פתיחת חשבון דרך האינטרנט

בנק ישראל מאפשר במהירות וקלות חשבון דרך האינטרנט – מה זה בעצם? מי יכול לפתוח? ומהיה הבשורה לנערים ונערות בני 16?

בעקבות ההתקדמות הטכנולוגית בנושא זיהוי ואימות חזותיים מרחוק, ולנוכח הרצון לפשט את תהליך הזיהוי והאימות בפתיחת חשבון מקוון ככל שניתן, והפיכתו לחשבון הדומה במאפייניו עד כמה שניתן ו/או נדרש, לחשבון הנפתח באופן שאינו מקוון, והכל בכפוף לבקרות מתאימות, אנו מבקשים לעדכן את הנחיות ההוראה בקשר לפתיחת חשבון מקוון וניהולו. להלן השינויים העיקריים:

– מתן אפשרות לפתיחת חשבון מקוון באמצעות כל טכנולוגיה לזיהוי ואימות חזותיים

העונה על העקרונות המפורטים בהוראה, ובכלל זה פתיחת חשבון מקוון באמצעות

טכנולוגיה שאינה מחייבת אינטראקציה בזמן אמת עם הלקוח, למעט מקרים מיוחדים

המפורטים בהוראה המחייבים אינטראקציה כאמור. נדגיש כי במקביל נותרה האפשרות

לזיהוי ואימות המבקש לפתוח חשבון מקוון בדרך שהייתה נהוגה עד כה, דהיינו

באמצעות שילוב של טכנולוגיית היוועדות חזותית, שימוש בתעודת זהות ומסמך זיהוי

נוסף, והעברה בנקאית.

– מתן אפשרות לפתוח חשבון מקוון גם למי שאין ברשותו חשבון בנק, וזאת באמצעות

ביטול הצורך בביצוע העברה בנקאית מ/אל חשבון בנק קיים כתנאי לפתיחת חשבון

מקוון. אפשרות זו רלוונטית עבור תאגידים בנקאיים הבוחרים להשתמש בטכנולוגיה

לזיהוי ואימות חזותיים מרחוק העונה על העקרונות המפורטים בהוראה.

– ביטול הצורך בהצגת מסמך זיהוי נוסף מעבר לתעודת זהות עבור תאגידים בנקאיים

הבוחרים להשתמש בטכנולוגיה לזיהוי ואימות חזותיים מרחוק העונה על העקרונות

המפורטים בהוראה.

– פתיחת חשבון מקוון תתאפשר מעתה גם עבור קטין שמלאו לו 16 שנה.

– ביטול הצורך בהעברה בנקאית בתהליך פתיחת חשבון הלוואה הנפתח באופן מקוון, וזאת

בהלוואות עד לסכום 50 אלף שקל.

– ביטול הצורך בשימוש בטכנולוגיית היוועדות חזותית בחשבון סליקה הנפתח באופן מקוון

ואשר היקף הסליקה השנתי שלו אינו עולה על 50 אלף שקל, ומתן אפשרות לבית העסק

להתחיל ולפעול בחשבון כאמור, עוד בטרם ביצוע העברה בנקאית.

בחירת ערוץ למשלוח התראות ללקוחות

גם אם הלקוח בחר ערוץ או מכשיר ספציפי לקבלת התראות ובקשות אישורים, יוכל התאגיד הבנקאי, במקרים מסוימים של צורך ביצירת קשר עם הלקוח בזמן אמת עקב זיהוי פעילות חשודה בחשבון, לפנות ללקוח בערוץ נוסף לפי בחירתו, תכלית התיקון הינה להוסיף הגנה על הלקוח במקרה של פעילות חריגה בחשבונו.

פעילות בדואר אלקטרוני

לנוכח פניות שונות של הבנקים, ובמטרה לאפשר אופציה נוספת לתקשורת שוטפת בין התאגיד הבנקאי לבין הלקוח בתנאים מסויימים, בוצע תיקון בהוראה המאפשר משלוח מידע של לקוחות באמצעות דואר אלקטרוני מהתאגיד הבנקאי אל הלקוח ללא הצפנה, בכפוף להערכת סיכונים מתאימה ובקרות נוספות כמפורט בהוראה ובדברי ההסבר.

עם זאת, יובהר כי ככל שישנה חלופה לביצוע הפעולות באתר התאגיד הבנקאי, העדיפות היא לביצוע הפעולות באתר התאגיד הבנקאי.

ובכן, בהינתן ההוראה ותיקוניה, הנה ההנחייה המעודכנת – המבקש לפתוח חשבון יהיה יחיד תושב ישראל שמלאו לו 16 שנה.

פתיחת חשבון ליחיד תושב ישראל שטרם מלאו לו 18 שנה (קטין) תהיה בכפוף לתנאים הבאים:

• תהליך פתיחת חשבון לקטין, לרבות זיהוי ואימות הקטין. הליך "הכר את הלקוח" והצהרה על נהנים בחשבון, ייעשה מרחוק תוך אינטראקציה חזותית בזמן אמת עם נציג התאגיד הבנקאי. במהלך תהליך פתיחת חשבון לקטין כאמור, ייתן התאגיד הבנקאי הסבר חזותי לקטין על אופן ניהול חשבון בדגש על המאפיינים המיוחדים של חשבון קטין.

