מעודכן ל-10/2019
האם אפיקים אחרים בקופת גמל שומרים על החיסכון שלכם לעומת קרן פנסיה ואיך התשואות?
אומנם קופות הגמל איבדו את חוסכיהן לטובת קרנות הפנסיה, אבל יש תופעה של חוסכים המעבירים את הפקדות החיסכון הפנסיוני שלהם מקרן הפנסיה אל קופת הגמל.
הסיבה שעזבו את קופות הגמל היא בין היתר כי בוטלה האפשרות הריאלית למשוך את הסכום כסכום חד-פעמי וכן הוראה כי פנסיית חובה חייבת לכלול ביטוחים שונים, ובהם ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוחי חיים במחירי עלות.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
כמו כן קרנות הפנסיה מציעות כיסויי ביטוח בתעריפם זולים, דמי ניהול נמוכים, חשופות לאיגרות המבטיחות תשואה ואפשר לקבל קצבה מגיל 60
יתרונות תיאורטיים שציינו משקיעים ברשת לקופת הגמל הם למעשה המרה של כלים של קרן הפנסיה בכלים אחרים:
- ביטול הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה והמרה שלו בביטוח אבדן כושר עבודה דרך מקום העבודה עליו משלם המעסיק.
- החלפת דמי הניהול הקיימים בקרן הפנסיה הכוללים דמי ניהול מצבירה ודמי ניהול מהפקדה בדמי ניהול מצבירה בלבד.
- המרת ביטוח השארים הקיים בקרן הפנסיה ברכישת ריסק באופן עצמאי.
- ויתור על האג"ח המיועדות שמנפיקה המדינה בהשקעה מלאה בשוק ההון.
המרת אובדן כושר עבודה
ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה פוגע באחוז מדמי החיסכון.
אם ממירים לאובדן כושר עבודה על חשבון המעסיק מתייקרת עלות אבדן כושר עבודה, ויתכן שבגיל מבוגר המעסיק כבר לא יוכל לרכוש עבורכם ביטוח לאובדן כושר עבודה בשיעור של 75% מהשכר. אז צריך לבחור אם להשלים מחשובונכם או להסתפק בכיסוי נמוך יותר.
אמנם מי שמוציא את העלות הוא המעסיק אך עלות זאת נגרעת מהחיסכון של העובד. עלות הכיסוי לאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה עומדת על 75 אלף שקלים, כמעט מחצי בקופת גמל.
המרת דמי ניהול מקרן פנסיה לקרן גמל
בקופת גמל מוותרים על דמי הניהול על ההפקדה וממירים אותם בדמי ניהול מצבירה בלבד.
בסימולציה שעשה נדב טסלר באתר פנסיוני גילה כי החיסכון בקופת הגמל הוא הנמוך ביותר. ואילו החיסכון הגבוה ביותר הוא בקרן הפנסיה עם הכיסוי הביטוחי המינימאלי. דמי הניהול בקופת הגמל הם דמי הניהול הגבוהים ביותר.
כאשר החיסכון הפנסיוני גדל, המשמעות של דמי הניהול מהצבירה הולכת וגדלה אבל גם דמי ניהול מצבירה בלבד בקופת הגמל עולים על דמי הניהול בקרן הפנסיה הכוללים דמי ניהול מהפקדה.
בקרן פנסיה יש ביטוח שארים המשולמים אוטומטית לבן הזוג ולצאצאים או למי שהוגד כשאיר.
בחישוב לאורך כל תקופת החיסכון עלות פוליסת ביטוח חיים תסתכם בעלות של 44 אלף שקלים.כולל הפחתת סכום הריסק שנדרש לרכוש לאור החיסכון הקיים בקופה והגידול בגיל החוסך.
לפי הסימולציה שנעשתה בגיל 50 לחוסך בקופת הגמל יהיה חיסכון של 850 אלף שקלים ולא ירכש עוד ריסק.
בקרן הפנסיה לעומת זאת לחוסך בן 50 יהיה חיסכון בגובה של 950 אלף שקלים וזכאות לקצבת שארים בגובה 10,000 שקלים בחודש.
ויתור על אג"ח עם תשואה בטוחה
אומנם בכל אלמנט של החיסכון, החיסכון נפגע, אבל יש משקיעים הרואים בתשואה המובטחת בקרן הפנסיה חסם לתשואות אותן ניתן להשיג בשוק ההון. אבל ייתכן שמצב זה לא יימשך, כיוון שהפסיקה והחקיקה עלולות להטיל את אותן מגבלות על קופת הגמל.
איזון בין קופת גמל לתשאה
אם קופת הגמל תשיג תשואה ממוצעת העולה בחצי אחוז על קרן הפנסיה, יגיעו שני המוצרים לשיוויון. מדובר בתשואה עודפת של 0.5% לאורך 37 שנות חיסכון. התלויה מאוד בגובה החיסכון ובחוסך.
יתרונות קופות הגמל
היתרון של קופת הגמל הוא האפשרות לחיסכון טהור מינוס הביטוח ופלוס מגוון רחב של מסלולי השקעה. קופת הגמל צריכה להיות מיועדת למשקיעים מתוחכמים ולבעלי שכר גבוה, ולא להיות מסלול חלופי לקרן פנסיהף רק עם יותר מגבלות.
אם כך, כמסלול לפנסיה לטווח ארוך אין יתרון בחיסכון בקופת גמל וגם בתשואה אין יתרון מובטח אוטומטית. כן אפשר לחסוך בביטוחים הרלוונטיים בקרן הפנסיה וברכיבים אחרים בקופת הגמל או בשוק ההון וכך לשמור על שליטה מסוימת בחיסכון.
מדריכים קשורים:
הסעיף שמאפשר לכם לעבור קרן פנסיה בלי הסכמת המעסיק – סעיף 20, למה הוא חשוב?
וגם –
פוליסת חיסכון – כל מה שצריך לדעת
קופת גמל להשקעה – לכו על זה