רבות נכתב וסופר על יוקר המחייה בישראל, ועל עליית מחירי הדיור בשנים האחרונות. כל מי שמצליח להגשים את החלום ולרכוש דירה, יהיה בוודאי מעוניין לעשות הכל כדי לשמור עליה. הבעיה היא שכל מה שבנינו במהלך החיים שלנו עלול לרדת לטמיון בלא יותר מאשר כמה דקות של קטסטרופה, כשתרחישים דוגמת שריפה או שיטפון הם לא מדע בדיוני. רכישה של ביטוח דירה אמורה להבטיח לכם שקט נפשי בכל הנוגע לנכס היקר והחשוב ביותר שיש לכם. בלי הביטוח הזה, הסיכויים שתצליחו לשלם על הנזק, במקרים קטסטרופליים כמו אלה שתיארנו, ממש לא גבוהים.
אז החלטתם לרכוש ביטוח דירה, כמו רבים וטובים לפניכם: הנתונים של משרד האוצר הם שליותר ממחצית מתושבי ישראל יש ביטוח דירה. גיליתם מיד לאחר מכן שזהו תחום מורכב ומסועף. הכיסוי לא קבוע, התנאים למימוש שונים וכמובן שהמחיר שמשלמים משתנה בכל מקרה ומקרה.
הרכיבים של ביטוח דירה
ביטוח דירה הוא ביטוח שמעניק פיצוי כספי, או זכויות פיננסיות נוספות, במקרה של נזק לדירה. מבחינה מעשית צריך לחלק את הביטוח הזה לשני רכיבים, שמגדירים בעצם מה מכוסה וכיצד.
ביטוח מבנה
הרכיב הראשון הוא ביטוח המבנה, המתייחס לחלקים הקבועים של המבנה. הקירות, התקרות, החלונות, הדלתות, המרפסת ואפילו שטיחים מקיר לקיר ייכללו בביטוח הזה, ולצדם תשתיות הבית המרכזיות: חשמל, מים, גז, דוודים וכן הלאה. רשימת המקרים שתכניס לתמונה את הביטוח כוללת אש, עשן, ברקים, ברקים, סערות (כולל גשמים, ברדים ושלגים), התנגשות כלי רכב בדירה, פעולות זדון (למעט מצבים בהם לא התגוררו בדירה יותר מ-60 יום רצוף) ועוד.
מבחינת הביטוח הזה לא תמצאו יותר מדי הפתעות בין חברות הביטוח, מכיוון שהפרטים הבסיסיים של הביטוח קבועים ומוגדרים בחוק: אלו הם בעצם תנאי מינימום שהחברה המבטחת חייבת להעניק. אם לקחתם משכנתא, הבנק שהעניק לכם הלוואה חייב אתכם לרכוש ביטוח מבנה (עם זאת, ניתן לרכוש ביטוח באופן נפרד, באמצעות חברה חיצונית לבנק, ולבצע שעבוד של הפוליסה לבנק).
שאלה שכן צריכה להישאל נוגעת לרעידות אדמה. הסעיף הזה אמנם קיים בפוליסות של רבים, אבל לא בהכרח במידה שתאפשר להפעיל את הסעיף בעת הצורך: עקב שילוב לא רצוי בין סיכויים נמוכים להפעלת הביטוח לבין השתתפות עצמית גבוהה. בשנים האחרונות נהוג שסעיף רעידת האדמה הוא לא חלק אינטגרלי מהביטוח, מכיוון שהוא מייקר אותו בצורה משמעותית, כשכיום כל בעל דירה רצוי שיחשוב עד כמה הוא צריך את הביטוח. שינוי חשוב שקיים כיום במסגרת הביטוח הוא שבנוסח הנוכחי, הזכויות על הקרקע נשארות בידיהם של המבוטחים, ולא מועברות לחזקתה של חברת הביטוח.
ביטוח תכולה
הסעיף השני הנכלל תחת ביטוח הדירה הוא ביטוח תכולה, המתייחס לחלקים שאינם קבועים ושנמצאים בתוך הבית: הרהיטים, מכשירי החשמל, התכשיטים וכן הלאה. מכיוון שבכל בית תהיה מטבע הדברים תכולה בשיעור שונה, יש בפועל הבדלים עצומים בין הפוליסות השונות. חברות הביטוח שולחות שמאי מטעמן, שעל פי הסכם הפוליסה הספציפי רואה מה נכלל בדירה, וחשוב לא פחות – מגדיר את השווי של כל פריט, על פיו ייקבע הפיצוי הניתן בעת הצורך. האחריות שלכם, המבוטחים, היא לוודא שכל מה שיקר ערך עבורכם ייכלל בצורה ראויה בסעיף הפוליסה. אחרת, אתם נצמדים לסעיף ברירת המחדל, שמעניק פיצוי די מינימלי על התכולה הנפגעת.
