שיפוץ רציני בכל הבית יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. לא תמיד יש את הסכום הזה לכולם.  אם לאחר שמיציתם את כל האפשרויות הגעתם למסקנה שאין ברירה אלא לקחת הלוואה, צריך לעשות את זה בצורה נכונה וזולה לכם יותר. יש כמה סוגי הלוואות התלויות בצרכים שלכם. עליהן תוכלו לקרוא כאן: סוגי הלוואות – מה צריך לדעת?

אם הסכום שלכם לשיפוץ נמוץ מ-100 אלף שקל, ייתכן שתמצאו פתרון שלא מחייב ריבית כמו קרנות וקופות גמ"ח שמהן ניתן להשיג הלוואה,.

הלוואה זולה יותר יחסית מאחרות היא נטילת משכנתה או הגדלת משכנתה קיימת עבור השיפוץ. ניתן לקחת הלוואת משכנתה גם עבור שיפוצים לדירה ום למטרות אחרות. הלוואה כזו ניתן לקחת גם אם קיימת כבר משכנתה או שיש לכם דירה משלכם, ובלבד שסך ההלוואה לא יעלה על 50% מערך הנכס.

האם זו ההלוואה הכי זולה? ביחס לרוב ההלוואות מהבנק כן אבל סביר להניח כי הלוואה, למשל מהחברה המנהלת את קופת הגמל שלכם או קרן ההשתלמות הניתנת כנגד החיסכון, תהיה זולה יותר. אך יש עוד פרמטרים:

סכום: הלוואות חוץ בנקאיות בדרך כלל מוגבלות בסכום שנע סביב 50 אלף שקל (בקופת הגמל הסכום תלוי בחיסכון שצברתם). לעומת זאת במשכנתה, בהנחה שהחוב שלכם נמוך מ-50% מערך הנכס, הסכום שתוכלו ללוות יכול להגיע גם למאות אלפי שקלים, סכום גבוה הרבה יותר משיפוץ.

ריבית: בחברות מימון חוץ בנקאיות הריבית  סביב 6%-12% ויותר, ובחברות כרטיסי האשראי הריבית הממוצעת נעה בטווח דומה. בהלוואה בנקאית (הלוואה צרכנית – שאינה לדיור) הריבית תהיה מעט זולה יותר, בממוצע. עם זאת, בהלוואה מקופת הגמל או קרן ההשתלמות ניתן כיום לקבל במקרים מסוימים ריבית של כ-2% ואף פחות.

הריבית הממוצעת הנלקחת עבור משכנתה לכל מטרה כיום עומדת על פריים + 0.5% עד פריים פלוס 2% (במסלול הפריים), כ-4% במסלול הריבית המשתנה כל חמש שנים וצמודה למדד ו-5.5% במסלול הריבית הקבועה הלא צמודה. כאשר מדובר בשיפוץ הנעשה במסגרת היתר בנייה, הריבית תהיה זולה יותר ותותאם לריבית כמו בנטילת משכנתה רגילה

תקופת ההלוואה: הלוואות למטרות צרכניות הן לרוב עד שש שנים. במקרה של משכנתה, ניתן לפרוס את ההלוואה עד 20 שנה ואף יותר.לרוב זה לא כדאי כי הריבית תהיה גבוהה יותר והתשלום ממושך יותר. הפריסה מתאימה רק למי שזה מוצאם האחרון.

הלוואה במסלול פריים: למרות הריבית הנמוכה כיום במסלול הפריים, קיימת הגבלה של בנק ישראל על נטילת יותר משליש המשכנתה במסלול זה. ואולם, יש חריגה שמאפשרת לבנקים לתת עד 120 אלף שקל במסלול פריים, אם כי היא מותנה בגורמים אחרים שקשורים לניהול האשראי של הבנק, כך שלא כל בנק יאפשר זאת.

לא חייבים  לקחת את המשכנתה הנוספת דווקא בבנק שממנו נלקחה המשכנתה הראשונית או בבנק בכלל, אך זה יותר קל ופשוט. כדי לקחת בבנק אחר, כשהדירה כבר ממושכנת לבנק הראשון, הבנק השני צריך אישור מיוחד מהבנק הראשון.

עוד יש לציין , כי תנאי הגדלת משכנתא לצורך שיפוץ בית יהיו פחות אטרקטיביים מאשר תנאי משכנתא לרכישת דיור בגלל שסיכון האשראי הוא גבוה יותר מבחינת הבנק. זאת משום שהמשכנתא מועברת במקרה זה ללווה עצמו ולא למוכר הדירה. עם זאת, לקוח ותיק עם היסטוריית אשראי תקינה יכול לקבל תנאים אטרקטיביים למדי בבנק.

בכל מקרה, תמיד כדאי להתמקח כדי לנסות להוריד את הריבית.

משכנתא לכל מטרה – האם כדאי? לרוב כן!

אושר לקריאה שניה ושלישית – קבלני שיפוצים יתנו אחריות על העבודה

ענף השיפוצים – תמונת מצב