מעודכן ל-10/2022

באילו שיטות אפשר להחזיר את הכסף – למי מתאים מה ומתי? בדקו וחסכו כסף. מהן שיטות שפיצר, גרייס, בלון ועוד?

החלטתם לקחתם הלוואה? תמיד צריך לזכור שצריך גם להחזיר את הכסף, להבין מהן הסנקציות במקרה של פיגור בתשלום ההלוואה ומהי מידת הגמישות של הגוף שנותן את ההלוואה.

איזו הלוואה מתאימה לכם?

כלווים אתם בחברה טובה – לא מעט משפחות נוטלות הלוואות (בנוסף למשכנתא), והסיבה פשוטה – למרות שאנחנו מנסים לחסוך, אנחנו מדי פעם צריכים עזרה – אירוע משפחתי, נסיעה לחו"ל, רכישת רכב, שיפוץ ועוד הם רק חלק מהדוגמאות למצבים שמצריכים מימון נוסף.

מימון נוסף זה בסדר ולגיטימי, כל עוד יש לכם את היכולת הכלכלית לעמוד בהחזר ההלוואה. לצורך כך, חשוב לבחון, בין השאר, מהו סוג ההלוואה המתאים לכם.

סוג הלוואה כזו שעליה נרחיב הוא הלוואות בלון –  הלוואות שבהן ההחזר כולו משולם בסוף תקופת ההלוואה (לפעמים בזמן ההלוואה משולמת הריבית). הלוואות אלו מתאימות לרוב ללקוח שיודע כי הוא צפוי לקבל סכום כסף בתאריך מסוים, שכן אז הוא יכול לפרוע את ההלוואה באמצעות הסכום שקיבל (מקרן השתלמות, חיסכון וכו'). ואולם, לרוב מתאים ונוח יותר להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים (הכוללים הן את מרכיב הקרן והן את מרכיב הריבית).

קיימות מספר שיטות להחזרים החודשיים של הלוואות, כאשר העיקריות שבהן הן החזרים חודשיים ראשונים בסכומים נמוכים ולאחר מכן בסכומים גבוהים (תלוי בריבית או בהצמדה); החזרים קבועים על פני כל תקופת ההלוואה, או החזרים בסכום יורד לאורך התקופה.

החזר קבוע – שיטת שפיצר

השיטה של החזר חודשי קבוע של תשלומי קרן וריבית מתבססת על נוסחה מתמטית (לוח שפיצר) שבאמצעותה ניתן לדעת במועד נטילת ההלוואה מה יהיה התשלום הקבוע בכל חודש לאורך כל תקופת ההלוואה. אם מדובר במסלול צמוד מדד, התשלום הקבוע יהיה מושפע מהפרשי ההצמדה, ולכן ישנה את גובה ההחזר החודשי ולכן מומלץ פחות.

שיטת שפיצר מתאפיינת בכך שההחזר החודשי בגין קרן ההלוואה יהיה שווה בכל חודש, בעוד תשלומי הריבית יכולים להיות בריבית משתנה, לרוב לטובת המלווה.  שיטת החזר זו מאוד מקובלת כיום, שכן היא פשוטה ומתאימה ללווים שאינם בעלי הכנסה גבוהה, הן בשל הפשטות שלה והן כי התשלומים לפחות בתחילת הדרך נמוכים, כך שזוג צעיר יכול להחזיר תחילה את ההלוואה בסכומים נמוכים ועם עליית הריבית בעתיד כשהם מבוססים יותר להחזיר את הסכומים הגבוהים יותר. כמו כן לא תמיד יש אלטרנטיבה.

למי מתאימה השיטה?

שיטת שפיצר תתאים למי שזקוק לדעת מה הסכום החודשי הקבוע שהוא נדרש להחזיר, כך שהוא יכול לתכנן היטב את התקציב שלו. בשיטה זו התשלום החודשי יישאר קבוע כל עוד אין שינוי בריבית, ולכן מומלץ לקחת הלוואה כזו בריבית משתנה בתקופה שבה הריבית במשק יציבה, הרי כל שינוי בריבית משנה את סכום ההחזר.

שיטת קרן שווה

בשיטה זו אנחנו מחזירים סכומים גבוהים, וככל שהזמן עובר עד תום תקופת ההלוואה הסכום יורד. הסכום שמוחזר על ההלוואה נשאר קבוע, ואילו הריבית יורדת. היתרונות של השיטה הם שמסלקים את החוב הגדול יותר במהירות ונשארים עם סכומים קטנים. מדובר גם בהלוואה שעליה תשלמו ריבית נמוכה יותר משיטת שפיצר, כי הריבית יורדת וכך השיעורים קטנים יותר. החסרונות הם שלא לכולם יש את הסכומים הללו בתחילת הדרך ולא כל הגופים המלווים מציעים אותה.

למי מתאימה השיטה?

שיטת קרן שווה תתאים ללווה שמצד אחד מסוגל לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים יחסית בתחילת הדרך, ומצד שני יודע שבעתיד צפויות לו עסקאות בהיקף גבוה, כמו קניית דירה, לימודים, רכב וכד'. הרוב נמנעים מהלוואה בהחזרים כאלו, כי הם משערים שיתקשו לעמוד בסכומים הגבוהים בתחילת הדרך.

