ממרץ מעסיק לא יכול להחתים על דעת עצמו עובד שלא בחר קרן פנסיה. הוא יחויב לגייס אותו לקרן ברירת מחדל או לפתוח במכרז. איך הקרנות נלחמות בזה?

במרץ תיכנס לתוקף רפורמת פנסיית ברירת המחדל במלואה. ולפיה יתבטלו כל הסכמי הפנסיה של המעסיקים במשק, ואלו לא יוכלו עוד לצרף עובדים אוטומטית לקרנות  שיש להן הסכם עם המעסיק.

המשמעות שהמעסיק יחויב לצרף עובדים שלא ביצעו בחירה אקטיבית לאחת מארבע קרנות הפנסיה המוזלות שבהן בחר משרד האוצר, והן דש, הלמן-אלדובי, אלטשולר ופסגות. או שייצא במכרז פנסיוני חדש על פי הקריטריונים שהגדירה רשות שוק ההון, ששמים דגש על דמי הניהול של המציעים.

מדובר בקריטריונים המחייבים את המעסיק לפנות לכלל קרנות הפנסיה ולהגדיר משקל של לפחות 50% מהציון הסופי לנושא דמי הניהול. הן המעסיקים והן קרנות הפנסיה מודעים לכך שאם ייצאו למכרז לפי הקריטריונים כאמור, ממילא צפוי שהזוכות במכרז הזה יהיו הקרנות המוזלות.

 קרנות הפנסיה לא מתלהבות מהתקנה, למשל חברת הביטוח הראל חילקה לחשבי שכר ברשויות המקומיות טאבלטים ובהם מנגנון להצטרפות דיגיטלית ישירה לקרן הפנסיה שלה.

זה לכאורה סותר את ההנחיה של רשות שוק ההון, "על המעסיק לתת אפשרות לעובד לבחור באופן יזום את קרן הפנסיה שבה הוא מבקש לנהל את החיסכון הפנסיוני". כך למעשה חשבי השכר מחתימים את העובדים על טפסים דיגיטליים לצירוף לקרן הפנסיה של הראל,

מצד הקרן או המעסיק אפשר לטעון כי העובד בחר לבד ורק עזרו לו הטאבלט מצד חשב השכר, אבל רוב העובדים לא מבצעים בחירה אקטיבית, ולכן יש בעיה עם טענה זו.

לטענת הראל,  "הראל מקדמת בכל ערוצי ההפצה אמצעי צירוף דיגיטליים. תהליך זה אינו קשור ואינו משפיע על תהליך בחירת קרן הפנסיה על ידי העובד במקום העבודה, אלא רק על תהליך ההצטרפות לאחר שהעובד בוחר בקרן הפנסיה. אם העובד בחר להצטרף לקרן הפנסיה של הראל, אנו מאפשרים הליך הצטרפות מהיר וקל באופן דיגיטלי באמצעות פלטפורמות".

אלא שקשה לבדוק אם העובדים ביצעו בחירה עצמאית לחלוטין או הופנו לבחירה בהראל על ידי המעסיק. למעסיק נוח יותר לעבוד עם קרן פנסיה אחת במקום להתעסק עם שלל קרנות פנסיה. במיוחד כאשר רוב רובם של העובדים לא מבצעים בחירה אקטיבית וצורפו עד היום לקרן הפנסיה שבחר עבורם המעסיק. שאלות שעולות האם הוצגו דמי הניהול, האם דמי הניהול אכן היו משתלמים יותר וכן אם הוצגו האופציות האחרות. אם הוצגו רק חלק מהאופציות מדובר בהפרה של ההוראה והחוק רואה בכך התניה להעדפת קרן פנסיה אחרת.

רפורמת פנסיית ברירת המחדל עובדת מ-2016 אז היו בה רק מיטב דש והלמן-אלדובי.  מאמצע 2018 בוצע מכרז חדש לבחירת הקרנות המוזלות. אל מיטב דש והלמן־אלדובי הצטרפו פסגות ואלטשולר שחם, לאחר שדמי הניהול שנקבעו במכרז היו גבוהים יותר ומשתלמים יותר.

עד לאחרונה הרפורמה אפשרה למעסיקים שהחזיקו בהסכמי ברירת מחדל להמשיך להעביר עובדים לקרן שבהסכם. רוב רובם של העובדים לא בוחרים בקרנות פנסיה לבדם. רק החל ממרץ הקרוב ההסכמים הללו יתבטלו

הסיבה לרפורמה היא  היא פערים גדולים בין החוסכים החזקים – עובדים בארגונים גדולים המכופפים את קרנות הפנסיה – לעומת העובדים החלשים שמשלמים דמי ניהול הקרובים למקסימום. לכן השיק שר האוצר משה כחלון, ביחד עם הממונה לשעבר על שוק ההון דורית סלינגר, את רפורמת פנסיית ברירת המחדל אלא  ששתי הקופות הראשונות לא צברו נתח משמעותי ולכן הוחלט לצרף שתי קרנות נוספות להגדלת התחרות.

נציין כי ב-2017 הצטרפו לקרנות הפנסיה 612 אלף עמיתים חדשים, ו–104 אלף מהם צורפו בדמי ניהול מקסימליים. מדובר בדמי ניהול גבוהים במיוחד ומוגזמים,  את רוב דמי הניהול המקסימליים שילמו בעלי שכר מינימום

התניות למעסיקים שבחרו במכרז במקום קרנות ברירת המחדל

• בחירת הקרן תיעשה בהליך תחרותי.
• בחירת הקרן תיעשה לאחר קבלת מירב הנקודות במדדי שירות, תשואה ודמי ניהול (יובהר כי משקל דמי הניהול בבחירת ברירת מחדל לא יפחת מ – 50% מסך המשקל הכולל).

הגבלות על חופש הבחירה של העובד בבחירת המוצר הפנסיוני שלו, לרבות מניעת הטבה בדמי ניהול, משמעותן הפחתת כספי החיסכון ופגיעה ברמת החיים של העובד לאחר פרישתו לגמלאות.

סעיף 20(א) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005, קובע כי עובד רשאי לבחור להצטרף לכל קופת גמל, או להמשיך להפקיד בה, בכל עת. מעסיקו של העובד לא יתנה את תשלום הכספים שיופקדו בקופה מסוימת או בקופה שיבחר העובד מתוך רשימה מסוימת של קופות. כמו כן, החוק קובע שהוראה זו גוברת על כל חוק או הסכם אחר.

לשם שמירה על הזכויות הוקם "קו הצדק הפנסיוני" שדרכו ניתן להתלונן על פגיעה של מעסיקים בחיסכון הפנסיוני של עובדיהם.  בכוונת הרשות למצות את הדין עם מעסיקים שיפרו את הוראות החוק. הפרת הוראות סעיף 20, גוררת מאסר או קנס בסך של למעלה מ- 1,800,000 שקל.

דמי הניהול  בקרנות ברירות המחדל

הסעיף שמאפשר לכם לעבור קרן פנסיה בלי הסכמת המעסיק – סעיף 20, למה הוא חשוב?

למה בקרנות השתלמות אין דמי ניהול מוזלים כמו בקרנות פנסיה?

המעביד מפריש עבורכם לפנסיה? אתם אחראים על הכיסוי הביטוחי ולא המעסיק