מעודכן ל-03/2018

זאת כבר עובדה מצערת – קשה לגמור את החודש. מה עושים? עובדים יותר ומרוויחים יותר, לא תמיד זה אפשרי לא תמיד זה מספיק. במקביל, מפחיתים הוצאות, אבל טבען של הוצאות לגדול ולגדול. עד שכבר חשבתם שאתם מאוזנים בין ההכנסות להוצאות, הגיעה הוצאה "חד פעמית" – תיקון רכב, רכישת מזגן, ועוד.  אתם מוצאים את עצמכם במקרים מסוימים נזקקים להלוואות. לא ניכנס כאן לעומק על היתרונות והחסרונות של הלוואות, רק נדגיש שהלוואות זה בסדר ולגיטימי כל עוד הן בשליטה!

קיימים סוגים שונים של הלוואות שאפשר לבחור. לכאורה הדבר כמובן הופך את כל התחום למשתלם יותר/ לכלכלי יותר. מאחר שיותר ויותר גופים מציעים כיום הלוואות כתוצאה מהתחרות, אזי התנאים אמורים להיות טובים יותר. אולם, דווקא משום שיש כל כך הרבה אפשרויות ,קל גם ללכת לאיבוד בתוך השפע. קשה לעתים להבדיל בין הלוואה משתלמת להלוואה שיכולה להקשות, ולא פעם גם קל מאד לפספס את האותיות הקטנות בתנאי ההלוואה. אז מה צריך לעשות?

 לוקחים הלוואה – מתי הלוואה חוץ בנקאית, ומתי בנקאית? 

הפעם נתרכז בשאלה מתי לקחת הלוואה חוץ בנקאית? ומה ההבדל בין הלוואה חוץ בנקאית להלוואה בנקאית. במדריך שלנו על הלוואה חוץ בנקאית תוכלו למצוא הכל – מה זאת הלואה חוץ בנקאית? מה ההבדלים בינה לבין הלוואה בנקאית? היכן הריבית הטובה ביותר? מיהם השחקנים בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות? מהם תנאי הריבית וכלל התנאים שהם מספקים ללווים? איך לוקחים הלוואה? מה צריך לבדוק לפני שלוקחים הלוואה ועוד. 

ועכשיו – ללקיחת הלוואה ומהם בעצם כל הדברים שחשוב לשקול כשלוקחים הלוואה – קודם כל, אתם צריכים לשאול את עצמכם מה יהיה מקור ההלוואה. אפשר לבחור בהלוואות בנקאיות, או באפשרות של הלוואות חוץ בנקאיות. כשמדבור על הלוואות חוץ בנקאיות יש כמה גופים שעוסקים כיום בתחום – כמו חברות האשראי, חברות הביטוח, חברת מימון ישיר, גופים פרטיים, גופים מוסדיים (שמספקים הלוואה נגד החיסכון), זירות חברתיות ועודן. רצוי בכל מקרה להימנע לחלוטין  מהלוואות חוץ בנקאיות של השוק האפור, שעלולות לסבך אתכם בצרות, אם כי, הכוונה היא להפוך את כל ספקי ההלוואות למפוקחים ותחת רגולציה, בכוונה להוציא בעצם את הגופים של השוק האפור אל מחוץ לתחום. השאלה אם זה יצליח, וזה ממש לא וודאי. הגופים האלו מושרשים בתחום. 

כדי להחליט האם לבחור בהלוואות בנקאיות או הלוואות חוץ בנקאיות, חשוב מאד שתשימו לב להבדלים ביניהן. לרוב, ההלוואות שהן חוץ בנקאיות מתאימות לסכומים נמוכים, להלוואות לכל מטרה, ולתנאי הלוואה שנחשבים גמישים למדי. ההלוואות הבנקאיות, מעט פחות גמישות, אם כי בשנים האחרונות הן הפכו, על רקע התחרות, לגמישות יותר בפירעונות הקרן, בתשלומי הריבית, בסוגי ההלוואות, בתקופת ההלוואות.  על כל פנים, המימון הבנקאי לרוב (לא תמיד) הוא זול יותר  – שיעור הריבית על ההלוואה נמוך יותר.

עוד היבט שחשוב לשים לב אליו כאשר אתם בוחרים את ההלוואה, הוא כמובן הסכום שאם מתכוונים ללוות. מדובר  על נושא  מורכב – שכן סכום נמוך מידי עלול שלא להספיק, אך סכום גבוה מידי עלול להיות קשה להחזר במועדי הפירעון. לכן הדבר החכם מבחינתכם הוא למצוא את נקודת האיזון בין השניים. כלל הברזל הוא שקודם כל לא לוקחים הלוואה גדולה מידי שתתקשו להחזיר – ומכאן מתחילים לרדת בסכום עד שתמצאו הלוואה שגם ברור לכם שתוכלו להחזיר – אך גם תסייע לכם באופן משמעותי.

חשוב גם לשים לב לתנאי ההחזר של ההלוואה – בכמה תשלומי אתם תחזירו את ההלוואה? האם אתם זקוקים להלוואה שבה מועד הפירעון יידחה במספר חודשים? האם תרצו הלוואה שאפשר להחזיר אותה אחרי מספר חידושים בבת אחת? האם תרצו תקופת החזר קצרה או ארוכה? כל הדברים הללו משפיעים וקשורים כמובן ליכולת ההחזר שלכם.

 מה חשוב לבדוק?

חברות רבות משווקות לכם כיום את האפשרות ליטול הלוואה לכל מטרה, ואין ספק שהתחרות בשוק ההלוואות באמת מאפשרת לכל אחד ואחת מאתנו, ליטול הלוואה לכל מטרה שהיא – בין אם זה עבור לימודים, רכב חדש, שיפוץ הבית או אפילו חופשה בחו"ל. מה שחשוב הוא פחות המטרה – כי כל אחד קובע לעצמו את סדר העדיפויות. מה שכן חשוב תמיד לוודא – הוא בעיקר את יכולת ההחזר שלכם לאותה הלוואה.