מהו ביטוח חיים? מי צריך את זה – ומי יכול לוותר? האם ניתן לבטל את הפוליסה? מה זה ביטוח שארים ולמי הוא מתאים? כל זאת ועוד במדריך שלפניכם

ביטוח חיים – למה חשוב להבין את זה

ביטוח חיים הוא אחד הביטוחים הבסיסיים והחשובים ביותר, והוא נועד למנוע מהיקרים לנו להיקלע למצוקה כלכלית במקרה שנלך לעולמנו בטרם עת.

רוב הציבור בישראל מודע לחשיבותו של ביטוח החיים, ועל כך מעיד היקף הכספים העצום שמגלגל הענף – כ-150 מיליארד שקל בשנה. אך מצד שני, רובנו לא יודעים מה הכיסוי שיש לנו בביטוח החיים, והאם הוא תואם את מה שאנחנו באמת צריכים. חלק משמעותי מהאוכלוסייה גם לא מודע לעובדה שקיים עבורו ביטוח חיים בהסדר הפנסיוני, ביטוח המשכנתא או בפוליסות שנרכשו עם השנים.

חוסר הידיעה הזה יוצר שני מצבים נפוצים – מבוטחים שביטוח החיים שלהם לא נותן למשפחתם כיסוי מספק, ולעומתם – מבוטחים שרכשו ביטוח חיים בסכומים העולים על צרכיהם, ומשלמים בכל חודש כסף רב מדי לחברות הביטוח.

המדריך הזה נועד להכיר לכם את ביטוחי החיים המרכזיים הקיימים בשוק, ולתת בידיכם כלים לקבלת החלטות נבונות עבורכם ועבור משפחתכם.

מה זה ביטוח חיים?

העיקרון העומד מאחורי ביטוח החיים הבסיסי ("ריסק") הוא פשוט – במידה של מוות בטרם עת, מקבלים קרובי המבוטח סכום כסף מוגדר מראש שיעזור להם להתמודד מבחינה כלכלית עם החיים לאחר מות המבוטח.

ההסתייגות היחידה הקיימת כיום ברוב הפוליסות בארץ היא לגבי התאבדות המבוטח בשנה הראשונה של הביטוח, שאינה מכוסה. מעבר לזה – מדובר בפוליסה פשוטה למדי.

מהן העלויות של ביטוח חיים

פוליסת ביטוח חיים מבטיחה למוטבים סכום כסף גבוה בתמורה לפרמיה החודשית שתשולם עבור המבוטח. ואולם מה שפחות ידוע בדרך כלל, היא העובדה שהפרמיות אינן בהכרח גבוהות, וגם מי שההכנסות שלו אינן בשמים יכול לעמוד בהן בקלות. מה שמשפיע על הפרמיה הוא הדיל של המבוטח ומצבו הבריאותי. כך למשל, מבוטח או מבוטחת בשנות העשרים לחייהם, ישלמו פרמיה של 10 שקלים בחודש עבור הביטוח. מבוטחים בשנות אארבעים עשויים לשלם 13 – 17 שקלים לחודש, ומבוטח בשנות החמישים ישלם ככל הנראה 50 שקלים בכל חודש. בחישוב של סיכון מול סיכוי, מדובר בהחלט בפוליסה אטרקטיבית. עם זאת, חשוב להדגיש כי מחלות כרוניות, עישון ודוקמים אחרים עלולים להשפיע על גובה הפרמיה.

מי צריך את זה? 

לרוב האנשים יש צורך בביטוח חיים בהיקף מסוים. ניתן לומר שכל זמן שמותכם בטרם עת עלול לגרום לבני משפחתכם מצוקה כלכלית – יש לכם צורך בביטוח חיים. על פי ההגדרה הזאת, מרבית המשפחות זקוקות לכך שהמפרנסים במשפחה, ולכל הפחות המפרנס העיקרי בה, יהיה מבוטח בביטוח חיים.

ובכל זאת, מי לא צריך ביטוח חיים?

ישנן כמה קבוצות באוכלוסייה שאינן זקוקות לביטוח חיים, ובהן:

– אנשים שילדיהם גדלו ואינם תלויים בהם עוד מבחינה כלכלית.

– רווקים ללא ילדים או הורים התלויים בהם כלכלית.

– בני זוג שהם מפרנסים משניים, במשפחה שבה הכנסתו של המפרנס העיקרי גבוהה מספיק בשביל לכלכל את כל צרכי המשפחה.

– אנשים אמידים, שהמשאבים הכספיים שיש להם יספיקו כדי לתמוך כלכלית בסגנון החיים של בני משפחתם, גם במקרה שילכו לעולמם באופן פתאומי.

אילו ביטוחי חיים קיימים?

ביטוחי החיים נחלקים לשני סוגים מרכזיים: ביטוח חיים "ריסק" המספק פיצוי במקרה מוות, וביטוח חיים עם רכיב חיסכון ("ביטוח מנהלים"), המשלב כיסוי למקרה מוות וחיסכון הנצבר מתוך הכספים המופרשים לביטוח.

מהו ביטוח שארים?

