יועץ פנסיוני – כל מה שצריך לדעת – מיהו יועץ פנסיוני ובמה הוא יכול לסייע? כמה עולה לשכור את שירותיו ומה ההבדל בינו לבין סוכן ביטוח פנסיוני? הכול במדריך שלפניכם

 נתחיל בכך שלחסוך לפנסיה זה חשוב, אפילו חשוב מאוד! המציאות מוכיחה שקשישים רבים שעבדו כול חייהם, לא מצליחים לקיים את עצמם לאחר שפרשו מהעבודה ונאלצים לחיות מקצבת זקנה של ביטוח לאומי, שהיא אחת הנמוכות בעולם המערבי ומביישת את המדינה.

כל השכירים מחויבים להפריש לפנסיה, והחל מ-2017 גם עצמאים. אבל הנושא הוא מאוד מורכב, יש סוגי חיסכון פנסיוני שונים – קרן פנסיה, קופת גמל, קופת גמל לקצבה, ביטוח מנהלים ועוד. אז איך בוחרים במוצר הכי טוב? לשם כך אפשר לקרוא במדריכים שונים ברשת, להתייעץ, אבל האמת שזה עולם מאוד מורכב, ובשביל להבין אותו לעומק צריכים את  היועצים הפנסיוניים.

רק ב-2005, בעקבות רפורמת בכר, ניתנה לראשונה הגדרה בחוק למקצוע הקרוי "יועץ פנסיוני" ונעשתה הפרדה בין משווק פנסיוני ליועץ פנסיוני. עד אז לא היה צורך ברישיון של יועץ פנסיוני כדי לעסוק בכך; הייעוץ הפנסיוני ניתן בידי בנקים, סוכני ביטוח וגורמים נוספים שעסקו בשיווק של מוצרים פנסיוניים לצד הייעוץ, ולא היה ברור מתי הייעוץ הופך לשיווק – כלומר, במסווה של ייעוץ מכרו את הביטוח הפנסיוני.

בעקבות הרפורמה חוקקה הכנסת את חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני) התשס"ה-2005, שבו נעשתה הבחנה בין משווק פנסיוני ליועץ פנסיוני. ההגדרה לעיסוק הייעוץ פנסיוני על פי החוק היא: "מתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון, שלו או של קרובו, כעמית-שכיר, כעמית-עצמאי או כמבוטח, באמצעות מוצר פנסיוני שאין לנותן הייעוץ זיקה אליו".

ההבדל בין יועץ פנסיוני לבין סוכן ביטוח או משווק פנסיוני

עניין הזיקה, הוא אשר מבדיל את היועץ הפנסיוני מסוכן הביטוח הפנסיוני או ממשווק פנסיוני. כשאתם באים ליועץ פנסיוני אתם אמורים לקבל ייעוץ אובייקטיבי שמתחשב בצרכים שלכם בלבד. סוכן הביטוח יכול להיות מקצועי ואמין וגם הוא יכול לתת ייעוץ מצוין, אבל הוא חשוד מראש ב"זיקה" לחברת ביטוח או כול גוף מוסדי אחר, ולכן הוא יכול להימצא בניגוד אינטרסים, שהרי את העמלה הוא מקבל מחברת הביטוח/הגוף המוסדי, לא מהלקוח. יועץ פנסיוני מקבל שכר טרחה רק מהלקוח; העובדה שאינו מתוגמל (אלא אם כן נעשים כאן דברים בניגוד לחוק) מגוף פנסיוני כלשהו מאפשרת לו לתת ייעוץ אובייקטיבי ללקוח. זה עניין קריטי – ההבנה שקיים הבדל (גדול) בין היועץ הפנסיוני לבין סוכן הביטוח ושהסוכן ביטוח מקצועי ככל שיהיה אינו אובייקטיבי, היא הבסיס להבנת חשיבות עבודת היועץ הפנסיוני.

אגב, בימים אלה פועלת לשכת סוכני הביטוח לכך שסוכן ביטוח פנסיוני יוכל להמיר את רישיון הסוכן ברישיון "יועץ פנסיוני" וזאת כדי לאפשר לו לגבות שכר טרחה מהלקוח. הרקע למהלך זה הוא גם תדמיתי – יועץ פנסיוני נחשב לתואר "נקי" ואובייקטיבי יותר מאשר סוכן ביטוח, שסובל מתדמית ירודה בשנים האחרונות; ובנוסף, בעקבות הרפורמות השונות של רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, נשחקה מאוד העמלה שמקבל סוכן הביטוח הפנסיוני מחברות הביטוח וההשקעות, ולכן עדיף לו להיות יועץ אובייקטיבי ולקבל תשלום מהלקוח מאשר את העמלה הזעירה מחברת הביטוח. מדובר בניסיון מורכב של לשכת סוכני הביטוח שידרוש אולי גם שינוי חקיקה כפי שפורטה לעיל.

