כמה תשלמו על פוליסה, מה ההרחבות שכדאי להוסיף, מה קורה אם המזוודה נגנבת ומי ישלם אם תצטרכו להתאשפז? כל התשובות במדריך שלפניכם

החלטתם לטוס לחו"ל. בחרתם יעד, הזמנתם טיסה ומלון, אפילו הדרכון בתוקף. ועכשיו נשאר לטפל באחד הדברים החשובים שיש לעשות לפני שיוצאים מהארץ –  לרכוש פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל – גם אם מדובר בחופשה קצרה של כמה ימים.

למה כל כך חשוב לעשות ביטוח נסיעות?

פוליסת ביטוח הבריאות שיש לכם, אינה מכסה אתכם מחוץ למדינת ישראל, במקרה שתזדקקו לטיפול רפואי. לכן נדרשת פוליסה ייעודית של נסיעות לחו"ל.

מטרת הפוליסה היא להבטיח כיסוי הוצאות רפואיות ממגוון סוגים, וכן כיסוי למקרים אחרים המפורטים בפוליסה. (אובדן כבודה, ביטול נסיעה ועוד). זאת בתמורה לתשלום פרמיה חד-פעמית של הנוסע, אשר גובהה ייקבע בהתאם למצבו הרפואי של המועמד לביטוח וליעד הנסיעה.

מקרה של תאונה או מחלה שהתרחש בחו"ל עשוי להוביל אתכם למצב שבו תצטרכו להתאשפז בבית חולים, לקבל טיפולים, תרופות יקרות או ניתוחים. במקרים מסוימים אולי אף תזדקקו לחילוץ ולפינוי. עלויות הטיפול הרפואי לאזרח ישראלי הנמצא במדינה זרה, מחושבות כטיפול פרטי ויכולות להגיע למאות אלפי דולרים. זאת, גם אם מדובר בטיפולים והליכים פשוטים יחסית. לכן, הכיסוי המשמעותי ביותר של ביטוח הנסיעות לחו"ל הוא הכיסוי לטיפולים רפואיים.

עם זאת, כאמור ניתן למצוא בפוליסות ביטוח הנסיעות לחו"ל כיסויים נוספים לכבודה, לרכוש, לביטול טיסה ועוד.

הרפורמה בפוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל

בספטמבר 2017 נכנסה לתוקף הרפורמה בפוליסת הביטוח לנוסעים לחו"ל. בעקבות הרפורמה עבר כל התחום שינוי משמעותי, וחשוב מאוד לשים לב מה נכלל ובעיקר מה לא נכלל בפוליסה החדשה.

מה נכלל ברובד הבסיסי של הביטוח?

• כל הכיסויים להוצאות רפואיות (גם בעת אשפוז);
• פינוי לבית חולים והטסה לישראל;
• תרופות וטיפול חירום בשיניים;
• הטסת מלווה למקום האשפוז של מבוטח בחו"ל;
• הרחבה לביטול או קיצור נסיעה עקב אירוע רפואי חדש;
• הטסה של גופה;
• הרחבה לכיסוי היריון שהתגלה בחו"ל, עד שבוע 12.

כמו כן, הרובד הבסיסי כולל עוד שני כיסויים, שאותם אתם יכולים לבחור אם להסיר (במקרה שאינם רלוונטיים לסוג הטיול שלכם), ובכך להוזיל במעט את עלות הפוליסה:

• כיסוי לאיתור וחילוץ
• חבות כלפי צד שלישי

תוספות לרובד הבסיסי

לאחר שרכשתם את הפוליסה הבסיסית, תוכלו להוסיף תוספות שונות בעלות נוספת, על מנת להתאים את הפוליסה לצורכי הנסיעה שלכם:

• ביטול וקיצור נסיעה;
• כיסוי לטיול הכולל ספורט אתגרי;
• ביטוח כבודה;
• ביטוח מחשב נייד וסלולרי;
• כיסוי למקרה של החמרה במצב רפואי קיים או במקרה של היריון.

אז מה בעצם השתנה?

