מייסד פיוניר " אנשים לא יודעים למי שייכת אפליקציית התשלומים"; "הפיקוח על הבנקים הוא חלק מהסיבה שזה מצליח"; "אי אפשר לדעת מי יהיה השחקן הדומיננטי"

אם אתה מגיע לבנק ואתה רוצה להעביר כסף לטורקיה. הרסת לפקיד את היום. לקחנו דברים שהבנקים לא רוצים", אמר יובל טל, מייסד פיוניר (הרחבה כאן על חשבון וכרטיס פיוניר) בכנס כלכלכיסט על המערכת הבנקאית

הוא פתח את דבריו:

"להזמין יזם לכנס של פיקוח על הבנקים. יש בזה משהו חדשני, הגיוני, יפה, יצירתי ומאוד מרענן מהבחינה שבסופו של דבר כל יזמות פינטק, מאוד, מאוד קשורה, באווירה הרגולטורית ובדחיפה לקחת צ'אנסים, לעשות דברים, לנסות ולהיכשל ולהמשיך הלאה בתוך הסביבה. אמר הנגיד שבאנגליה עשו את זה וזה "בא בסופו של דבר עם שיתוף פעולה ותקשורת מאוד גבוהה בין הבנקים, היזמים והגופים הרגולטוריים.

"הקמתי שתי חברות, הראשונה שעשתה "פיימנט" במקרה זה 'פי אין' אפשרה  לחברות אמריקאיות למכור בכל העולם. נוספו עוד שירותים נוספים שקשורים למכס ולשילוח, וכן הלאה ואת החברה הנפקנו בסוף בנסד"ק. ב-2014, בינתיים ב-2005 הקמתי את פיוניר. בפיוניר אנחנו לקחנו רישיונות שיש לבנקים-  זה דברים שבנקים יכולים לעשות, אבל משום מה לא עושים או מתקשים, או מסובך להם –  והוצאנו את זה החוצה. במקרה הזה אנחנו לוקחים חברות בין מדינות שצריכות לשלם אחת לשנייה ועושים אאוט סורסינג לשירות הזה.

בעצם מאפשרים לחברה אמריקאית לשלם בארצות הברית בצורה שנוח להם  ACH, כאילו זה ספק אמריקאי, ולחברות בשאר העולם לקבל את הכסף איך שנוח להם, בתשתיות המקומיות, בין אם זה באוקראינה, סין, הודו וכל מדינה אחרת. וכמובן זה דורש לבנות איזה שהוא ספגטי מאוד מורכב של תשתיות מקומיות שמאפשרות לעשות את הדברים האלה הרבה  יותר קלים, הרבה  יותר פשוטים. יש מאז גם תשתית של מאסטר קארד וויזה ומאפשרים להשתמש בכל התשתיות הקיימות.  הבנקים לא רוצים את זה. אם אתה מגיע לבנק ואתה רוצה לכסף לטורקיה. הרסת לפקיד את היום. לקחנו דברים שהבנקים לא רוצים.

איפה חברת פינטק יכולה לתת ערך לבנק

"איפה חברת פינטק יכולה לתת ערך מוסף בשיתוף פעולה מאוד, מאוד הדוק עם הרבה מאוד בנקים? אני אתחיל דווקא בסיפור על סין, כי מה שקרה שם זה אולי אחת התופעות המדהימות בהיסטוריה של פיימנט –  קרה שם איזה שהוא שילוב של כמה דברים מיוחדים. מצד אחד גדל שם איזה שהוא עולם מקביל למה שיש בעולם המערבי של ווטסאפ, פייסבוק, אינסטגרם, וכן הלאה. וחבר'ה שקוראיםלהם ווי צ'אט. וזה היה התחליף המצונזר למה שיש בשאר העולם ובמקביל לזה הבנק המרכזי הצליח לעשות ועשה הרבה לפני כולם.

זה שירות שגם נבנה בתהליכים בישראל-  של העברת כסף בין בנקים בזמן אמת. השילוב הזה אפשר לפלטפורמה כמו וויצ' פי לקרות ואז בראש השנה הסייני ווי צ'אט הכריזו שאפשר לשלוח סכום כסף מתנה גם בווי צ'אט. ואז די בן לילה, נבנה הבנק הגדול בעולם. בעצם בבת אחת כולם השתמשו בפתרון הזה.  היתה איזו שהיא תשתית של I PAY לשלם ובבת אחת אנשים התחילו לשלם אחד  לשני עם ווי צ'אט ומיד אחר כך לבתי עסק דרך כלים גדולים: ווי צ'אט פי, ואלי פי.

