איתור כספים בקופות גמל וקרנות פנסיה; והשלב אחרי האיתור – תכנון פיננסי, ככה יהיה לכם יותר כסף!

מעודכן ל-12/2021

המדריך הזה נועד לשני לשתי מטרות עיקריות ששלובות זו בזו – איתור כספים ותכנון פיננסי של הכספים שלכם. בשלב הראשון נראה לכם איך לאתר את הכספים שלכם, ובשלב הבא נדגיש לכם את חשיבות התכנון הפיננסי (הרכב ההשקעות, החלוקה בין השקעות לטווח קרוב, לחיסכון הפנסיוני, בדיקת דמי הניהול ועוד).

ראשית, כדי לאתר את הכספים יש היום חברות מובילות בתחום שמציעות לכם פגישה ללא עלות עם יועץ פנסיוני/מתכנן פיננסי, כשבמהלך הפגישה הם מספקים לכם (ללא עלות) את דוח הסליקה/דוח הבדיקה שמאתר את הכספים שלכם. אז אתם יכולים לעשות את זה לבד, ומי שרוצה יכול גם להשאיר פרטים וגוף מוביל יאתר את הכספים הפזורים במקומות השונים וגם יבדוק את תמהיל ההשקעות. למשל, אם כל ההשקעות במניות, אז כנראה יוצע לכם לפזר חלק מהכסף למכשירים פחות מסוכנים; אם אין לכם מספיק כסף לפנסיה, יוצע לכם להפריש יותר, או להעביר חלק מהכספים הקיימים לחיסכון פנסיוני. כאן תוכלו להשאיר פרטים לאיתור ותכנון פיננסי:

כסף הולך לאיבוד 

עם השנים אנחנו מחליפים עבודות, אנחנו עוברים דירות, ומסתבר שאנחנו "מאבדים" חסכונות – קופות גמל, קרנות השתלמות ופנסיה.

מי זוכר שעבד בהיותו סטודנט והמעסיק הפריש לו לפנסיה? מי זוכר שהסבא והסבתא שלו חסכו בשבילו בקופת גמל (שנעלמה)? לרבים מכם יש חסכונות שאתם לא מודעים אליהם. איך אנחנו יודעים זאת? כי יש חסכונות אבודים בסכום של עשרות מיליארדים! זה המון כסף, והוא שייך… לכם.

אבד הכסף ; קרדיט pixabay

וזה לא רק זה – לקרובי משפחה שנפטרו היו קופות גמל ופנסיה? אתם כנראה לא יודעים, ובעת הצוואה וחלוקת הרכוש לא תמיד מודעים לכל הרכוש. משרד האוצר, בצעד מתבקש, מאפשר לכם לדעת אם יש לכם כספים אבודים.

רבים מצאו כך כספים אבודים. אולי גם אתם?

איפה הכסף?

זה רק השלב הראשון. אחרי שתמצאו את החיסכון/קופת גמל/קרן השתלמות, יש סיכוי טוב שתגלו שדמי הניהול גבוהים במיוחד. ככה זה בחשבונות שאנחנו לא בודקים אחת לתקופה. המערכות האלו פשוט מבינות שאין פיקוח ומעלות את דמי הניהול, ולדמי הניהול האלו יש השפעה ענקית על הסכום שנשאר בסופו של דבר. אל תוותרו על בדיקת דמי הניהול שכבר שולמו בחשבונות האבודים, ואל תוותרו על בדיקת החשבונות (קופות, קרנות ועוד) אחת לתקופה בניסיון להוזיל את דמי הניהול.

מסתבר שדמי הניהול לא מוגזמים רק באפיקי החיסכון לטווח ארוך. כאן באתר, אנחנו כותבים באופן שוטף על החוצפה של קרנות הנאמנות שגובות דמי ניהול שעולים על התשואה הצפויה. למשל,  בקרנות שקליות שאמורות להניב כמה עשיריות בודדות של אחוז, דמי הניהול במקרים רבים עולים על התשואה הצפויה. ראו כאן לדוגמה, איך בקרנות האג"ח השקליות הסיכוי שלכם להרוויח הוא קטן, וכיצד לבחור קרנות נאמנות אג"חיות.

