בחודשים האחרונים, שתי חברות דירוג האשראי המובילות בעולם, מודי'ס ו-S&P, הורידו את דירוג האשראי של ישראל בעקבות המצב הביטחוני והכלכלי המעורער. בעוד שמודי'ס ביצעה הורדה כפולה של שתי דרגות, מ-A2 לרמת Baa1, S&P הסתפקה בהורדה של מדרגה אחת בלבד, מדירוג A פלוס לדירוג A. הירידות הללו הן תוצאה ישירה של המשבר הביטחוני והגיאופוליטי שנמשך, ובעיקר מלחמת הצפון והסיכונים הגוברים מאיראן וחיזבאללה.

השפעות הכלכלה הלאומית על דירוג אשראי אישי

כמו שהמצב הביטחוני משפיע על דירוג האשראי הלאומי, גם אזרחים פרטיים מושפעים ממנו דרך מערכות דירוג האשראי האישיות. BDI שלילי הוא מצב שבו דירוג האשראי האישי נפגע עקב היסטוריית תשלומים בעייתית או חובות פתוחים, ולעיתים נגרם גם ממצבים כלכליים לאומיים לא יציבים כמו אלה שאנו חווים היום. דירוג אשראי נמוך יכול להקשות על אנשים לקבל הלוואות בתנאים טובים ולהכביד על חייהם הפיננסיים.

כדי להתמודד עם מצב זה, על כל אזרח לבדוק באופן שוטף את מצב דירוג האשראי שלו באמצעות בדיקת BDI. הבדיקה מאפשרת להבין את מצב האשראי הנוכחי ולהיערך לשיפורים נדרשים. תוצאות של דוח BDI יכולות להצביע על נקודות תורפה בהתנהלות הפיננסית, ובמקרה של BDI שלילי, יש לנקוט בצעדים לתיקון המצב.

ההבדלים בין התחזיות של חברות הדירוג

התחזיות של מודי'ס ו-S&P מצביעות על השקפות שונות לגבי עתיד הכלכלה הישראלית. מודי'ס צופה האטה משמעותית יותר בצמיחה הכלכלית, עם תחזית צמיחה של 0.5% בשנת 2024, בעוד S&P מעריכה צמיחה של 0% באותה השנה, מה שמעיד על קיפאון מוחלט במשק. גם לגבי הגירעון, שתי החברות חלוקות בדעתן: מודי'ס צופה גירעון של 7.5% מהתמ"ג, ואילו S&P מעריכה שהגירעון יעמוד על 9%.

לשנת 2025, התחזיות מתהפכות. בעוד S&P מציגה תחזית אופטימית יותר עם צמיחה צפויה של 2.2%, מודי'ס שומרת על גישה זהירה יותר, עם תחזית צמיחה של 1.5% בלבד. פער זה של 0.7% עשוי להשפיע על האזרחים מבחינת האמון במוסדות הכלכליים ובאפשרות ההתאוששות המהירה מהמשבר הנוכחי.

האתגרים הביטחוניים

המצב הביטחוני הרגיש בישראל ממשיך להשפיע על החלטות חברות הדירוג. לדוגמה, S&P ציינה כי "אין מלחמה אזורית רחבה יותר עם מעורבות ישירה של איראן", אך שעות ספורות לפני פרסום הדוח שלה, איראן שיגרה כ-200 טילים בליסטיים לעבר ישראל. שינוי מהיר כזה במציאות הביטחונית משפיע על תחזיות הדירוג, שעלולות להפוך ללא רלוונטיות בזמן קצר.

גם ההודעה של מודי'ס נראית מיושנת תוך שעות, כשבמקביל להורדת הדירוג, ישראל פתחה בפעילות קרקעית בדרום לבנון, מה שמעמיק את מעורבותה של ישראל בלחימה. המהירות שבה מתפתחים האירועים באזור מעלה שאלות לגבי עד כמה התחזיות של חברות הדירוג מצליחות להישאר עדכניות.

תיקון דירוג אשראי אישי: איך ניתן להיערך?

כדי להתמודד עם מצבים של BDI שלילי הנגרמים בשל קשיים כלכליים, ישנם כמה צעדים שאזרחים יכולים לנקוט כדי לשפר את מצבם. תיקון דירוג אשראי הוא תהליך הכולל ניהול טוב יותר של חובות, עמידה בתשלומים, ופנייה לגורמים המתאימים אם מתגלות טעויות בדוח האשראי. חשוב להיות ערניים ולבצע בדיקת BDI תקופתית כדי לוודא שהמצב האישי משתפר ולא מחמיר.