו: "פוליסת ביטוח חיים לכיסוי מקרה מוות מהווה מקור הכנסה למשפחות ומוטבים, במקרה של פטירת המבוטח (כיסוי למקרה מוות). כיסוי למקרה מוות הוא כיסוי הנרכש לתקופות ביטוח ארוכות, אולם בפועל נמצא כי במקרים רבים, בוחר המבוטח לבטל או להקטין את הכיסוי הביטוחי לפני תום תקופת הביטוח. כיום משווקות חברות הביטוח תכניות ביטוח לכיסוי מקרה מוות, לתקופה העולה על חמש שנים, בדמי ביטוח שאינם משתנים לאורך תקופת הביטוח בגין השינוי בסיכון הביטוחי העתידי (דמי ביטוח קבועים). תכניות אלו אינן כוללות החזר למבוטח במקרה של ביטול הפוליסה, או הפחתת סכום הביטוח במהלך תקופת הביטוח כאמור. החוזר  בא לקבוע את העקרונות למתן החזר למבוטח במקרה של ביטול או הפחתת סכום הביטוח בכיסוי למקרה מוות בדמי ביטוח קבועים". המשמעות, במילים פשוטות יותר, היא שהמבוטח עשוי לקבל החסר מחברת הביטוח, עבור כספים שהיא קבלה ממנו, אם הוא מחליט להקטין את הסכום המבוטח.

האם במקום העבודה של המבוטח קיים ביטוח חיים קולקטיבי למקרה מוות?

בדיוק בדומה למה שקורה בקרנות הפנסיה, ביטוח חיים קבוצתי (קולקטיבי) שקיים במקומות עבודה מסוימים, מוזיל את עלויות הביטוח. זאת באמצעות עריכת מכרז עבור קבוצה גדולה של מבוטחים. ובתוך כך מפחית את עלויות התיווך של סוכני הביטוח ושל הפקת הפוליסות.

לכן, במקרים מסוימים, ביטוח כזה עשוי להיות זול יותר מביטוח חיים פרטי. יחד עם זאת, הדבר איננו בהכרח נכון באופן גורף. ניתן לראות בשנים האחרונות את התגברות התחרות בביטוחי החיים הפרטיים, שבאה לידי ביטוי בעובדה שפרמיית הביטוח הוזלה לכל החיים בשיעור של עד 45% לכל חיי הפוליסה.

מסקנות

מכל האמור לעיל, בולטת לעין העובדה שגם במוצר ביטוחי שהוא לכאורה "פשוט", קיימים הרבה ניואנסים והרבה נקודות שיש לקחת בחשבון, אם וכאשר מגיעים לכלל החלטה לרכוש ביטוח חיים. התאמה מיטבית של פוליסת ביטוח חיים לצרכים הספציפיים של הלקוח, למצבו המשפחתי ולאופי החסכונות והביטוחים שכבר נמצאים ברשותו, עשויה לחסוך מאות שקלים מדי חודש בתשלומי הפרמיה. זאת מבלי לוותר על הכיסוי הביטוחי. ההמלצות המובאות כאן לא בהכרח מותאמות לכולם ויש להיעזר בסוכן ביטוח מורשה לפני קבלת החלטה על שינוי הרכב הכיסוי הביטוחי שברשותכם או לפני קבלת החלטה על רכישת כיסוי ביטוחי כזה או אחר.

7 דברים שכנראה לא ידעתם על ביטוח חיים ועשויים להפתיע אתכם:

ביטוח חיים מתאים לכל גיל ולכל סטטוס משפחתי

ביטוח חיים אינו מעניק דבר לאדם המבוטח אלא מיועד לספק ביטחון כלכלי לקרובים (המוטבים) שנותרו בחיים ואשר תלויים בו כלכלית. בגיל צעיר, גם ללא משפחה, ביטוח החיים משתלם ביותר – המחיר החודשי נמוך מעלות של שתי כוסות קפה בחודש, ובדרך כלל הביטוח נעשה מתוך דאגה אמיתית וכנה להורים או קרובי משפחה אחרים. 

