עומדים לעשות ביטוח? כך תעשו את זה נכון ובקלות, צעד אחר צעד:

שלב הבדיקה – אילו ביטוחים כבר יש לכם?

רכישת פוליסת ביטוח נועדה לשפר את הביטחון הכלכלי של המבוטח ושל בני המש/פחה שלו. יחד עם זאת, תשלומי הפרמיות על הביטוחים יכולים להצטבר לסכומים משמעותיים. על מנת להימנע מכפל תשלומים, שזה אומר גם תשלומים מיותרים, חשוב לבדוק אילו ביטוחים כבר יש ברשותכם לפני שרוכשים פוליסת ביטוח חדשה. למשל, אם לקחתם משכנתה והבנק חייב אתכם לעשות ביטוח מבנה, לא בטוח שאתם צריכים עוד אחד. תוכלו לבדוק זאת מול סוכן הביטוח שלכם, במכתבים שקיבלתם מחברת הביטוח, בפירוט חיובי כרטיס האשראי או בחשבון הבנק. כמו כן, כדאי לבדוק במקום העבודה אילו פוליסות ביטוח קיימות שם. לעיתים מזומנות, קיימות פוליסות ביטוח קבוצתיות שיכולות להתאים לצרכים שלכם, ולפיכך למנוע כאמור את הצורך בפוליסה חדשה. אם לא קיים ביטוח מהסוג שבו אתם מעוניינים, המשיכו לשלבים הבאים.

בקשו הצעות מחיר מכמה גורמים

פנו לחברות ביטוח ולסוכני ביטוח ובדקו אם אתם זכאים לרכוש ביטוח בתנאים מיוחדים. למשל – באמצעות מועדון לקוחות שאתם משתייכים אליו, דרך מקום העבודה שלכם, איגוד מקצועי, קופת החולים שבה אתם חברים או חברת האשראי שלכם. בקשו הצעת מחיר מדויקת ככל הניתן, בהתאם לצרכים ולמאפיינים שלכם: גיל, מצב משפחתי, מקום עבודה, מצב הבריאות האישי, היסטוריה ביטוחית (לדוגמה, שלא תבעתם את חברת הביטוח בביטוח רכב) וכל פרט אחר שיכול להשפיע על הצעת המחיר.

כדאי שתשיבו על שאלות שתישאלו על ידי סוכן הביטוח או חברת הביטוח שמגישה לכם הצעת ביטוח בתשומת לב ובכנות. זאת, כיוון שהתשובות לשאלות הללו משפיעות על האפשרות לקבל פיצוי מחברת הביטוח בעת הצורך.

שימו לב!!! הסתרת מידע עלולה לפגוע בזכותכם לקבל פיצוי מחברת הביטוח בזמן אמת!!!

השוו בין חברות הביטוח

כמו בקנייה של כל מוצר אחר, חשוב להשוות לפני הרכישה לא רק את מחיר המוצר, אלא גם את איכותו. לכן חשוב לבחון את מאפייני החברה ואת איכות השירות שהיא מציעה. דוגמה טובה לכך היא ביטוח חובה לרכב, שבו הפוליסה זהה למעשה בין כל חברות הביטוח, וההבדלים בין החברות נוגעים בעיקר למחיר ולשירות.

השוואה בין חברות ביטוח שונות איננה משימה פשוטה, אך ישנם כמה עקרונות שיכולים להנחות אתכם בהתלבטות זו ולהקל עליכם במקרה שתיאלצו לתבוע את הביטוח. חשוב שחברת הביטוח שתבחרו תהיה חברה מוכרת, יציבה ועם שירות אמין וטוב.

תוכלו לבדוק את איכות השירות של כל חברת ביטוח לפי מדד שירות לטיפול בתביעות שמפורסם על-ידי אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. המדד הוא מדד אובייקטיבי, המדרג את חברות הביטוח לפי מהירות הטיפול בתביעות שהוגשו לחברה וטיב הטיפול (אם התביעה התקבלה או נדחתה). חברה שטיפלה בתביעות במהירות גבוהה יותר ובעלת יחס תשלום לתביעות גבוה יותר, סביר שתעניק שירות טוב יותר גם בעתיד.

בחרו את הצעת הביטוח המתאימה עבורכם

השוו בין ההצעות השונות שקיבלתם ובחרו את ההצעה שעונה על הצרכים שלכם בצורה הטובה ביותר. בשלב זה הביאו בחשבון את מחיר הביטוח, את היכולת שלכם לעמוד בתשלומי הפרמיה במסגרת התקציב שלכם ואת איכות השירות שמעניקה חברת הביטוח. כמו כן, חשוב לבדוק בשלב הזה אם הביטוח מכסה את הנזק שאתם חוששים ממנו. למשל – האם בביטוח המבנה יש כיסוי במקרה של רעידת אדמה? האם הוא כולל כיסוי במקרה של רטיבות? אילו סוגים של רטיבות? בכל פוליסת ביטוח יש את הסעיפים הסטנדרטיים והשכיחים, ויחד איתם סעיפים מותאמים אישית, שנכנסים לפוליסה אחרי שחברת הביטוח מעריכה את העלות שלהם ואת הפרמיה החודשית עבורם. חשוב לדעת שאין להתייחס לשום כיסוי ביטוחי כמובן מאליו. כל השיקולים האלו יסייעו לכם לבחור את הצעת הביטוח המתאימה עבורכם.