השינוי המהותי שנכנס ב-2017 לתוקף בפוליסה החדשה הוא העובדה כי חלק מהשירותים והכיסויים שבעבר נכללו בפוליסה הישנה באופן אוטומטי, כעת מוגדרים כ”תוספת”. עלינו הצרכנים מוטלת החובה והאחריות, להוסיף את התוספות הרלוונטיות לביטוח שלנו. לדוגמה, אם בעבר כמה מהסעיפים החשובים והמשמעותיים בתחום התביעות: "ביטול/קיצור נסיעה", כיסוי במקרה של גניבה או אובדן כבודה, "מוות/אובדן איברים מתאונה" ו"חבות כלפי צד שלישי" נכללו בפוליסה שרכשנו, כעת עלינו להוסיף אותם לפוליסה הבסיסית.

ביטוח נסיעות לחו"ל – מה חשוב לדעת

אם בעבר הסתמכתם על הביטוחים שניתנים בחינם על ידי חברות כרטיסי האשראי, כעת הביטוח ניתן חינם ל-5 ימים בלבד, והחל מהיום ה-6 עליכם לשלם על כל יום. בכל מקרה, לפני כל נסיעה (קצרה או ארוכה) עליכם לפנות למוקד על מנת להפעיל את הביטוח.

כיצד נקבע המחיר לביטוח שאנחנו רוכשים?

לחברות הביטוח השונות מגוון אמצעים להעריך את מידת הסיכון כדי לקבוע את עלות הפוליסה. בין היתר נשקלים פרמטרים כדוגמת יעד הנסיעה, האם הנסיעה כוללת ספורט אתגרי, כיסוי עבור כבודה, תוספת עבור מכשירים אלקטרוניים ועוד. בנוסף לאלו, פוליסת ביטוח נסיעות חו"ל משתנה מאדם לאדם והיא תלויה במצבו הרפואי של המבוטח ועליו הוא נדרש להצהיר בעת ההצטרפות.

בעניין זה נציין כי בתקופת מגפת הקורונה הוסיפו חברות הביטוח גם סעיף מיוחד שמקנה אפשרות לקבלת טיפול רפואי במקרה של הידבקות בנגיף. מאז שהמגפה שככה, אנשים נוטים פחות להוסיף את הסעיף לביטוח הנסיעות שלהם, אבל צריך לזכור שהמגפה עדיין לא להיקלע לא מוגרה לחלוטין ולא בטוח שכדאי להתעלם ממנה בבואכם לבחור ביטוח נסיעות לחו"ל.

בנושא הספורט האתגרי נציין כי יש חברות ביטוח שמאפשרות להוסיף לפוליסה הרחבה כזאת לימים הספציפיים בטיול שבהם מתוכננת הפעילות האתגרית, מה שעשוי להוזיל את הפוליסה לעומת חברות שמייקרות את הפוליסה באופן גורף בשל הספורט האתגרי.

אני טס ל-24 שעות בלבד – כדאי לקחת את הסיכון ש"לי זה לא יקרה"?

לא, זו תהיה טעות. גם במהלך טיול קצר יש מגוון דוגמאות בהן הפוליסה יכולה להיות רלוונטית מאוד. כך למשל, אם הטיסה בוטלה ורכשתם כיסוי בגין ביטול; אם המזוודה שלכם אבדה או נגנבה, אם רכוש שביטחתם ניזוק במהלך הטיסה, וכמובן, אירועים בריאותיים עשויים להתרחש כבר משלב העלייה למטוס, גם בטיול קצר.

נפגעתם בחו"ל? כך עליכם לפעול

תביעת חברת הביטוח בגין נזקים שנגרמו לכם בחו"ל שונה מהגשת תביעות במדינת ישראל, שכן בחלוף הזמן יהיה לכם קושי גדול לחזור בתוך זמן קצר למקום התאונה או הפגיעה.

על מנת לממש את פוליסת הביטוח שברשותכם, ולהפיק ממנה את המיטב, יש כמה דברים שחשוב לעשות עוד כשהנפגע נמצא בחו"ל:

פנייה לנציג חברת הביטוח: במידת האפשר, יש לעדכן את נציג חברת הביטוח באופן מיידי וזאת על מנת שייתן לכם את כל המידע לגבי זכויותיכם, יבצע עבורכם הליכים פרוצדוראליים, יפנה לגורמים הנדרשים ויסדיר את ענייני התשלום לבית החולים ובמידת הצורך רופאים מהארץ יוכלו לדבר עם הרופאים בחו"ל.

