אנחנו נמצאים בעיצומו של עידן חשוב מאד מבחינת ההתנהלות הבנקאית שלנו. יותר ויותר בנקים מנסים לפעול בזירה המקוונת, ומדרבנים כמובן את הלקוחות שלהם לעשות זאת: שלל פעולות ניתנות כיום לביצוע מהיר באמצעות אתר האינטרנט של הבנק והאפליקציה הסלולרית שלו. המטרה בזה היא לצמצם את הצורך שלנו להגיע לסניפים, מה שצפוי להוזיל את עלויות התפעול של הבנקים. יש לציין שלא כל הלקוחות אכן מרוצים מהשינויים האלה, שכוללים השלכות דוגמת צמצום הפעולות שניתן לבצע בסניפים (למשל ביטול האפשרות לקבלת שירותי קופה בחלק מהסניפים), הקטנת כוח האדם או צמצום שעות הפעילות. אבל מה לזה ולנושא של הפקדת שיקים?

לאחרונה, שמענו על חידוש משמעותי שעשוי להשפיע על החיים של רבים המקבלים שיקים ומעוניינים להפקיד אותם בחשבון שלהם (הנתונים מדברים על כ-138 מיליון שיקים שהופקדו בישראל ב-2015, מספר גבוה לכל הדעות). החידוש הזה הוא ההודעה של בנק ישראל על תחילת האפשרות להפקיד שיקים של כל הבנקים, דרך האפליקציה הסלולרית של הבנק בו מנוהל החשבון שלהם. זהו שינוי משמעותי ביחס למצב הקודם, שהחל ב-2014 ובו לקוחות בנק מסוים היו יכולים להפקיד אך ורק שיקים המשוכים על הבנק שלהם (נניח, לקוחות בנק לאומי יכול להפקיד רק שיקים של בנק לאומי) – כך לדוגמא לקוחות בנק לאומי היו יכולים עד השינוי הנוכחי להפקיד דרך הסלולר רק שיקים של חשבון שמנוהל גם הוא בבנק לאומי. כל זה הפך את האפליקציה הסלולרית ליעילה הרבה פחות מהבחינה הזו, והביא לכך שאחוזי ההפקדה של שיקים בצורה המסורתית, דרך הבנק, נשארו גבוהים. ייתכן שהשינוי שנתאר במדריך הנוכחי ישנה במעט את התמונה.

בדרך לחשבון עוברים בסלולר – כך זה מתבצע

הבנקים בישראל היו ערוכים מטבע הדברים להודעה, ופעלו עוד קודם לכן במטרה להוסיף לממשקים שלהם את האפשרות להפקדת שיקים בסלולר של רוב הבנקים בישראל – אופציה שהפכה לזמינה בעקבות הודעת בנק ישראל. יש להדגיש כי ההפקדה במצב החדש אפשרית עבור שיקים שמוגדרים "למוטב בלבד" ושרשומים לפקודת בעל החשבון, וכן שיקים שסכומם הוא עד 10,000 שקל לשיק. מי שמקבל שיק בגובה של 20,000 שקל, לכן, צריך עדיין לגשת ולהפקיד אותו בסניף בו החשבון שלו מנוהל. בחלק מהבנקים יש הגבלה על מספר השיקים שאפשר להפקיד ליום אחד. בבנק דיסקונט לדוגמא תוכלו להפקיד ביום שיקים בסכום של 30,000 ש"ח, ובחודש 60,000 ש"ח. בנוסף, ברור שלא יהיה אפשר להפקיד שיקים שהתאריך שלהם הוא מאוחר מזה של יום ההפקדה. דרישה אחרת היא שהשיקים יהיו משורטטים ("קרוס") מבחינת הסכום המצוין על גביהם.

השינוי הזה הוא המרכזי בחוק הסליקה האלקטרונית של השיקים משנת 2016. בהליך המסורתי של הפקדת שיקים, נעשה שינוע של השיק מהבנק שהפקידו אותו עד לבנק של מי שסיפק אותו, במטרה לראות שהוא לאמת את פרטיו ולהראות שהוא יכול לעמוד בתשלום מבחינת המתנהל בחשבון הבנק שלו. ההליך האלקטרוני מבוסס על יצירת הדמיה /תצלום של השיק (מה שידוע בתור "עיצור שיקים"), ושליחה של הקבצים לבנק ממנו מושכים את הסכום. מבחינת הלקוח, התהליך די פשוט: הוא נכנס לאפליקציה הסלולרית, בוחר באפשרות של הפקדת שיקים, קורא את ההנחיות, מכניס את הסכום הרלוונטי, מצלם את השיק באמצעות מצלמת הטלפון הסלולרי (מסגרת הצילום של השיק מוצגת בצורה ויזואלית) ומעביר לבנק. שימו לב שכדי שניתן יהיה להפקיד שיקים באמצעות האפליקציה נדרש שבעל החשבון יחזיק בגישה לחשבון הבנק שלו דרך האינטרנט, עם אפשרות לביצוע פעולות ולא רק לצפות במידע.

