לרובנו יש ביטוח מקיף לרכב, אבל לא בטוח שכולנו מבינים מה זה בדיוק – מה הוא מכסה? כמה הוא עולה? והאם ניתן לחסוך בו?
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
ביטוח מקיף – מה זה? האם כדאי? ואיך לחסוך בעלויות?
ביטוח מקיף הוא מהביטוחים "הכבדים" ביותר לכיס, ומסתבר שאנחנו לא באמת עושים שיעורי בית ולא בוחנים את האלטרנטיבות, וזה חבל. שווה לבדוק, כי אפשר להוזיל את הביטוח בסכום משמעותי, במיוחד היום עם החבילות החדשות ומחירי לואו קוסט.
בחבילות חדשות של ביטוח מקיף אפשר להתאים לכם ביטוח לפי המידות שלכם – ביטוח מותאם אישית. ביטוח כזה יחסוך לכם תשלום על כיסויים שאתם לא צריכים – ביטוח לואו קוסט. למעשה, אתם נפרדים מכיסויים שאתם לא מעוניינים ומקבלים רק את מה שאתם רוצים, במחיר מוזל (הרחבה בהמשך).
ביטוח מקיף – את מה הוא מקיף?
ביטוח מקיף כולל את כל מה שאינו חובה בביטוח הרכב (ביטוח הנהג, ואנשים אחרים שעלולים להיפגע), ומספק ביטחון למקרה שנגרם לכם נזק, לרבות במצבים הבאים – נזקים שאירעו לכלי רכב בזדון, גניבת רכב, תאונה, אירועי טבע – מזג אוויר סוער, שלג, ברד, שיטפון, קריסת עצים, נזקי אש וכד'.
כמו כן, הביטוח המקיף כולל כיסוי לאחריות כלפי צד שלישי, אם אתם גרמתם לנזק. הביטוח, במקרה זה, מכסה נזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי עקב שימוש שנעשה ברכב המבוטח, ומספק הגנה מפני מצב שבו אנחנו משלמים סכומי כסף גדולים על פגיעה ברכב או ברכב של צד שלישי.
פוליסה תקנית, של ביטוח מקיף, כפי שהוגדרה באוצר, חייבת לכלול כיסוי במקרים של אובדן/ נזק שנגרמו בגלל אש, ברק או התפוצצות; שיטפון, ברד ונזקי מזג אוויר; חבלות שנגרמו בזדון ו/או בעת ניסיון גניבה – כל עוד לא נגרמו על ידי המבוטח או מישהו מטעמו; התנגשות מקרית, תאונה והתהפכות; וכמובן – גניבת הרכב.
ביטוח מקיף אינו מכסה מפני תקלות. לחברות הביטוח, כך על פי האוצר (הפיקוח על שוק ההון וחברות הביטוח) אסור לגרוע מכל אלו, אך מותר להן להוסיף כיסויים נוספים.
הביטוח המקיף, חשוב להבהיר, מופעל במצבים שהנהג אשם, וגם כאשר פוגעים ברכב של הנהג המבוטח. כמו כן, הביטוח תקף כאשר הנהג המבוטח פגע באדם, רכב, חפץ ועוד.
הביטוח המקיף אינו ביטוח חובה, אפשר לבחור שלא לרכוש אותו, אבל בסביבות 80% מהנהגים מחליטים כן לרכוש אותו, ובתוך אלו שלא לוקחים אותו יש כאלו שעושים ביטוח מאוד חלקי או ביטוח צד ג' (ביטוח מפני נזק לצד ג'), אבל מוגנים באיזשהו אופן, במקרה של נזק מאוד גדול. תחשבו על זה – נניח שפגעתם ברכב יוקרה, וגרמתם נזק של 200 אלף שקל. אם אין לכם ביטוח, אכלתם אותה. אם יש, ניצלתם. אז נכון, סטטיסטית, הסיכוי שזה יקרה הוא נמוך מאוד, אבל שווה לקחת את הסיכון הזה?
הרוב חושבים שלא. הרוב מבטחים, ומשאירים חשיפה של ההשתתפות העצמית. ההשתתפות הזו מופעלת כאשר הנזק מתרחש, ומשמעותה היא שאתם חשופים עד גובה מסוים. אם נמשיך עם אותה הדוגמה, נניח שגרמתם נזק ב-200 אלף שקל וההשתתפות העצמית שלכם היא 800 שקל – תשלמו רק 800 שקל, וחברת הביטוח תשלם 199,200 שקל.