רשימת התרחישים שיביאו להפעלת הפוליסה אינה קבועה, אבל בגדול מדובר על התרחישים הנפוצים: שריפות, שיטפונות וכן הלאה. מכיוון שפגיעה או אובדן של תכולת הבית עלולה להיגרם גם ממעשי זדון או גניבה, פוליסות רבות כן מעניקות כיסוי במצבים אלה. החברות רשאיות עם זאת לדרוש מבעלי הדירה לנקוט באמצעי זהירות, בטיחות ומיגון בסיסיים כדי שיוכלו להפעיל את הפוליסה בעת הצורך. אם ההסכם מחייב התקנה של סורגים או של מערכות אזעקה, אבל התחקיר של חברת הביטוח לאחר מעשה מגלה שלא היו כאלה, התביעה עלולה להידחות על הסף. ממש כמו שביטוח מקיף לרכב לא יכסה מקרה של גניבה של רכב שהתבצעה כאשר אדם תדלק, מחוץ לרכב, כשהמפתחות בפנים ופשוט קרא לפורצים פוטנציאליים לנסוע לשלום.
גובה הפיצוי שמקבלים בעת הפעלה הפוליסה
הפיצוי שמעניקה החברה המבטחת, בהתקיים מקרה העומד בתנאי הביטוח, נחלק לשלושה סוגים עיקריים. ראשית, היא יכולה לשלם למבוטח סכום כספי המבטא את עלות תיקון הנזק, כמו שמעריך שמאי מטעם החברה. אפשרות אחרת היא להיות אחראית לתיקון הנזקים, באמצעות בעלי מקצוע המשתפים איתה פעולה: נניח, לממן את עלות העבודה של חשמלאי שיחזיק לתפקוד את תשתית החשמל של הבית. האפשרות השלישית היא החלפת הפריטים התקולים – והם יכולים להיות קשורים למבנה אבל גם לתכולה – בפריטים אחרים מאותו סוג ובדרגת איכות דומה. שימו לב שבדרך כלל סעיף החלפה הזה יהיה בצורה של הרחבה לפוליסה קיימת, ולא חלק אינטגרלי ממנה.
פעמים רבות אנחנו שומעים על אנשים שמתוסכלים מכך שהפיצוי שהם מקבלים, במקרה של "טוטאל לוס" לדירה, לא מבטא באמת את הערך שלה. זה מתסכל, אבל גם הגיוני – הסיבה לזה היא שהפוליסה לא מתייחסת לקרקע עליה נמצא המבנה, שמהווה מן הסתם חלק בלתי נפרד בחישוב העלות שלו (עם זאת, ניתן בתוספת תשלום להוסיף כיסוי ביטוחי עבור ערך הקרקע של הדירה). סיבה נוספת לפיצוי הנמוך לכאורה קשורה לעלייה במחירי הנדל"ן, אותה אנחנו חווים כל העת. אם אתם רוצים להישאר מכוסים גם במקרה הגיוני בו ערך הנכס שלכם יעלה, אפשר לקחת ביטוח שמעניק כיסוי גבוה יותר, מה שיהיה כרוך כמובן בהתייקרות הפוליסה.
מחיר הפוליסה והתוספות האפשריות
הסכם ביטוח דירה כולל לא מעט סעיפים שחייבים לשים לב אליהם לפני שמחליטים לכאן או לכאן. אתם צריכים לבדוק כצעד ראשון מה בדיוק הפוליסה מכסה, ובאיזה סכום מקסימלי: צפו כאן בכל מקרה לסכומים של מאות אלפי שקלים על נזקים למבנה, ואלפי או עשרות אלפי שקלים לנזקי התכולה. רשימת התנאים למימוש הפוליסה היא חיונית אף היא להבנת האטרקטיביות של הפוליסה, כשלצורך זה חשוב לראות מהם הסיכונים הספציפיים של הנכס: מטבע הדברים בית פרטי יהיה חשוף יותר לפריצות מאשר דירה בבניין רב קומות, עובדה שמייקרת בדרך כלל את מחירי הפוליסות עבור בתים פרטיים. חשוב לא פחות לראות מהם הסייגים להפעלת כל סעיף, כלומר, אילו הגבלות יביאו לכך שתביעה לא תאושר גם אם המבוטחים חושבים במבט ראשון שכן. למשל מבחינת האבטחה שאתם צריכים לנקוט.