הרגולטורים מסתכלים

על הרגולציה אמר טל:

הרגולטורים מאותו יום מסתכלים, בעצם הרגולטור מנסה להרגיע, כדי לתת לעוד שחקנים ולבנקים לתת איזה שהוא אחיזה בתוך עולם התשלומים הזה. אבל זה רק מראה כמה מהר יכולים להיות שינויים. כל כך משמעותיים שאין דרך אחורה. אני אתן עוד דוגמא של הודו, וגם זה לא מפתיע.

סין  והודו מדינות עתירות מזומן. זה אומר שיש שם הרבה מאוד אנשים שאין להם בכלל חשבון בנק וגם בהודו, RBI שזה גוף לא פשוט,  אנחנו עבדנו מולם כמה פעמים, זה גוף מאוד, מאוד בירוקרטי, כמו שמקובל בהודו, אבלן הם הצליחו לעשות את התשתית של  העברה מחשבון לחשבון, וכשזה קרה ביחד היא  לא שלטה בטנכולוגיה של השטרות הגדולים וקראה לאלי בבא, בבת אחת חברה שנקראת שיתנו את התשתית הטכנולוגית שמשרתת את הענק הכי גדול.

"יש פריחה מאוד גדולה של הרבה מאוד שחקנים חדשים שפונים בהתחלה לקהלים צעירים אבל בעיקר למחיר. אבל לאט, לאט זה נהיה נורמה, ובעיקר באירופה .

יש פה באמת איזה משהו פה שהוא הרבה יותר גדול ממה שנדמה. זה לא רק אפליקציה – זו אפשרות לוודא בזמן אמת שהעסקה תכובד ותהיה גישה לכל בתי העסק בעולם. כאשר יש שלושה שחקנים, ויזה, מאסטר כארד ואמריקן אקספרס, ובאסיה אמריקן אקספרס פחות מקובל, ובמשך עשרות שנים התשתית הזאת הייתה שלהם, ולא היה באמת מקום לשחקנים נוספים. יותר ויותר מדינות מאפשרות להעביר כסף בזמן אמת, בחשבונות הבנקים, אז הצורך בלוודא שהעסקה מאושרת יש לו אלטרנטיבה אמיתית.

זה מה שקרה בהודו, סין, סינגפור, אנגליה ובעוד ועוד מדינות. ואז לחלק הזה של ויזה, מאסטר כארד, כרגע, יש לו תחליף. הצד השני הוא נקודת המכירה, כאשר יש אפליקציה כמו גט, וכמו מדבר בארץ ומק דונאלדס, שאתה יכול לשבת בכיסא ולהזמין את הדיזרט מהאפליקציה בטלפון. זה לא רק יותר נוח לשלם ב…. מאשר עם כרטיס. אתה מדלג על התור בכלל. ואז חווית התשלום חוסכת לך ממש זמן ומשנה את כל חווית המשתמש. המהפכה הזאת היא לא נמנעת. אנחנו יודעים היום שתוך כמה שנים נשלם על היעד, אנחנו לא יודעים איזה שחקנים יהיו שם.  וזה יהיה מאוד מעניין לראות איך זה מתפתח.

בישראל השוק תחרותי מאוד

בישראל שלושת הבנקים הוציאו אפליקציות מדהימות (להרחבה על אפליקציות התשלום של הבנקים)  והן תפסו מהר מאוד, הרבה מאוד אנשים הורידו אותם. זה נוסף לתחרות של ישראכארט, לאומי קארד וכאל, אז בישראל השוק תחרותי מאוד. כי ברגע שמוסיפים את כל השחקנים האלה ביחד. בישראל יש לכל אחד בארנק או גוגל פי, או אפל פי, אז בעצם כבר כל אחד היום בטלפון הנייד שלו, כבר יש לא מעט ארנקים  שאפשר לחבר אותם לנקודות מכירה או לעסקים, כבר יש הרבה מאוד שחקנים בטלפון וזה חשוב.

מתי תהיה הנקודה שאני יכול להגיע  למעסיק ובמקום שאני אתן לו את מספר חשבון הבנק שלי, אני אתן לו את מספר הטלפון שלי. ואז אני אוכל להחליט לאן מגיע הכסף ואיזה ארנק מחזיק אותו? בנקודה הזאת זה כבר יכול לשנות ממש את השחקנים. בשלב הזה אם מגיעה המשכורת שלי לאן שהוא, אז הערך פה הוא ערך לייף פי וליו. יש פה בעצם אתגר עסקי, כיום הבנקים מממנים לחלוטין את כל מה שקשור לאפליקציות, אתה מעביר אחד לשני וזה בחינם. זה לא מודל עסקי שיכול להחזיק הרבה זמן מעמד.

