הלוואה לרכישת רכב – מה האפשרויות? – בנקים, חברות כרטיסי אשראי, גופים חוץ בנקאיים, חברת מימון ישיר, יבואני הרכב; מה הריבית? מ-2% ועד 15%;  ומהיכן הכי משתלם? הבנק הכי זול, חברות כרטיסי האשראי הכי גמישות, וחברת המימון הכי טובה

רכישת רכב – לרוב צריך הלוואה

מעוניינים ברכב חדש?  חולמים על הרגע בו תשבו מאחורי ההגה של רכב משלכם ותבטלו את התלות בתחבורה הציבורית המוגבלת של מדינת ישראל ותשפרו את איכות החיים שלכם בצורה משמעותית?  או שאפילו החלומות שלכם צנועים יותר – לא חייב להיות רכב חדש, פשוט, שיהיה רכב טוב. אם אתם מתכוונים לממש את הרצונות והחלומות שלכם, אתם הולכים להוציא סכום נכבד, ורבים ממכם יצטרכו מימון. ככה זה עובד היום – אנחנו קונים באשראי, והאשראי הכולל שלנו רק הולך וגדל.

לרובנו רכישת רכב היא הוצאה ענקית ביחס להוצאות השוטפות  – ביננו לבין הרכב מפריד סכום כסף לא מבוטל: החל מכמה עשרות אלפי שקלים במקרה של רכב פשוט או יד שנייה, ועד מאות אלפי שקלים במקרה של רכב חדיש מהניילונים. טוב מאות אלפים זה כבר רכבים מפוארים, הרוב לא יילכו כל כך גבוהה ויסתפקו ברכב חדש נפוץ (מעין עממי) וגם כזה רכב יעלה 100-140 אלף שקל.

אם ההון העצמי שלכם אינו מספיק לרכישת רכב, או אפילו כשאתם מעוניינים שלא לרוקן את חשבון הבנק שלכם בשביל הרכב, כדאי שתדעו על פתרונות המימון שעומדים עבורכם, ומסתבר שיש הרבה. הפתרונות האלה יכללו (לרוב) שיעבוד של הרכב שלכם לגורם שיספק את ההלוואה, אבל זה די הגיוני מנקודת המבט שלהם – נתנו הלוואה לרכישת רכב, רוצים בטוחה את הרכב, וזה גם טוב לכם בסופו של דבר שכן ברגע שיש את הבטוחה הזו, הבנק מספק לכם הלוואה בריבית טובה. ככה זה עובד – הלוואה עם בטחונות תהה בריבית טובה ביחס להלוואה ללא ביטחונות. זו הסיבה שמשכנתא – הלוואה לדירה, היא הלוואה בריבית נמוכה, וזו הסיבה שהלוואה ללא ביטחונות כלל ניתנת בריבית גבוהה מאוד; הלוואה לרכב היא הלוואה בריבית בהחלט סבירה כי יש למלווה בטוחה.

הלוואה לרכב – למי לפנות? 

אז למי בדיוק תפנו? לבנק, לחברות כרטיסי האשראי, לחברות הרכב או ליבואנים? זו אחת ההחלטות החשובות שאתם צריכים לקחת במהלך רכישת הרכב, גם בגלל שהיא צפויה להשפיע על המאזן הכספי שלכם למשך פרקי זמן ארוכים. המדריך הבא יציג עבורכם את המאפיינים, היתרונות והחסרונות של כל אפשרות הלוואה לרכישת רכב, אך עם הערה כללית אחת: מה שאנחנו מציגים כאן הוא מידע כללי שעתיד להשתנות בין עסקאות שונות או אנשים שונים שרוכשים רכב. אין כאן תשובה חד משמעית וכל מקרה צריך להיבחן לגופו. כן מומלץ לבצע את הבדיקות המקיפות עבורכם, תוך כדי שזוכרים שמה שמתאים כמו כפפה ליד לנהג אחד עלול שלא להיות משתלם עבור נהג אחר.

מימון בנקאי לרכישת רכב: תנאים טובים (לרכבים חדשים)

האופציה הראשונה העומדת עבורכם למימון רכב הוא סניף הבנק שלכם. הבנק שלכם יכול לספק לכם הלוואה לרכישת רכב בתנאים טובים כפוף לתנאים הנוספים – איזה רכב? חדש או ישן? איך אתם בתור לקוחות? יש לכם ביטחונות? אתם חורגים מהמסגרת? ועוד. הלוואה לרכישת רכב תוכלו תיאורטית לקחת גם בבנקים אחרים, אם כי במקרים אלה תצטרכו להעביר אליהם מסמכים שמעידים על המתרחש בחשבון הבנק המקורי שלכם, ומעבר לכך – הם לא מכירים אתכם, וקל יותר (לרוב – לא תמיד), לקבל הלוואה בסניף שמכיר אותנו. הבנקים הפועלים בארץ מעניקים הלוואות מיוחדות לרכישת רכב, בסכומים שמתקרבים ואולי גם מגיעים לערכו המלא של הערך: מימון של כ-85% מסכום העסקה הוא אפשרי, ואפילו 100% מערך הרכב, אבל חשוב שתבינו את המשמעות – לקחתם בעצם הלוואה גדולה , והלוואות צריך להחזיר, וצריך גם להחזיר את הריבית. אז נכון, שבאופן יחסי הריביות נמוכות, סדר גודל של  בין 4% ל-6%  (ראו הרחבה בהמשך), ועדיין מדובר על הוצאה לא קטנה במידה וההלוואה גדולה. המימון הזה מייקר בעקיפין את הרכב – הרכב לא עולה רק את התשלום בגין הרכישה, עלותו כוללת  גם את הוצאות המימון/ ריביות השוטפות (והוצאות נלוות).

שימו לב שההלוואות לרכבי יד שנייה הן בדרך כלל בשיעור נמוך יותר ביחס לשווי הרכב, כשאחוז מקובל במקרה שלהן הוא 50-60%. ההבדלים האלה משמעותיים מאד: אם מתבוננים ברכב חדיש בסכום של 130,000 ש"ח, תוכלו לקבל הלוואה בשיעור של כ-90,000-130,000 ש"ח. במקרה של רכב יד שנייה שעלותו 35,000 ש"ח, למשל, קשה להאמין שתקבלו הלוואה בשיעור הגבוה בהרבה מכ-20,000 ש"ח (אם בכלל). בפועל, סביר שתקבלו מימון נמוך יותר.

התנאים להלוואה משתנים כמובן בין בנק לבנק, אבל בגדול אפשר לראות שהריבית בדרך כלל נעה בין P ל-P+2.5%, ולכן אטרקטיבית ביחס להלוואות אחרות. אבל, הבנקים לא נותנים לכ אחד, זה תלוי במצבכם בבנק, ותזכרו שבמקרים רבים יש הוצאות מסביב (עמלות שונות שהבנק לוקח שמייקרות את ההלוואה). תקופת ההחזר של ההלוואה משתנה בהתאם לסוג שלה, כשלרוב היא בין 36 ל-60 חודשים. בנק דיסקונט לדוגמא מציע שלושה מסלולי הלוואות – הלוואה לרכב חדש, הלוואה לרכב חדיש ויוקרתי שערכו מעל 200,000 ש"ח או הלוואה משולבת לרכב חדש שמחירו עד 200,000 ש"ח. במסלול הראשון, שנראה כמו המתאים מכולם לצרכי רוכש הרכב הממוצע, ניתן לממן עד 100% משווי הערך או 200,000 ש"ח, הגבוה מביניהם. פירעון ההלוואה הוא בצורה של תשלומי קרן וריבית חודשיים, כשהריבית השנתית נקבעת בהתאם לפעילות הלקוח בבנק ותקופת ההלוואה עד 60 חודשים

בנק מזרחי טפחות מאפשר קבלת הלוואה בגובה של עד 100% משווי הרכב לתקופת הלוואה זהה לזו של דיסקונט, כשהריבית בסדר גודל של 4%-6% (שקלית)  כך גם בסניפי בנק לאומי. שימו לב שהבנקים לא ממש מספקים מידע רחב על פרטי ההלוואות באתרי האינטרנט שלהם, תהיה הסיבה לכך אשר תהיה, אלא מצריכים פגישה. כן מומלץ לנסות את מזלכם אצל שניים או שלושה בנקים לפחות, גם אם תצטרכו להשקיע בכך קצת יותר מאמצים ממה שהייתם רוצים להשקיע.

היתרונות של הלוואה בבנק הן היציבות הפיננסית של המוסדות האלה, כמו גם העובדה שתנאי ההלוואה הם סבירים יחסית – בעיקר מבחינת הריבית הנגבית עליה. מנגד, זה ממש לא מובן מאליו שהבקשה של אדם מסוים להלוואה תיענה בחיוב, וגם לא שהתהליך יתבצע במהירות: הבנקים דורשים ערבויות או בטחונות שמקשים את העבודה עבור רבים. נקודה חשובה אחרת היא שיש בנקים שמקיימים שיתופי פעולה עם סוכנויות רכב שונות: דוגמא לכך היא שיתוף הפעולה הקיים כיום בין בנק הפועלים לסוכנויות רכב וליסינג דוגמת AVIS, שלמה סיקסט, קל אוטו ואחרים.

מימון דרך גורמים חוץ בנקאיים:  יקר יותר! מהיר יותר! וכנראה נוח יותר!

חברות האשראי וגופים חוץ בנקאיים אחרים (חברות כרטיסי אשראי, חברת מימון ישיר וחברות פיננסיות ומימון) הפכו במהלך השנים לגורמים פעילים מאד בכל הנוגע למתן הלוואות בכלל והלוואות לרכישת רכב בפרט. החברות האלה מספקות כיום הלוואות בסדרי גודל גבוהים מאד, חלק מהם מיועדים לכל מטרה וחלק במיוחד לרכישה של רכב. התנאים הכלליים של חברות המימון החוץ בנקאיות משתנים בכל אחד מהמקרים, אבל בדרך כלל הן מציעות יותר גמישות מאשר הבנקים במספר התשלומים, בתקופת ההלוואה ועוד. הליך קבלת ההלוואה, אצל חלק מהגופים האלו מהיר יותר ביחס לבנקים (בחלק מהמקרים אפשר לקבל אישור על ההלוואה בתוך דקות, ואת ההלוואה תוך פרק זמן של עד שלושה ימי עסקים), ואצל חלקם גם אין צורך בביטחונות או בערבים. כאן תוכלו לקבל הצעה להלוואה לרכישת רכב 

ההלוואות דרך חברות אלה מתאימות גם לאנשים שלא יכולים לקבל הלוואה דרך הבנק שלהם, עקב חשבון מוגבל, ומהוות פתרון עבורם; ובכלל – אנשים רבים רוצים לגוון את מקורות האשראי שלהם, ולכן , בין היתר, הגופים האלו מגדילים את היקף ההלוואות שלהם בשנים האחרונות באופן ניכר.

עם זאת, יש גם פונים שלא מצליחים לקבל הלוואה דרך הבנק ומכיוון שההלוואות האלה הן חוץ בנקאיות, ניתן לקחת אותן מחוץ לחשבון הבנקאי הרגיל שלכם – כלומר, בלי קשר למסגרת החודשית שלכם.

המינוס העיקרי והגדול של מימון דרך חברות האשראי והגופים הפיננסיים הוא שתנאי ההלוואה פחות אטרקטיביים מאשר הבנקים, כשהביטוי המוחשי של כך הוא ריבית גבוהה יותר (לרוב אבל לא תמיד!) המייקרת את התשלום הכולל: ריבית לגיטימית להלוואות חוץ בנקאיות היא P+2.5% עד P+3.5%  וכדי להבין את ההבדלים בין הבנקים לבין הגופים האלו, נדגים – נניח שלוקחים הלוואה בגובה 80% של רכב שמחירו 150 אף שקל, כלומר, הלוואה בגובה של 120 אלף שקל. הלוואה טובה שלוקחים דרך הבנק, בריבית P+1.5%-2% למשל, תביא לתשלום ריבית שנתי של מעל 3 אלף שקל, וריבית כוללת (להלוואה של 36 תשלומים) של כ-4.8-4.9 אלף שקל. אבל, אם תעשו זאת דרך חברת כרטיסי האשראי תקבלו הלוואה בריבית (סדר גודל) של P+3%. הלוואה כזו בריבית כזו תביא אתכם להוצאות ריבית שנתיות של כ-5-5.5 אלף שקל והוצאות ריבית לכל התקופה של 7.5-8 אלף שקל. כלומר, תוספת של כמה אלפים טובים ביחס להלוואה בבנק. אולי ביחס לעלות כל הרכב זה לא נראה "ביג דיל", ונכון שיש גם יותר גמישות בהלוואה חוץ בנקאית (הקלה עם ערבים, מהירות תגובה, גמישות במס תשלומים ועוד), ועדיין זה סכום שצריך להתייחס אליו.

חברות האשראי בישראל מציעות מסלולי מימון, כולל לרכישת רכב. בחברת Cal לדוגמא תוכלו לקבל הלוואה בהליך פשוט יחסית (ללא ערבים ובטחונות), תוך עד 36 שעות, שהריבית משתנה ותלויה בנתונים האישיים של הלקוח: החל מריבית העומדת על כ-3% ועד לריבית שעולה על 14%. משהו שכאל וחברות אשראי מציעות ולא קיים בבנקים בדרך כלל הוא גמישות גדולה יותר במספר התשלומים, כאשר במקרה של כאל אפשר לבחור בין שלושה תשלומים ו-60 תשלומים. אמרנו כבר שהפתרון הזה נחשב לגמיש ומגוון יותר מאשר הבנקים.

