ריבית המשכנתא באוגוסט רשמה יציבות בהמשך לירידה בחודשים האחרונים – כך עולה מנתוני בנק ישראל. מדובר על עצירה במגמת העלייה של השנתיים האחרונות שבהן עלתה הריבית ב-2%. השאלה מה יקרה בהמשך – מצד אחד, העצירה בריבית עשויה להיות תוצאה של ירידה בביקושים לדירות שנוצרה בעקבות ישיבה על הגדר של רוכשים רבים. אלו מחכים לראות את ההתפתחות של תוכנית מחיר למשתכן שלאחרונה הורחבה – בימים אלו מודיעים ל-15 אלף זכאים על זכייתם ובקרוב תושק תוכנית נוספת ל-15 אלף דירות נוספות. המהלך הזה מוציא מהשוק כמה רבבות טובות של רוכשים פוטנציאליים.
אז מה יהיה בהמשך? שוק הדירות הוא שוק שיש בו ביקושים קשיחים, והיצע שעדיין לא עונה על הביקוש. אז עכשיו יש עצירה בביקושים אלא שבהתאמה הקבלנים בונים פחות. החשש שהפער בין הביקוש להיצע יימשך, שהביקוש יהיה עדיין גבוה מההיצע, ואז המילכוד של עודף ביקוש שמביא לעליית מחיירם יישאר, כשבמקביל הביקוש הזה עשוי להעלות את ריבית המשכנתא.
מעבר לכך, חשוב להדגיש כי העלייה בריבית המשכנתא בשנתיים החולפות מנותקת מריבית בנק ישראל האפסית (0.1%). ומכאן שכאשר ריבית בנק ישראל תעלה (צפוי במהלך 2018), ריבית המשכנתא צפויה להיות מושפעת בהתאמה.
הריבית הצמודה הממוצעת – 3.71%
ריבית המשכנתא הצמודה הממוצעת לחודש אוגוסט ( (נלקחה ביולי ולביצוע עד 11 באוגוסט ) עלתה מעט ל-3.71% לעומת 3.69% בחודש יולי ולעומת 3.74% בחודש יוני – כך עולה מנתוני בנק ישראל. הירידה בחודשיים האחרונים מיוחסת כאמור לירידה בהיקף העסקאות בשוק הדירות, וזאת בעיקר בשל המתנה של רוכשים פוטנציאליים שמחכים לתורם לרכוש דירה במסגרת מחיר למשתכן.
להלן טבלאות המרכזת את ריבית המשכנתא הצמודה למדד לטווחים שונים בשנתיים האחרונות:
| תקופה לפרעון | מעל 25 | מעל 20 ועד 25 | מעל 15 ועד 20 | מעל 10 ועד 15 | מעל 5 ועד 10 | עד 5 שנים | ממוצע |
| תוקף המשכנתא | שנה | שנים | שנים | שנים | שנים | ||
| אוג-2017 | 4.16 | 4.16 | 4.03 | 3.51 | 3.03 | 3.59 | 3.71 |
| יול-2017 | 4.16 | 4.12 | 3.97 | 3.51 | 2.99 | 3.56 | 3.69 |
| יונ-2017 | 4.21 | 4.22 | 4.06 | 3.51 | 3.24 | 3.59 | 3.74 |
| מאי-2017 | 4.31 | 4.35 | 4.14 | 3.57 | 3.34 | 3.73 | 3.87 |
| אפר-2017 | 4.31 | 4.34 | 4.25 | 3.75 | 3.32 | 3.72 | 3.88 |
| מרץ-2017 | 4.34 | 4.23 | 4.19 | 3.73 | 3.49 | 3.82 | 3.93 |
| פבר-2017 | 4.30 | 4.19 | 4.14 | 3.66 | 3.36 | 3.72 | 3.85 |
| ינו-2017 | 4.27 | 4.13 | 4.11 | 3.62 | 3.36 | 3.71 | 3.84 |
| דצמ-2016 | 4.17 | 3.99 | 3.96 | 3.66 | 3.27 | 3.58 | 3.73 |
| נוב-2016 | 4.19 | 4.02 | 3.93 | 3.35 | 3.11 | 3.55 | 3.67 |
| אוק-2016 | 4.03 | 3.90 | 3.81 | 3.41 | 3.20 | 3.36 | 3.53 |
| ספט-2016 | 3.84 | 3.76 | 3.63 | 3.26 | 2.92 | 3.11 | 3.30 |
| אוג-2016 | 3.76 | 3.66 | 3.54 | 3.17 | 2.78 | 3.00 | 3.19 |
| יול-2016 | 3.58 | 3.45 | 3.32 | 3.00 | 2.83 | 2.86 | 3.04 |
| יונ-2016 | 3.50 | 3.48 | 3.26 | 3.00 | 2.73 | 2.73 | 2.93 |
| מאי-2016 | 3.51 | 3.41 | 3.38 | 2.97 | 2.79 | 2.77 | 2.97 |
| אפר-2016 | 3.42 | 3.42 | 3.35 | 3.14 | 2.75 | 2.82 | 3.01 |
| מרץ-2016 | 3.39 | 3.42 | 3.28 | 3.06 | 2.80 | 2.89 | 3.06 |
| פבר-2016 | 3.22 | 3.15 | 3.18 | 2.73 | 2.49 | 2.69 | 2.85 |
| ינו-2016 | 3.09 | 3.05 | 2.93 | 2.66 | 2.33 | 2.48 | 2.66 |
| דצמ-2015 | 3.05 | 3.01 | 2.90 | 2.55 | 2.22 | 2.38 | 2.58 |
