ענף הביטוח הוא אחד הענפים הוותיקים ביותר כיום בשוק התעסוקה העולמי, שהתבסס על עיקרון הערבות ההדדית. ביטוח יש לכולם (כמעט כולם), ואתאר כאן איך בעצם הכל התחיל? למה צריך ביטוח ומהם סוגי הביטוח.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
התפתחות הביטוח בעולם ובישראל
ב-2 לספטמבר 1666, במאפיה בלונדון, פרצה אחת השרפות הגדולות ביותר בהיסטוריה של לונדון. השרפה פרצה בעקבות התרשלות האופה, אשר שכח לכבות את התנור המלכותי טרם הלך לישון. "השרפה הגדולה" דרשה מאמץ רב וכוח אדם, ואלה היו כרוכים בעלויות כספיות אדירות. לקח כמעט 4 ימים לכבות את השרפה, והיא הסבה נזק רב וגבתה את חייהם של רבים.
המסקנות היו ברורות לאנגלים. החשש מהאש, וההבנה כי אין מי שיספוג את הנזק, הביאו להתאגדות "משרדי ביטוח" אשר דאגו לממן את מכבי האש. המשרדים האלה היו הראשונים שפעלו בלונדון והדבר הראשון שביטחו היה את הבניינים של התושבים מפני האש. כיצד היה ניתן לדעת מי מבוטח? בעזרת סימנים אשר נקראו "fire markes", שהוצבו בחזית הבניין. כך, כאשר מכבי האש הגיעו לאירוע, הם ידעו אילו בתים מבוטחים ולפיכך דאגו לכבות את האש תחילה בבתים המבוטחים.
באותן שנים, המסחר הימי הגיע לשיאו בעולם, ואתו התגבר הצורך להגן על הסחורות והנזקים האפשריים. הסיכונים הרבים הביאו להקמת ערבויות הדדיות לביטוח סיכונים. בשנת 1688, בבית הקפה של אדוארד לוידס בלונדון, שילמו סוחרים, בעלי אניות ורבי חובלים, פרמיות לנציגים של בעלי ההון. במידה וארע אסון, שילמו אותם בעלי ההון למבוטחים, על פי חלקם בערבות ההדדית. הפרמיה לתשלום נקבעה לפי גיל האנייה, עבר התאונות שלה ומסלול ההפלגה שלה. כמו כן, נודעה משמעות גם למידת הניסיון של רב החובל, וכמובן נלקחה בחשבון גם כמות ועלות הסחורות שהאנייה הובילה.
קבוצות הביטוח באותה תקופה באנגליה שפעלו בשוק נקראו סינדיקטים שהם למעשה מספר אנשים / ימאים שהיו מוכנים לחלוק את הסיכון עבור אותו מסע או נכס שהתבקשו לבטח. מאז, תאגיד הביטוח הראשון והוותיק ביותר נקרא "לוידס" .
עם הרחבת הביקוש והפעילות, התווספו ענפי ביטוח רבים (בתחילת הדרך הביטוח היחידי שנערך הוא ביטוח עבור טובין שהועברו במסע ימי).כיום ההתנהלות אינה כמו בעבר על ידי סינדיקטים (קיים עדין בלויידס) אלא על ידי תאגידי ענק וחברות ביטוח מקומיות הנשענות במקרים רבים על מבטחי משנה מכל העולם ובכך מפזרות את סיכונן.
בימינו, שוק הביטוח מורכב משני ענפים עיקריים – ביטוח כללי (אלמנטרי) וביטוח חיים.
שני ענפים אלה שונים לחלוטין במהותם, וההבדלים נובעים במהות הישות המבוטחת בכל אחד מהענפים.
תולדות הביטוח בישראל
עם העלייה לארץ ישראל, המתיישבים ה"יקים" הביאו איתם את עסקי הביטוח. בשנים הראשונות, מרבית חברות הביטוח שפעלו בארץ היו מבטחים זרים. עם הזמן וצבירת הניסיון, הוקמו גם חברות ביטוח מקומיות, שצמצמו את נתח השוק של החברות הזרות.
כיום שוק הביטוח הישראלי מנוהל באמצעות המבטחים הישראלים, הנשענים על מבטחי משנה בחו"ל.
צבירת הניסיון בתחומי הביטוח השונים, מאפשרת למבטחים הישראלים לבחון תחומים וענפים רבים בעולם הביטוח ולהטמיע אותם בשוק הישראלי. כאמור לעיל, לאורך השנים פותחו מוצרי ביטוח שונים ומשונים, בהתאם לצורך בביטחון הכלכלי של האוכלוסייה. גם כיום ניתן להבחין בכך שהשוק כל הזמן מתעדכן, משתכלל ומתפתח.