השלב הבא – תכנון פיננסי נכון

כמו כן, חשוב מאוד לבדוק את דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני שלכם. למעשה, הבדיקה והתכנון הפיננסי לא בהכרח קשורים לשלב איתור הכספים. גם אם אתם כבר יודעים בדיוק מה יש לכם, כדאי אחת לתקופה לבדוק שדמי הניהול סבירים, שחלוקת המכשירים הפיננסיים בתיק נכונה עבורכם, בהינתן רמת הסיכון שלכם, הצרכים והגיל שלכם. 

כאמור, שלב התכנון יכול להיעשות לבד, אבל זה לא פשוט – אתם צריכים להיות אמיתיים עם עצמכם ועם משמעת, ובכלל – האם אתם יודעים לפזר השקעות, לקבוע רמת סיכון מתאימה? אם כן (ויש מדריכים גם באתר שלנו), אתם יכולים לעשות זאת לבד. אחרת, תנצלו את העובדה שהחברות מציעות לכם בחינם את הבדיקה והתכנון (וגם האיתור).

בהמשך לעניין דמי הניהול, חשוב להזכיר את קרנות הפנסיה ברירת מחדל (יוזמה מבורכת של האוצר שעוזרת לאלו שלא מאוגדים ועובדים דרך חברות גדלות).

בקרנות האלו אתם משלמים דמי ניהול נמוכים במיוחד – עד 0.1% על הצבירה (היקף החיסכון (1.3%-1.4% על ההפקדות), בעוד שרובכם משלם 1%-2% על הצבירה ופי כמה על ההפקדות – מדובר בהפרשים שמסתכמים על פני השנים במאות אלפי שקלים (בין החיסכון הפנסיוני בקרן פנסיה רגילה לבין החיסכון בקרן פנסיה ברירת מחדל) – הנה מדריך מקיף על קרן פנסיה ברירת מחדל, והנה מחשבון השפעת דמי הניהול על החיסכון הפנסיוני, שמחשב כמה תחסכו במעבר לקרן פנסיה ברירת מחדל.

תכנון פיננסי נכון ישביח את החסכונות שלכם; קרדיט pixabay

עם זאת, דמי הניהול הם לא הפרמטר הבלעדי. חשוב לבדוק גם את התשואה לאורך זמן. באתר תוכלו למצוא דירוגים לקרנות השתלמות ולקופות גמל, שמשלבים תשואה יחד עם מדדי סיכון (הרחבה כאן)

כספים אבודים – איך מוצאים?

אז איך מוצאים את הכספים האבודים? שלב ראשון, דרך אתר משרד האוצר. שם תמצאו את "הר הכסף", מערכת חיפוש של משרד האוצר שתעזור לכם לאתר כספים אבודים. תוכלו לדעת אם קיימות קרנות וקופות על שמכם או על שם קרוב משפחה. החיפוש בפועל החשוב יותר (שמספק גם סכומי השקעה/חיסכון) הוא דרך המסלקה הפנסיונית. המסלקה מעבירה מידע ונתונים מכלל גופי הביטוח, הפנסיה והגמל לציבור החוסכים ולקהל סוכני הביטוח והיועצים הפנסיוניים. המסלקה מציעה ממשק מאובטח, אבל לא חף מטעויות ולא מפורט באופן מלא, בתשלום של 40 שקל (זה משתנה מעת לעת, וכפוף להיקף שאילתות). 

אלא שבמקרים רבים, זה לא מספיק, המידע לא נותן תמונה מלאה. אתם רוצים לדעת מה היקף הקופות, כמה דמי ניהול אתם משלמים, מה הסטטוס של כל קרן וקופה, האם ניתן לממש או להעביר את הכסף ופרטים נוספים. אז אפשר להתקשר לכל מנהל קופה/מנהל קרן או לנצל את הגופים (בתי השקעות וחברות ביטוח) שמציעים לכם את השירות בחינם.