התשלום עבור ביטוח דירה נחלק לשניים: יש את הפרמיה החודשית הקבועה, שמהווה נגזרת של שווי הפוליסה לחלוקה לתקופת זמן. הרכיב השני רלוונטי במקרים שבו מעוניינים להפעיל את הביטוח, והוא דמי ההשתתפות העצמית שנדרש לשלם. אל תיקחו את ההשתתפות העצמית כמובנית מאליה, מאחר וסכומים גבוהים מונחים כאן על כף המאזניים. חשבו למשל על השתתפות בגובה 10%, שלא תמיד נראית גבוהה מדי, אך בתביעה של 200,000 ש"ח: יש כאן 20,000 שקל שאתם צריכים לשלם לחברת הביטוח כדי שתוכלו להשתמש בשירותים שלה. אפשר "לשחק" עם ההשתתפות העצמית והפרמיה החודשית, כלומר, להגדיל כל אחד מהם על חשבון השני. הכל תלוי עד כמה אתם רוצים לקחת סיכון, תרתי משמע: האם אתם רוצים לבנות על זה שלא יהיה נזק לדירה, או שמא רוצים להיערך מראש לכל תרחיש של נזק?
סוגיה אחרת בעלת חשיבות כלכלית והשפעה על אטרקטיביות הפוליסה היא התוספות וההרחבות, שמייקרות מעצם ההגדרה שלהן את המחיר שמשלמים לחברת הביטוח. במקרה של ביטוח דירה חלק מההרחבות האלה חיוניות בהחלט: כיסוי עבור פגיעות בצד ג' במקרה של ביטוח מבנה, לדוגמא, או ביטוח חבות מעבידים. סעיפים אלה חשובים מכיוון שתביעה שתוגש נגדכם, בתרחיש בו הנזק לדירה הביא לפגיעה בגוף או ברכוש של אדם אחר, צפויה להיות בסכומי כסף גבוהים. הרחבות אחרות שרלוונטיות הן סיכוני מים שלא נכללים בפוליסה הסטנדרטית, סיכוני חשמל (פגיעה במכשירים חשמליים כתוצאה מקצר או עומס), פיצוי עבור נזקים הנגרמים לגינות, מחסנים ומבנים המשמשים לפעילות עסקית, נזקי טרור ועוד. את ביטוח התכולה אפשר להרחיב באופנים שונים, בתוספת תשלום. כך למשל ניתן להוסיף אליו פריטים שלא אמורים להיכלל תחת הכיסוי הביטוחי של הפוליסה הסטנדרטית: נניח אוספי אומנות שמחזיקים אנשי הבית. ניתן לרכוש פוליסה רחבה מאוד, מסוג כל הסיכונים, אבל חשוב לוודא שהיא באמת מקיפה ולא סתם שם מפוצץ שנועד לפתות אנשים לרכוש כיסוי שלא מסתתר מאחוריו יותר מדי.
סוג אחר של הרחבה הוא בגדר שירותים אשר ניתנים על ידי אנשי מקצוע שחברת הביטוח אחראית לספק למבוטח במקרים של נזק – לדוגמא, שירותי תיקון נזקי צנרת ואינסטלציה, תיקון תשתיות חשמל וכן הלאה. כמו הסעיף של התיקון, גם כאן יש חלק מהפוליסות שיאפשרו זאת ללא תוספת תשלום, בעוד שבאחרות תצטרכו לשלם סכום שהוגדר מראש בהסכם.
הכלים שיסייעו לכם לקבל את ההחלטה המושכלת
ביטוח דירה ניתן לרכוש למעשה משני גורמים: סוכן ביטוח המחזיק ברישיון מטעמו של המפקח על הביטוח, או חברת ביטוח ישירה שלא מעסיקה סוכנים. לכל אחד מאלה יש יתרונות וחסרונות משלו, שמצריכים דיון בפני עצמם ומאמר נפרד. בכל מקרה, ודאו תמיד שהגורם אליו אתם פונים מחזיק ברישיון תקף מהמפקח על הביטוח. אחרת אתם עלולים לגלות בעת הצורך כי שילמתם לא מעט כספים על כיסוי שלא באמת קיים. המונח "ירד לטמיון" מתאר בדיוק מצבים מהסוג הזה.
