ריבית משכנתא באפריל – ללא שינוי. אחרי שבמרץ נרשמה עלייה משמעותית בריבית המשכנתא למעל 3%, נרשמה באפריל עצירה במגמה. 

ריבית המשכנתא הצמודה למדד בחודש אפריל ירדה מעט בממוצע ל-3.01% בהשוואה ל-3.06% בחודש הקודם. בפברואר היתה הריבית –  2.85% ובשפל, לפני כשנה היתה הריבית כ-2%. עם זאת, ברוב המסלולים הארוכים (משכנתאות לטווח ארוך) נרשמה עלייה בריבית המשכנתא.

ריבית המשכנתא הצמודה למדד לטווח של מעל 25 שנה עלתה ל-3.42%, לעומת 3.39% בחודש שעבר. ריבית משכנתא לטווח של 20 עד 25 שנה נותרה – 3.42%, וריבית משכנתא לטווח של 15 עד 20 שנה  עלתה ל-3.35% לעומת 3.28%.  ריבית משכנתא לטווח בינוני – 10 עד 15 שנים (תקופה פופולארית) עלתה ל-3.14% לעומת 3.06%. מנגד, ריבית משכנתא לטווח קצר ירדה – הריבית למשכנתאות של עד 5 שנים ירדה ל-2.82% לעומת 2.89%  והריבית במשכנתאות של בין 5 ל-10 שנים ירדה ל-2.75% לעומת 2.8% בחודש שעבר. בסיכום – הריבית ירדה בחישוב ממוצע פשוט, אבל הממוצע הפשוט לא רלבנטי לרוב לוקחי המשכנתאות (שלוקחים לטווח העולה על 10 שנים) ולכן סביר שלרוב רוכשי הדירות ולוקחי המשכנתאות, הריבית דווקא המשיכה לעלות. ולמה אנחנו בעצם לא מקבלים את הנתון האמיתי, את הריבית המשוקללת בהינתן היקפי המשכנתאות בכל טווח זמן (ולא ממוצע פשוט), פשוט – ככה בנק ישראל מספק את המידע.

על כל פנים,העלייה בריבית מאמצע 2015  יוחסה להערכה שבנק ישראל יעלה את הריבית, אך הערכה זו התחלפה וכעת מעריכים שהריבית לא תשתנה (או אפילו תתאפס ותהפוך לשלילית). אז מה בכל זאת גרם לעלייה בריבית בחודשים האחרונים? נראה ששוק האג"ח שבו נרשמו עליות ובמקביל ירידה בתשואות משפיע על העלייה, ועשוי להשפיע על הריבית בחודש הקרוב, במיוחד לאור המגמה החיובית באג"ח בשבוע האחרון. מעבר לכך,  העלייה ארוכת הטווח בריבית, מוסברת, בין היתר בציפיות בחודשים האחרונים להמשך מדדים נמוכים –  משכנתא צמודה למדד מבטאת ריבית מצרפית שכוללת את המדד ואת ריבית המשכנתא, וכאשר הציפיות למדד יורדות, הגיוני שתהיה עלייה בריבית, כך שבסה"כ הריבית המצרפית  תהיה באותו האזור. נראה שזה מה שקרה בחודשים האחרונים – הציבור כבר "לא קונה" את  תוואי המדד של בנק ישראל בין 1% ל-3%. הטווח הזה כבר לא  רלבנטי  בהינתן שבשנתיים האחרונות המדד שלילי, ו-2016 פתחה עם מדדים שליליים משמעותיים. רוכשי הדירות בוחנים את ציפיות המדד על פי הכלכלנים של הבנקים ובתי ההשקעות והם נחשפים לכך שהציפיות הם עדיין למדדים נמוכים. בהתאמה הם פונים למשכנתאות הצמודות, ועודף הביקוש הזה, גורם לעלייה בריבית.

מחשבון משכנתא

העליייה בחודשים האחרונים בריבית המשכנתא מייקרת בעקיפין את מחיר הדירה, אחרי הכל המימון הוא מרכיב גדול בעלות הכוללת של הדירה.מרכיב המימון הכולל מגיע בממוצע לכ-10% מערך הדירה (ואף למעלה מכך) ושינוי של 1% בריבית בשנה האחרונה שקול בחישוב גס לעלייה של 2%-3% במחיר הדירה – כאן, תוכלו לראות את ההשפעה של המימון ומרכיבים נוספים על המחיר האמיתי של הדירה.

