מדריכי כרטיסי אשראי    

כרטיס דביט – כל מה שצריך לדעת

מעודכן ל-07/2022

להבדיל מכרטיס אשראי שמספק למשתמש אשראי, כרטיס דביט הוא תשלום במזומן – כלומר צריך קודם להטעין את הכרטיס בכסף ואז אפשר להשתמש בו לרכישות שונות.  

דביט משמע חיוב מיידי. כלומר, בפועל זאת שיטת תשלום אלקטרונית המחייבת באופן מיידי את חשבון העו”ש של הלקוח ולא ניתן לקבל אשראי מעבר למה שקיים במסגרת העו”ש, כך שלמעשה ברגע שנגמר הכסף בעו"ש אי אפשר יותר לשלם בכרטיס. כמו כן, לא ניתן לפרוס רכישה לתשלומים, כפי שמקובל בכרטיס האשראי.

בדומה לכרטיס אשראי, כרטיסי הדביט מצוידים גם בקוד סודי, וצריך לדעת אותו כדי להשתמש בכרטיס.

כרטיס דביט או כרטיס אשראי?

התשלום בדביט נפוץ מאוד בעולם – יותר מ-60% מעסקאות התשלום בעולם מבוצעות דרך כרטיסי דביט. כרטיסי דביט משרתים את האינטרסים של הקמעונאים, שכן העמלות הנגבות מהקמעונאים נמוכות משמעותית מעמלות הנגבות בכרטיסי אשראי.

בעולם יש הבחנה ברורה בין כרטיס אשראי שנועד לרכישות על בסיס אשראי שנותן הבנק ללקוח, לבין כרטיס דביט המצויד בקוד סודי לביצוע עסקאות ומשיכת מזומן מכספומטים.

בישראל המצב שונה. ראשית, בישראל כמעט כל כרטיס אשראי כולל גם קוד סודי למשיכת כסף מזומן. שנית, בארץ יש עדיין רוב לפעילות בכרטיסי אשראי.

עסקה בדביט נחשבת לעסקה בסיכון נמוך מכיוון שברוב המקרים היא מלווה בהקשת הקוד הסודי (Pin code) במעמד העסקה. כמו כן, הכסף מועבר תוך 24-48 שעות לקמעונאי וזה כמובן טוב מאוד לתזרים של המוכר.

יתרון נוסף, הקרדיט והדביט עובדים במערכות נפרדות ולכן במידה ומתרחשת נפילה של מערכת אחת, ניתן להמשיך ולקבל תשלום בשיטה האחרת.

דביט – יתרונות לצרכן

צרכן המשלם בדביט אינו חי על מסגרת אשראי, משום שאין כזו, וזה חשוב. בצורת התשלום הזו הוא שולט על ההוצאות בחשבון הבנק. הוא מרוויח – מקבל הנחת מזומן. הוא חוסך בעלויות הריבית, חוסך בעמלות משיכה מכספומט וקונה מבוקר יותר – בהתאם למה שיש לו, ולא בהתאם למה שיהיה לו.

העסקה בדביט מתבצעת מיידית וכך הצרכן יכול לראות בזמן אמת מה מצב החשבון שלו. הצרכן נהנה מפטור מלא מחיוב בדמי שימוש בכרטיס הדביט, למשך שלוש שנים, אם יש לו כרטיס אשראי נוסף. אם אין לו כרטיס אשראי, דמי השימוש נמוכים הרבה יותר.

דביט – חסרונות לצרכן

בניגוד לכרטיס האשראי המסורתי, בדביט לא ניתן לשלם בתשלומים. כמו כן לא ניתן לבצע עסקאות בתשלום שאינו ידוע מראש, כמו השכרת רכב או תדלוק. אי אפשר לשלם בעסקאות ביטחון כמו העסקאות הנהוגות בבתי מלון.

מי זכאי לדביט

בעוד בכרטיס אשראי או במתן פנקס צ'קים הבנקים נזהרים יותר, כרטיס דביט ניתן לכל לקוח, גם אם אינו זכאי לקבל אשראי או פנקס צ'קים. זה משום שהכרטיס מיועד לשמש תחליף למזומן.