ואז השאלה האם בסופו של דבר זה הולך לכיוון של לקבל עוד לקוחות שלאורך זמן תוכל להרוויח מהם, כאשר הם ייקחו הלוואות ויעשו פיקדונות ויעשו השקעות, כרגע גם בישראל וגם בכל שאר המדינות, הפיתרונות הם לוקאליים. אין פיתרון ולא ברור לאן הולך הפיתרון. כאשר מדברים על בינלאומי. אז ויזה, מאסטר קארד בחלק הבינלאומי כמעט לא מאוימים. מה שכן יכול להיות וזה סביר אפילו שיום אחד זה יקרה, אם כמו שבהודו גוגל פי, תפסו נתח שוק משמעותי, אז גם בישראל יכול לקרות שבנק קטן אני לא יודע, בנק ירושלים לצורך העניין, אם הוא סוגר הסכם עם גוגל, ומייצג את הארנק של גוגל אז ביום אחד יש לכולם מה שיש להם – הארנק שמשמש בישראל.

"אז העולם הזה של מי השחקן הדומיננטי, לדעתי עוד לא נקבע, בטח לא בישראל. יש שאלה מאוד גדולה של מודלים עסקיים, ושם אני עושה צפי, אני פה שומר את הזכות לשנות את דעתי, אבל מה שהולך לקרות בעצם, לכל אחד יהיה בתוך הטלפון כמה ארנקים, ואז יהיה רנסנס מאוד משמעותי של מועדוני לקוחות. כי מועדון לקוחות בשלב הזה אם אתה נמצא שם, אתה יכול לשלם דרך הבית באיזה ארנק שיש לך. אתה תשלם בארנק שייתן לך לא יודע, עוד קפה חינם בפעם השמינית, או שייתן לך איזה שהם נקודות שמצטברות, או שאל על יתחברו למישהו ויתנו נקודות.

אני לא יודע מה זה בדיוק הסטטוס במועדון ובארנק. אבל ראיתי שיש לי עוד תשעת אלפים נקודות להגיע משהו. ואז אני רוצה להגיע לסטאטוס של משהו שאני לא יודע מה הוא עושה. אז יש פסיכולוגיה שלמה סביב הנקודות האלה והמועדונים וזה הולך להיות מעניין.

"תיווצר כאן כלכלה חדשה כשמסתכלים על מודלים עסקיים. סביב מה בית העסק מקבל. כי בעצם מתחלפים הרבה מאוד שחקנים או בוא נגיד נוספים שחקנים, בין כאן לכאן

אבד הטלפון

"הלך לאיבוד הכרטיס. לוקח יום, יומיים, שלושה, עד שאתה מוכן להודות שהכרטיס הלך לאיבוד, ורק אז אתה מדווח. כשהטלפון נעלם, תוך עשר דקות מתחילות רעידות ונכנס העניין הביומטרי. פתאום אפשר לזהות איפה אתה נמצא.

אפשר לזהות דברים שלא סגורים גם כן, איך יהיה הממשק בין הטלפון לבין בית העסק, זה עוד לא סגור.  זה יכול להיות שזה יהיה באפליקציות כמו שעושים מק דונלד וגט בארץ יש גם קוד, יש גם פתרונות שהם דרך בלוטות'. החלק הזה עדיין הוא באוויר וזה יהיה מעניין לראות איך זה קורה. ההמלצות שאני חושב לקחת אני מסתכל מהעולם, אז קודם כל לעקוב אחרי זה.

רוב האנשים לא יודעים למי האפליקציה שייכת

"רוב האנשים אפילו לא יודעים למי האפליקציות שייכות, זאת אומרת אם תשאל מישהו למי שייך …. לא בטוח ידע שזה בנק הפועלים, אין לו חשבון.  וזה פותח גם הזמנות וגם ממש דמוקרטיזציה של האפליקציות ולכן שווה לראות איך זה מתפתח, זה יכול לקרות נורא מהר, נורא אגרסיבי.

הפיקוח  הוא חלק מהסיבה שאפליקציות התשלומים פורחות

"דבר נוסף הפיקוח על הבנקים, אני חושב שיש עניין בפיקוח כי זה חלק מהסיבה שזה פורח בישראל, חלק מזה נובע מזה באמת שיש אמון מאוד, מאוד גבוה במערכת הפיננסית. כל מי שמוריד אפליקציה כזאת, שם את הכסף, שם את כרטיס האשראי לרגע לא חושש מי זה, מה זה כי יש באמת אמון במערכת הפיננסית. מצד שני יש פה באמת אתגר של מודל עסקי. כי כרגע השוק זה בחינם. אז ההמלצה שלי זה לתת לשוק להתייצב מבחינת המודל העסקי לפני שמתערבים ומגבילים, כדי לראות לאן זה הולך ורק לשמור על יציבות. זה אחד הדברים היותר מרתקים שקרו אי פעם, אני חושב ב"פיי מנט"  כי זה קורה נורא, נורא מהר. זה הסיום שלי. תודה רבה.

חשבון פיוניר – כל מה שצריך לדעת

כרטיס פיוניר – הפתרון האידיאלי למסחר באינטרנט!