איך נקבעים התעריפים
תעריפי ביטוח המקיף מושפעים מדגם הרכב, מנתוניו ומהערכות סיכון הנובעות ממאפייני הנהגים הצפויים לנהוג ברכב. לדוגמה, אישה תשלם פחות, ונהג צעיר יעלה את המחיר. עוד פרמטרים הם היסטוריית תביעות, המייצגת היסטוריית תאונות למעשה, המשפיעה גם היא על מחיר הביטוח המקיף לרכב. הנה כמה דוגמאות עיקריות:
שווי הרכב: מחיר ביטוח של רכב יקר גבוה משל רכב זול
גיל הרכב: ביטוח של רכב בן יותר מעשר שנים יקר יותר
עבר ביטוחי: מספר התביעות בשלוש שנים
גיל הנהגים: כאמור, נהגים צעירים משלמים יותר
סטטיסטיקת גניבות: כלי רכב שפופולריים יותר לפריצות ולגניבות הם תמרור אזהרה לחברת הביטוח ולכן מייקרים את התשלום.
ביטוח צד ג' – ביטוח מקיף לייט
ביטוח מקיף כשמו כן הוא והוא כולל בתוכו גם ביטוח צד ג' אך מכסה נזקי רכוש שנגרמו גם לבעל הפוליסה.
אל תוותרו על ביטוח pixabay
להבדיל, ביטוח צד ג׳ מכסה מפני נזקים שנגרמו עקב פגיעה מהתאונה לרכוש מצד שלישי. במקרים כאלו מכסה הפוליסה את ההוצאות המשפטיות, כמו גם את מימון תיקון הנזק שנגרם לצד ג'.
בשני סוגי הביטוח, יש סעיף של השתתפות עצמית – התשלום שתשלמו לחברת הביטוח במקרה של פגיעה במבוטח או בצד ג'. מובן שככל שההשתתפות גדולה יותר, התשלום על הפרמיה יהיה קטן יותר.
ביטוח מקיף – הרחבות
לחברות הביטוח יש הרחבות שונות לחבילה הבסיסית, חלקן בתשלום וחלקן שלא בתשלום, תלוי בחברה ובמבוטח (ראו בהמשך גם איך לחסוך בביטוח עבור חבילות ספציפיות) .
אלו ההרחבות הנפוצות:
שירותי הדרך – גרירה או טיפול בתקלות רכב, ניתנים לרוב במשך 24 שעות בכל תקופת הביטוח, ואם יש תאונת דרכים או מצבים שבהם הרכב אינו במצב של נסיעה, יגיע נציג מטעם חברת הגרירה, וידאג להעביר את הרכב למוסך. גם לשירותי הדרך יש תוספות שניתן להוסיף, ובהם שירותי החלפת גלגל במידה של תקר, שירותי אספקת דלק אם נתקעים ללא דלק, ולקיחת הרכב לטסט במועד הנקוב.
תיקוני שמשות – אלו משמשים לכיסוי נזק שייגרם לשמשות מכל סיבה שהיא, ובחלק מחברות הביטוח השירות ניתן גם בבית הלקוח.
רכב חלופי – במקרים של גניבה או תאונת דרכים ניתן רכב חלופי לרוב לתקופות של בין 15 ל-27 ימים. הרכב החלופי ניתן לצורך התניידות עד סוף הטיפול ברכב, או עד תום תקופת הטיפול בתביעה מול חברת הביטוח. כיסוי אחר הוא רכב חדש תמורת רכב ישן, כלומר אם רכב מבוטח חדש ( תחת אותה שנת ייצור ) מורד מהכביש עקב תאונת דרכים והנזק הוא טוטאל לוס – יינתן למבוטח רכב חדש זהה לרכב שהיה.
כיסוי נגד גניבת רדיו דיסק – אם הרדיו דיסק נגנב – יספק הביטוח רדיו דיסק חלופי.
כיסויים לנהגים צעירים – לפרקי זמן קצרים של עד ארבעה ימים חברות ביטוח רבות מאפשרות לבטח נהגים צעירים, כדוגמת חיילים, אשר מגיעים הביתה אחת לכמה זמן ומעוניינים לנהוג ברכב, ולכן ישנה אופציה של רכישת כיסוי מוגבל לתקופה קצרה של מספר ימים בודדים. אופציה זו עדיפה על אופציית רשימת הנהגים הצעירים כנהגים נוספים בביטוח, כיוון שזה מצריך עלות נוספת לביטוח, דבר שמייקר אותו משמעותית.
איך חוסכים בביטוח? התשובה – ביטוח לואו קוסט
מחיר הביטוח נקבע כאמור בהתאם לדגם, היסטוריית תאונות וסוג נהג, אבל חלק מחברות הביטוח מצ'פרות נהגים על שיפור בביצועים ומוזילות את הפוליסה בהתאם. עדיין זאת לא הנחה בשיעור מאוד גבוה.
דרך נוספת להוזיל את העלויות היא באמצעות השוואת מחירים, וגם (ואולי בעיקר) – ביטוח מקוון. ביטוח דרך האינטרנט חוסך זמן וחוסך הרבה כסף. לרוב אתם לא עושים הכול באופן וירטואלי – אלא מקבלים הצעה וירטואלית (בתוקף), פונים לחברה וסוגרים את העניין בשיחה אחת.