התהליך ברמה הכללית אמור להתבצע בשני שלבים. הראשון הוא מתן האפשרות ללקוחות לבצע הפקדה של כלל השיקים באמצעות הסלולר. ההליך הזה החל בנובמבר 2016 בבנק הפועלים, בנק לאומי, בנק דיסקונט, בנק מרכנתיל דיסקונט, בנק מזרחי, בנק אוצר החייל, הבנק הבינלאומי, בנק ערביי ישראל, U-Bank, בנק פועלי אגודת ישראל (פאג"י) ובנק מסד. בשלב הבא, בפברואר 2018, יוצגו שיקים של כל הבנקים שעוברים ועברו בסליקה לגבייה בצורה אלקטרונית. בתקופה זו יושקו גם שירותים אחרים להפקדת שיקים, כך שלמעשה שיקים שמופקדים דרך הסניפים או הפקידים ייסרקו אף הם, ולא יועברו פיזית לסניף בו מנוהל החשבון שלהם.

היתרונות של הפקדת שיקים בסלולר

כבר מההגדרה הזו, ברורים היתרונות האפשריים של הפקדת שיקים באמצעות הסלולר. ראשית, היא מהירה למי שמבין את חוקי המשחק, ושעוקב אחר ההנחיות באפליקציה הסלולרית של הבנק שלו. את ההפקדה בהמשך לכך ניתן לבצע בכל מקום ובכל שעה, בלי שיש תלות בשעות הפעילות של הסניפים. גם את החיסכון בזמן שמתקבל דרך ההפקדה ראוי לציין, כאשר היא מונעת מאיתנו את הצורך להגיע עד לבנק, לחפש חניה, להמתין בתור וכן הלאה. בעת הנוכחית הזמן שלנו כידוע שווה לא מעט כסף, ואורח החיים העמוס של רבים מאיתנו הופך כל הגעה לבנק ל"משימה" של ממש. התוצאה היא שיקים שממתינים שבועות ולעיתים חודשים עד שהם יופקדו בחשבון שלנו, פשוט בגלל שאין לנו את הזמן לגשת לסניף ולהפקיד אותם בו.

כל אחד מאיתנו משלם עמלות שונות על פעולות המתבצעות בחשבון הבנק שלו. במדריך שלנו בנושא הפקדת שיקים, הגענו למסקנה די ברורה לפיה מומלץ שלא להפקיד שיקים באמצעות הפקיד בסניף, מה שכרוך לרוב בעמלה בגובה של 5-7 שקלים. באמצעות הפקדה במכונה אפשר להוזיל את העלויות בכמה עשרות אחוזים, כשמחיר סביר הוא 2-3 שקלים. ההקפדה באמצעות הסלולר אמנם תצריך עמלה מחלק מהלקוחות, אבל היא צפויה להיות נמוכה בצורה משמעותית מאשר דרך הפקיד, או לפעמים אפילו באמצעות המכונה – הסיבה היא שמדובר בפעולה הנחשבת לערוץ ישיר. בחלק מהמקרים ניתן לעשות פעולות יומיות או חודשיות שונות באופן ישיר, עד סכום פעולות שהוגדר מראש. כידוע, הבנק עשוי להגדיר כמות פעולות שמרכיבות את סל העמלות של הלקוח, כשבכל סוג של פעולה יש מספר פעולות שניתן לבצע בחודש או ביום במסגרת התשלום. הפקדת שיקים בשקלים באמצעות הסלולר לא מוגדרת כפעולה מהבחינה הזו.

שאלה שצריכה להישאל היא עד כמה התהליך הזה יקצר את הזמן הדרוש עד מהפקדת השיק ועד להופעת הכסף בחשבון שלנו: היום בדרך כלל זה נעשה תוך שלושה ימי עסקים. המצב החדש אמנם צפוי לקצר את התהליך מבחינת הבנקים, אבל לא בטוח באופן בו נוכל להבחין בשינוי בתור צרכנים. ההפקדה של הכסף תתבצע אמנם באותו יום – וזה עשוי להיות חשוב בבחינת הגדרת יום ההפקדה לצרכי ריביות וכדומה – אך עדיין אנחנו צפויים לראות את הכסף בחשבון שלנו תוך עד שלושה ימי עסקים. בתחילת התהליך פרק הזמן הזה לא אמור להשתנות, אך התקווה היא שבעתיד ניתן יהיה להקטין את הזמן שממתינים הלקוחות, בגלל שהעברת המידע דרך הסניפים תהיה יותר מהירה. בכל מקרה, ברור שאסור לכם להיפטר מהשיק שקיבלתם עד שאתם בטוחים בכל מאת האחוזים שהסכום זוכה במלואו בחשבון שלכם (גם אם אתם מחליטים שאין לכם צורך בשיק, הקפידו להשליך אותו בצורה בטוחה). עד אז, שמרו אותו בקרבת מקום, ועקבו אחר החשבון לראות מה הסטטוס של ההפקדה.

