האם אפשר לנייד את כספי הפנסיה מקרן לקרן? האם אפשר לעבור מביטוח מנהלים לקרן פנסיה? וההיפך? האם בכלל כדאי לנייד את הכספים? ובמה אנחנו צריכים להתחשב כאשר אנחנו מניידים או רוצים להעביר כספים מקרן לקרן מקופה לקופה?

השאלות האלו ואחרות עולות אצל רוב החוסכים בחיסכון הפנסיוני, אך כמו שהם עולות ככה הן נעלמות – מתפוגגות להן, פשוט כי זה נראה לכם מסובך מדי, מסוכן מדי, לא ברור אם התועלת שהיא לרוב חיסכון בדמי הניהול עולה על העלות שזה הרבה כאב ראש מול הגופים המסואבים והבירוקרטים האלו (גופי הפנסיה). אז הנה מדריך להעברת כספי החיסכון הפנסיוני שלכם.

נתחיל במה אפשר להעביר ולאן?

 – קרן פנסיה ניתן לנייד לקרן פנסיה אחרת; לביטוח מנהלים לקצבה; לקופת גמל

– ביטוח מנהלים הוני ניתן לנייד לקרן פנסיה, לביטוח מנהלים הוני , ביטוח מנהלים לקצבה, ולקופת גמל.

– ביטוח מנהלים לקצבה ניתן לנייד לקרן פנסיה ולביטוח מנהלים לקצבה

– קופת גמל ניתן לנייד לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים לקצבה וקופת גמל אחרת.

מתי כדאי להעביר את החיסכון הפנסיוני?  

ראשית, למה בעצם להעביר כספים מקרן לקרן (מחברה לחברה)? ובכן, האפשרות הזו פשוט נהדרת בשבילכם. היא לא היתה קיימת עד שנת 2008, והיא הוראה מבורכת של הפיקוח על הביטוח ושוק ההון באוצר. פשוט בגלל שהיא מאפשרת לכם לקבל הצעות שונות מגופים שונים, היא מאפשרת לכם לקבל ניהול כספים תחרותי ודמי ניהול תחרותיים.

אבל, רגע לפני שעוברים צריך לשים לב לאבחנה חשובה – איזה מכשיר פנסיוני בעצם יש לכם? האם מכשיר הוני או מכשיר קצבתי, וקצת תזכורת –  עד  2008 יכלו החוסכים להפקיד/ לחסוך למטרת קצבה או לקבל סכום חד פעמי בגיל הפרישה. אלא שהחל מ-2008, כל ההפקדות עבור חיסכון פנסיוני הינן למטרת קצבה בלבד (ולא סכום הוני).

כאשר עוברים בין שני מכשירים דומים –  מקופת גמל אחת לקופת גמל שנייה, אז התכונות ומאפייני המכשיר נשמרים. אבל כאשר מעבירים כספים מחיסכון הוני, כמו קופת גמל או ביטוח מנהלים לקרן פנסיה הכספים, אזי מאבדים את התכונות ההוניות שלהם ובעתיד, כאשר תגיעו לגיל פרישה, לא תוכלו למשוך את הכספים האלו בצורה הונית. לכן, אם אתם מעוניינים לשמור על התכונות ההוניות (אפשרות משיכה חד פעמית) אתם צריכים לנייד אותם בין מכשירים הוניים.

העברת ביטוח מנהלים  

חשוב לזכור – מעבר בין ביטוח מנהלים אחד לביטוח מנהלים שני הוא לא טריוויאלי.  אפשר אמנם להעביר ביטוח מנהלים מחברה אחת לשנייה, אבל בניגוד לקרן פנסיה שהיא אחידה (מבחינת התקנון, החובות והזכויות שלכם) הרי, פוליסת ביטוח המנהלים היא אישית, ומדובר בעצם על תקנון ספציפי מולכם, ולכן החברה המקבלת את החיסכון לא בהכרח תסכים לשמור על הזכויות שהיו לכם במקום הקודם – חובה לבדוק זאת לפני שמעבירים בין ביטוחי מנהלים.

מעבר לכך, החל מדצמבר 2015 אפשר  לנייד פוליסות ביטוח מנהלים מחברה אחת לחברה אחרת ועדיין לשמור על המקדם המובטח בפוליסה. המקדם הזה אחראי בעצם על היקף הכספים שיהיו לכם בעת פרישה, כך שאלו חדשות טובות במיוחד לאור ההערכה שעל פני זמן המקדם ילך ויירד.

ככה תגדילו את הפנסיה – העברה ממכשיר הוני למכשיר קצבתי

הניוד בין מכשירי החיסכון הפנסיוני מאפשר לכם להגדיל את הפנסיה. איך עושים את זה? זה עובד כך – אם מעבירים כספים שנחסכו בקופות גמל או בביטוחי מנהלים לקרן הפנסיה, אזי ברוב המקרים מאבדים את יכולת משיכת סכום הפיצויים, אבל ברוב המקרים מקבלים בהתאמה פנסיית זקנה גבוה יותר.

ויתרונות נוספים של העברת כספים הוניים לתוכניות פנסיה – חיסכון (משמעותי) בדמי הניהול.  דמי הניהול בקופות הגמל קרובים ל-0.9%, דמי הניהול מהצבירה (מהסכום הכולל) בתוכניות ביטוח מנהלים שנפתחו לפני 2013 מעל 1% . מנגד, בקרנות  הפנסיה דמי הניהול מהצבירה הם 0.5% ואף מתחת לכך.  העברת כספים לקרנות פנסיה משמעה במקרים רבים חיסכון בדמי ניהול של עשרות אלפי שקלים.

יתרון נוסף, אם כי פחות "מלהיב" , הוא הוזלת עלות הכיסוי למקרה מוות.  ככל שהכספים הקרן הפנסיה גדולים יותר, כך הפרמיה הביטוחית נמוכה יותר. עלות הכיסוי הביטוחי אמורה לרדת ככל שהחיסכון הפנסיוני גדול יותר.