מי צריך לתת ערבויות ובמה זה כרוך, איך מממשים והאם ניתן לבטל – כל מה שצריך לדעת על ערבות בנקאית
לעתים אנחנו נדרשים לספק ערבות בעת נטילת הלוואה, במעמד רכישת דירה או במסגרת הסכם לשכירת דירה. אך מהי בעצם ערבות?
ערבות היא הבטחה לפיצוי במקרה של הפרת הסכם. לכל כתב ערבות מצורף ההסכם וההתחייבות עבורה נמסרת הערבות, סכום הערבות, מועד פקיעת הערבות ושמות הערבים.
ישנם כמה סוגי ערבויות. הראשון הוא הערבות הבנקאית שנחשבת בישראל לערבות ברמת אמינות גבוהה ביותר. הסוג השני הוא ערבות עצמית שנחשבת לאמינה פחות, מסיבות ברורות: קשה לסמוך על מי שהפר חוזה שיעמוד בהתחייבות נוספת לפצות את הצד הנפגע.
ערבות בנקאית נדרשת לרוב לשוכרי דירות שאין ביכולתם להציג ערבות טובה מספיק עבור משכיר הדירה. משכירי דירות רבים שנפגעו בעבר משוכרים בעייתיים בוחרים להבטיח את עצמם בערבות ממשית שניתן יהיה לפדות בעת צרה, כך שהם יהיו רגועים והשוכר ייאלץ להתנהג בהתאם לדרישות ולאמור בחוזה השכירות.
ערבות בנקאית לרוב תידרש מזוגות צעירים וסטודנטים שנוטים להיות פזיזים יותר ואינם יציבים מספיק כדי שהמשכיר יוכל לסמוך עליהם שיעמדו בהתחייבותם.
מה זו ערבות בנקאית?
ערבות בנקאית ניתנת על ידי הבנק לשוכר כדי שהשוכר יעביר אותה למשכיר. ערבות זו משמשת כמעין צ'ק פיקדון פתוח ובר פירעון שניתן לממש אל מול הבנק. כדי שהבנק ייתן את הערבות הבנקאית וייטול על עצמו את הסיכון שכרוך בדבר, הבנק גובה מהשוכר עמלה.
הערבות הבנקאית נחשבת לבטוחה חזקה, ושקולה כמעט לכסף מזומן, בזכות קלות ומהירות המימוש שלה, והיציבות הגבוהה של הערבים – הבנקים בישראל.
על פי החוק בישראל, ערבות בנקאית היא "ערבות אוטונומית למימוש עצמי", כלומר ברגע שהשוכר הפר את חוזה השכירות בכך שלא שילם שכר דירה או גרם נזק לרכוש, יש למשכיר הזכות לגשת עם המסמך לבנק ולדרוש את סכום הכסף הנקוב בו. מרגע שקיבל הבנק דרישה זו, הוא מחויב להעביר למוטב את הסכום במלואו, בלי שיצטרך לבקש ממנו לנמק או להוכיח את דרישתו, וללא צורך לקבל אישור לתשלום מבית המשפט או מלשכת הוצאה לפועל.
איך מקבלים ערבות בנקאית?
בעת מתן ערבות בנקאית הבנק "משריין" סכום כסף בגובה סכום הערבות, שבו לא יכול הלקוח להשתמש, וסכום זה משמש את הבנק כבטוחה לערבות שהוא נותן למוטב (למשל, המשכיר).
נוסח הערבות הבנקאית מגדיר את תנאי הערבות, ובכללם התנאים למימוש הערבות ולביטולה, תאריכי תוקף הערבות הבנקאית, אופן הצמדת סכומי הערבות – מדד, מט"ח וכו', הגבלת היכולת להעביר או למסור את הערבות הבנקאית לגורם אחר וכדומה.
מימוש הערבות הבנקאית יכול להתבצע על ידי אדם אחד בלבד – המוטב (המשכיר), באמצעות הצגת ערבות בנקאית בתוקף, לצד מכתב הדורש את הסכום הנקוב בערבות.
הבנק יעביר את הסכום לתשלום לחשבונו של המוטב (המשכיר) במהלך פרק הזמן המוגדר בנוסח הערבות.
יתרונות הערבות הבנקאית:
תשלום בטוח.
ניתן לבצע גם בסכומים גדולים.
הלקוח לא יכול לבטל את הערבות על דעת עצמו.
חסרונות הערבות הבנקאית:
- יש להגיע לסניף הבנק על מנת לקבל ערבות בנקאית.
- הוצאת הערבות כרוכה בעמלה משמעותית.
- כאשר משתמשים בערבות בנקאית כבטוחה כחלק מחוזה שכירות – הכסף לא זמין לשוכר בכל תקופת השכירות.
לסיכום סעיף זה, ערבות בנקאית היא בטוחה טובה מאוד למשכיר, אך לא כדאית כל כך לשוכר, בגלל העלויות הגבוהות שלה מצד אחד וקלות הפדיון שלה בידי המשכיר מהצד השני. לכן מומלץ להשתמש בה בעסקאות השכרה ברמות סיכון גבוהות.
כמו כן, השימוש בערבות בנקאית מהווה חלק אינטגרלי בהתמודדות על מכרזים, רכישת דירה מקבלן "על הנייר" ובעסקאות מסחריות גדולות.
איך מבטלים ערבות בנקאית?
כדי לבטל ערבות בנקאית יש להביא את כתב הערבות המקורי, לצד מכתב רשום החתום בידי המטיב והמוטב. מנגנון זה שומר על ערכה של הערבות מאחר שהערבות מופקדת בידיו של המשכיר, וכל עוד לא הסדירו הצדדים תשלומים או חובות כלשהם, לא יוכל השוכר לקבל חזרה את שטר הערבות המקורי (שטר חוב), ובוודאי לא יקבל חתימה על מסמך המאשר את ביטול הערבות הבנקאית.
כמה עולה עמלת ערבות בנקאית?
להלן נתוני העמלות לקבלת ערבות בנקאית, כפי שהן מופיעות בתעריפון הבנקים ללקוחות פרטיים.
חשוב לדעת: המחירים המוצגים בטבלה הם מחירי המחירון של הבנקים, אך כמו בכל עמלה בבנקים בישראל, גם עמלות על ערבות בנקאית ניתנות למיקוח. ככל שהשוכר יציב ומכניס יותר כסף, כך הבנק יעניק לו תנאים טובים יותר.
החיסרון בערבות בנקאית הוא שרוב האנשים שנדרשים לערבות זו, אינם נמנים עם הלקוחות המועדפים בעלי תזרימי המזומנים המשמעותיים, ואין ביכולתם להכניס סכומים לפיקדון למשמרת/ביטחונות מתאימים.
למרות זאת, ניתן וכדאי להתמקח על המחיר ולנסות להפחית את גובה העמלה לסביבות 3% בלבד. כדי שתצליחו להגיע ליעד זה, כדאי להציג לבנק כמה שיותר הוכחות על יציבות ועבודה. ככל שהסיכון עבור הבנק הולך ויורד, כך הוא ייאות להקטין את העמלה.
| שם הבנק | עמלה שנתית | סכום עמלה מינימלי |
| בנק הפועלים | 5%-4.5% | 380 ש"ח |
| מזרחי טפחות | 6.5% | 380 ש"ח |
| הבנק הבינלאומי | 5% | 440 ש"ח |
| בנק לאומי | 5% | 396 ש"ח |
| בנק דיסקונט | 6.2% | 500 ש"ח |
בעלי עסקים קטנים ובינוניים – איך לקבל ערבות להלוואה מטעם המדינה?