• ימולאו כל ההנחיות הרלבנטיות בהוראת ניהול בנקאי תקין מס' 416 בנושא "חשבונות

קטינים" בהתאמות הבאות:

ההסכמה מראש ובכתב של נציגו של הקטין לעניין משיכת יתר בחשבונו של הקטין  לרבות לצורך הנפקת כרטיס אשראי לקטין

תוכל להינתן לאחר ביצוע הבדיקות הבאות:

– זיהוי ואימות נציגו של הקטין

– אימות כי מי שזוהה ואומת כאמור, מוסמך לשמש כנציגו של הקטין.

יודגש כי לא יידרש הקטין לקיומו של חשבון בבנק בעת פתיחת החשבון המקוון. בפתיחת חשבון לקטין קיימים היבטים מסוימים אשר שונים ממאפייניו של חשבון רגיל.

התיקון להוראה מבקש לאפשר לקטין לפתוח חשבון מקוון בתהליך ובמאפיינים הדומים ככל שניתן לחשבון שנפתח באופן שאינו מקוון. לצורך כך נקבעו, בין היתר, ההנחיות הבאות:

• מאחר ואצל רוב הקטינים זהו המפגש הראשון עם התאגיד הבנקאי, ומאחר ובמהלך

תהליך פתיחת החשבון, עשויות להתעורר אצל הקטין שאלות שונות בקשר לעקרונות לניהול חשבון ומאפייניו, נדרש התאגיד הבנקאי במסגרת תהליך פתיחת החשבון:

– לקיים אינטראקציה בזמן אמת בין הקטין לבין נציג התאגיד הבנקאי כדי שיוכל

– לקבל מענה מיידי לשאלות המתעוררות אצלו בקשר לחשבון, תהליך פתיחתו וניהולו,

וזאת בדומה למה שמתאפשר כיום לקטין המבקש לפתוח חשבון בסניף. נדגיש כי גם

תאגיד בנקאי המשתמש בטכנולוגיה לזיהוי ואימות חזותיים מרחוק, מחויב להשתמש בטכנולוגיה המאפשרת אינטראקציה בזמן אמת עם נציג התאגיד הבנקאי, כאשר מדובר בתהליך פתיחת חשבון לקטין.

– להסביר לקטין באמצעות עזרי הדרכה חזותיים (לדוגמא, סרטון וידאו קצר) או על ידי נציג התאגיד הבנקאי בזמן אמת, את עקרונות ניהול חשבון בנק בדגש על מאפייניו המיוחדים של חשבון קטין. יש להדגיש לקטין כי אין  בעזרים אלו או בהסבר ע"י נציג הבנק בזמן אמת, בכדי להחליף את חובתו של התאגיד הבנקאי

חובותיו וזכויותיו של הקטין

נציג קטין המבקש לאפשר לו בחשבונו משיכת יתר וכן הנפקת כרטיס אשראי, נדרש לחתום בסניף על אישור מתאים בכתב, וזאת בהתאם להוראה 416 .על מנת לתת לקטין המבקש לפתוח חשבון באופן מקוון את אותן האפשרויות, נדרש התאגיד הבנקאי לאפשר לנציג הקטין להזדהות לצורך מתן הסכמה כאמור, באופן מקוון.

זיהוי ואימות חזותיים של נציגי הקטין יתבצעו באחת משתי החלופות כמפורט בסעיף 19 להוראה זו, ויכולים להתבצע במסגרת תהליך הזיהוי והאימות החזותיים של הקטין עצמו או באופן בלתי תלוי. בכל מקרה, על הבנק לאמת את הקשר בין הנציג לקטין כפי שהוא מאמת אותו בעת פתיחת חשבון בסניף, לדוגמא באמצעות ספח תעודת הזהות של הנציג בו רשומים פרטי ילדיו. נציין כי על מנת שתאגיד בנקאי יוכל להסתמך על תעודה כלשהי לצורך אימות הקשר בין הנציג לבין הקטין, עליו לאמת, בין היתר, את מקוריות התעודה, גם כאשר הדבר נעשה באופן מקוון. במידה והתאגיד הבנקאי בחר באופציה של שימוש בטכנולוגיה לזיהוי ואימות חזותיים מרחוק לצורך זיהוי המבקש לפתוח חשבון, עליו לאמת את מקוריות התעודה באמצעות אותה טכנולוגיה.

בשלב זה, לא תתאפשר קבלת הסכמת נציגו של הקטין לעניין השקעת כספו של הקטין בכל אפיק השקעה אשר יש בו סיכון לפגיעה בקרן.

על פי הנחיות המפקחת על הבנקים – תאגיד בנקאי יתעד באופן דיגיטלי את כל תהליך הזיהוי והאימות החזותיים של המבקש לפתוח חשבון מקוון, של נציגו של קטין במקרה שנדרשת הסכמתו.  את הליך "הכר את הלקוח" שביצע, את הצהרת הנהנים בחשבון, ואת כל המסמכים שהוצגו במסגרת זו. תיעוד זה ייחשב כמסמכי זיהוי.