הבנקים שולטים במידע על הצרכנים, ולכן קל להם יחסית לבדוק אם הלקוח הוא לקוח טוב או מסוכן. הם יכולים במהירות לבדוק את יכולת ההחזר של ההלוואה שהלקוח מעונין בה, הם יכולים לקבוע בפשטות את הריבית שהם מוכנים לספק ללקוח על פי המידע עליו – ההיסטוריה שלו, נכסיו וחובותיו ועוד. היתרון הזה של הבנקים הולך להצטמצם. המידע הזה יעבור וישמש גם גופים חוץ בנקאיים.

כיום שאתם לוטקחים הלוואה מגוף חוץ בנקאי, הוא מתקשה לרוב לבדוק את ההיסטוריה שלכם (אלא אם אתם לקוחות שלו) ולכן הוא מוסיף לריבית כמה אחוזים על "פרמיית סיכון". סוג של תוספת סיכון בגין חוסר ידע. אלא שכאשר המידע יהיה נגיש, לקוחות טובים עשויים לקבל ריביות טובות גם במערכת הוץ בנקאית.

כבר ב-2016 עבר בכנסת לפני כשנתיים חוק נתוני אשראי שמטרתו לרכז למאגר מידע אחד את כל הנתונים הפיננסיים של ציבור משקי הבית. המאגר הזה, שצפוי להתחיל לפעול באפריל 2019 כולל למעשה את כל הנתונים הנדרשים כדי לקבוע מה דירוג האשראי של הלקוח.המידע הזה יהיה זמין לכל גוף הפיננסי שממנו מבקש הלקוח לקבל הלוואה, ובהתאם יקבע הגוף מה גובה הריבית הרלוונטי לאותו לקוח.

ההערכה היא שהגברת השיתוף בנתוני אשראי צפויה לקדם תחרות בין מלווים על מתן אשראי, להגדיל את היקף האשראי המוצע ללקוחות, ולשפר את תנאי האשראי עבור צרכנים רבים.

בינתיים מי ששולט באשראי הצרכני הם הבנקים. הם מחזיקים 90% מהשוק ושני הבנקים הגדולים (פועלים ולאומי) מחזיקים את מרבית השוק, כ-60%. המשמעות היא שהלקוח הקטן סובל מחוסר נגישות לאשראי – הוא סובל מהריכוזיות, הוא סובל מחוסר התחרותיות.

על פי חוק נתוני האשראי המידע והנתונים הם שייכים ללקוח. אם יש מידע שמוכיח שלקוח הוא לקוח טוב, אזי ניתן להשתמש במידע הזה. בנק ישראל מקבל את המידע מהבנק, בנק ישראל שומר את המידע בשביל הצרכנים/ הלקוחות.

לקוח שמעוניין לקבל הלוואה מגוף פיננסי יאשר לגוף המסויים לקבל לגביו מידע מהמאגר. הגוף הפיננסי יפנה ללשכות אשראי – גוף מתווך שקיבל את אישור בנק ישראל, בבקשה לקבל את דירוג הלקוח. לשכת האשראי תעבד את הנתונים מהמאגר ותגיש אותם בתוך שניות לגוף הפיננסי בצירוף דירוג שהיא תקבע ללקוח. הגוף הפיננסי יכול להיעזר בדירוג, או לנתח בעצמו את הנתונים שקיבל ולהחליט לגבי ההלוואה.

עד עתה לא היה מידע כזה. היה מידע שלילי – קיימת אפשרות לקבל מידע על לקוח שמקורו בהוצל"פ, כונס הנכסים הרשמי ועוד.  במאגר החדש יהיה גם מידע חיובי על הלקוחות.

כך או אחרת, אל תסתמכו רק על דוח נתונים טוב, דירוג אשראי טוב. הגופים שמלווים לכם כסף רוצים להרוויח, ואתם צרייכם תמיד להתמקח על הריבית. תשתמשו בכלי הזה – ריבית ממוצעת על הלוואה מהבנקים – שיקלית, כך תדעו מה הריביות הממוצעות וכך תדעו מה לבקש/ לדרוש במשא ומתן מול הבנקים ומול הגופים הפיננסים הנוספים (חברות ביטוח, מימון ישר, חברות כרטיסי אשראי, הלוואות חברתיות ועוד).

דירוג אשראי אישי – מה זה? ואיך זה ישפיע עליכם?

מסגרת אשראי – כל מה שצריך לדעת