ביטוח שארים / הבטחת הכנסה למשפחה הוא הביטוח הנהוג בקרנות הפנסיה, וניתן לרכישה גם כביטוח פרטי. ביטוח השארים לא משלם את סכום הביטוח כפיצוי חד פעמי, אלא בתשלומים חודשיים לתקופה מוגדרת או לכל חייהם של שארי המבוטח.

שימו לב! פוליסת ביטוח החיים הפשוטה והנפוצה ביותר היא ביטוח חיים "ריסק" שמשלם פיצוי חד פעמי במקרה מוות. כדי לחסוך מיקיריכם את הצורך לנהל סכומי כסף גדולים, שווה לשקול לקנות ביטוח חיים "הבטחת הכנסה למשפחה" שמשלם קצבה מוגדרת לכל חייהם.

האם ניתן לבטל פוליסה לביטוח חיים?

על פי החוק (הוראות סעיף 45 לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א – 1981), מבוטח רשאי לבטל את פוליסת ביטוח החיים שלו בכל עת שיחפוץ בכך.

עם זאת, לעיתים קיימת הגבלה באשר לאפשרות לבטל את הפוליסה. כך למשל במקרה שהפוליסה היא בבעלות של אדם אחר או כאשר קיים מוטב בלתי חוזר (למשל בנק נותן משכנתה) או אם הפוליסה משועבדת. כמו כן, טרם ביטול הפוליסה, כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני בנוגע להשלכות האפשריות של הביטול.​

מה זה ביטוח חיים קבוצתי

מהי תקופת הביטוח בביטוח חיים קבוצתי, והאם חברת הביטוח חייבת להאריך לתקופה נוספת בתום תקופת הביטוח?

​ביטוח קבוצתי הוא ביטוח שנעשה לקבוצה של אנשים. בביטוח זה קיים נציג, בעל פוליסה, אשר עורך את החוזה עם חברת הביטוח ודן עמו על תנאי הביטוח עבור כלל המבוטחים. משך תקופת הביטוח נקבע על פי ההסכם שנחתם בין בעל הפוליסה לחברת הביטוח. כמו כן נקבעים במסגרת ההסכם, התנאים לחידושו עם תום תקופת הביטוח. הארכת/הפסקת הביטוח תעשה בהתאם להוראות הפוליסה. במרבית הפוליסות לביטוח קבוצתי חברת הביטוח מתחייבת לתקופת ביטוח מוגבלת.

תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (ביטוח חיים קבוצתי), התשנ"ג – 1993, קובעות בין היתר שתקופת הביטוח בביטוח חיים קבוצתי תיקבע בפוליסה. כמו כן, התקנות האמורות מחייבות את חברת הביטוח להעניק למי שבוטח בביטוח חיים קבוצתי והביטוח פקע לגביו, אפשרות מעבר לפוליסת פרט, ללא בדיקת מצבו הרפואי מחדש, בהתאם למקרים ולתנאים שיאשר המפקח.

ביטוח חיים עם רכיב חיסכון

בביטוח חיים עם רכיב חיסכון – תוך כמה זמן ממועד הגשת הבקשה לפדיון הפוליסה יהיה המבוטח זכאי לקבל את הכספים שנצברו לזכותו בפוליסה?

​על פי החוק, אם בקשת הפדיון הוגשה לחברת הביטוח טרם סיום תקופת הפוליסה, על חברת הביטוח לשלם את ערך הפדיון תוך 30 ימים ממועד הדרישה או תוך זמן ארוך יותר שנקב המבוטח בדרישה, ולא יותר מ-90 יום. לעיתים יש תנאי בחוזה שבין חברת הביטוח למבוטח שקובע מועד קצר יותר מ-30 ימים.

אם בקשת הפדיון הוגשה בתום תקופת הביטוח בפוליסה, ערך הפדיון ישולם תוך שבעה ימים מתום תקופת הביטוח בפוליסה או תוך שבעה ימים מיום שהוגשו לחברת הביטוח המסמכים הנדרשים בפוליסה, לפי המאוחר מין השניים.

האם פרמיה שמבוטח משלם בגין ביטוח חיים (עבור משכנתה) היא על כל סכום ההלוואה המקורית או על יתרת ההלוואה בלבד?

​התשובה לשאלה תלויה בתנאי הסכם ההלוואה. אם סכום ביטוח החיים בפוליסה גבוה מסכום יתרת ההלוואה, במועד קרות מקרה הביטוח, לא קיימת למבוטח (או לשאריו) זכות להשבת פרמיה שנגבתה ב"יתר" עבור ההפרש שמעל לסכום יתרת ההלוואה. זאת מאחר שבביטוח חיים אין "ביטוח יתר" היות שלא ניתן "לתמחר" את חייו של המבוטח. לפיכך, בקרות מקרה הביטוח המוטבים יהיה זכאים לקבלת תגמולי ביטוח שייוותרו, לאחר פירעון יתרת ההלוואה לבנק למשכנתאות.

לקריאה נוספת:

ביטוח חיים – כל מה שצריך לדעת!

ביטוחי חיים – התעריפון ירד והמחיר עלה; איך זה יכול להיות?