ההתחלה מול החברה מעידה גם על ההמשך, ככל שההתקשרות יותר דיגיטלית, כך גם בהמשך הקשר בינכם ובין החברה יותר שוטף, מהיר, דיגיטלי. למשל – בחברות עם ממשק דיגיטלי טוב, אפשר לפתוח תביעה דרך האתר, לעקוב אחרי סטטוס תביעה ועוד. ככל שהתהליך יותר דיגיטלי, הוא גם יותר זול – אתם חוסכים כסף כי לא צריך סוכן ביטוח, והעלות שלו לא מתבטאת בהצעה של חברת הביטוח.
דרך חדשה ופשוטה יחסית לרכישת ביטוח רכב זול היא ביטוח הלואו קוסט. כן כמו בטיסות, עם מחירים נמוכים ומותאמים אישית.
ביטוח לואו קוסט – ביטוח שמותאם לכם! pixabay
מהו לואו קוסט? כמו בטיסות שבהן אתם בוחרים מה דרוש לכם ומה מיותר, ועל מה תרצו לשלם כך גם בביטוח, אתם בוחרים אילו שירותים דרושים לכם, כאשר המשוואה היא פשוטה: חבילת ה-Low Cost תכיל פחות שירותים במחיר נמוך יותר משאר החבילות. חבילה כזו אפשר למצוא ב-AIG למשל.
בביטוח מקיף הלואו קוסט עובד כך: יש חבילה בסיסית הכוללת את כל השירותים החיוניים לכל ביטוח מקיף הנוגעים לרכב ועוד. מעל סכום זה יש חבילות קלאסיק ופרימיום.
לפי AIG, רוב המבוטחים רוכשים את החבילה הרגילה/ קלאסית. נכון, לא כולם זקוקים לה אבל יש גם הרבה דוגמאות למקרה ההפוך שחלק רוכשים ביטוח צד ג' אף על פי שזקוקים ליותר. לכן מוצעת החבילה של הלואו קוסט המציעה מחירים נמוכים עבור ביטוח מקיף עם כל ההגנות החיוניות.
בלואו קוסט הכיסויים כוללים לצד כיסוי הנזק לרכב המבוטח וכיסוי לצד שלישי גם הוצאות משפטיות, פיצוי להחלפת מפתחות ופריצת מנעולים
סעיף נוסף הוא אובדן ארנק – בסעיף זה יהיה כיסוי עבור ארנק שאבד או נגנב וכן תשלום על מסמכים אישיים שהיו בו.
ביטוח מותאם אישית
מי שיש לו קצת יותר תקציב מחבילת הלואו-קוסט וחושב שהוא זקוק ליותר יכול לרכוש את חבילות הקלאסיק. בחבילות האלו יש גם שירות VIP מטעם החברה (יבואו לקחת את האוטו לתיקון וכן הזמנת מונית עד סכום מסוים); כיסוי פגיעה במראות צד ופנסים ועוד.
ביטוח מקיף – הגיע הזמן לסכם
- הביטוח המקיף לרוב יקר – למרות היתרונות הברורים בביטוח מקיף שמכסה את רוב סוגי התאונות ומקרי הביטוח. יש לו חיסרון בולט – עלויות גבוהות (כמה מאות שקלים בחודש).
- ביטוח מקיף מתאים במיוחד לבעלי רכבים משנות ייצור של השנים האחרונות – במצבים אלו ההפסד הכספי במקרה של נזק או גניבה יהיה גבוה ממה שבעל הרכב יכול ורוצה לספוג.
- הדור הבא של הביטוחים המקיפים – לואו קוסט. יקר לכם? צודקים, אבל יש פתרון. אפשר לייצר חבילת ביטוח שמתאימה לכם, עם כיסויים שאתם צריכים וטבלי כיסויים שאתם לא צריכים. ככה אתם מוזילים משמעותית את עלות הביטוח.
- ביטוחי הלואו קוסט מתאימים גם לבעלים של רכב ישן. עם עד עכשיו, חלקם סבר שביטוח מקיף לא משתלם (בגלל מחירו) והסתפק בפוליסת ביטוח צד ג וחובה בלבד, הרי שמעכשיו הם יכולים להוזיל משמעותית את המחיר ואז הביטוח המקיף המותאם, כבר יהיה משתלם.
- הביטוח עולה כסף – אבל אתם ישנים טוב בלילה. אם מדובר ברכב חדש, לרוב אין בכלל ספק – מבטחים; אם מדובר ברכב ישן, יכולה לעלות שאלה – כדאי? הבדיקה הכלכלית, יכולה לספק תשובה שלילית, ואז מגיעה השאלה – ומה אם, ולדוגמה – מה אם הרכב ייגנב? אם אתם מוכנים לקחת את הסיכון, אל תבטחו בביטוח מקיף (כן בצד ג'). אם אתם לא מוכנים לקחת סיכון – תעשו ביטוח מקיף, אך בררו עלויות.