התייעצו עם סוכן ביטוח

תחום הביטוח רווי במושגים שאינם נהירים לרוב הציבור. בכל שלב, אם אינכם מבינים את הנושא או לא בקיאים במונחים, או לחילופין אם אתם מתקשים להכריע בין חלופות שונות או בסוגיות מורכבות – תוכלו להיעזר בסוכן ביטוח בכל שלב.

שלב החיתום – חברת הביטוח שואלת ואתם עונים

בשלב החיתום, חברת הביטוח בודקת את המאפיינים שלכם. בדיקת המאפיינים נועדה על מנת לקבוע אם לאשר את הביטוח, באילו תנאים ומה יהיה המחיר שתידרשו לשלם. בשלב זה, תציג לכם החברה המבטחת שאלות רבות על עצמכם, ועליכם להשיב עליהן בפירוט, בכנות ובקפידה. לעתים, חברת הביטוח תדרוש תוספת מחיר או תגדיר תחום מסוים שעליו היא לא תהיה מוכנה לשלם לכם (החרגה), בגלל סיכון שנובע ממאפייניכם האישיים.

למשל, אם אתם מעשנים, ביטוח החיים שלכם כנראה יעלה יותר. חשוב להיות ערניים וכנים בשלב זה. הצהרה שקרית או לא מדויקת (גם אם נאמרה בטעות או בשל חוסר תשומת לב), עלולה למנוע מכם לקבל את הפיצוי המובטח בעתיד. כיוון שמדובר בסכומי כסף נכבדים, חברות הביטוח לא חוסכות מאמץ לבדוק כל מקרה לגופו, לפני תשלום הפיצויים בגין אירוע ביטוחי.

שלב החתימה

לאחר שהשבתם לשאלות ומסרתם את כל המידע הנדרש, תקבלו מנציג חברת הביטוח או מסוכן הביטוח שלכם את הצעת הביטוח. ההצעה מסכמת את פרטיכם, את ההתאמות הנדרשות בתנאי הביטוח למאפיינים הספציפיים שלכם ואת מחיר הביטוח. (הפרמיה שתשלמו עבור הביטוח).

חתימה על הצעת הביטוח היא בבחינת הסכמה לרכישת הביטוח ולכל המסמכים המצורפים להצעה. לעיתים מצורף אליה גילוי נאות, שמציג את התנאים המרכזיים של הביטוח המוצע לכם. כדאי לשים לב לתנאים הללו ולקרוא אותם בעיון. אל תתביישו לשאול את נציג חברת הביטוח או סוכן הביטוח כל שאלה שתסייע לכם להבין את התנאים הכלולים בביטוח ואת האפשרויות העומדות בפניכם. חתמו על מסמכים רק אחרי שהבנתם את כל תנאי הביטוח.

בדקו את מועד תחילת הביטוח

תקופת הביטוח שבה הביטוח מגן עליכם מוגדרת בפוליסה בנפרד לכל כיסוי ביטוחי שנכלל בביטוח שרכשתם. לפעמים קיימת תקופת אכ​שרה, שבמהלכה לא תוכלו לקבל פיצוי מחברת הביטוח אם יקרה נזק. תקופת אכשרה היא למעשה תקופת הוותק בפוליסת הביטוח. כדי שהביטוח ייכנס לתוקף תידרשו לשלם את דמי הביטוח לפי המועדים שסוכמו עם החברה או סוכן הביטוח. כמו כן, חשוב לבדוק את מועד תפוגת הביטוח, ובאילו תנאים חברת הביטוח לא תהיה מחויבת לכם. כל הפרטים הללו חייבים להיות ברורים, על מנת למנוע הפתעות בעתיד.

שימו לב!!!

לאחר הקנייה תקבלו העתק של הפוליסה. פוליסת הביטוח היא חוזה אחיד, והוא זהה לכל הלקוחות הרוכשים את אותו סוג ביטוח. שימו לב במיוחד לדף פרטי הביטוח. מדובר בדף המצורף לפוליסת הביטוח, והוא כולל את התנאים העיקריים של הסכם הביטוח, המבוססים על הנתונים האישיים של הלקוח. עם התנאים הללו ניתן למנות את סכום הביטוח, מועד התחלת הביטוח ומועד הסיום שלו, מקרים שבהם הביטוח לא חל ועוד. בדף (שנקרא גם "הרשימה") מפורטים כל השינויים בתנאים הכלליים של הפוליסה, אשר נקבעו בהתאם למאפייניכם האישיים: הגבלות, הרחבות, תוספות ודמי הביטוח​. ודאו שהפרטים המופיעים בדף פרטי הביטוח נכונים, ותואמים את מה שסיכמתם בעת קניית הביטוח. אל תסמכן על חברת הביטוח. זה לא חלילה שמישהו התכוון מלכתחילה להונות אתכם, אלא שטעויות מתרחשות. ואם לא מתקנים אותן בזמן, ההשלכות של הטעות עלולות להיות משמעותיות.

ביטוח למתחילים – כל מה שצריך לדעת

נשיא לשכת סוכני הביטוח: ביטוחים ישירים זו בגידה

החברות המובילות בביטוח נסיעות לחו"ל ומה המסלולים המשתלמים