שמירת קבלות: כל קבלה שניתנת לכם בגין הוצאה רפואית ששולמה עקב התאונה / פגיעה. קבלות על פינוי באמבולנס, קבלת טיפול רפואי, קבלת עזרים רפואיים, תרופות ועוד. הקבלות חשובות מאוד כדי שתוכלו להוכיח אילו סכומים שילמתם ובעבור מה. זאת כמובן במקרה שחברת הביטוח לא שילמה בעצמה עבור ההוצאות הרפואיות מכל סיבה שהיא.

תיעוד: חשוב לאסוף כמה שיותר פרטים בנוגע לתאונה / פגיעה. צילום זירת האירוע, ואם ניתן גם לראות את הסיבה שגרמה לתאונה, תיעוד שמותיהם של אנשים שנכחו במקום (עדי ראייה). במקרה של תאונת דרכים: חשוב לכתוב את מספר הרכב שבו נהגתם ואת פרטי הרכב הפוגע. כמובן, בכל מקרה של פגיעה בחו"ל חשוב לתעד ולשמור כל מסמך רפואי (או אחר) שיינתן. (למשל – אם הוגשה תלונה למשטרה המקומית, או אם נחקרתם, חשוב לשמור גם אסמכתאות כאלה).

קבלת טיפול רפואי: אם נפגעתם בחו"ל, עליכם לפנות למוסד רפואי מקומי מוכר כדי לקבל טיפול מותאם לפגיעה. כאמור, חשוב מאוד לשמור כל מסמך רפואי שמתקבל.

המשך טיפול: עם החזרה לארץ, יש לפנות אל קופת החולים (או בית החולים במידה ונדרש אשפוז) ולתאר בפני הרופא המטפל את כל הכאבים והמגבלות, גם אם הם נראים לכם מזעריים או חולפים. יש לבקש הפניות לרופאים מומחים, אל מנת לאשש או להפריך קיומם של נזקים פיזיולוגיים או רפואיים אחרים..

פנו להתייעצות עם גורם מקצועי: גורם מקצועי יכול להיות סוכן הביטוח או עורך דין המומחה בתביעות ביטוח, אשר יסביר לכם את האפשרויות העומדות בפניכם וכיצד יש לפעול.

שימו לב: הגשת תביעה לחברת הביטוח אין פירושה קבלת הפיצוי בהתאם לתנאי הפוליסה. חברות הביטוח מערימות לעיתים קשיים על מבוטחים המבקשים לממש פוליסות ביטוח נסיעות חו"ל.

אחת הסיבות הנפוצות לדחיית התביעות היא "מצב רפואי קודם", שאותו ניתן לבטח תמורת תשלום נוסף. בפועל, חברות הביטוח נוטות לדחות תביעות של מבוטחים על ידי שימוש בטענה של "החמרה במצב רפואי קודם" (טרם הנסיעה) וזאת גם למבוטחים אשר רכשו כיסוי המכסה החמרה של מצב רפואי קודם או בטענה של הסתרת מידע מצד המבוטח של מצבו הרפואי. חשוב להבין כי אין לקבל את טענות חברת הביטוח כגזירת גורל, ובמקרה שהתביעה נדחתה מומלץ לפנות לעורך דין הבקיא בתחום.

האם ניתן להאריך ביטוח נסיעות לחו"ל שנעשה לתקופה מוגבלת?

בביטוח נסיעות לחו"ל נהוג להגביל את תקופת הביטוח מראש, ובמקרה כזה בתום תקופת הביטוח חברת הביטוח לא חייבת להאריך את תוקפו של הביטוח למשך תקופה נוספת.

בעת הגשת בקשה להארכת תקופת הביטוח, חברת הביטוח רשאית לוודא כי מצבו הבריאותי של המבוטח הינו תקין, נכון למועד הגשת הבקשה, וכי לא אירע מקרה ביטוח במהלך תקופת הביטוח.

על כן, ייתכן שכדאי לשקול לרכוש מראש ביטוח לתקופה ארוכה, ובמקרה שהשהייה בחו"ל תהיה למשך תקופה קצרה יותר, לבקש החזר על התקופה שלא נוצלה על ידיכם.

עוד כתבות בנושא:

ביטוח נסיעות לחו"ל – ככה תדעו איך לבחור

מאחרים לטיסה שלכם? ככה תפעלו נכון