מעודכן ל-07/2022
המלווים יודעים על דירוג האשראי שלכם יותר ממה שאתם יודעים על עצמכם. המלווים מקבלים עליכם אינפורמציה מלאה מלשכות הדירוג שמקבלות את המידע ממספר רב של גופים, כמו בנקים חברות כרטיסי אשראי, חברות אשראי חוץ בנקאיות, מוסדות ממשלתיים, רשויות מקומיות ועוד. מהמידע הזה נגזר הדירוג שלכם ומגיע למלווים שלכם – האם גם אתם יכולים לקבל מידע על הדירוג שלכם? ובכן, כן
מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל החל לפעול במאי 2019 וכיום הגופים המלווים יכולים לדעת הכול עליכם – כמה הלוואות לקחתם, איך עמדתם בתשלומים בעבר, מהי יכולת ההחזר שלכם – גם יכולת עתידית, ועוד.
המטרה של המאגר היא ליצור תחרות בין הבנקים לגופים החוץ-בנקאיים. בעוד בעבר הבנק העיקרי שלכם החזיק במידע ולכן היה יכול להעריך טוב יותר את הסיכון שבמתן הלוואה, הגופים החוץ בנקאיים היו חסרי מידע ולכן הם נאלצו להגן על עצמם באמצעות ריבית גבוהה יותר. כלומר, המאגר נועד בעצם לעודד את התחרות בין הבנקים לשאר הגופים המלווים, ותחרות גבוהה יותר משמעותה הטבות לצרכן – ירידת מחירים והפחתת ריבית.
אבל רגע, איך זה שהגופים המלווים יודעים מה הדירוג שלי ואני לא? איך אני בודק אותו? ובכן, נכון להיום אי אפשר. המאגר הפתוח מכיל בינתיים דוחות אשראי ולא דירוגים – כלומר אתם יכולים לקבל את כל המידע עליכם, אבל לא את השורה התחתונה של הדירוג. ישנן שתי לשכות אשראי – דן אנד ברדסטריט ו-BDI (בעבר פעלה גם חברת קו מנחה כלשכת אשראי אך הפסיקה בעקבות כניסה לפעליות בתחום מתן אשראי) – שקובעות את הדירוג ומוכרות אותו לגופים המלווים, אך בשלב זה הן אינן מוכרות אותו ללווים עצמם. כלומר, הפקיד בבנק יכול לדעת מה דירוג האשראי שלכם, אם הוא ירצה לקנות אותו מלשכות האשראי, אבל לא אתם.
מה שכן אפשר לעשות הוא להיכנס למערכת המידע של בנק ישראל ושל מקורות נוספים, למשוך את דוח ריכוז הנתונים שלכם ולבדוק אותו. יש מצבים של טעויות בנתוני הגלם עצמם שיוצרים דירוג נמוך יותר ממה שצריך להיות – אז כדאי לבדוק.
חשוב לציין שלכל לשכת אשראי יש דירוג אשראי אחר, שהוא כאמור לא גלוי. אמנם כל דירוגי האשראי ניזונים ממאגר נתוני האשראי, אבל לכל לשכה חישוב מתמטי אחר, ולכן כל לשכה תפיק דירוג אשראי אחר, אם כי צפוי שיהיה מדובר בדירוגים שידעו "לדבר" זה עם זה ובסולם די קרוב זה לזה.
התוצאה היא שיש מספר דירוגים כמספר הלשכות. כל מלווה רשאי לבחור את לשכת אשראי שאיתה הוא מעוניין לעבוד ובאיזה דירוג אשראי להשתמש לצורכי קבלת ההחלטות שלו, אבל לנו כצרכנים אין דרך לדעת באיזה דירוג אשראי משתמש פקיד הבנק, או היועץ בחברה החוץ בנקאית. יכול מאוד להיות גם שהוא משתמש ביותר מדירוג אחד.
בינתיים לא הצטברו מספיק נתונים במשק כדי לדעת איזה דירוג נחשב טוב ואיכותי ואיזה לא.
האם בעתיד נוכל לדעת מה הדירוג שלנו? ככל הנראה, בעתיד נוכל לדעת מה דירוג האשראי שלנו אך זה יהיה תמורת תשלום. כמו כן ייתכן שהגוף המלווה יבחר מרצונו לגלות לנו את דירוג האשראי שלנו.
עדכון:
אפליקציית קפטן קרדיט של דן אנד ברדסטריט, אחת מלשכות האשראי, מאפשרת לכם לדעת את דירוג האשראי שלכם, לפי מספר ההלוואות, מועד ההחזר, צ'קים חוזרים ועוד.