לא פעם אנחנו יכולים לקרוא במדורי הכלכלה שבעיתונות הכתובה, ולשמוע בתקשורת האלקטרונית והדיגיטלית, על פוליסות ביטוח בריאות פרטי אשר חברות הביטוח מציעות לאזרחי ישראל. מדובר בפוליסות אשר ניתן לרכוש אותן, לצד ביטוח הבריאות הממלכתי שכל אזרח מבוטח בו ממילא באמצעות קופת חולים בה הוא חבר.

המבנה של שירותי הבריאות בישראל

שירותי הבריאות בישראל פועלים בצורה פירמידה, כך לפחות מצייר זאת משרד האוצר. הבסיס של השירותים מורכב מסל הבריאות, אשר ניתן לכל אזרח במסגרת ביטוח בריאות ממלכתי. מדובר על שירותים שמשרד הבריאות מחייב את הקופות להעניק לאזרחים השונים סל הבריאות משתנה מעת לעת. סל הבריאות כולל תרופות שממומנות מתקציב הבריאות של המדינה. כמו כן הוא כולל טיפולים רפואיים שונים, שגם הם ממומנים וכל מבוטח יכול לצרוך אותם, בהתאם להמלצת רופא מקצועי או הרופא המטפל, בהתאם לצורך.

ברובד השני יש את הביטוחים המשלימים של קופות חולים. שם ניתן למצוא שירותי בריאות נוספים, שכל קופה יכולה להעניק למבוטחים שלה, בהתאם לשיקול הדעת שלה. תמורת השירותים הללו, גובות קופת החולים תשלום נוסף מהמבוטחים, שתמורתו הם יכולים לצרוך את השירותים הרפואיים הללו. בתוך שירותי הביטוח של קופות החולים יש בדרך כלל חלוקה פנימית, בהתאם לעלות הטיפולים והרצון של קופות החולים להעניק את השירותים הללו למבוטחים. חברי קופות החולים מכירים את זה בדמות הביטוחים המשלימים, "זהב" או "פלטינה", שבשנים האחרונות שווקו לחלק משמעותי מחברי קופות החולים.

ברובד השלישי, מעל הביטוח הממלכתי והביטוחים המשלימים של קופות החולים, נמצאים ביטוחי בריאות פרטיים. זה הרובד הביטוחי הכי מצומצם, והוא כולל את כל מה שהביטוחים הרגילים והמשלימים אינם כוללים.

כשאנחנו מחליטים לעשות ביטוח בריאות פרטי בחברת ביטוח, על פי רוב אנו נעשה את זה על מנת שנוכל לכסות את עצמנו מכל הכיוונים, כלומר שלא יווצר מצב שנשאיר את עצמנו או את היקרים לנו ללא כיסוי בריאותי מסוים. בהקשר הזה חשוב לציין שאכן, קופות חולים דואגות באמצעות הביטוחים המשלימים לכסות לא מעט בדיקות וטיפולים. יחד עם זאת, הרבה פעמים קורה שהביטוחים של קופות החולים, לרבות הביטוחים המשלימים, אינם מעניקים את כלל הכיסויים הרפואיים שאנחנו צריכים. לצערנו, הרבה פעמים זה גם עניין של זמן – כלומר שאנחנו יכולים למצוא את עצמנו מקבלים תורים במועדים מאוחרים מאוד, למרות שהצורך הרפואי הוא דחוף וממשי. אמנם לקופות החולים יש מנגנון לזירוז תורים, ועדיין בדיקות וטיפולים רבים נדחים מפאת העומסים.

ביטוח בריאות פרטי מאפשר למבוטחים, גם ליהנות מכיסוי מלא עבור בדיקות וטיפולים שונים, וגם ליהנות מאפשרות לקבל תורים אצל רופאים תוך זמן קצר. בנוסף, קיימת האפשרות לבחור מבין הרופאים שהחברה עובדת איתם, על פי רצוננו.

כיצד רוכשים ביטוח בריאות פרטי בחוכמה

כשאנחנו עומדים לרכוש ביטוח בריאות פרטי, עלינו לעשות מספר דברים. ראשית, אנחנו צריכים לוודא שאין לנו ביטוח בשום מקום אחר. על פניו זה נשמע מוזר, אך לא מעט אנשים מגלים, כאשר הם עושים סדר בתשלומי הביטוח שלהם, שיש להם יותר מביטוח אחד. זה יכול לנבוע מטעות, משכחה או מכך שמקום העבודה עשה עבורם ביטוח והם לא היו מודעים לכך.

שנית, אנחנו צריכים לבחון כיצד אנחנו יכולים לרכוש את הפוליסה של הביטוח. באילו תנאים אנחנו מקבלים אותה. מן הסתם, כל אחד יקבל את הפוליסה בתנאים אחרים, תלוי בגיל, מצב רפואי וכדומה.

שלישית, צריך לבחון איזה כיסויים מציעה לנו חברת הביטוח. יש פוליסות שכוללות כיסוי מוסף, כלומר כיסוי על דברים שאין בביטוח של קופת חולים, יש כיסוי תחליפי, כלומר כזה שמכיל את מה שקופות החולים מציעות רק בתנאים טובים יותר ויש כיסוי משלים, והוא מאפשר למבוטח ליהנות מהחזרים דרך חברת הביטוח, על התשלומים שהוא נאלץ לשלם בגין מה שקופת החולים לא מכסה.

הרפורמה בביטוחי הבריאות והמשמעות שלה

בסוף חודש מרץ 2022 הוצג הנוסח הסופי של רפורמת הבריאות, שיכנס לתוקף בתחילת חודש דצמבר. המוטיב המשמעותי ביותר ברפורמה, הוא העובדה שביטוחי הבריאות הפרטיים יהיו פשוטים יותר להבנה. זאת, משום שהם יהיו אחידים, ובסעיפים העיקריים שלהם חברות הביטוח לא יוכלו לערוך שינויים. כל מבוטח שיקבל הצעה לביטוח רפואי, יוכל להשוות אותה בקלות להצעה שקבל מחברה אחרת. מרכיב נוסף ברפורמה, הוא שחל איסור להציע וליצור כפל ביטוחים, כפי שקרה לא פעם באופן ההתנהלות שהיה נהוג בעבר.

לפני ררוכשים פוליסת ביטוח רפואי פרטי, כדאי וצריך לקבל כמה הצעות. כמו כן, חשוב לבחור את הטיפולים הנחוצים ביותר למבקש הפוליסה, ואלה שיתנו מענה הולם לדרישות ולצרכים הבריאותיים הספציפיים שלו. פוליסות הביטוח החדשות מאפשרות לעשות את זה בקלות ובמהירות.

דברים שחשוב לדעת על ביטוח בריאות

מהם מרכיבי ביטוח בריאות פרטי בסיסי

רפורמה בביטוחי הבריאות פוליסה בסיסית אחידה ואיסור כפל ביטוחי