בגיל מבוגר יותר אנשים רוכשים ביטוח מתוך דאגה לעתיד הילדים התלויים בהם כלכלית ולכן ביטוח חיים כשיש משפחה לפרנס חשוב כפליים. בנוסף, גם יותר ויותר מבוגרים הדואגים לירושת ילדיהם הבינו שהתשלום החודשי לביטוח בעצם יחזור ביום מן הימים לילדיהם ומבטחים את עצמם. 

כמעט בכל גיל וסטטוס משפחתי יש מישהו שאתם דואגים לו כלכלית, שתלוי בכם או שאתם בו וביטוח החיים מאפשר לכם ראש שקט וביטחון.

ביטוח חיים בכל מצב בריאותי

אם אתם בריאים הביטוח יעלה פחות. אבל גם חולים (אפילו כרוניים) יכולים לרכוש ביטוח חיים.

לא פעם פונים אלינו אנשים עם מחלות שונות שבטוחים שאף חברת ביטוח לא תבטח אותם ומופתעים לגלות שביטוח חיים נועד לכולם. איך זה ייתכן? פשוט מאוד, חברות הביטוח לוקחות עליהן את הסיכון וזה מגולם בתשלום החודשי של המבוטח. נכון, הביטוח לחולים יעלה קצת יותר, אבל המחירים עדיין סבירים במיוחד אחרי רפורמת פברואר 2019 (אפרט אודות הרפורמה בסעיפים הבאים).

ביטוח חיים הוא הביטוח הפשוט ביותר

עמלות? דמי ניהול מהצבירה?  דמי ניהול מהפקדות? אין דבר כזה כשמדובר בביטוח חיים.

בביטוח חיים אין אותיות קטנות וגם אין עלויות נסתרות, יש תשלום חודשי. נקודה. 

זו גם הסיבה שבעטיה ביטוח חיים נחשב לפשוט ביותר להבנה גם אם אתם לא סוכני ביטוח מדופלמים. נסביר בכמה משפטים פשוטים:

ביטוח חיים מורכב מ:

• סכום הביטוח (למשל 1,500,000 שקל) שאותם יקבלו הקרובים (מוטבים) במקרה שהמבוטח נפטר.

• תשלום חודשי (בשפה ביטוחית נקרא "פרמיה").

אתם בוחרים סכום ביטוח רצוי ומשלמים תשלום חודשי שנקבע לכם לפי מאפיינים אישיים כגון: גיל, האם אתם מעשנים, מצבכם הבריאותי ומינכם. כן, גברים משלמים יותר על ביטוחי חיים, נשים – משלמות פחות.

את סכום הביטוח אתם קובעים. לצורך כך ניתן להסתייע במחשבונים שיכולים להציע לכם סכום ביטוח על סמך מה שאנשים אחרים, שדומים לכם במאפיינים, לקחו. מומלץ אפילו רק להציץ במחשבון כזה רק כדי להבין מה אחרים עושים. פשוט חפשו "ביטוח חיים" בגוגל והשאירו פרטים באתר שנותן הצעה אונליין. ככה תוכלו לראות את המחיר וגם להשוות.

מהי רפורמת פברואר 2019? ואיך זה נוגע לאנשים שכבר יש ברשותם ביטוח חיים?

בפברואר 2019, בהוראת משרד האוצר, ביטוחי החיים הוזלו בצורה משמעותית! 

חשוב להבין, אם רכשתם ביטוח חיים לפני פברואר 2019 אתם לא מקבלים את ההנחה אוטומטית, תצטרכו לעשות זאת בעצמכם, ב-2 דקות, ללא מאמץ, בלי סוכן וללא בירוקרטיה באתרי ביטוח אונליין או דרך חברת הביטוח שלכם. חשוב לציין כי שיעור החיסכון הממוצע בביטוח חיים לאחר רפורמת פברואר 2019 יכול להגיע לעד כ- 30% וזה אומר עשרות ואף מאות שקלים חיסכון בכל חודש.