| נוב-2015 | 3.06 | 3.00 | 2.85 | 2.54 | 2.16 | 2.42 | 2.58 |
| אוק-2015 | 2.95 | 2.90 | 2.75 | 2.38 | 2.01 | 2.31 | 2.47 |
| ספט-2015 | 2.90 | 2.92 | 2.65 | 2.29 | 1.87 | 2.21 | 2.37 |
| אוג-2015 | 2.77 | 2.73 | 2.55 | 2.16 | 1.77 | 2.05 | 2.21 |
| יול-2015 | 2.59 | 2.55 | 2.29 | 2.01 | 1.69 | 1.90 | 2.05 |
| יונ-2015 | 2.57 | 2.45 | 2.26 | 2.00 | 1.77 | 1.75 | 1.96 |
ריבית שקלית מעל 25 שנה – 5.1%
ריבית המשכנתא השקלית ירדה באוגוסט ל-3.09% לעומת 3.17% בחודש שעבר ו-3.23% בחודש יוני. בטבלה ניתן לראות את כל הריביות השקליות לתקופות פירעון שונות:
| תוקף הריבית החל מ- | מעל 25 | מעל 20 ועד 25 | מעל 15 ועד 20 | מעל 10 ועד 15 | מעל 5 ועד 10 | מעל 1 ועד 5 | עד שנה | ממוצע |
| שנה | שנים | שנים | שנים | שנים | שנים | |||
| אוג-2017 | 5.09 | 4.74 | 4.44 | 3.87 | 3.38 | 4.04 | 1.84 | 3.09 |
| יול-2017 | 5.10 | 4.83 | 4.50 | 3.94 | 3.54 | 4.12 | 1.81 | 3.17 |
| יונ-2017 | 5.06 | 4.90 | 4.53 | 4.00 | 3.61 | 4.18 | 1.83 | 3.23 |
| מאי-2017 | 5.16 | 4.94 | 4.63 | 4.16 | 3.66 | 4.24 | 1.91 | 3.29 |
| אפר-2017 | 5.19 | 5.00 | 4.67 | 4.26 | 3.79 | 4.29 | 1.83 | 3.32 |
| מרץ-2017 | 5.22 | 5.01 | 4.69 | 4.25 | 3.81 | 4.31 | 1.89 | 3.36 |
| פבר-2017 | 5.14 | 5.01 | 4.71 | 4.25 | 3.75 | 4.27 | 1.81 | 3.33 |
| ינו-2017 | 5.15 | 4.91 | 4.66 | 4.21 | 3.77 | 4.29 | 1.69 | 3.37 |
| דצמ-2016 | 4.95 | 4.78 | 4.48 | 4.06 | 3.65 | 4.05 | 1.70 | 3.28 |
| נוב-2016 | 4.91 | 4.66 | 4.42 | 3.98 | 3.60 | 3.92 | 1.66 | 3.19 |
| אוק-2016 | 4.76 | 4.59 | 4.31 | 3.91 | 3.54 | 3.83 | 1.58 | 3.13 |
| ספט-2016 | 4.61 | 4.43 | 4.16 | 3.71 | 3.34 | 3.65 | 1.45 | 2.94 |
| אוג-2016 | 4.50 | 4.35 | 4.11 | 3.69 | 3.25 | 3.51 | 1.43 | 2.89 |
| יול-2016 | 4.35 | 4.17 | 3.97 | 3.52 | 3.13 | 3.41 | 1.37 | 2.78 |
| יונ-2016 | 4.25 | 4.11 | 3.90 | 3.52 | 3.06 | 3.30 | 1.39 | 2.75 |
| מאי-2016 | 4.23 | 4.07 | 3.86 | 3.48 | 3.00 | 3.28 | 1.38 | 2.75 |
| אפר-2016 | 4.10 | 3.97 | 3.78 | 3.39 | 2.99 | 3.17 | 1.37 | 2.68 |
| מרץ-2016 | 4.10 | 3.97 | 3.80 | 3.43 | 3.01 | 3.13 | 1.42 | 2.64 |
| פבר-2016 | 4.16 | 4.04 | 3.81 | 3.39 | 2.94 | 3.18 | 1.34 | 2.60 |
| ינו-2016 | 4.15 | 4.01 | 3.77 | 3.34 | 2.83 | 3.12 | 1.32 | 2.54 |
| דצמ-2015 | 4.12 | 3.97 | 3.70 | 3.26 | 2.76 | 3.02 | 1.27 | 2.48 |
| נוב-2015 | 4.18 | 4.02 | 3.81 | 3.33 | 2.84 | 3.01 | 1.27 | 2.46 |
| אוק-2015 | 4.18 | 4.01 | 3.82 | 3.32 | 2.83 | 3.11 | 1.25 | 2.50 |
| ספט-2015 | 4.18 | 4.02 | 3.82 | 3.33 | 2.81 | 3.01 | 1.20 | 2.46 |
| אוג-2015 | 4.08 | 3.90 | 3.66 | 3.20 | 2.74 | 2.95 | 1.15 | 2.43 |
| יול-2015 | 3.79 | 3.56 | 3.33 | 2.87 | 2.43 | 2.74 | 1.15 | 2.33 |
| יונ-2015 | 3.55 | 3.36 | 3.08 | 2.68 | 2.30 | 2.56 | 1.14 | 2.22 |
הריבית השקלית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל היא ממוצע של ההלוואות שניתנו בריבית שקלית משתנה ובריבית קבועה. בפועל, לא באמת ניתן להשוות בין שני סוגי הריביות האלו – הריבית הקבועה יותר בטוחה לאורך זמן, אך מראש היא יקרה יותר; בעוד הריבית המשתנה אמנם יותר נמוכה, אך היא יותר מסוכנת כי קיימת חשיפה לעלייה בריבית.