ענפי הביטוח העיקריים בישראל
עיקר ענפי הביטוח כיום הם :
- ביטוח אלמנטרי – נקראה גם ביטוח כללי שמטרתו לבטח את רכוש המבוטח מפני סיכונים שונים כגון: אש, התפוצצת ,רעידת אדמה ועוד… כמו כן, בענף זה נכלל נושא החבויות שבו מבטחים את חבותו של האדם על פי דין .
- ביטוח פנסיוני – ביטוח להבטחת קצבה/כספים בעט פרישת המבוטח.
- ביטוח בריאות – ביטוח אשר מעניק פיצוי או שיפוי למבוטח במקרה של אירוע רפואי.
- ביטוח ימי/אווירי – ענף שעוסק בביטוח מטענים, סחורות , כלי שייט וכלי תעופה והובלות דרך האוויר או הים.
במסגרת כל אחד מהענפים הנזכרים לעיל, קיימים מספר מוצרים ופוליסות שמשווקים על ידי חברות הביטוח והסוכנים. בדומה לענפים רבים, גם ענף הביטוח עבר שינויים רבים. כיום כפוף ענף הביטוח לרגולציה, חוקים ותקנות המדינה. בשנים האחרונות אנו עדים לרפורמות ניכרות, ולשינויים מרחיקי לכת במישורים שונים. הסיבה לכך היא התערבות המפקח על שוק ההון בהתנהלות המבטחים הישראלים, מתוך כוונה להיטיב עם המבוטח הקטן וליצור שקיפות מלאה. זאת במטרה להנגיש את המוצרים שהמבטחים משווקים למבוטחים, וליצור אחידות מסוימת שתגרום להגברת התחרות בשוק הביטוח.
השחקנים בשוק הביטוח הישראלי
- חברות ביטוח – חברת ביטוח היא גוף פיננסי (פרטי או ציבורי) המורשה לעסוק במתן ביטוח על פי חוק. מהות העיסוק של חברות הביטוח היא נטילת האחריות או הסיכון ממבוטחים, תמורת פרמיה שתשולם על ידי המבוטח לגורם המבטח.
חברות ביטוח ישראליות כפופות לחוק ולדין הישראלי, מה שמחייב ודורש מהן קבלת רישיון על ידי הממונה על שוק ההון (בעבר נקרא המפקח), שהוא האחראי על אכיפת הדין והשינויים הרגולטורים.
- המפקח על שון ההון – הוא גוף ממשלתי אשר מונה על ידי שר האוצר. הפונקציונר הזה מפקח על פעילותן של חברות הביטוח בישראל, והוא אחראי לרפורמות ולעדכון התקנות בשוק הביטוח. זאת, תוך מתן דגש על מתן השירות למבוטח ואיכות השירות שמוענק ללקוח. כמו כן, תפקידו לוודא שהחברה יציבה כלכלית, ופועלת בהתאם לתוכניות הביטוח שאושרו על ידי המפקח.
- מבוטחים – תאגיד / חברה / אדם פרטי הם ישויות משפטיות שפונות לחברות הביטוח, בכדי להעביר את הסיכון שלהם למבטח בתמורה לתשלום פרמיה.
- סוכני ביטוח – לפי ההגדרה בחוק חוזה ביטוח, סוכן ביטוח הוא "מי שעוסק בתיווך ביטוחים בין מבוטחים לבין מבטחים".
בין תפקידיו הרבים של הסוכן נמנים הכרת הלקוח וצרכיו, הכרת מגוון הכיסויים הביטוחים והתאמתם לפי צרכי הלקוח, טיפול מתמשך ושירות בכל הקשור לתוכניות הביטוח לטיפול בתביעות ולהתאמה ולשינויים הנדרשים.
- יועצי ביטוח אלמנטרי – מדובר בדמות חדשה בעולם הביטוח שמעמדה המשפטי טרם הוסדר על ידי המחוקק הישראלי.
יועץ הביטוח הוא הגורם המקצועי שאחרי לקבלת החלטות עבור לקוחותיו תוך כדי מתן דגש על השינויים בשוק הביטוח והשוואת הצעות ותנאים בין כלל החברות בשוק.
עבודה זו תעסוק בענף האלמנטרי תוך כדי הצגת מגוון המוצרים שתאגידי ענק כיום רוכשים באמצעות סוכני הביטוח ונציג איך נראה מהלך חידוש מערך הרכוש והחבויות של אותו תאגיד תוך מתן דגש על התנהלות יועץ הביטוח אל מול הסוכן וקבלת הצעות מהמבטח וניהול מו"מ.
פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה