התוכנית הממשלית חיסכון לכל ילד ירדה מכמעט 70% של ההורים בבחירת מסלול ל-36% מעורבות. מה הסיבות? מה האלטרנטיבות? איך להיות מעורבים יותר?
מתחילת השקת התוכנית "חיסכון לכל ילד" הולכת ופוחתת מעורבות ההורים בבחירת המסלול. כשהושקה בתחילת 2017 67% מההורים בחרו את מסלול ההשקעה עבור הילדים, אט אט ב- 2018 שיעור ההורים המעורבים כבר ירד לשיעור 46% בלבד. בתחילת 2017 בחרו 50% מההורים להוסיף הפקדה של 50 שקל לחודש. באמצע 2018 ירד שיעור העושים זאת ל-36%.
כך דיווח ביטוח לאומי. מאז התחילה התוכנית הביטוח הלאומי הפקיד יותר מ- 5.5 מיליארד שקל, ואילו הפקדות ההורים נאמדות ב-1.5 מיליארד שקל. בסך הכל נחסכים לילדים 7 מיליארד שקלים ב-3.3 מיליון חשבונות. גם התשואה נמוכה, והתשואה הממוצעת של החיסכון ב-2018 עמדה על 1.01%, שהם 71 מיליון שקלים.בין היתר כי 2018 היתה שנה שבה כמעט כל הקרנות סיימו בתשואות שליליות עקב אירועים גיאו-פוליטיים.
קופות הגמל הפופולריות בסדר יורד: אלטשולר, פסגות, הראל, מיטב דש, מנורה מבטחים ומגדל. סוגרות את הרשימה: אקסלנס נשואה, אינפיניטי וקל גמל. במסגרת החסכונות בבנקים, בנק הפועלים הוא הפופולרי ביותר בקרב ההורים. אחריו: בנק לאומי, מרכנתיל ודיסקונט. סוגרים את הרשימה: בנק אוצר החייל, הבינלאומי ומסד.
מהביטוח הלאומי נמסר כי הוא מחפש פתרונות להעלאת מודעות ההורים. מנכ"ל המוסד לביטוח לאומי מאיר שפיגלר קרא לציבור "להיכנס לאתר הביטוח הלאומי ולהיות שותפים לבחירת המסלול האטרקטיבי והמתאים ביותר עבורם". שר העבודה והרווחה חיים כץ אמר שהדבר חשוב דווקא בגלל שהכסף מיועד לסייע לבני שכבות חלשות בתחילת דרכם בחיים הבוגרים.
עם הסיבות המשוערות להעדר מעורבות ההורים: כשהושקה התוכנית היה יותר פרסום על המסלולים ועל האפשרויות העומדות בפני ההורים. עם השנים התוכנית פחות משווקת, והציבור פשוט פחות יודע על כך. לכך נוסיף את ההתייקרוית במשק והגידול באשראי הצרכני, כך שההכנסה הפנויה לחיסכון יורדת. ייתכן גם שמי שידו משגת מעדיף אופציות אחרות להשקעה עם תשואות גבוהות יותר לטווח ארוך, כמו מסלול מנייתי.
אלטרנטיבות לחיסכון לכל ילד
כאמור, מי שחושב לטווח ארוך וידו משגת יכול להשתמש ביתרון המשמעותי של עולם הפיננסים ושוק ההון, המתגמל תכנונים ארוכי טווח והשקעות עקביות, כאלו בהן המשקיע (או המפקיד בפיקדון זה או אחר) מוכנים להתחייב לטווח הארוך. במקרה של פיקדון או תכנית חיסכון עבור ילדים, מדובר בכל מקרה בחיסכון לטווח הארוך. אנחנו ממילא מעוניינים לשמור את החיסכון הזה בצד לפחות עשרים שנים קדימה, עד שהילד יהיה עצמאי ויזדקק באמת לכסף. לכן, במקרה זה אנחנו נהנים מיתרון ברור, והוא האופק ארוך הטווח של תכנית החיסכון אותה אנו מעוניינים להקים.
ואכן, בנקים ובתי השקעות שונים מציעים פיקדונות ותכניות חיסכון לילדים שבהן נהנים מתנאים אטרקטיביים וריבית גבוה יותר קדימה. חסכונות אלו כדאיים לבנקים כי הם משמרים עם הלקוח עסקה לטווח ארוך.
אופציות אחרות הן לאו דווקא מסלולילם ילדים, אלא מסלולים של קופות גמל להשקעה – אם בדרך מנייתית ואם דרך אג"ח – לאלו יתרון הן במס והן בגמישות, ובמקרה המנייתי לרוב גם בתשואות.
איך כן להיות מעורבים
כדי להיות מעורבים יותר צריך לבדוק מה המסלול המוצע לכם, מה הריביות, האם יש תנאים נוספים, מה התשואה המשוערת ועוד ואז לעשות השוואה ובחירה מושכלת בין הגופים.