זאת בעקבות הדרישה של הממוונה על שוק ההון לגלם את מחירי ביטוח החיים בדמי ניהול, פנו לשר האוצר להסדיר את הנושא
חודש לאחר שהממונה על שוק ההון דרש שקיפות בביטוחי המנהלים, הפסיקו חברות הביטוח את שיווק המוצר. בינתיים החברות והסוכנים לוחצים על שר האוצר משה כחלון שיתערב ויבטל את אחד האלמנטים הרווחיים שלהן. הרפורמה שעליה הכריז הממונה על שוק ההון כוללת כמה מהלכים כמו הפחתת תעריפי ביטוחי החיים ודרישה לשקיפות מוחלטת בעלויות דמי הניהול ופרמיות ביטוחי החיים הכלולים בביטוחי המנהלים.
מדובר בהשלכה עצומה על שוק גדול, ב־2017 סך הנכסים המנוהלים עמד על 336 מיליארד שקל, והיקף ההפקדות החדשות עמד על 40 מיליארד שקל. גם בפוליסות הישנות ששווקו עד 2004, והבטיחו למבוטחים מקדם חיים ארוך וגם באלה ששווקו לאחר מכן, ללא מקדם. עד היום ביטוח המנהלים היה אחד המוצרים הכי לא שקופים במערכת הפנסיונית, והממונה על שוק ההון החליט להפוך אותו לשקוף יותר. ביטוחי המנהלים נמכרים בדומה לפנסיה כחבילה הכוללת רכיב ביטוח מפני מוות.
מה שלא כל החוסכים ידעו הוא שרכיב ביטוח החיים בביטוחי המנהלים יקר במאות אחוזים מעלות הרכיב הביטוחי בקרן פנסיה ויקר גם יותר מרכישת ביטוח חיים כמוצר עצמאי. התוצאה היא שחוסכים בביטוחי המנהלים לא רק שילמו יותר דמי ניהול אלא גם הפרישו פחות לחיסכון, שכן רכיב גבוה יותר משכרם הופנה לרכיב הביטוח. ביטוחי המנהלים משווקים היום עם דמי ניהול של 0.8% על הצבירה ועוד 2.84% מההפקדות, שמשקפים דמי ניהול משוקללים של 1.2%. לכך נוספות עמלות לסוכנים אשר לא מופיעות בדמי הניהול.
הממונה דרש לתמחר את העלות של ביטוח המנהלים במוצר רק במונחי סיכון – ההסתברות שיתרחש אירוע מוות וחברת הביטוח תיאלץ לשלם. את כל התוספות שהועמסו עד היום על עלות הביטוח, כמו הרווח של חברת הביטוח ובעיקר עמלות ששולמו לסוכני הביטוח, הוא דרש לגלם בדמי הניהול של המוצר. לשם השוואה, בקרן הפנסיה עלות רכיב הביטוח לא כוללת העמסות נוספות מעבר לסיכון, שכן מדובר במוצר המבוסס על ערבות הדדית.
האופציות שעמדו בפני חברות הביטוח: או שהן יצטרכו לחתוך את עמלות הסוכנים ואת הרווח שלהן מביטוח החיים שבתוך ביטוח המנהלים, או שהן יצטרכו לגלם את העלויות האלה דרך דמי הניהול של ביטוח המנהלים. מכיוון שסוכני הביטוח לא מתכננים לוותר על העמלות שלהם וחברות הביטוח לא ירצו לוותר על הרווח מאחד המוצרים הרווחיים בענף, דמי הניהול המשוקללים של ביטוחי המנהלים אמורים לקפוץ, ולפי הערכות בשוק הם ישלשו את עצמם עד ל־3.6%. מה שהופך את המוצר לאטרקטיבי פחות עבור המבוטח. לעומת שאר הכלים הפנסיוניים ולכן החברות עצרו את שיווקו.
לסוכני הביטוח לובי חזק והגיעו עד לשר האוצר משה כחלון. בכנס לשכת סוכני הביטוח שמתקיים השבוע באילת הופיע כחלון והבהיר "משבר הריסקים ייפתר כמו שפתרנו ביחד הרבה דברים כי אין מה לעשות – אתם צודקים. אם זה לא ייפתר במו"מ, יש לנו אמצעים פרלמנטריים נוספים. איפה שייגרם כשל אני יודע להתערב".
הסוכנים דואגים בעיקר מהחלטת ברקת לחייב אותם להשיב עמלות אם הלקוח עוזב למוצר מתחרה תוך 6 שנים מצירופו, אך חברות הביטוח מוטרדות בעיקר מסוגיית ביטוחי המנהלים. חברות הביטוח הגדולות נפגשו עם נציגי האוצר וגם עם ברקת ואף הציעו פתרון משלהן – ביטול הדרישה לגלם את עמלות הסוכנים והרווח של החברות בדמי הניהול בתמורה להתחייבות שלהן לתמחר את רכיב ביטוח החיים בפוליסת ביטוחי המנהלים כפי שהוא מתומחר בעת שהוא נרכש בנפרד. בכך, למעשה,הודו החברות כי במשך שנים הן הוליכו שולל את החוסכים בביטוחי המנהלים ומכרו להם את רכיב ביטוח החיים בפרמיה יקרה משמעותית מזו שגבו ממי שרכש את הביטוח כמוצר נפרד.
השפעת דמי הניהול בביטוחי מנהלים
ביטוחי החיים צפויים לרדת ב-2,000 שקל – מה צריך לדעת
ברקת לסוכנים: אני דואג גם לפרנסה שלכם ולמקום של סוכן הביטוח בתוך המשוואה