מה זה מקדם המרה? איך הוא משפיע על ביטוחי המנהלים? מתי בוטל? ואיך ישפיע על החוסכים בפוליסות מ-2013?

מה זה מקדם המרה? מקדם המרה  הוא הכלי המשמש להמרת  חיסכון הפנסיה לקצבה החודשית בעת הפרישה.  כלומר, אם מקדם ההמרה נמוך, הקצבה תהיה גבוהה ולהפך.

מ-2013 מקדם ההמרה בביטוחי מנהלים אינו מובטח, והוא ייקבע רק כשיגיע החוסך לפנסיה לגיל שישים. לפי ההערכות מקדם ההמרה צפוי לגדול ב3%-5%. המשמעות היא שהקצבה החודשית צפויה לרדת לכל מי שמחזיק פוליסת ביטוח מנהלים ששווקה מ-2013 ואילך.

מקדם המרה היה הכלי שהפך את ביטוחי המנהלים  לדרך חיסכון אטרקטיבית לפנסיה. אלא כעת, כנשפגע רכיב מקדם ההמרה, נפגע לכאורה הרכיב המהותי שהופך אותם למושכים לציבור החוסכים.

מקדם הקצבה מחושב על פי תוחלת החיים, כאשר תוחלת החיים עולה הערך המקדם עולה והקצבה יורדת. המרכיב השני הוא  הריבית התעריפית. כלומר, הריבית שחברת הביטוח חושבת שתיג מההשקעות שלה. ככל שהריבית המושערת גדולה יותר כך קטן המקדם ושיעור הקצבה עולה.

אם בדצמבר 1989 מקדם ההמרה היה 144.50ומיוני 2001 מעל 200, הרי שבפוליסות החדשות ששוווקו אחרי 2013 אין מקדם המרה כלל למבוטחים מתחת גיל שישים.

חשוב לציין שגם בפוליסות מ-2001 לא בכולן מובטח מקדם המרה, למשל פוליסות הוניות, לכן על החוסך לבדוק מה התנאים אצלו בפוליסה.

אז מה היתרון בביטוח מנהלים אם מקדם ההמרה נפגע? בפוליסות ששוקו מ-2013 ללא מקדם ההמרה דמי הניהול נמוכים יותר, כך שסביר מאוד שהיסכון יהיה גדול יותר לעומת פוליסות ששוקו קודם.

אם כן, אם אתם מתחת לגיל 60 ומעוניינים לעבור פנסיה ללא מקדם יכול להיות שתרוויחו מכך אם דמי הניהול נמוכים.

האם כדאי ביטוח מנהלים? קרנות פנסיה וקופות גמל לרוב עדיפות

השפעת דמי הניהול בביטוחי מנהלים

מקדם הקצבה בביטוח מנהלים יעלה – הקצבה שלכם תקטן