ריבית משכנתא שקלית – ללא שינוי

הריבית משכנתא השקלית באפריל גם היתה באזור של חודש שעבר  –  הריבית השקלית שהינה למעשה ממוצע של  הריבית השקלית המשתנה והריבית השקלית הקבועה לכל התקופות, עלתה בחודש אפריל ל-2.68%, לעומת 2.64% בחודש מרץ, ולעומת 2.6% בחודש פברואר. מאז אמצע 2015  (שפל הריבית), הריבית השקלית עלתה בכ0.5%.

הריביות לטווחים ארוכים היו כמעט ללא שינוי – לטווח העולה על 25 שנה הריבית נותרה – 4.1%, לטווח של 20 עד 25 שנה הריבית נותרה – 3.97%, לטווח של 15 עד 20 שנה הריבית ירדה ל-3.78% לעומת 3.8%, לטווח של 10 עד 15 שנה הריבית השקלית באפריל נקבעה על 3.39% לעומת 3.43%.  עיקר העלייה היתה בתקופות הקצרות יותר.

על כל פנים, חשוב להדגיש שוב כי מדובר בריבית ממוצעת ששל המשתנה והקבועה. בפועל הריבית הקבועה כמובן יקרה יותר, מכיוון שהיא מקנה ביטחון ושקט נפשי, בעוד שהריבית המשתנה אמנם נמוכה יותר אך באם תהיה עלייה בריבית במשק היא תעלה בהתאמה והיא עלולה אף לעלות על הריבית הקבועה המקורית.  על פי הנתונים האלו שמפרסם בנק ישראל לא נייתן לדעת את הריבית השקלית הקבועה הממוצעת לעומת הריבית המשתנה הממוצעת. סביר להניח שהריבית הקבועה עולה על המשתנה בסדר גודל (תלוי בתקופת הלוואה) של 0.5% עד 1% ובמקרים מסוימים אף למעלה מכך.

ריבית משכנתא והקשר למדד תשומות הבנייה 

רוכשי דירות חדשות נאלצים לשלם לקבלן את התשלומים כשהם צמודים למדד תשומות הבנייה. המדד הזה עלה בשנים האחרונות יותר מאשר מדד המחירים   לצרכן, ולמרות שאין בזה כדי להעיד בהכרח על העתיד, זה לא סתם שרוב רוכשי הדירות היו שמחים להחליף אותו במדד המחירים לצרכן. אז זהו – שזה גם תלוי בכם – אתם יכולים ךהתמקח במסגרת המו"מ עם הקבלן, במקרים מסוימים זה עוזר וההצמדה מתחלפת למדד המחירים לצרכן.

ואם אתם "תקועים" עם מדד תשומות הבנייה, אז כאמור לא ניתן לדעת איך הוא יתנהג ביחס למדד המחירים לצרכן – כאן, תוכלו לראות את המדדים האחרונים ולקרוא על תחזית של הכלכלנים (אם כי בזמן האחרון הם די מפספסים). כך או אחרת, אתם כן יכולים לנסות ולמזער את הנזק באופן הבא – אם תקחו משכנתא מוקדם ותשלמו לקבלן את התשלומצים מוקדם אתם תחזכו את מדד תשומות הבנייה. מצד שני אתם תשלמו את ריבית המשכנתא – ולכן, אם אתם צופים שמדד תשומות הבנייה יהיה גבוה מריבית המשכנתא, אז כלכלית עדיף לכם לשלם מוקדם.

כאן, תמצאו מידע על ריביות המשכנתא וכאן תמצאו מידע על מדד תשומות הבנייה לרבות תחזית.

וחשוב להדגיש – התייחסנו כאן רק לעניין הכלכלי, אבל יש צדדים נוספים בהתקשרות ובתשלומים לקבלן – לרוב (ובצדק) הרוכשים רוצים להשאיר חלק גדול מהתשלום לסוף הדרך, עם רבלת הדירה.

מדריכים נוספים:

האם מחירי הדירות גבוהים?

משכנתא לזכאים – כדאי?

כמה משכנתא להחזיר כל חודש?

מה עדיף – ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) או קבועה צמודה ?

למדריך מס רכישה

מחשבון מס רכישה