מעודכן ל-08/2022

ביטוח משכנתא – המדריך המקיף

המדריך לרכישת ביטוח המשכנתא – כן, כשאתם מקבלים משכנתא אתם חייבים לעשות ביטוח – ביטוח משכנתא שכולל למעשה שני סוגי ביטוחים – ביטוח חיים וביטוח מבנה. מדובר בהוצאה שיכולה להגיע ל-100-200 שקל  בחודש (במשכנתא ממוצעת), ולסכומים גבוהים יותר ככל שהמשכנתא גבוהה יותר, או המבוטחים מבוגרים יותר אבל אפשר לחסוך מדי חודש כמה עשרות טובות של שקלים (ויותר), ובסה"כ מדובר על חיסכון של רבבות שקלים לאורך חיי המשכנת א- אז הנה המדריך לרכישת ביטוח המשכנתא 

רכישת דירה, מיותר לציין, אינה פשוטה כלל. כל פעם מחדש מגיע שר אוצר שאומר עד כאן! במשמרת שלי מחירי הדירות יירדו, אבל זה ממש לא קורה (בינתיים), אולי יש עצירות לפרקים, אבל ירידה? ממש לא. מה שבטוח, גם אם תהיה רגיעה בהתייקרות של מחירי הדירות, אנחנו עדיין ניקח משכנתאות כמו מטורפים – פשוט מאוד, אין לנו כסף לדירה בלי משכנתא. הרוב הגדול של הישראלים לוקח משכנתא ל-20 שנה ומעלה, וגם בשנים הבאות מרבית הישראלים יאלצו להתבסס על הלוואת המשכנתא טרם הרכישה החשובה הזו. כשזה קורה, הם נדרשים גם לדאוג לפוליסת ביטוח משכנתא מתאימה. כיצד ניתן לרכוש אותה?

מהו ביטוח משכנתא?

ישראלים רבים אינם מודעים לכך שעליהם לרכוש ביטוח משכנתא, עד הרגע שבו הם מבקשים מהבנק את הלוואת המשכנתא בפועל. אז גם מוסבר להם על מהות הפוליסה הזו: היא נועדה להוות "שטר ביטחון" לבנק עבור מקרים שבהם תשלומי המשכנתא ייפסקו להם, עקב סיבות המפורטות בפוליסה. במצב כזה, חברת הביטוח היא שתדאג לתשלומים.

נעים להכיר: מרכיבי הביטוח

ברור כי לא ניתן לרכוש ביטוחי משכנתא מבלי להכיר את שני הרכיבים המרכזיים שלו. הראשון הוא ביטוח חיים, והוא מתייחס למצבו הבריאותי של הלווה. מקרה של פטירה, חלילה, של המבוטח, יביא לכך שהתשלומים לבנק ייפסקו, ויתרת הסכום לתשלום תועבר לבנק. למעשה, כך ייסגר החוב שהנפטר הותיר אחריו, וחברת הביטוח היא שתעשה זאת. לרוב, ניתן להרחיב סעיף זה כך שיכלול מקרים של נכות, אובדן כושר עבודה ועוד.

ביטוח מבנה הוא המשתנה השני במשוואת הפוליסה. הוא כבר נוגע לנכס המגורים, או ליתר דיוק: למקרים של פגיעה מהותית בו. במצב כזה, על פי מאפייני הסכם הביטוח, חברת הביטוח תשא בהמשך התשלומים לבנק, או אפילו תיקח על עצמה חלק מתשלומי הפיצויים הנדרשים להשבתו למצב ראוי.

חשוב להדגיש בכל אחד מהמקרים ייקבע מחיר הביטוח על פי מאפייני הרוכש והנכס. כך, ברור כי ביטוח חיים יהיה זול יותר עבור אדם צעיר שאינו מעשן, מאשר מבוגר אשר מעשן או סובל ממחלות רקע שונות. גם מי שעבר אירוע לב או אירוע רפואי טראומטי אחר, עלול לגלות, למרבה האכזבה, שחברות הביטוח השונות פשוט מסרבות לבטח אותו. אמנם יש ביטוח משכנתא לנכים, אבל גם אותו לא בטוח שיוכל לקבל. נוסף על האמור לעיל, מקבלים חשיבות גם שווי הנכס, המאפיינים הבסיסיים שלו וכן הלאה.

השלב הבא: בחירת חברה

כאשר מבינים את המאפיינים הבסיסיים של ביטוח משכנתא, פשוט הרבה יותר למצוא הצעות משתלמות. כאן כבר מבינים כי יש לא מעט גורמים שמציעים פוליסות מסוג זה בישראל, וכן הבדלים מהותיים בין פוליסה לפוליסה. הבדלים אלה נוגעים לכל אחד מהיבטי הפוליסה: בין אם גובה הכיסוי, התנאים למימוש, סכום ההשתתפות העצמית הנדרש להפעלת הביטוח או כל דבר אחר.

יש לזכור כי מוסדות פיננסיים שונים, ובראשם הבנקים, עובדים לרוב בשיתוף פעולה עם חברת ביטוח אחת או יותר. הם ישמחו להכווין את הלקוח שלהם לעבר רכישת הפוליסה באמצעותן, בתואנה של תנאים מועדפים. במקרים מסוימים, אבל מעטים (אפילו מאוד)  זהו אכן המצב, ברוב המקרים מדובר במלכודת של ממש. ראוי לסקור היטב את מאפייני הפוליסות הללו טרם הבחירה. כאן תוכלו לקרוא על – ביטוח משכנתא לא עושים בבנק – ככה תעשו ביטוח משכנתא נכון וזול. 

המסע לעבר ההצעה האידיאלית

בישראל, תחום הביטוח נחשב לתחרותי ביותר. השאיפה של רוכש ביטוח המשכנתא צריכה להיות, מטבע הדברים, לפוליסה רחבה ככל האפשר, אשר גובה הפרמיה עליה הוא נמוך באופן יחסי. רק הכרה של התחום, ובירור אצל יותר מחברת ביטוח אחת, יוכלו להבטיח זאת. וכאן בדיוק אנחנו מתחילים לדבר על השוואת מחירים בעידן האינטרנט.

חשיבותה של השוואת מחירים

עם השנים, הבינו יותר ויותר ישראלים כי לא ניתן לבצע רכישות בסדר גודל משמעותי, דוגמת זה של הביטוח, ללא סקר השוואת מחירים מקיף. כך ניתן לבחון אחת לאחת את ההצעות של חברות הביטוח, ולבחור בסופו של דבר בפוליסה המשתלמת. הבעיה, אם אפשר לקרוא לה כך, היא שבירורים אלה לקחו זמן רב, לפחות עד כניסת האינטרנט לתמונה.

כיום, פועלים בישראל מספר אתרים המציעים השוואת מחירי ביטוח, ובכלל זה ביטוח משכנתא. אתרי אינטרנט אלה, ביניהם Wobi, מאפשרים לגולש להגדיר בדיוק את מאפייניו האישיים ומאפייני הנכס האמור, ולצפות בהצעות המדויקות של חברות הביטוח. בדיקה מסוג זה אורכת לא יותר מאשר מספר דקות, ותאפשר לרוכש המשכנתא להגיע, ביתר קלות, להצעה הטובה ביותר.

ואיך בוחרים חברת ביטוח? 

במחשבון ביטוח משכנתא שנמצא אצלנו באתר, ובכלל בכל מחשבון שזמין ברשת האינטרנט – הנה המחשבון ביטוח משכנתא של משרד האוצר (הכי אובייקטיבי ואמין שיכול להיות)   תוכלו לקבל הצעה מכמה חברות ביטוח ולבדוק כמה אתם יכולים לחסוך בביטוח המשכנתא שלכם – זה יכול להיות מאוד משמעותי,  חיסכון ממוצע הוא מעל 100 שקל בחודש, 30 אלף שקל לאורך חיי המשכנתא! אל תתעצלו, כל מה שצריך לעשות זה להפעיל את המחשבון, אבל רגע לפני חשוב שתבינו על מה אתם משלמים? איך אתם משלמים? ואיך אתם יכולים לחסוך?

ביטוח המשכנתא כולל כאמור שני רכיבים – ביטוח חיים לצד ביטוח דירה/ מבנה. כשאתם מקבלים הצעה מחברות הביטוח או סוכנויות הביטוח, אל תסתפקו בסכום החודשי שאתם משלמים בחודשם הראשונים. חשוב לדרוש בתוקף (ותתעקשו על זה) את כל עלויות הביטוח לאורך כל התקופה (לאורך כל חיי הפוליסה). בנפרד, חשוב לבקש גם (או לחשב לבד) את העלויות בשלוש השנים הראשונות. למה זה חשוב?

ובכן, הנתון הכי חשוב הוא סך העלויות לאורך כל התקופה, ככה פשוט תדעו איזה ביטוח הוא הזול ביותר. עם זאת, חלק גדול מהחברות מציע הנחה בשנים הראשונות, כשבהמשך הפוליסה מתייקרת (התשלומים החודשיים עולים), ולכן זאת סוג של מלכודת – אל תתפתו רק למי שמספק לכם את התשלום הכי נמוך בשנים הראשונות – חשוב לדעת מה קורה בכל תקופת הפוליסה.

איך מקבלים הנחה על ביטוח המשכנתא

אחד הדברים החשובים ביותר שכל בעל נכס חייב לדעת, הוא שהעסקה עם החברה שבה נרכש ביטוח המשכנתא איננו חתונה קתולית. בכל רגע נתון, בעל הנכס יכול לעבור לחברת ביטוח אחרת ולרכוש באמצעותה את הפוליסה המתאמה ביותר עבורו. עם זאת, ייתכן מאד שבמעבר לחברה האחרת, המבוטח יידרש להצהרת בריאות חדשה. כך, אם בתקופה שמאז ההצהרה הקודמת ועד להצהרה החדשה המבוטח חלה, או שהוא עבר אירוע בריאותי משמעותי, הצהרת הבריאות עלולה לפגוע בו. לכן, כדאי לבדוק עם החברה המבטחת אם היה יכולה לתת הצעה נמוכה יותר, ולבחון אותה מול הצעות של חברות אחרות. כך או אחרת, אסור להתעצל, כי המחיר של עצלנות ושאננות הוא פשוט גבוה.

הנחה בשנים הראשונות והיתרונות שלה

אלא שיש גם יתרונות בפוליסת ביטוח משכנתא עם ההנחה בתקופה הראשונה – כמה שנים ראשונות. ראשית, אולי זה מתאים לכם מבחינה תקציבית – להוציא מעט בהתחלה והרבה בהמשך. אבל הכי חשוב אתם יכולים לעבור בין פוליסות – כלומר, לבחור את הפוליסה הכי זולה לטווח של כמה שנים ואז לעבור לפוליסה אחרת וליהנות שוב מתשלומים נמוכים. הטריק הזה עובד, אבל חשוב להבין שאתם יכולים לעבור בין החברות ובין הפוליסות כל עוד מצב בריאותכם ללא שינוי, אחרת תשלומי הפרמיה עבור הפוליסה שתקבלו עלולים להיות גבוהים יותר – כלומר, לא יהיה כדאי לעבור בין הביטוחים השונים. לסיכום – האפשרות הזאת היא אפשרות שיותר ריאלית לבריאים וצעירים.

אבל, אם אתם לא מעוניינים לנצל את הטריק הזה (בכל זאת מסוכן), אתם צריכים להשוות את סך התשלומים לפוליסה לאורך כל התקופה. לאחר מכן, צריך להשוות בין הצעות שונות וכך לקבוע מהי ההצעה הכדאית ביותר עבורכם.

ביטוח משכנתא – לעזוב את הבנק?

ביטוח משכנתא – האם כדאי למחזר?