בתחום של ביטוח הדירה, כמו בכל תחום אחר, מומלץ מאוד לסקור כמה שיותר הצעות כדי לבחור בסופו של דבר בפוליסה שתעניק לכם את הכיסוי הרחב ביותר במחיר הנמוך ביותר, וחשוב לא פחות – שתתאים לצרכים שלכם ולסיכונים העומדים עבור המבנה שלכם. עד לפני מספר שנים ההשוואה הזו הצריכה לא מעט מאמצים, עם מספרי טלפון מייגעים אל חברות ביטוח שונות, רישום סכומי ביטוח והשוואה ידנית בין התנאים של הפוליסות. כל אלה גזלו זמן רב מבעלי הדירות והביאו לכך שרבים מהם פשוט לא ביצעו את הבדיקות שהיו יכולות לחסוך להם לא מעט כסף.
במהלך השנים, עם השתלטות האינטרנט על החיים שלנו, הוא הפך לכלי חשוב במאמצים הצרכניים שלנו, ותרם מאד להפיכה שלנו לצרכנים נבונים. בתחום של ביטוח הדירה, הושק במהלך 2015 כלי שיכול לקחת חלק משמעותי במאמצים – מחשבון תעריפי ביטוח עדכני של משרד האוצר (להלן קישור למחשבון). המחשבון מציג את התעריפים הנוכחיים של חברות הביטוח, ומאפשר לחשב את התעריפים עבור ביטוח מבנה, ביטוח תכולה או ביטוח מבנה ותכולה גם יחד. חשוב לציין שהמחשבון הזה נועד להעניק מידע כללי, על פי נתונים הנמצאים ברשותו של משרד האוצר בנקודת זמן מסוימת, אבל הוא לא מחייב. חשוב בכל מקרה לבדוק בזכוכית מגדלת את ההצעה שמעניקה לכם חברת הביטוח, ולא להסס לנהל עם אנשיה משא ומתן על חלק מהסעיפים.
הערה חשובה מאד: במהלך הבדיקות שתבצעו, בכל שיטת בדיקה, אתם עשויים למצוא הבדלים כספיים משמעותיים בין פוליסות שונות. המחיר החודשי עבור הפוליסה תלוי במאפייני הנכס והמבוטח, למשל סוג הדירה, הקומה, מאפייני השטח, אמצעי המיגון הקיימים (בכוחם להוזיל את הפוליסה) או ההיסטוריה הביטוחית של האדם. כשאתם מעדכנים את אנשי החברה לגבי הנתונים האלה, חשוב לדבוק באמת – אפילו אם זה ייקר עבורכם את הפוליסה. הסכם שנחתם כשהחברה לא מודעת למאפיינים האמיתיים שלכם או של המבנה עלול להיות לא תקף בעת הצורך, או לחלופין להקטין את הפיצויים שתקבלו. המחיר תלוי גם במדיניות חברת הביטוח: לכן יכולות להיות הצעות בגובה של עשרות שקלים בחודש, אבל גם כאלה שהעלות שלהן היא מאות שקלים (בתיאוריה. בפועל הפערים לא נוטים להיות כאלה גדולים). אפשר להעניק תשומת לב למחיר הפוליסה, אבל בדומה לפוליסות אחרות – לא לבודד את המחיר כמשתנה היחידי שעל פיו אתם מקבלים את ההחלטה. פוליסה זולה שלא מעניקה כיסוי הולם בעת הצורך תהיה במידה רבה חסרת תועלת. מחיר טוב של פוליסה שגם נראית טוב על הנייר הוא השילוב האידיאלי שאתם צריכים לשאוף אליו.