 הלוואת בלון

בהלוואת בלון (בוליט) יש שתי אפשרויות. המודל הבסיסי כאמור הוא החזר של כל הסכום  בסוף התקופה כולל הריבית, והמודל השני הוא להחזיר את הסכום בסוף התקופה ובינתיים לשלם ריביות.  סוג של הלוואה כזו הוא הלוואת גישור, כאשר הלווים יודעים שייכנס להם כסף ממכירת דירה אלא שמדובר בהלוואה בריבית גבוהה ולכן מומלצת רק אם אין ברירה והם יודעים שיוכלו להחזיר את הכסף.

למי מתאימה השיטה?

שיטת בלון מתאימה ללווה שיודע שצפוי להשתחרר לו סכום גבוה במועד מסויום ובינתיים לא יכול לשלם עבור מטרת ההלוואה.  סכום הכסף העתידי יכול כאמור להתקבל ממכירת דירה, מקרן השתלמות, משחרור חיסכון, מקיום צוואה או צו ירושה וכדומה. שיטה זו כאמור היא שיטת ברירת מחדל, ויש להביא בחשבון את הריבית הגבוהה בנוסף לסכום שעומד להשתחרר.

למדריך – הלוואת בלון – כל מה שצריך לדעת

דחייה בהחזר תשלומי הלוואה (גרייס)

דחייה בהחזר (גרייס) דומה להלוואות בלון והיא בעצם הלוואת בלון חלקית, כך שתחילה הלווה מחזיר רק את הריבית ואילו בעתיד הוא יחזיר גם את סכומי הקרן, כלומר הסכום שלווה. בניגוד להלוואות בלון, ההחזר על ההלוואה לא מתבצע בסוף תקופת ההלוואה אלא בחלק ממנה. כך הלווה נהנה מתקופה קצובה שבה מוחזרים סכומים נמוכים על הריבית בלבד, והסכומים הגבוהים נדחים למועד מאוחר יותר וקבוע מראש.  הלוואת גרייס יכולה להיות במסלול ריבית קבועה, עם הצמדה למדד, בלי הצמדה למדד, בריבית משתנה – לרוב על בסיס ריבית הפריים – צמודת מט"ח או נקובת מט"ח. חשוב לדעת שאם נקלעים למצב שמקשה על תשלום ההלוואה, חשוב לעדכן את המלווה, כי המלווה עשוי לעזור לכם למצוא פתרונות מתאימים כמו הארכת תוקף ההלוואה. הרבה מהלוואות הגרייס ניתנות על ידי קרנות פילנתרופיות. בכל מקרה לא מדובר במתנה וכן תצטרכו לשלם את סכום הלוואה והריביות בתום תקופת הגרייס.

למי מתאימה השיטה?

• ליזמים שמקימים עסק – הזקוקים להלוואה לפתיחת עסק אך עדיין אינם מייצרים הכנסה ויש להם הוצאות רבות אחרות מלבד הוצאות המימון.
• לעסקים ולקוחות שזקוקים לכסף מידי וצפויים לקבל, ברמה גבוהה של ודאות, סכום מתאים להחזר לפני מועד החזר ההלוואה.
• לבעל עסק שזקוק למימון ובנוסף רוצה תקופה מסוימת ללא הוצאות מימון – למשל למטרת דו"ח כספי וכדומה.

ריבית משתנה או ריבית קבועה

מה ההבדל בין ריבית קבועה לעומת ריבית משתנה? נתחיל בריבית קבועה. ריבית קבועה היא בעצם ריבית שאתם מסכמים מראש עם המלווה, בעת לקיחת הלוואה. ריבית משתנה משתנה בהתאם לגורמים שונים, כך למשל ריבית פריים צמודה למדד היא תנאי הלוואה הנפוץ בימינו. במקרה זה אם יש שינוי במדד או בריבית פריים, גם גובה הריבית ישתנה. כיום ריבית הפריים נמוכה ולכן רבים מעדיפים אותה, אבל אם יצטרכו להעלות את הריבית גם סכום ההלוואה יעלה והמחירים כמעט תמיד במגמת צמיחה. לכן זו הלוואה מפתה כי תחילה הסכומים המוחזרים נמוכים אבל עם הזמן הם עולים.

הריבית הקבועה גם יכולה להיות במסלול צמוד למדד  ובמסלול שקלי שאינו צמוד למדד. בניגוד לריבית משתנה, כאן הסכומים גבוהים בהתחלה ויורדים בעתיד בפועל. כמו כן במסלולים כמו במשכנתא יש ערבוב של המסלולים, אך בפועל מתברר כי ההחזרים על הריבית הקבועה נמוכים יותר. מה משתלם? זה תלוי בהרבה גורמים שאת רובם קשה לנו לחזות, כמו סביבת הריבית, עליית המחירים, הכנסות עתידיות, הוצאות לא צפויות ועוד

סיכום

בקיצור, יש הלוואות מסוגים רבים, בחלק מהן הסכומים גבוהים יותר בתחילת הדרך, בחלק דווקא בסוף, בחלק הריבית גבוהה יותר, חלקן צמודות למדד וחלקן לא, בחלק הריבית משתנה ובחלק הריבית קבועה. השיטה הנפוצה ביותר היא שפיצר, כי היא טובה למלווים ופשוטה להבנה ללווים ואינה מצריכה סכומים גבוהים בתחילת הדרך. אבל מה סוג ההלוואה המשתלם? זה תלוי בהרבה גורמים, ובראש ובראשונה מה הנזילות של הלווה כרגע ומה בעתיד, והאם הוא יכול לעמוד בהחזרים עם הריבית הגבוהה יותר.

לכתבות נוספות:

איך לוקחים היום הלוואה

ריבית – כל מה שצריך לדעת