מה נדרש כדי להיות יועץ פנסיוני ?

כדי לעסוק בייעוץ פנסיוני צריך לקבל רישיון לייעוץ פנסיוני (כמו שנהוג לגבי רישיון סוכן ביטוח). כדי לקבל את הרישיון חייבים לעבור בהצלחה מבחנים: א. בחינת יסודות מטעם הממונה על שוק ההון ב. בחינה בייעוץ השקעות מטעם הרשות לניירות ערך. אפשר להיעזר בקורסים ייעודיים בנושא שמשווקים על ידי גורמים שונים. בנוסף, חובה לעבור תקופת התמחות בת שישה חודשים אצל גורם מורשה בתחום. כדי להתחיל בהתמחות צריך להציג בפני עורך דין כתב התחייבות להתמחות חתום על ידי הגורם המעביר את ההתמחות. רק לאחר ההתמחות ולאחר הצלחה במבחנים כמובן, מקבלים רישיון יועץ פנסיוני ורשאים לעבוד במקצוע זה. היועץ הפנסיוני נדרש להציג בקיאות וידע רחב מתחומים שונים כגון: ביטוח, מיסוי, ניהול סיכונים, ניהול השקעות, דיני עבודה, דיני נזיקין ועוד.

למה צריך ייעוץ פנסיוני?

האחריות על עתידכם לאחר פרישתכם מהעבודה היא עליכם; ואולם נושא הפנסיה הוא כול כך מורכב (דמי ניהול, וותק של צבירה, חלק הפיצויים שבחיסכון הפנסיוני, מיסוי, קרן פנסיה או קופת גמל? ואולי עדיף ביטוח מנהלים בכלל? ועוד ועוד), שכדאי בהחלט להתייעץ לפני שבוחרים במוצר פנסיוני זה או אחר. מומלץ כבר בגיל 25-35 לקבל ייעוץ פנסיוני כדי לבחור את מוצר החיסכון הנכון לכם והדרכה כיצד להתנהל בעתיד.

השימוש בייעוץ פנסיוני יכול להתבצע גם לאחר שנים שכבר יש לכם קרן פנסיה או ביטוח מנהלים או חיסכון אחר. לכן בגילאים 35-55 תוכלו להיעזר ביועץ הפנסיוני שיגבש עבורכם תכנית פעולה מותאמת אישית, המפרטת איך תוכלו להגדיל את חסכונותיכם הפנסיוניים, לשפר את הכיסוי הביטוחי בהתאם למצב חייכם המשתנה, לאתר טעויות שניתן עוד לתקן ולהוזיל את העלויות. אגב, אם אתם חוששים מחשיפת פרטיכם האישיים והכלכליים – היועץ הפנסיוני מחויב בסודיות.

מגיל 55 ועד גיל הפרישה תוכלו להיעזר ביועץ פנסיוני לבצע שיפורים אחרונים בחסכונות, איך למקסם את הטבות המס המגיעות לכם כדי להגיע לקצבה שאתם מצפים לה לצד נכסים נוספים שברשותכם.

כמה יועצים פנסיוניים פרטיים יש בישראל? מה ההבדל ביניהם לבין היועצים הפנסיוניים בבנקים?

מתוך כ-1,200 בעלי רישיון יועץ פנסיוני בישראל, מועסקים רוב היועצים הפנסיוניים במערכת הבנקאית – רק כ-80-100 יועצים פנסיוניים פועלים באופן עצמאי – עוסקים בייעוץ ללקוחות פרטיים או לחברות ועסקים. הבנקים וחברות העוסקות בייעוץ פנסיוני מחויבים ברישיון תאגיד ייעוץ פנסיוני. יש שני סוגי רישיון תאגיד ייעוץ פנסיוני, הרישיון שבו מחזיקים הבנקים מתיר להם לקבל עמלת הפצה מהגופים הפנסיוניים, אך עמלות אלה מוגבלות בגובהן חייבות להיות אחידות בכל הגופים עימם יש לבנק הסכם. זה די בעייתי, מכמה סיבות – הסיבה הראשונה, אם הבנקים לוקחים עמלות מגופים על מוצרי פנסיה שהם מוכרים (0.25% לשנה מסך הצבירה של המבוטח), אז לאורך שנות החיסכון, הוא לא יכול להתמקח יותר מדי על דמי הניהול מה שמקטין את גובה הצבירה.

