הלוואות לעסקים – מתי כדאי לקחת ומתי לא כדאי?

בעידן הנוכחי כל עסק מקטן ועד גדול, זקוק ליכולות ניהוליות טובות, לשיווק ממוקד, למערך מכירה מסודר וולהערכות פיננסית נכונה שתוביל לפיתוח העסק.

עסקים הדורכים במקום ואינם מתחדשים או מתקדמים לשיא הטכנולוגיה, פעמים רבות נותרים מאחור וכידוע הסטטיסטיקה מדברת בעד עצמה – רק אחד מתוך 5 עסקים שורד.

כדי לבצע את הפעילויות הללו ולצמוח, כמו גם לא להיכנס לסטטיסטיקה העגומה, פעמים רבות עולה על הפרק עניין לקיחת הלוואות לעסקים, כדי לממן את הפיתוח והצמיחה המדוברים. אגב, הלוואות יכולות להיות לצרכים שונים כמו רכישת ציוד חדש, פיתוח טכנולוגיה חדשה, פתיחת מחלקות חדשות, פיתוח מוצרים, רכישת מלאי ועוד כהנה וכהנה. פעמים מסוימות ההלוואות יכולות להיות גם כדי לגשר על פערי התזרימים בעסק, הרי ידוע כי מוסר התשלומים בישראל אינו מזהיר, שוטף 30 במקרה הטוב ובמקרה הרע שוטף 120.

יוצא מכך שעסקים זקוקים לממן צרכים שונים כמו עובדים, ציוד, חומרים וכו', והתשלום מגיע מאוחר יותר. על כן, הלוואות לעסקים יכולות לגשר על פערים אלה, או לאפשר לעסקים ליהנות מאוויר לנשימה.

כדי שתבינו מתי כדאי לקחת הלוואה לעסק , מנינו כמה סיבות טובות, אך מנגד בהמשך הדגשנו מתי לא כדאי לקחת הלוואה, ומהן הנקודות האדומות שיש לתת עליהן את הדעת טרם לקיחת ההלוואה.

העסק יציב, אין סיבה שלא לקחת הלוואה

כפי שכתבנו, ישנם מקרים בהם חברות מעוניינות לקחת הלוואה כדי להרחיב את העסק ולפתח מוצרים חדשים כמו טכנולוגיות, ציוד חדשני, מחלקות חדשות ועוד. במקרה זה, מומלץ מאוד לקחת הלוואה רק כאשר העסק נמצא במצב כספי טוב ויציב. למה? כיוון שכיום גופים שונים המציעים הלוואות לעסקים כמו גופים פיננסים, קרנות מימון ובנקים יציעו הלוואות בתנאים טובים יותר לעסקים יציבים. מלבד זאת, כאשר העסק יציב יהיה לכם מרווח מיקוח גדול יותר מול גופים אלו.

חוששים מצפי לירידה במכירות, אל תמתינו לירידה, קחו הלוואה

כל עסק יודע היכן העקב האכילס שלו. ישנם עסקים עונתיים, וישנם עסקים החשים ירידה ניכרת בהכנסות לאחר החגים או לפני החגים או בתקופות מסוימות כדוגמת החופש הגדול. אם ידוע לכם מתי הצפי לירידה במכירות, כדאי למנוע מצב של גירעון ופגיעה ממשית בתזרימי העסק ולקחת הלוואה. למה? כפי שאמרנו, כל עוד העסק יציב, יהיה לכם קל יותר לקחת הלוואות וכמובן לקבל תנאים טובים יותר. בדרך זו גם לא תפגעו בפעילות השוטפת של העסק, לא תפגרו בתשלומים לספקים וכו'.

פערים בתזרימי העסק

פעמים רבות קורה שישנם פרויקטים ארוכי טווח שבהם ישנו פער משמעותי בין קבלת התשלום מהלקוח על הפרויקט, לבין  התשלום לספקים או לעובדי החברה, קבלני משנה, פרילנסרים וכ'ו. כידוע מוסר התשלומים בארצנו אינו נוח בלשון המעטה, ולכן תוכלו לקחת הלוואה לעסק על מנת לגשר על הפער ולא לפגוע בפעילות השוטפת של העסק. סיבה זו נפוצה מאוד אצל ספקים בתחום הבנייה, כמו קבלנים המקבלים את מרבית התשלום בתום הבנייה, כאשר עליהם לממן את עלות הפרויקט עד לקבלת התשלום בפועל.

באילו מקרים לא מומלץ לקחת הלוואה לעסק?

• אל תיקחו הלוואה לצורך מחזור או דחיית פירעון של ההלוואות הקודמות

במידה ומדובר על מיחזור הלוואות קודמות או דחיית פירעונות של הלוואות, חשוב שלא לקחת הלוואות נוספות כדי לחסות על הבעיות הללו. עליכם לדעת שהלוואות צריך להחזיר ובזמן, כמו גם לדעת שעל כל הלוואה נוספת יהיה עליכם לשלם ריביות נוספות.

• אל תיקחו הלוואה לכיסוי תזרים המזומנים או מימון כל הפעילות העסקית

לא מומלץ ליטול הלוואה לצורך כיסוי תזרים מזומנים באופן שוטף, מכיוון שמדובר ברוטינה שאינה נגמרת, או נגמרת לא טוב בכלל. בנוסף, אל תממנו את כל הפעילות העסקית השוטפת עם כספי ההלוואות, אלא נסו לחפש מקורות אחרים או להצטמצם בהוצאות

• פותחים עסק חדש? רגע, אל תממנו את החלום רק עם הלוואות

אחת הטעויות הנפוצות בקרב בעלי עסקים חדשים ויזמים היא לממן את החלום שלהם בעזרת הלוואה, הרי מה יכול לקרות? אם העסק לא יצליח, יהיה עליכם להחזיר כספים רבים למקורות המימון כולל הריביות, ההצמדות ואולי גם הפיגורים. חשוב מאוד שלא לפתוח עסק חדש במימון בלעדי של נותני ההלוואות, אלא להיעזר בכספים אישיים (לפחות 20-30%.), אך ניתן להשלים את הסכום על ידי הלוואה.

ולסיום חשוב להדגיש – אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אז תשתדלו (מאוד) לא להגיע למצב הזה.