מעבר לאיתור הכספים שלכם, ולא פחות חשוב – כדאי לבצע תכנון פיננסי נכון של הכספים שלכם. חשוב לדעת שיש מקומות נוספים שאתם יכולים להוזיל את העלויות שלכם. 

אולי לא פחות חשוב – כאן תוכלו להוזיל את הביטוחים שלכם (מכל הסוגים) ולחסוך הרבה כסף! – לחצו כאן להוזלה בביטוחים.

אתם יכולים לבקש מסוכן הביטוח/היועץ הפנסיוני שלכם שיעשה לכם את השירות, אם כי במקרים רבים יש לכך עלויות. כמו כן, יש חברות שמספקות שירותי בדיקה נוספים רחבים, גם לחסכונות וגם לביטוחים, כלומר סוג של בדיקה שנייה (second opinion) של ההשקעות והביטוחים שלכם, וגם זה בתשלום. הכספים שלכם כמובן מאוד חשובים, אבל בפועל מעטים הולכים לבדיקה שנייה.

חשבונות רדומים בבנקים

חוץ מזה, מסתבר שיש כספים אבודים גם בחשבונות הבנקים – חשבונות רדומים/ חשבונות ללא תנועה בהיקף של 4 מיליארד שקל מחכים לכם. זה יכול להיות כספים של אדם שנפטר, זה יכול להיות כי פשוט שכחתם שיש לכם חשבון בנק קטן/בינוני, וסיבות נוספות. בבנק ישראל הבטיחו ליצור כלי חיפוש (בדומה לחיפוש קופות הגמל וקרנות הפנסיה), והנה עדכון חשוב במיוחד מספטמבר 2016 – ככה תאתרו חשבונות בנקים רדומים וחשבונות בנקים של נפטרים (קרובי משפחה)

הר הביטוח – ככה תדעו אם יש לכם ביטוחים כפולים, וככה תחסכו הרבה כסף.

ועוד עניין חשוב במיוחד – לא רק הבנקים ובתי ההשקעות מעדיפים לא לחשוף את המידע המלא על כספים שמגיעים לכם. גם במקומות נוספים אתם אמורים להילחם על הכספים שלכם ועל הזכויות שלכם. לרוב לא מדובר בהסתרה מגמתית. הרבה פעמים זה דווקא חוסר ידע שלכם לצד נוחות מסוימת של המעורבים. אל תצפו שהמעסיק שלכם ינדב לכם מידע על הזכויות שלכם, אל תצפו שהרשויות יספרו לכם שמגיע לכם כסף (ודווקא לפעמים הן כן עושות כך). תפעלו למימוש הזכויות האלו.

הנה כמה דוגמאות – האם ידעתם שלחלקכם מגיע החזר מס בגלל נקודות זיכוי? האם ידעתם שתחת תנאים מסוימים מגיעה לכם השלמת הכנסה ממס הכנסה (מה שמכונה – מס שלילי)? האם ידעתם שחלק מהעובדים לא מקבלים את דמי ההבראה המגיעים להם? האם אתם יודעים שאתם זכאים למינימום ימי חופש, ובמקרים מסוימים אפשר לפדות אותם לכסף?

רוצים לקבל עזרה באיתור כספים ובדיקת התיק הפיננסי שלכם (תכנון פיננסי)? מלאו פרטים ונציגי גוף מוביל יחזרו אליכם בהקדם 

הר הביטוח – ככה תעשו סדר בביטוחים

ככה תאתרו חשבונות בנקים רדומים וחשבונות בנקים של נפטרים (קרובי משפחה) 

לאתר הר הכסף 2 של בנק ישראל – מנוע חיפוש לחשבונות אבודים