בעיה שנייה – הבנקים לא עובדים עם כול חברות הביטוח ובתי ההשקעות, אלא רק אם מי שמשלם להם עמלה, אז הם לא לגמרי אובייקטיביים ומאפשרים את כול מגוון המוצרים בשוק.

מעבר לכך –  גם לבנקים יש תכניות חיסכון, ולא בטוח שיועץ פנסיוני שעובד בבנק ימליץ ללקוח פנסיוני לפדות תכנית חיסכון שיש לו בסניף ולהעביר אותה לקופת פנסיה או ביטוח מנהלים של גופים מוסדיים אחרים.

יש גם מי שאומרים שבבנקים מעסיקים גם יועצים בתחילת דרכם, ושהשירות בסגנון ה"סרט נע" לא מספיק מעמיק. היתרון בייעוץ הפנסיוני בבנקים שהוא ניתן חינם (בינתיים). בספטמבר 2016 קיבלו הבנקים מהמפקחת על הבנקים ד"ר חדוה בר, אישור עקרוני לגבות עמלה מהלקוח על ייעוץ פנסיוני, בעיקר למי שנמצא לפני פרישה. בינתיים הבנקים לא גובים עמלה כזאת, עד כמה שידוע.

כמה עולה ייעוץ פנסיוני?

כמו בכול המקצועות החופשיים – המחיר משתנה מיועץ ליועץ ותלוי בוותק של היועץ, במידת המורכבות של תיק הלקוח, מספר המעסיקים, מספר הפוליסות/קרנות, כמה פגישות מחייב הייעוץ ואם היועץ ימשיך ללוות את הלקוח גם בהמשך.

על פי אתר "כמה עולה", טווח המחירים לחוות דעת יועץ פנסיוני ליחיד או בדיקת תשלומי ביטוח פרטי ליחיד – 3,900-1,800 שקל.

טווח המחירים עבור חוות דעת של  יועץ פנסיוני לזוג או בדיקת תשלומי ביטוח פרטי לזוג – 2,800-6,900 שקל

 יועץ פנסיוני לפרישה לגמלאות –יגבה כ- 4,500-1,200 שקל

המחירים הם לייעוץ בסיסי ומשלמים עוד על בדיקות מעמיקות יותר ו"שירותים נלווים". בעיקרון המחירים נעים בין 2,500 שקל עד ל-10,000 שקל לייעוץ מלא, כשהממוצע עומד על 4,500 שקל.

חלק מהיועצים הפנסיוניים מציעים אפשרויות לליווי ארוך טווח תמורת תשלום חודשי של 100-200 שקל.

איך לבחור יועץ פנסיוני פרטי ?

• לבדוק שהיועץ מורשה ולבקש ממנו להציג רישיון של יועץ פנסיוני מורשה. אפשר גם לבדוק את רישיונו באתר משרד האוצר.
• תבדקו את הניסיון והידע של היועץ באמצעות שאלות על ההבדלים בין התוכניות השונות, על שינויים שחלו בנושא הפנסיה בשנים האחרונות, עד כמה הוא ממוחשב? האם הוא משתמש בתוכנות וכלים שבודקים כפל ביטוחים, מצבים בעתיד, חישוב הקצבה בעתיד. התוכנות האלו מדויקות למדי ועדיף שליועץ תהיה גישה אליהן.
• תבקשו המלצות מלקוחות קודמים, חברים שלכם ואפילו ניתן לבקש מהיועץ הפנסיוני שיפנה אתכם אל לקוחות קודמים.
• תבררו מי נותן לכם את השירות בהמשך – היועץ עצמו או הפקידה במשרד? עד כמה הוא זמין (אפשר להתקשר לסלולרי שלו?).

יש ברשת רשימות של יועצים פנסיוניים מומלצים, אבל צריך לבדוק טוב מי בעצם ממליץ, והאם זה אובייקטיבי ואותנטי. לא פעם מדובר ברשימות שהיועצים משלמים כדי להופיע בהן. אל תסמכו על הרשימות האלה בעיניים עצומות (אפשר להסתמך אליהן כבסיס לפנייה) אלא השתמשו בבדיקות שהוסברו לעיל – המלצות מלקוחות, בדיקת רישיון, ניסיון וידע ועוד.

מהו סוכן פנסיוני ומה ההבדל בינו לבין יועץ פנסיוני?