מעודכן ל-10/2021
תחום החיסכון הפנסיוני עורר מאז ומתמיד רתיעה ובלבול בקרב הציבור הרחב שאינו מצוי בו ואף סבור, במיוחד בגילאים צעירים, שמדובר בנושא "של מבוגרים" שיהיה רלוונטי רק בעוד המון זמן. במשרד האוצר זיהו את המצוקה ונקטו מהלכים שמטרתם לפשט ולהנגיש לציבור החוסכים את המידע הסבוך והמורכב הזה.
אחד המהלכים האלה הוא הדרישה מכל מומחה פנסיוני הממליץ ללקוח על מוצר מסוים – להגיש לו מסמך הנמקה חדש שאותו ניסח משרד האוצר, ובמסגרתו יוסבר ללקוח בשפה פשוטה ונגישה מדוע המלצה זו משרתת את צרכיו בצורה הטובה ביותר.
הוראה זו שנתן משרד האוצר נכנסה לתוקף ביולי 2017.
מסמך הנמקה מאפשר לחוסך לקבל החלטה מושכלת לגבי החיסכון הפנסיוני שלו.
מהו מסמך הנמקה?
חיסכון פנסיוני (או ביטוח פנסיוני) הוא אחד החסכונות החשובים ביותר של כל העובדים, הן השכירים והן העצמאים. לאורך כל שנות העבודה אתם מפקידים בכל חודש כסף לפנסיית החובה שלכם, וכספים אלו ישמשו אתכם כהכנסה (קצבה חודשית) בגיל הפרישה. לכן, חשוב מאוד להתעדכן בדוחות הרבעוניים והשנתיים שאתם מקבלים מהגוף המוסדי שמנהל את כספי הפנסיה שלכם, הכוללים פירוט בנוגע לתשואות, דמי ניהול, מסלולים, כיסויים ביטוחיים ועוד.
אם אתם נעזרים בשירותיהם של יועץ פנסיוני, סוכן ביטוח פנסיוני או משווק פנסיוני, בתהליך הייעוץ יוצגו לכם שאלות בנושאים שונים, כמו המצב המשפחתי שלכם, המצב התעסוקתי, מידת הסיכון המועדפת עליכם, וכמובן המטרות שלשמן נועד החיסכון והביטוח.
בהתאם למידע שסיפקתם, המומחה הפנסיוני נדרש לבדוק אילו מוצרי חיסכון פנסיוני יש ברשותכם ולהמליץ על מוצרי חיסכון וביטוח אחרים ועדיפים – אם יש כאלו. בסיום הפגישה נדרש המומחה הפנסיוני על פי חוק לספק לכם מסמך סיכום הייעוץ, הנקרא "מסמך הנמקה".
מסמך הנמקה הוא מסמך שכולל סיכום של כל מה שנאמר בפגישה, לרבות המצב שלכם, ההמלצות של המומחה הפנסיוני ולבסוף הנימוקים שלו להמלצות. נימוקים אלו חייבים להיות מנוסחים באופן ברור ופשוט, כך שתוכלו לקבל החלטה מושכלת לגבי העתיד הפנסיוני שלכם. בסיום המסמך מוצגת טבלה המציגה את התוצאות של הפגישה.
סוגי מסמכי הנמקה: מסמך מלא ומסמך ממוקד
החוזר שפרסם האוצר בעניין זה קובע נוסח מקיף ומחייב למסמך הנמקה חדש, במטרה להקל על הלקוח להתמודד עם כמות המידע שנמסרת לו, ולהפעיל שיקול דעת עצמאי על מנת להחליט אם ההמלצה שהוא מקבל אכן נכונה עבורו.
שימוש בנוסח מסמך ההנמקה המלא הוא הכרחי כאשר מדובר בפגישה שנוגעת לפרישה לפנסיה, במקרה של שינוי במצבו המשפחתי של הלקוח, במקרה שמעולם לא נמסר ללקוח מסמך הנמקה, אם ביקש הלקוח משיכת כספים בסכום גבוה, או כאשר זוהי פגישה ראשונה עם הסוכן או היועץ. אם אין מדובר באחד המקרים הללו, והלקוח אינו מתנגד לכך, ניתן להסתפק במסמך הנמקה ממוקד, כלומר גרסה מקוצרת שנוגעת רק לשינויים שנעשו במוצר פנסיוני מסוים.