חלק מההלוואות של חברות האשראי והגופים החוץ בנקאיים האחרים מבוססים על שיתופי פעולה עם יבואני וסוכנויות רכב, כך שניתן לקבל את ההלוואה רק כאשר רוכשים רכב מבין ההיצע של חברות הרכב שהחברה מקיימת איתן שיתופי פעולה. בישראכרט למשל מספקים הלוואה חוץ בנקאית לרכישת רכב בתנאים סבירים יחסית לפתרונות האשראי – עד 100% מימון (או סכום של 300,000 ש"ח), עם ריבית הצמודה לפריים ותקופת החזר שיכולה להגיע עד 72 חודשים.

מימון חברות הרכב: תנאים נוחים, אבל לא מעט מגבלות

האופציה הנוספת למימון רכב היא לפנות לגורמים מהם רוכשים את הרכב, ולראות בדיוק אילו פתרונות מימון הם מספקים. החדשות הטובות הן שהסוכנויות והיבואנים הגדולים כן מציעים בלא מעט מקרים פתרונות מימון. בנוסף לכך, הפתרונות האלה נוטים להיות אטרקטיביים מבחינת הריביות שלהם, שלעיתים אפילו נמוכה ביחס לבנקים: זה בהחלט אפשרי לפנות לסוכנות רכב ולקבל ממנה פתרון מימון עם ריבית נמוכה או אפסית. הבעיות העיקריות של צורת מימון זו הן שהמימון שהחברות מספקות הוא מצומצם ביחס לפתרונות האחרים שהזכרנו מעלה, כאשר זה די שכיח למצוא מימון שמגיע עד לכ-30% ממחיר הרכב אבל לא ליותר מכך. לכן, לא בטוח שהאופציה הזו תתאים למי שאין לו הון התחלתי מספק, הדרוש לרכישת רכב, אלא יותר לאנשים שחסר להם ה"גרוש ללירה". בנוסף, ברור שפתרון מימון זה מכוון אותנו מראש לעבר היצע מצומצם של רכבים ודגמים – מה שמספקת אותה חברה שאנחנו פונים אליה – ובכך מקטין את היצע האפשרויות עבורנו.

חלק מפתרונות המימון הם פרי של שיתוף פעולה של אותו גורם בתחום הרכב עם חברת מימון, כפי שהזכרנו מעלה. גם במקרה הזה אפשר להדגים קצת מהנעשה בתחום באמצעות מספר דוגמאות. יונדאי מקיימת שיתוף פעולה עם חברת כלמוביל פתרונות מימון, במסגרתה ניתן לקבל מימון של עד 85% מערכו של הרכב ללא ערבים וללא תלות בחשבון הבנק של הלקוח.  ההלוואה היא לפרקי זמן של שנה ועד חמש שנים, כאשר ההחזרים החודשיים כוללים ריבית באחד משלושה מסלולים: ריבית קבועה ולא צמודה, ריבית קבועה הצמודה למדד וריבית משתנה הצמודה לפריים.

חברות הליסינג (ולעיתים גם גורמים אחרים) מציעות מסלולי מימון אחרים, שיכולים להקל על מי שמעוניין לרכוש רכב חדש במקום זה הקיים. אלו הן כמובן עסקאות טרייד אין, במהלכן מקבל הלקוח של החברות סכום כסף עבור הרכב הישן שלו, בהתאם למחיר המחירון שלו, ומשתמש בכסף כדי להוזיל את עלויות הרכש החדש. פתרון אחר שמוצע על ידי גורמים בתחום הרכב, ולעיתים גם חברות האשראי או הבנקים, הוא עסקאות ליסינג. אבל זה כבר עולם אחר שמצריך דיון בפני עצמו.

מהסקירה שהבאנו כאן אפשר לראות שלא חסרים פתרונות למימון רכב בישראל כיום, כאשר חובת הבדיקה ובחינת האפשרויות מוטלת עליכם. מי שמשקיע בכך את המאמצים הראויים עשוי למצוא מסלולים אטרקטיביים המתאימים לצרכים שלו כמו כפפה ליד, ובכך הופכים את חלום רכישת הרכב למעט מוחשי יותר. בגדול – הבנקים מספקים את המימון הזול ביותר, אבל לא תמיד קל לקבל דרכם מימון, ומנגד – חברות כרטיסי האשראי וגופים חוץ בנקאיים אחרים, מספקם מימון מעט יקר יותר, אבל ביתר קלות.

הלוואה חוץ בנקאית – כל מה שצריך לדעת

הלוואה לכל מטרה

רכישת רכב או רכב בליסינג – מה עדיף?