גירושים ופנסיה – איך מחלקים את הפנסיה בגירושים? האם לבת הזוג יש חלק בפנסיה של בן הזוג וההיפך – האם לבן הזוג יש חלק בפנסיה של בת הזוג? ומידע נוסף על גירושים ופנסיה
כחלק מתהליך הגירושים יש לעשות חלוקת רכוש, כאשר בין היתר צריך לחלק את הפנסיות (מכלול החיסכון הפנסיוני של שני בני הזוג). אבל איך עושי את זה? איך מחלקים את הפנסיה בגירושים? הפנסיה (קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים) רשומים על שם בן/ בת הזוג, אבל אי אפשר לגעת בכסף הזה – החוסך הרי יקבל אותו בעוד שנים (לפעמים שנים רבות) וגם אז רק במסגרת קצבה חודשית (לצד במקרים רבים סכום חד פעמי). כלומר, נוצר מצב אבסורדי שהגירושים נעשים היום אבל החלוקה של הרכוש – החיסכון הפנסיוני, יכולה להיעשות בעוד שנים רבות. כך היה המצב שנים רבות, אבל כבר כמה שנים (בודדות) שיש התפתחות בנושא – החוק תוקן והוא מאפשר לבצע חלוקה שוויונית ככל האפשר בין בני זוג שהתגרשו, תוך כדי חלוקת כספים גם של החיסכון הפנסיוני (לכל סוגי החסכונות בפנסיה – קרנות פנסיה, קופות גמל, תוכניות ביטוח מנהלים, פנסיה תקציבית ועוד).
אבל, לפני שניכנס לעובי הקורה, ונבין איך עושים את החלוקה הזו, למה בכלל צריך לחלק את כספי הפנסיה?
כספי הפנסיה הם בדיוק כמו כל רכוש אחר שנצבר לאורך תקופת הנישואין, וכאשר בני זוג נפרדים או מתגרשים הם מתחלקים ברכוש אשר צברו יחדיו במהלך שנות הנישואין, ולכן דין כספי הפנסיה צריך להיות זהה לדין כל הנכסים האחרים – חלוקה בין בני הזוג. אם יש כספי פנסיה שנצברו לפני הנישואין, הם לא חלק מהכספים לחלוקה. החלוקה בפועל נקראת איזון משאבים, ובאופן גס, מדובר על סכימת כל הרכוש המשותף, כולל פנסיה, ואז חלוקתו (לרוב) לשניים, אם כי, יש יוצאים מהכלל רבים, וצריך לזכור שיש השלכות כלכליות נוספות בגירושים, לרבות תשלום מזונות.
מחשבון משיכת קצבה מקרן פנסיה – איך למשוך נכון…
מחשבון קצבה – מה תהיה הקצבה שלכם בפנסיה?
מחשבון פנסיה – כמה כסף יהיה לכם עם הגיעכם לפרישה
אז, איך מחלקים את הפנסיה בגירושים?
חלוקת הפנסיה היא לרוב (אבל לא תמיד!) צעד שנתפס כמועיל/ תורם לאישה. לרוב בת הזוג משקיעה יותר זמן ומשאבים בבית על חשבון הקריירה שלה, ומעין נותנת לבעל להיות המפרנס העיקרי. הממשעות היא שלרוב הפנסיה של הבעל תהיה גבוה משמעותית משל האישה. חוסר התייסחות לפנסיה בעת איזון משאבים פוגעת בעיקרון ההדדיות בין בני הזוג – אמנם האישה מרוויחה לרוב פחות, אבל זה בגלל שהיא היתה יותר בבית, ולכן החוק ובית המשפט מצדדים בחלוקה שווה, גם של הפנסיה.
הדרך לעשות זאת היא פשוטה – מחלקים את הפנסיה של בן הזוג לשתיים, כלומר פותחים תוכנית פנסיה/ ביטוח מנהלים על שם האישה במחצית ערך הפדיון הנוכחי. האישה יכולה להמשיך ולהפריש כספים לקרן הזו (קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) עד לגיל פרישה, ובעת פרישה היא תקבל קצבה מתוך הפנסיה הזו. זה עובד גם הפוך – לבעל מגיעה מחצית מהפנסיה של האישה.
פיצול הפנסיה הוא עניין של השנים האחרונות, והוא מעוגן בחוק, וכך בעצם מורים לחברות הפנסיה לפצל את החיסכון הפנסיוני לשתי קופות נפרדות על שם כל אחד מבני הזוג. באופן הזה בעצם מנתקים את הקשר בין בני הזוג, בעוד שבעבר עניין הפנסיה וחלוקתה היה נמשך שנים רבות מאוד.