בהתאם להנחיות האוצר, על היועץ לספק ללקוח הסבר ברור על מונחים מקצועיים, כך שההנמקה שניתנת לו והשיקולים שעמדו בבסיסה יהיו מובנים לו היטב. אסור שההנמקה תהיה במונחים כלליים או גורפים, כגון: "המוצר הוא הטוב ביותר ללקוח" או "המוצר הוא המתאים ביותר ללקוח". בנוסף, אין להציג במסמך ההנמקה נתונים שאינם רלוונטיים ללקוח ושיש בהם כדי להסיח את דעתו מנתונים עיקריים שעליו לשקול.
ככלל על מסמך ההנמקה להיות ממוחשב, אולם למי שאין אפשרות כזו – היועץ רשאי למלא את המסמך באופן ידני, בתנאי שיוצג באופן ברור וקריא ושהעתק מודפס ממנו יישלח ללקוח בדואר בתוך 14 ימי עסקים.
חשוב: המומחה הפנסיוני חייב לשמור על סודיות מוחלטת של המידע האישי שלכם. אם אינכם מבינים דבר מה במהלך השיחה או במסמך ההנמקה כדאי לשאול אותו.
סיכום שיחה במקום מסמך הנמקה
במקרים מסוימים הסוכן או היועץ הפנסיוניים רשאים להעביר ללקוח סיכום שיחה במקום מסמך הנמקה החדש, אלא אם כן הלקוח מתעקש לקבל מסמך הנמקה.
סיכום שיחה יכול להינתן במקרים שבהם הלקוח מבקש להעלות את שיעור ההפקדה, למשוך כספים, לעשות ריסק זמני, לבטל החלטה למשוך כספים ממוצר פנסיוני, להפחית דמי ניהול במוצר קיים, לטפל בכספי פיצויים בעקבות עזיבת מקום עבודה, לבטל החלטה להעביר כספים ממוצר פנסיוני אחד למוצר פנסיוני אחר לאחר שיחת שימור וכן לשנות הפקדות לקופת גמל להשקעה קיימת.
גם במקרה שבו מעסיק מעוניין להגדיל הפקדות פנסיוניות לעובד, וביצוע ההגדלה מחייב פתיחת מוצר פנסיוני חדש, לא חלה חובה למלא מסמך הנמקה. זאת, כמובן, בתנאי שהסוכן יעדכן את הלקוח בפרוצדורה.
מה כולל מסמך הנמקה ומהם רכיביו?
מסמך הנמקה הוא כאמור מסמך בעל נוסח אחיד, בהתאם לקביעת רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון. המסמך מורכב מ-5 חלקים:
- המלצה על הרכב החיסכון הפנסיוני והכיסויים הביטוחיים – כאן יש 2 טבלאות שונות עם המידע:
מוצרים פנסיוניים – המוצרים שיש ברשותכם ומוצרים חדשים שהומלצו לכם. המוצרים מסודרים לפי קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים.
מוצרים ביטוחיים – המוצרים שיש ברשותכם ומוצרים חדשים שהומלצו לכם ומהווים כיסוי נוסף.
- המאפיינים שנמסרו למומחה פנסיוני, לפיהם נקבעו ההמלצות – כאן מופיע המידע שמסרתם וכדאי לבדוק שהמידע אמיתי ורלוונטי.
- פרטי המומחה הפנסיוני וגילוי נאות לגבי הזיקה הכלכלית שלו – המטרה של חלק זה נועד כדי שתבינו אילו הסכמים יש למומחה הפנסיוני ומה הזיקה הכלכלית למוצרים אליהם הוא ממליץ. קיימים 3 סוגים של מומחים פנסיוניים:
יועץ פנסיוני – מותגמל באופן שווה בין כל החברות, אין לו אינטרס או זיקה כלכלית לשום גוף (למעט התאמת המוצר שיש ברשותו להמליץ). יועץ זה הוא האובייקטיבי ביותר.
סוכן ביטוח פנסיוני – עובד עם כמה חברות והעמלה שלו משתנה לפי ההסכם עם כל חברה ויכול להמליץ על מוצר שיש לו יותר עמלה ממנו.
משווק פנסיוני – עובד שכיר של אותה חברה, לכן ימליץ רק על אותה חברה.
- טבלת סיכום – טבלה שמציגה את המוצרים שהיו ברשותכם בתחילת השיחה לעומת אילו שיהיו לאחר השינויים שעומדים להיות בסוף השיחה.
הצהרה – החלק האחרון הוא הצהרה שנמסר לכם מסמך הנמקה.