ריבית המשכנתא ממשיכה לרדת! ריבית המשכנתא הלא צמודה לחודש נובמבר (עסקאות שנעשו במהלך נובמבר כשהריבית נכנסה לתוקף בתחילת דצמבר) עומדת בממוצע על 2.36% – לעומת 2.43% בחודש הקודם, ולעומת מעל 3% בתחילת השנה. כך עולה מנתונים מעודכנים של בנק ישראל.

הריבית הלא צמודה היא שקלול של משכנתאות שניתנו במהלך חודש נובמבר בריבית קבועה ושקלול של משכנתאות שקליות לא צמודות בריבית משתנה. כאן המקום, לדרוש מבנק ישראל לחייב את הבנקים למשכנתאות להפריד בנתוניהן גם את הריבית המשתנה  וגם את הריבית הקבועה, מתן הנתונים הממוצעים יחדיו מעוותים את התמונה, ולא מאפשרים ללוקחי משכנתאות להבין מה ריבית הייחוס שלהם.

ריבית המשכנתא הלא צמודה היא שקלול של המשכנתאות לאורך כל התקופות. כך למשל, ריבית המשכנתא לטווח קצר (אפילו קצרצר ) של עד שנה אחת היא .47%, ריבית המשכנתא הלא צמודה לטווח של שנה עד 5 שנים היא 2.84%; ריבית המשכנתא לטווח של 5 עד 10 שנים היא 2.72%, לטווח של 10 עד 15 שנה היא 3.15%, בין 15 ל-20 שנה – 3.59%, מעל 20 ועד 25 שנה – 3.98%. כלומר, נראה שלרוב הציבור עם המשכנתאות (שלוקח לתקופה של 15 שנה פלוס) הריבית היא מעל 3.6%!

על כל פנים, הירידה בריבית המשכנתא הלא צמודה היא לאורך כל הקו, כלומר על פני כל תקופות המשכנתא.

במקביל, לריבית הלא צמודה, מפרסם בנק ישראל את הריבית משכנתא הצמודה הממוצעת לחודש נובמבר. מהנתונים עולה שהריבית הממוצעת  היא 2.21% – ירידה לעומת חודש קודם בו היתה הריבית – 2.24%. הירידה בריבית המשכנתא הצמודה היא כמעט לאורך כל התקופות, כאשר לרוב ככל שהטווח של המשכנתא עולה כך גם הריבית עולה. ההסבר לכך הוא הסיכון שגדל ככל שהטווח גדל (הבנק מעין מבקש פרמיית סיכון שמתבטאת בריבית גבוה יותר). עם זאת, ריבית המשכנתא תלויה גם בהיקפי הפעילות בכל טווח משכנתא, ככל שיש יותר פעילות מימונית בטווחים מסוימים כך השוק יותר משוכלל והריבית תהיה נמוכה יותר. זה מסביר, אגב, את הסיבה לכך שהריבית משכנתא לטווח של 5 עד 10 שנים נמוכה מאוד – 1.61%.

על כל פנים, רוב הציבור לוקח משכנתאות לטווחים ארוכים יותר – ריבית המשכנתא הצמודה הממוצעת לתקופה של 10 עד 15 שנים היא 2.14%; ריבית המשכנתא לטווח של 15 עד 20 שנה היא 2.63% וריבית המשכנתא לטווח של 20 עד 25 שנים היא 2.79%.

בריבית משכנתא כזו שנגזרת כמובן מריבית נמוכה של בנק ישראל, לא פלא שיש נהירה למשכנתאות, נהירה שלא הפסיקה גם בתקופת ההמתנה למע"מ אפס, התוכנית של יאיר לפיד שבינתיים תחזור למגירה (ואפילו סביר שלא תעלה שוב). הבעיה, שאחרי שהתוכנית נכנסה למגירה, במקביל לפירוק הממשלה, כל אלו שישבו על הגדר יחזרו לחפש דירות, והביקושים למשכנתאות יגדלו.  ככה לא נלחמים בשוק הדירות; המלחמה צריכה להיות דרך הגדלת ההיצע והעלאת הריבית!