כדי שהחברה המנהלת תפצל את קרן הפנסיה, היא צריכה פסק דין של בית משפט, וכדי לקבל הוראה כזו, צריך, בין היתר, להגיש לבית המשפט חוות דעת כלכלית של יועץ פנסיוני מורשה או אקטואר. חוות הדעת מחשבת את החלוקה הנכונה של החסכונות הפנסיונים, אבל במקרים רבים יש התדיינות ממושכת בין הצדדים על הנחות החלוקה, על ערך כספי הפנסיה, ובסופו של דבר על החלק בפנסיה שצריך להיות מועבר לבת הזוג (או בן הזוג). מעבר לכך, לחברה המנהלת יש אפשרות שלא לקבל את המסקנות בחוות הדעת.
התהליך הזה ארוך, ומייגע, אבל הבעיה הגדולה יותר היא לא בזמן ובהתדיינות, אלא בחישוב הערך הנוכחי של הפנסיה. זה לא הסכום שמופיע בחיסכון, הרי בחיסכון לפנסיה יש גם זכויות ביטוחיות – אובדן כושר עבוד ושאירים; יש זכויות שתלויות בוותק, יש מענקים עתידיים לצד קצבה עתידית, ויש את עניין המס שאולי משפיע יותר מכולם, איך לחשב את הפנסיה לחלוקה בגירושים – עם מס או בלי מס?, זה הרי תלוי גם בגורמים עתידיים, גם בתכנון לפנסיה/ לפרישה שלא בהכרח זהה בין בני הזוג; זה תלוי בגובה הפנסיה, בקצבה, בגיל, במצב פיננסי וזה תלוי בשאלה אם למשוך באופן חד פעמי או לקבל את הכסף כקצבה – כל החלטה כזו מביאה לערך פנסיה נטו שונה; ומעבר לכך – ערך הפנסיה והקצבה החודשית גם תלוי י במקדמים השונים בין הקרנות וביטוחי המנהלים. המקדמים האלו מתרגמים בעצם את הפנסיה הכוללת לקצבה חודשית, אבל בעוד שלרוב (לא תמיד) בביטוחי חיים המקדם הוא קבוע, בקרן הפנסיה המקדם משתנה. זאת ועוד – הפנסיה מתבססת על הנחת תשואה, ובפועל יש יותר מסימנים שהתשואה שהיתה לא תהיה, ואם כך – מאוד יכול להיות שערך הפנסיה יהיה נמוך ממשה שחושבים. בקיצור, זה עניין לא פשוט, אבל כאמור הכרחי, וצריך להסתכל על חצי הכוס המלאה – במקביל להתהוות הפרקטיקה בתחום חלוקת הפנסיה, והחלות בית המשפט, מתגבשת כבר היסטוריה והלכה בנקודות במחלוקת, כך שהתהליך הולך ונהיה פשוט ומהיר יותר.
כך או אחרת, תוך כדי התהליך מתגלות בעיות וכשלים בחישוב הפנסיה שמקורו בחברה המנהלת את הכספים (בתפעול הקרן/ הקופה/ הביטוח מנהלים) והוא אינו בעיה רק של מתגרשים וגרושים – הבעיה היא שיש טעויות טכניות ומהותיות בתהליך שגורמות במקרים רבים להפסד של עשרות אלפי שקלים ויותר לחוסכים – כן, גם הפנסיה שלנו לא אמת מוחלטת, ומסתבר שצריך לבדוק – יש העברות שלא נרשמו בזמן, יש זיכויים שלא חושבו בזמן ועוד.
ולסיום – כנראה שיש לכם כבר תשובות ותובנות על איך מחלקים את הפנסיה בגירושים?, אבל חשוב להדגיש ולהזכיר, התהליך של חלוקת הפנסיה אמנם הכרחי, אבל זה רק אם בני הזוג החליטו להתדיין על כך. אם הם הגיעו לפתרון מוסכם ביניהם, אז הם כמובן חוסכים את כל הטרחה והעלויות המשפטיות הגבוהות (שלפעמים פשוט מחסלות חלק משמעותי מערך הנכסים של בן/ בת הזוג).
ואם הם לא הסכימו ביניהם או שהם מעדיפים בדיקה מקצועית וליווי של עורכי דין, אז זה אמור להיות היום פשוט מבעבר – מחשבים את ערך הפנסיה ומפצלים את הפנסיה לשני חלקים – החלק של הבעל והחלק של האישה.
מדריכים קשורים:
מדריך פרישה – ככה תתכננו את הפרישה שלכם