הסיכון שבהלוואת גישור
משפרי דיור מתלבטים הרבה פעמים בשאלה – מה לעשות קודם? – לרכוש דירה ואז למכור את הדירה שבה מתגוררים כעת, או למכור ואז לקנות? זו שאלה קריטית, עם שיקולים מכיוונים שונים, אבל אם רוכשים דירה ועדיין לא מוכרים את הדירה הקודמת, נוצר במקרים רבים מצב שאין לרוכשים את מלוא הכסף לשלם על הדירה. הם לרוב מסתמכים על התמורה ממכירת הדירה, ואם זאת עדיין לא נמכרה, והם צריכים לשלם, אז רבים מהם לוקחים – הלוואת גישור.
הלוואת גישור היא בהגדרה יקרה. אז קחו את זה במכלול השיקולים כאשר אתם מחליטים לקנות לפני שאתם מוכרים את הדירה הקיימת, וזה נהיה בחודשים האחרונים מוחשי יותר ומסוכן יותר.
בתקופה האחרונה, על רקע הירידה בהיקף מכירת הדירות, רבים יושבים על הגדר ולא ממהרים לקנות דירה, והירידה בביקוש גורמת לתהליך המכירה להתארך. המצב הזה גורם למוכרים פוטנציאלים, לחכות עם המכירה. הם מעדיפים, במקרים רבים, שלא להתפשר, ובינתיים הם לוקחים מהבנקים הלוואות גישור.
הלוואות הגישור האלו כאמור יקרות. הבנקים למשכנתאות נותנים הלוואות כאלו בריבית של כ-2%-3% צמודה למדד או בריבית לא צמודה של 5%-6%. כלומר, לוקח ההלוואה מסתכן מאוד – העלויות שלו גבוהות, ואף אחד כמובן לא מבטיח לו שהוא יקבל על מחיר הדירה שלו (הדירה הקודמת) את הערך שהוא מצפה לקבל. זה מסוכן בריבוע כי הוא עשוי לקבל ולהתפשר לבסוף על מחיר שהוא מתחת להצעות הנוכחיות, ואז ההפסד כפול – גם על הלוואת הגישור וגם בגלל ירידת המחירים.
ריבית משכנתא והקשר למדד תשומות הבנייה
ריבית המשכנתא וליתר דיוק השינוי בריבית המשכנתא משפיעים על עיתוי התשלומים לקבלן (באם רוכשים דירה מקבלן). רוכשי דירות חדשות משלמים את התשלומים לקבלן עם הצמדה למדד תשומות הבנייה. מדד תשומות הבנייה עלה בשנים האחרונות יותר ממדד המחירים לצרכן – זה לא מחייב שכך יהיה גם בהמשך, אבל אם אתם מעריכים שזה מה שיקרה גם בהמשך, כדאי לכם לנסות ולהתמקח עם הקבלן, במקרים מסוימים זה עוזר וההצמדה מתחלפת למדד המחירים לצרכן.
ואם אתם (כמו הרוב) משלמים בהצמדה למדד תשומות הבנייה, כדאי לנסות ולמזער את ההצמדה בדרך הבאה – אם תקחו משכנתא מוקדם ותשלמו לקבלן את התשלומים מוקדם אתם תחסכו את מדד תשומות הבנייה. מצד שני אתם תשלמו את ריבית המשכנתא – ולכן, אם אתם צופים שמדד תשומות הבנייה יהיה גבוה מריבית המשכנתא, אז כלכלית עדיף לכם לשלם מוקדם.
כאן, תמצאו מידע על ריביות המשכנתא וכאן תמצאו מידע על מדד תשומות הבנייה לרבות תחזית.
וכאן מידע ונתונים על הריבית באתר בנק ישראל
תכנים נוספים מאתר הון:
רוכשים דירה? כך תחשבו את מס הרכישה
מחירי הדירות בתל-אביב – נתונים מעודכנים