החסרונות של הפקדת שיקים בסלולר

מן העבר השני של המשוואה, ברור שיש אוכלוסיות שיתקשו לאמץ את השינוי הדיגיטלי. אם הוא אכן יביא לסגירת סניפים או שירותים שונים בסניפים, כמו שחלק מהאנשים סבורים שעלול לקרות, הם עלולים להישאר קרחים מכאן ומכאן. חשבו למשל על אנשים מבוגרים שאין להם טלפון חכם באמצעותו יוכלו לסרוק את השיקים באפליקציה הייעודית.

החשש של אנשים בבואם לבצע פעולה בצורה דיגיטלית היא שמשהו ישתבש בתהליך, ויביא להם לקושי בהיעדר גורם אנושי שהם יכולים לפנות אליו. במקרה של הפקדת שיקים, ברור מה יכול להיות חשש של לא מעט אנשים: שיק שלא יכובד, מסיבה זו או אחרת. במקרה הזה, באפשרות הלקוח המשתמש באפליקציות השונות להפדיס פלט ממוחשב של השיק, איתו יוכל לגשת בהמשך להוצאה לפועל להמשיך בתהליך הגבייה – מבחינה משפטית, אגב, פלט זה מחייב ודינו כדין שיק "אמיתי". לאחר הוצאת הפלט אי אפשר להפקיד את השיק פעם נוספת, וגם לא להעבירו לאדם או לגורם אחר. העמלות עבור החזרת שיק זהות להתרשמותנו בין אפשרויות ההפקדה השונות שלו.

קושי אחר נכון לנקודת הזמן הנוכחית, של השקת השירות, והוא המגבלות הקיימות על הפקדות הנעשות באמצעות הסלולר. אם אתם מקבלים שיק או שניים בחודש תוכלו להסתדר, במסגרת המגבלות הקיימות. אבל מה כאשר חלק ניכר מהתקבולים שלכם הוא בצורה של שיקים? אצל לא מעט אנשים, בעיקר בעלי עסקים, התמונה דומה. ההפקדה באמצעות האפליקציה אמנם מאפשרת להם להפקיד חלק מהשיקים דרך הסלולר, אבל לא את כולם. כתוצאה, האפשרות הדיגיטלית לא מונעת את הצורך להגיע לסניף הבנק מדי פעם.

המלצות למפקיד הסלולרי

התשובה לשאלה "איך להפקיד שיקים?" נתונה עדיין לשיקול דעתכם הבלעדי, כך שתוכלו כמובן גם לבחור לעשות זאת דרך הסניף. רק אתם יודעים מה מתאים לכם, אבל ברור שמומלץ מאד שתבררו קודם כל מה העמלות הצפויות לכם בכל אחת מהדרכים – כיום זה די מיותר לשלם סכום גבוה על הפקדת שיקים, ואתם יכולים להעדיף את האפשרות הזולה ביותר מבחינתכם (בעיקר אם אתם מקבלים תשלום בשיקים באופן די קבוע, ולכן סכום העמלות שאתם משלמים הוא גבוה). כמו כן, קחו בחשבון שהמצב הנוכחי עשוי רק להגדיל את כושר המיקוח שלכם מול הבנק, עם אפשרות להתמקח על עמלות ואף להוריד או לבטל אותן. אחרי כל הפקדה מומלת לראות מה סכום העמלה שנגבה עליה, אם בכלל, מאחר ולפעמים יש פערים בין הסכום שאנחנו חושבים שמחייבים אותנו, לסכום שאנחנו מחויבים בו בפועל.

כדי לקבל את ההחלטה המושכלת, אתם צריכים לשאול היכן ממוקם הסניף שלכם, ומהם השירותים הניתנים בו. ההפקדה דרך הסניף תהיה בוודאי הגיונית יותר עבור אנשים שמבקרים בו באופן תדיר יחסית, לעומת אנשים שמגיעים אליו רק כדי להפקיד שיק – עבורם, נראה שההפקדה הסלולרית היא הצעד המתבקש.

מדריכים נוספים:

שיק דיגיטלי – מה זה? איך משתמשים? והאם כדאי?

הפקדת שיקים – לא כדאי דרך הפקיד בסניף

עמלות בנקים – על מה משלמים? ואיך ניתן לחסוך בהן?