חשוב שתעברו יותר מפעם אחת על הסכמי הפוליסה ותראו לא רק שהכל ברור לכם, אלא גם שהכל הוא כפי שהחברה התחייבה אליו. לאחר שהביטוח תקף, וכשמעוניינים להפעיל אותו, חשוב ליצור קשר עם הגורם המבטח מוקדם ככל האפשר, ולפעול על פי ההנחיות שלהם (רוב החברות יפעילו מוקדים הפועלים 24 שעות ביממה ושבעה ימים בשבוע). במקרים מסוימים, בעיקר של פריצות לבית, חשוב לעדכן את המשטרה ולהעביר לאחר מכן לחברת הביטוח את האישור על הגשת התלונה. הגשת התביעה כרוכה במילוי טפסים ובהמצאת מסמכים רבים, כשצריך לקחת בחשבון שהתהליך עלול להיות ארוך ומייגע. בנוסף, מכיוון שהחברות לא ששות לשלם את הסכומים האלה, צפו לנסיונות רבים למצוא פגמים או להקטין את הסכומים. לא מעט מחלוקות בין שני הצדדים מגיעות לבתי המשפט, ואתם צריכים להיות מוכנים גם לתרחיש לא נעים שכזה.
עניין חשוב נוסף בקשר לביטוח דירה הוא המשכנתא. זה עובד כך – לרובכם יש משכנתא על הדירה, הלוואה שהבנק נתן לכם בשביל לקנות את הדירה. הדירה היא השעבוד של הבנק ובנקים אף פעם לא פראיירים – הבנקים לא יסכימו שהדירה לא תהיה מבוטחת, ולכן כבר בעת לקיחת המשכנתא אם בעצם צריכים לבטח את הדירה שלכם. הרוב (עדיין) עושים זאת דרך חברת הביטוח של הבנקים, אבל זה לא ממש כדאי – יש היום הצעות טובות יותר וזולות משמעותית וזאת מבלי לפגוע בתנאי הביטוח הבסיסיים – כדאי לכם לבדוק זאת. עם זאת, חשוב להבין את מכלול הביטוח במשכנתא – זה ביטוח הדירה, ולא התחולה שלה, כשבנוסף מבטחים גם את חייכם – הבנק חושש ממצב שהמפרנס לא יוכל לשלם את חובו לבנק ולכן יש לעשות ביטוח חיים שבעצם מבטיח שהבנק יזכה לקבל את חובו גם במקרה של, חס וחלילה, מוות.
מעבר לכך, חשוב לבדוק אם הביטוח על המשכנתא הוא על ערך הדירה במלואה או רק המשכנתא. הבנקים מעוניינים לכסות את החלק שרלבנטי להם – ערך המשכנתא, אלא שפועל, חברות הביטוח (רובן) משכנעות את הציבור לעשות ביטוח על מכלול הדירה (אבל שימו לב – לא כולם, זה תלוי בחברות עצמן, יש גם ביטוחים חלקיים רק על החוב עצמו). אתם צריכים לדעת על מה אתם מבוטחים, שלא יהיו לכם הפתעות בהמשך, ועדיף כמובן שיהיה לכם ביטוח מלא.
ועל כל פנים – אם אתם במסגרת של ביטוח משכנתא, חשוב לדעת עוד עניין חשוב – במקרים רבים הביטוח מתעדכן באופן שוטף כתלות בהיקף המשכנתא, כלומר ייתכן מצב שערך המשכנתא יורד ולכן חשוב לוודא שאתם לא משלמים ביטוח על סכום גבוה , ולהמחשה נניח שערך הדירה 2 מיליון שקל, לקחתם משכנתא של 1 מיליון שקל שירדה עם השנים ל-200 אלף שקל, ייתכן שיש לכם ביטוח על כל סכום הדירה – וזה כאמור יכול להיות בסדגר גמור מבחינתכם (רק צריך לדעת זאת, ולוודא את המחיר); ייתכן שיש לכם ביטוח על ערך המשכנתא המקורי (סביר שלא) וייתכן שיש לכם ביטוח על ערך המשכנתא העדכני – 200 אלף שקל, נמוך משמעותית מערך הדירה, ובעצם מכסה חלק קטן מאוד במקרה של נזקים – אז נכון, שבעיקרון אם יש ביטוח על ערך כל הדירה, צריך לוודא שאין ביטוחים מקבילים, שאפשר לחסוך בסך הביטוח (שלא יהיה ביטוח כפול), אבל מצד שני גם חוסר בביטוח- ביטוח רק של ערך המשכנתא שירד משמעותית מאז הלקיחה, לא נכון לנו – הוא משאיר לנו חשיפה גדולה, וסיכון שבמקרה של נזק לא נקבל את הכסף.
למדריכים קשורים: