מעודכן ל-12/2021
הלוואות הפכו בשנים האחרונות לכלי נפוץ יותר ויותר. יותר גופים מתחרים על הכיס שלכם. אם פעם הבנקים היו הגופים העיקריים שנותנים הלוואות ואחר כך חברות האשראי, עכשיו גופים חוץ בנקאיים רבים מעניקים הלוואות ובהם חברות ביטוח, ליסינג ועוד, וכך גם החוב של משקי הבית בישראל תופח. אם כן, יש כמה דברים שחשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
מטרת ההלוואה
כמו כל החלטה צריך להגדיר מה המטרה שלשמה לוקחים את ההלוואה והאם באמת צריך אותה. הלוואה לא אמורה לשמש להוצאות שוטפות כמו קניית מצרכים ותשלומים שוטפים באשראי. זכרו שאם יש אפשרות אחרת זה עדיף כי הלוואה היא מוצר שעליו משלמים כמו על כל מוצר אחר.
כמו כן, צריך לבדוק מראש את ההתנהלות התקציבית שלכם מראש. אם ההוצאות עולות על ההכנסות, עדיף קודם כל לבדוק איפה אפשר לצמצם את ההוצאות או אולי אפשר להגדיל את ההכנסות.
אם מדובר בהלוואה חוזרת, הדברים נכונים שבעתיים. חשוב מאוד לעדכן את הגורם המלווה במטרת ההלוואה, שכן המידע יאפשר להתאים בעבורכם פתרון אשראי נכון. אם אתם צריכים רכב, הלוואה תמורת שעבוד רכב תהיה פתרון זול יותר מהלוואה אחרת.
בכל מקרה, אל תמהרו לקבל החלטות. לא משנה כמה ההצעה נשמעת מפתה, קחו את הזמן לברר על מקור הפנייה להלוואה, על היכולת שלכם להחזיר, על גופי הלוואות נוספים וכל מה שיעזור לכם.
יכולת החזר ההלוואה
איך אתם יודעים אם הבנק ייתן לכם הלוואה? אם ההכנסות שלכם סבירות ואין לכם בעיות קודמות של החזר חוב, סביר להניח שהבנק או הגורם המלווה יסכים לתת לכם הלוואה.
הבנק כמובן לא חייב לתת לכם הלוואה ואם כמה בנקים מסרבים לתת לכם הלוואה, סביר שלא תצליחו להחזיר את ההלוואה. לכן חשבו הרבה יותר מפעמיים לפני שאתם פונים לכל גורם אחר. התוצאה במקרה כזו עלולה להיות רק חובות תופחים. עם זאת, אם בכל זאת אתם סבורים שהבנק פעל משיקולים לא ענייניים, כדאי לפנות לנציב לתלונות הציבור. אם זה עדיין לא עוזר, פנו ליחידת פניות הציבור בפיקוח על הבנקים.
חשוב שתבדקו את נטל ההוצאות החודשי שלכם. מומלץ לרכז את ההוצאות, כדי לחשב את ההכנסה הפנויה כדי לוודא שתוכלו לפרוע את ההתחייבויות בנוסף, ניתן להיעזר ב"תעודת זהות בנקאית", דיווח שנתי שנמסר על ידי הבנק, כדי להעריך את ההוצאות.
עוד חשוב – להשאיר כרית ביטחון למקרה של עליית מחירים, ירידה בהכנסות, שינויים בריבית. בכל מקרה, חשוב לשלם את כל חלקי הלוואה בזמן כדי לא להגדיל את החובות ולהיכנס להליכי פשיטת רגל.
אופציות אחרות להלוואה
אם יש לכם כסף בחיסכון או בחשבון עובר ושב, אין שום סיבה לקחת הלוואה. הריבית שתשלמו על שבירת חיסכון תהיה נמוכה בהרבה מהריבית על הלוואה. כמו כן, אם יש אפשרות להגדיל את האשראי באופן זמני או קבוע, ייתכן שזה ישתלם יותר מהלוואה. אם יש לכם אפשרות להימנע מלקיחת הלוואה בריבית ולהיעזר במשפחה וחברים כדאי לשקול זאת, אך זכרו שסכסוכים כספיים הם מהסיבות הראשונות לריבים במשפחה.
הסכום ותקופת הלוואה
אנחנו חוזרים ואומרים, אין הלוואות חינם. על כל שקל שתיקחו יותר – תשלמו יותר. כמובן שיש הלוואות עם ריבית אטרקטיבית יותר, אך אלו ניתנות לרוב תמורת משכון של דירה או מוצר יקר ערך אחר.
גם על הלוואה לתקופה ארוכה יותר תשלמו יותר, ובכל שנה תמשיכו לשלם ריבית. לכן חשוב לא להתפתות להצעות מעבר לסכום שאתם יודעים שאתם צריכים ולתקופה שתוכלו לפרוע את ההלוואה.
כמה תעלה ההלוואה?
להלוואה יש מחיר וצריך להכיר אותו כמו כל מוצר אחר. מחיר המוצר הזה מורכב מהריבית באחוזים. אם הריבית קבועה, תוכלו לחשב אותה בשקלים על פי כל שנה בתקופת ההלוואה. בריבית משתנה החישוב מסובך יותר, כי זו משתנה לפי המחירים, ולכן יש לחשב את ריבית הפריים 5% מגובה ההלוואה. ריבית פריים היא ריבית בנק ישראל + 1.5%. ריבית הפריים משתנה מעת לעת, ואם היא תעלה תשלמו יותר. כיום ריבית הפריים ניתנת כמעט בכל הלוואה צרכנית בריבית משתנה.
כמו כן רוב ההלוואות הצרכניות היום אינן צמודות למדד המחירים לצרכן, אבל חלק מההלוואות כן צמודות למדד. קחו בחשבון את עליית המחירים כשאתם לוקחים את הלוואה. היזהרו מהלוואות צמודות למט"ח, כי לא ניתן לחזות שינויים בהן.
גם הלוואות ללא ריבית מסוכנות. אלו יכולות להינתן בתמורה להתחייבות לתקופה ארוכה בשימוש בחשבון או תמורת סכום מגובה מסוים. ודאו שתוכלו לעמוד בזה.
נוסף לריביות משלמים גם עמלות. הלוואה לעסק קטן או למשק בית פטורה מעמלות על סכום של עד 100 אלף שקל. מעל סכום זה תשלמו עמלת טיפול אשראי וביטחונות. בררו עם הבנק את גובה העמלה.
עמלה נוספת היא עמלת פירעון מוקדם שעליה תשלמו אם תפרעו את ההלוואה מוקדם מהמועד שעליו סוכם. בהלוואות מסוימות משלמים גם אגרה לרשם המשכונות. הבנק חייב לדווח על העלות האפקטיבית של ההלוואה.
איך להוזיל את הריבית והעמלות
בכל מקרה, לפני שלוקחים הלוואה יש אפשרות להוזיל אותה. לא חייבים לקחת הלוואה מהבנק. כדאי לבדוק, אולי בחברות הביטוח או בקרנות השתלמות תקבלו תנאים טובים יותר. כמו כן ייתכן שהלוואה מסוימת תהיה זולה יותר אם היא משועבדת לנכס. הלוואה זולה יותר גם לקבוצות אוכלוסייה מסוימות כמו חיילים או סטודנטים או מכורח הסכמים עם גופים גדולים, וכמו תמיד – כדאי להתמקח.
מה לא לעשות
אל תמחזרו הלוואת קיימות, ובטח שאל תיקחו הלוואה יקרה יותר כדי לכסות הלוואה זולה יותר. כמו כן אל תיקחו הלוואה לכל מטרה עבור רכב או דירה. אל תיקחו הלוואה מגורמים לא מוכרים, וחשבו היטב לפני כל צעד.
הלוואה בערבות המדינה – עכשיו זה פשוט יותר
הונאת זכאות להלוואה או לכרטיס אשראי – איך זה עובד ואיך להתגונן