כאשר פתחתם את חשבון הבנק שלכם הוגדרה לכם מסגרת אשראי. מה זו מסגרת אשראי ולמה חשוב להבין את המשמעות שלה?

מסגרת אשראי מבטאת  את היכולת לקנות עוד כמה דברים לפני המשכורת הבאה הוא למעשה תוצאה של חישוב מתמטי פשוט יחסית שעושה כל בנק. כיצד מחושבת מסגרת האשראי, אילו גורמים יכולים להשפיע עליה לגדול ומתי הבנק יצמצם אותה? כל זאת לפניכם.

כיצד מחושבת מסגרת האשראי?

מסגרת האשראי שמעניק לכם הבנק היא היכולת להיכנס לחוב. הבנק, למעשה, מלווה לכם סכום מסוים לתקופה קצרה עד שתכנס המשכורת החודשית ותמלא את החשבון מחדש. היות והבנק מעוניין לצמצם ככל האפשר את הסיכון כאשר הוא מעניק "הלוואה" זו הוא מחשב סכום מסגרת האשראי באמצעות הנתונים השונים הקשורים למצבכם הפיננסי.

הנתון החשוב ביותר הוא חסכונות שיש לכם באותו הבנק, הנתון השני בחשיבותו הוא המשכורת החודשית שלכם, נתון נוסף שעשוי להשפיע הוא נכסים העומדים לרשותכם שאינם נמצאים בחוב – כמו דירה ששילמתם עליה מחצית מהמשכנתא למשל. אם בחרתם לקחת הלוואות חוץ בנקאיות תוכלו להגדיל מעט מסגרת זו באמצעות חיסכון שישמש כערבות.

מה קורה אם התנאים הפיננסיים שלכם משתנים?

יום בהיר אחד החלטתם למשוך את החסכונות שלכם על מנת לקנות רכב. במקרה אחר, יתכן ופוטרתם וסכום האבטלה נמוך משמעותית מהמשכורת המכובדת שנכנסה לבנק בכל חודש. במקרה זה, הבנק שומר על זכותו על פי חוק לצמצם את מסגרת האשראי שלכם כחלק מתהליך ניהול הסיכונים שבנק זה לוקח בעבודה מולכם.

בעשורים הקודמים, חלק מבעלי החשבונות שהכירו היטב את מנהל הבנק היו מסוגלים לשכנע את הפקיד שמולם להמשיך ולהחזיק מסגרת אשראי גבוהה או להגדיל את מסגרת האשראי בתקופות שבהם פוטרו. אך, שינויי חקיקה שנבעו מכניסה לחובות גדולים שהובילו לפתיחת הליכי הוצאה לפועל ולריביות גבוהות מונעות כיום מהבנקים להחליט להעניק לכם מסגרת אשראי גבוהה מזו שתוכלו לכסות במספר משכורות.

מה ניתן לעשות אם מתקרבים למסגרת האשראי ואין לכם כסף

חריגה ממסגרת האשראי שלכם יכולה לגרום ל"כדור שלג" עמו קשה להתמודד. הריביות על חריגה זו גבוהות משמעותית מהריבית המוצעת על ידי הבנקים כאשר אתם במינוס אך עדיין בתוך מסגרת האשראי שנקבעה לכם. בנוסף, בשלב זה או אחר הבנק עשוי לנקוט בפעולות על מנת שלא תוכלו למשוך יותר כספים כמו ביטול כרטיסי האשראי שלכם, ביטול אפשרות להגדלה נוספת או דרישה לסגור את החוב באמצעות מימוש חסכונות קיימים בבנק. מה ניתן לעשות במקרים כאלה?

הגדילו את המסגרת באמצעות אשראי חוץ בנקאי

השיטה הטובה ביותר שלא להשתמש במסגרת היא להכניס משכורת לחשבון בחודש אחד, אך במקביל להשתמש במסגרת גבוהה יותר בכרטיס האשראי (החוץ בנקאי) על מנת לשלם את ההוצאות החודשיות הקבועות. כך, המינוס קטן ואתם יכולים לחלק את ההוצאות למספר גדול יותר של התשלומים. פעולה זו כדאי לעשות רק אם אתם יודעים שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים של ההוצאות הקבועות באשראי ואין לכם כמות גדולה של הוראות קבע הנמשכות ישירות מהבנק.

איך מגדילים את מסגרת האשראי החוץ בנקאי?

את מסגרת האשראי החוץ בנקאי קל יותר להגדיל בדרך כלל. הסיבה לכך נובעת מהעובדה כי חברות האשראי החוץ בנקאי כפופות לרגולציה שונה מזו של הבנקים. לדוגמה, על פי חוק משנת 2006 העוסק בניהול מסגרות אשראי בחשבונות עובר ושב" מסגרות האשראי חייבות להתאים ליכולת ההכנסה של בעל החשבון. לכן, שני בעלי חשבון בעלי כמות נכסים, חסכונות ורמת הכנסה שווה יוכלו בדרך כלל, לזכות לאותה רמה של מסגרת אשראי ללא קשר לוותק החשבון או להיכרות האישית עם הבנק.

בניגוד לכך, מסגרת האשראי הנקבעת על ידי חברות חוץ בנקאיות מאפשרת קבלת הלוואות חוץ בנקאיות, הנפקת כרטיס אשראי חוץ בנקאי וכן הלוואות לכל מטרה המאפשרות להתגבר על תקופות קשות ולהתחיל להחזיר את ההלוואה לבנק מבלי להסתכן בפעולות של הבנק על מנת להקטין את המסגרת שלכם או בתשלום של ריבית גבוהה על מנת להחזיק את מסגרת האשראי הבנקאית.

לסיכום, לפני שאתם נלחצים כאשר הגעתם קרוב מדי למסגרת האשראי שלכם, מומלץ לבדוק אפשרויות שונות המוענקות על ידי גופים פיננסיים חוץ בנקאיים. אירועי חיים שונים כמו גירושין, מחלה או פיטורין עשויים לגרום לשינוי במסגרת האשראי שלכם ומומלץ להיערך לשינוי זה מראש באמצעות אשראי גבוה מעט יותר מהדרוש לכם כרגע.

מסגרת אשראי – כל מה שצריך לדעת