אם אין לכם עדיין ביטוח חיים במחירים האלה, זה בדיוק הזמן הנכון להצטרף. באותו תהליך פשוט באתרי ביטוח אונליין תקבלו את הצעת המחיר הזולה ביותר לביטוח חיים הכוללת את ההנחות מרפורמת פברואר וגם תוכלו להשוות עם הצעות ביטוח אחרות.

אפשר להשוות מחירי ביטוח חיים ולהוזיל בעצמכם

נחשו מה?! מחירי ביטוח חיים אפשר להשוות. בדיוק כמו שתשוו חבילת סלולר ותבחרו את החבילה המתאימה והזולה עבורכם כך גם תוכלו לעשות בביטוח חיים. למעשה ההשוואה בביטוח חיים היא פשוטה יותר שכן כל חברות הביטוח מוכרות בדיוק את אותו מוצר ולכן מה שנותר לעשות זה רק להשוות מחירים.

נניח שהחלטתם על סכום ביטוח של מיליון וחצי שקלים, שיועבר לקרובים שלכם (המוטבים). ב-2 דקות אונליין תוכלו לראות מי מחברות הביטוח תעניק לכם את סך התשלומים הנמוך ביותר. 

שימו לב שהמחירים בשנים הראשונות נמוכים ועולים בכל שנה. ולכן מה שחשוב הוא המחיר לכל תקופת הביטוח.

כל חברת ביטוח תגבה מחיר שונה בכל שנה וכדי להשוות איזו הצעה משתלמת יותר עבורכם הסתכלו לא רק על הסכום החודשי כי אם גם על המחיר לכל תקופת הביטוח. 

ביטוח חיים הוא לא מוצר יקר. התשלום החודשי של רוב האנשים נמוך משמעותית ממה שהם משלמים לחברות הכבלים והאינטרנט. נמוך מוועד הבית או ביקור חודשי במסעדה. לרבים התשלום נמוך מכרטיס חניה או הזמנת סרט ב-VOD. יחסית לביטחון הכלכלי שמקבלים בתמורה, באמת שלא מדובר בהרבה כסף.  חישבו על מה באמת חשוב לכם בחיים ואם ביטחון כלכלי ושקט נפשי מדורגים גבוהה בסדר העדיפויות שלכם – אז באמת שלא מדובר בכסף קטן. 

עדיף לעשות ביטוח חיים בגיל מוקדם

כל התשלומים לאורך כל החיים נקבעים בזמן החתימה על פוליסת ביטוח החיים. בגיל צעיר לרוב המצב הבריאותי תקין ולכן התשלום החודשי יהיה בקטן יותר בהתאמה, וגם לאחר 20-30 שנים התעריף יישאר נמוך, כי מבחינת הביטוח בזמן החתימה המבוטח היה צעיר ובריא, ואם חלה הידרדרות במצב בריאותו עדיין חברת הביטוח מתייחסת אליו כאדם בריא. בגיל מאוחר סביר שהמצב הבריאותי פחות טוב ולכן התשלומים לביטוח חיים גדלים. אך כאמור, לא כך הוא עבור מי שהקדים ורכש ביטוח חיים בגיל צעיר, עבורו – התעריף נשאר נמוך.    

היום כולם עושים ביטוח חיים

עלייה משמעותית במשקי הבית והיחידים שרוכשים ביטוח חיים כבר אמרנו. את המגמה הזו ניתן להסביר בכך שאנשים אוהבים ורוצים וודאות בחיים, גם אם זה עולה להם עוד כמה שקלים בחודש. יתרה מכך, זוגות שמחליטים לרכוש ביטוח יחד מקבלים הנחה גדולה יותר ומשתלמת יותר לכל התא המשפחתי. רבים מבינים שביטוח הבריאות או ההפרשות לפנסיה לא יספיקו במקרה מוות ומבטיחים את עתיד היקרים להם. 

גם הרפורמה הגדולה של משרד האוצר בהחלט תרמה לגידול ברוכשי ביטוח חיים, ונראה שרבים מהאנשים שכבר יש ברשותם ביטוח חיים דורשים את ההנחה החדשה וחוסכים עד כ-30% בממוצע בכל חודש. ככה זה, היום כולם עושים ביטוח חיים.