לאחר שהבנקים הודיעו כי הם מתכוונים להגביל את פעילותם של יועצי משכנתאות, החליטו היועצים העצמאיים לצאת למאבק בהחלטה. אם הבנקים טוענים שההחלטה שלהם נובעת מרצון להגן על הלקוחות, היועצים טוענים שהמטרה היא להוציא אותם מהמשחק, וכך למקסם את הרווחים של הבנק.

צחי גרוסמן, דובר איגוד יועצי המשכנתאות, טוען שלא במקרה הבנקים קיבלו את ההחלטה דווקא עכשיו, "הטענות של הבנקים, כאילו ההחלטה שלהם באה בעקבות חוסר מקצועיות של יועצי המשכנתאות היא רק תרוץ. מה שקרה באמת הוא שהתחרות בין הבנקים בתחום המשכנתאות לא קיימת יותר, היום הבנקים מתחרים במי לא נותן משכנתא, ואם הם כבר נותנים, זה בריבית שקורעת את הלקוח. בנק ישראל רק מטיל עליהם עוד ועוד מגבלות, ויש להם יותר בקשות למשכנתאות מאשר הם יכולים לתת, לכן הם מעדיפים תיקים שבהם לא מעורב יועץ, וכך הם יכולים להרוויח יותר כסף".

זה לא סוד שהתחרות בין הבנקים בשוק המשכנתאות הולכת ופוחתת, ולראייה הריבית על המשכנתאות עלתה מתחילת השנה באחוז אחד, מבלי שעלויות הגיוס עלו.

הבנקים מצידם מכחישים כל קשר בין ההגבלות על עבודת היועצים למצב בשוק המשכנתאות.  לדברי בני שוקרון דובר בנק מזרחי טפחות, טובת הלקוחות עומדת בבסיס ההחלטה, והמהלך שהבנק עשה נועד לעשות סדר בתחום הפרוץ,  "לצד יועצים רבים הפועלים במקצועיות ובאמינות כשטובת הלקוח לנגד עיניהם, יש למרבה הצער גם כאלה שפועלים בדרך לא מקצועית, שבמקרים מסוימים אף גורמים נזק ללקוח. במסגרת המהלך הכולל נקבע, שהלקוח יגיע עם היועץ לבנק בפגישה הראשונה, על מנת לוודא שהלקוח מקבל את כל המידע הרלבנטי, נחשף לכל האופציות והתרחישים ובסופו של דבר מקבל החלטה מושכלת". עוד טוען שוקרון, שבסופו של דבר  הצעדים של הבנק יגדיל את היקף העבודה עם יועצי המשכנתאות, (שנכון להיום נמוך משמעותית מ-25%), לאחר בדיקה באשר לאיכות ולמקצועיות היועצים, כך שאין כאן לא הגבלה ולא פגיעה בחופש העיסוק של היועצים.

בנק לאומי סרב למסור תגובה רשמית, אבל גם שם טוענים שההחלטה נובעת מניסיון של הבנק לבדוק את האיכות המקצועית של היועצים, ולמנוע מהם לנהל משא ומתן בשלט רחוק.

הפתרון: רגולציה

"יש צדק בטענה של הבנקים שבתחום יש גם שרלטנים מאחר והתחום לא הוסדר עד היום", אומר גורם בענף, "נפגשתי עם אחד הבכירים של בנק הפועלים והוא סיפר לי שהוא נפגש לפני כמה ימים עם רופא שיניים שרוצה לעשות הסבה מקצועית ולהיות יועץ משכנתא, וביקש  לעבוד עם הבנק". גרוסמן לא מכחיש שיש בעיה בענף יועצי המשכנתאות, "אני לא חושב שאין בישראל ענף שאין בו שרלטנים או אנשים לא מקצועיים, הבנקים נעקצו על ידי קבלנים, אנשי נדל"ן, עורכי דין", אומר גרוסמן, "אבל האם בגלל שמישהו אחד סרח צריך למחוק ענף שלם?".

גרוסמן מדגיש שאין ליועצים טענות כלפי הבנקים, כיוון שהם פועלים כמו כל ארגון אחר שמטרתו למקסם את הרווחים שלו. לדעתו, המקור של כל הבעיות בענף הוא העדר רגולציה. כיום כל מי שרוצה יכול להפוך ליועץ משכנתא, והגורם היחיד שעומד בינו ובין עיסוק בייעוץ בפועל הוא הבנקים, שכאמור הודיעו שלא יעבדו עם כל יועץ. אבל האם הבנקים אמורים להיות גם בכובע רגולטורי? התשובה כמובן שלילית.  אם ניקח מקרה היפותטי, בו הבנק צריך לבחור בין יועץ שמנהל משא ומתן מעולה עבור הלקוח ומשיג עבורו את ההצעה הטובה ביותר, לבין יועץ שמוכן להעדיף בנק אחד על פני השני כדי להיכנס לרשימת היועצים המורשים של הבנק, במי יבחר הבנק? סביר להניח שהבנק שביועץ ששומר גם על האינטרס של הבנק, ולא רק של הלקוח.

במטה המאבק של יועצי המשכנתאות מצהירים כי הם רק רגולציה תציל את הענף, " אנחנו פונים למפקח על הבנקים ולמשרד האוצר ומבקשים- הסדירו את הענף", אומר גרוסמן, "חייבים לנקוט בצעדים אופרטיביים, אם זה אומר לקבוע שיועץ משכנתאות חייב לעבור התמחות, סטאז', אולי תואר, וכמובן  שהאיגוד הוא שיקבע איזה יועץ יכול לעבוד, ולא הבנק".  באיגוד מקווים שהצעדים האלו ישאירו את השרלטנים והיועצים הלא מקצועיים מחוץ לענף.

 היום הוא יועץ, מחר מוכר לך משכנתא

במסגרת רפורמת בכר, תחום ייעוץ המשכנתאות הושאר בידיים של הבנקים, אבל נפתח גם ליועצים עצמאיים שאמורים לייצג את האינטרס של הלקוח בלבד.

יועץ עצמאי אמור להשיג עבור הלקוח שלו את ההצעה הטובה ביותר עבורו, ולטפל בכל התהליך הבירוקרטי שכרוך בלקיחת משכנתא.

יועץ משכנתא מטעם הבנק יהיה ברוב המקרים בעל הכשרה מתאימה, אבל ההצעה שתקבלו ממנו תהיה הטובה ביותר קודם כל עבור הבנק.

אם ההחלטה עם אילו יועצים לעבוד תישאר בידי הבנקים, עבודתו של היועץ תלויה בבנק והעבודה של היועצים תהפוך למיותרת. היועץ הוא לא יוכל להישאר נאמן ללקוחות שלו בלבד והפרנסה שלו תהיה תלויה קודם כל בבנק, ואנחנו נחזור לנקודת האפס שבה הבנק "מייעץ" לנו איזו משכנתא לקחת, ובמקביל מוכר לנו משכנתא שתניב לו רווח מקסימאלי.