האם אפשר להיכנס ליתרת חובה?

אם בחשבון הבנק קיימת מסגרת אשראי, בעת שימוש בכרטיס דביט אפשר להיכנס ליתרת חובה עד לגובה המסגרת, ובהתאם החשבון יחויב בריבית על יתרת החובה.

האם אפשר לשלם בדביט בחו"ל?

אפשר לשלם בכרטיס דביט בחו"ל, בדומה לשימוש בכרטיס אשראי אבל צריך לבחון את תשלום העמלות הכרוכות בכך.

הפיקוח על הבנקים בעד כרטיסי דביט

הפיקוח על הבנקים פועל להגברת מודעות הציבור לעידוד השימוש בכרטיס דביט. בשנים האחרונות ביצע הפיקוח על הבנקים פעולות רבות לעידוד השימוש בכרטיס הדביט. כמהלך משלים לפעולות אלו, ובהמשך לכניסתו לתוקף של החוק לצמצום השימוש במזומן, יצא הפיקוח על הבנקים בתוכנית הסברה לעידוד השימוש בכרטיס, במטרה לצמצם את השימוש במזומן ולהנגיש את כרטיס הדביט כאמצעי תשלום אלקטרוני מתקדם לכלל הציבור. בין היתר נקט הפיקוח על הבנקים את הפעולות הבאות:

  • הפיקוח חייב את הבנקים להנפיק כרטיס דביט לכל לקוח המעוניין בכך. כמו כן, הבנקים נדרשו לבצע פנייה יזומה לכלל לקוחותיהם, בהצעה לקבל כרטיס דביט ולתעד את תשובת הלקוח להצעה.
  • הפיקוח אסר על גביית עמלה עבור כרטיס הדביט מלקוח שיש ברשותו כרטיס אשראי, למשך שלוש שנים.
  • הפיקוח קבע כי דמי כרטיס הדביט יהיו נמוכים מאלו הנגבים עבור כרטיס אשראי, למי שאינו מחזיק כרטיס כזה.
  • הפיקוח קבע כי לא ניתן לחייב את חשבון העובר ושב בעמלת פעולה בערוץ ישיר בגין כל פעולה בכרטיס הדביט.

כרטיסי דביט בארץ

כתוצאה מפעולות הפיקוח על הבנקים, גדל מספר כרטיסי הדביט מ-485 אלף בשנת 2015 ל-820 אלף בשנת 2018, המהווים 9.4% מסך כרטיסי החיוב השונים.

מספר העסקאות שבוצעו בכרטיס דביט גדל בין שנים אלו, מ-55 מיליון ל-120 מיליון בשנה.

סכום העסקאות גדל מ-6.2 מיליארד שקל בשנת 2015 ל-13 מיליארד שקל ב-2018.

הדביט הוא אמצעי תשלום שייחודו בכך שניתן לבצע בו עסקה רק בתנאי שיש יתרה (או מסגרת אשראי מאושרת)  בחשבון העובר ושב של הלקוח, וחיוב החשבון באמצעותו הוא מיידי. זאת להבדיל מכרטיס חיוב נדחה (שנהוג לכנותו בישראל "כרטיס אשראי"), בו חיוב החשבון מתבצע אחת לחודש במועד קבוע.

כרטיס הדביט מאפשר בנוסף לנהל את ההוצאות על בסיס שוטף, מבלי למשוך ולהחזיק כמויות גדולות של מזומן, והוא גם מאפשר לבצע רכישות ותשלומים מרחוק, באמצעות הטלפון או האינטרנט.

מידע נרחב על כרטיס הדביט, לרבות מאפייני הכרטיס, יתרונותיו ושאלות נפוצות על אופן השימוש בו, ניתן למצוא באתר בנק ישראל.

 

כרטיסים נטענים – האם חוק להגבלת השימוש במזומן יעודד את הכרטיסים הנטענים?

כרטיס נטען פלוס קארד – יתרונות וחסרונות

כרטיס פיוניר – הפתרון האידיאלי למסחר באינטרנט!

כרטיסי אשראי נטענים – כל מה שרציתם לדעת